1.4 .Các chỉ tiêu đánh giá hệthống thanh toán của ngân hàng
3.2. Giải pháp hoàn thiện và phát triển hệthống thanh toán của Ngân hàng
3.2.2. Giải pháp về ứng dụng công nghệ Ngân hànghiện đại
Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trong
thời gian đã có rất nhiều đổi mới, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin. Thực hiện dự án hiện đại hóa Ngân hàng và hệ thống thanh toán do Ngân hàng thế giới (WB) tài trợ. Đây sự cải tiến đáng kể về công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ khách hàng một cách nhanh nhất, tốt nhất, an toàn và hiệu quả. Ngân hàng đã thực sự tạo được tiện ích cho người dân, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên sự đổi mới đó vẫn chưa theo kịp với Ngân hàng ở một số nước phát triển. Cần phải ứng
Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 106 dụng những sáng kiến, cải tiến kỹ thuật để từng bước hoàn thiện hệ thống thanh toán, góp phần đưa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam theo kịp sự phát triển của ngân hàng trong khu vực và quốc tế, đưa nền kinh tế Việt Nam phát triển hòa nhập với các nước trong khu vực và các nước trên thế giới.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, do sức ép cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính ngày càng lớn và yêu cầu đòi hỏi của người sử dụng cũng ngày càng cao và đặc biệt là do sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin (CNTT), Dịch vụ Ngân hàng không ngừng được cải tiến và Dịch vụ Ngân hàng hiện đại đã ra đời. Các ngân hàng có thể đưa ra thị trường những dịch vụ hoàn toàn mới hoặc cung cấp những dịch vụ truyền thống theo phương thức mới có hàm lượng công nghệ cao. Dịch vụ Ngân hàng hiện đại được hiểu bao gồm những Dịch vụ Ngân hàng truyền thống được nâng cấp, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại (process innovation) và những dịch vụ hoàn toàn mới được cung cấp nhằm đem lại những tiện ích mới cho người sử dụng (product innovation).
Trong điều kiện hiện nay, có thể nói việc ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại là điều kiện rất quan trọng và là yếu tố quyết định thành công khi triển khai mô hình thanh toán hai cấp, tập trung tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam:
Thực hiện mô hình thanh toán hai cấp thì Trụ sở chính phải quản lý toàn bộ các giao dịch thanh toán và tài khoản điều chuyển vốn của các Ngân hàng, việc hạch toán thủ công là không thể thực hiện được. Khi đó với công nghệ hiện đại, công việc xử ly và hạch toán các lệnh thanh toán được thực hiện hoàn toàn tự động, đảm bảo chính xác và thuận lợi trong việc khai thác dữ liệu cho các bộ phận và cá nhân liên quan.
Công nghệ hiện đại cho phép hệ thống thanh toán tích hợp được với các hệ thống thanh toán khác, qua đó cho phép phát triển được các sản phẩm khác như: thanh toán qua hệ thống ATM, thanh toán song phương, thanh toán hoá đơn (bill payment), kết nối khách hàng …
Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 107
Công nghệ hiện đại cho phép các dữ liệu giao dịch được bảo mật, an toàn và không bị gián đoạn giao dịch khi hệ thống gặp sự cố thông qua việc chuyển hoạt động sang hệ thống dự phòng (hệ thống Back - Up).
Công nghệ hiện đại cho phép tăng năng suất lao động, giảm lao
động thủ công và tiết kiện được chi phí giao dịch.
Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam việc ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại trong thời gian tới gắn liền với việc mở rộng Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán (hệ thống IPCAS). Hệ thống IPCAS với các ưu điểm vượt trội so với các hệ thống thanh toán khác như thông tin trực tuyến, thời gian chuyển tiền ngắn gần như tức thời giữa NH A và NH B, có độ bảo mật cao, chi phí quản lý thấp, tăng khả năng sinh lời, giảm thời gian trôi nổi, tăng tốc độ vòng quay vốn, nâng cao hiệu quả kinh doanh, phát triển đa dạng các dịch vụ sản phẩm, cải tiến và tăng cường các hoạt động kiểm soát, tích hợp với các dịch vụ Ngân hàngquốc tế và các sản phẩm tương lai, đáp ứng được yêu cầu ngân hàng hiện đại và phù hợp với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Công nghệ hiện đại đã giúp cho chất lượng dịch vụ ngày càng cao, đáp ứng được nhu cầu thanh toán nhanh của các khách hàng sử dụng dịch vụ. Ví dụ:
Nhờ việc sử dụng công nghệ mới, tiên tiến đã làm nảy sinh ra nhiều dịch
vụ hiện đại. Nhiều dịch vụ ngân hàng trước đây như chỉ có “trong mơ” thì nhờ có sự phát triển vượt bậc của công nghệ đã trở thành hiện thực. Trước kia, người ta không thể tưởng tượng được rằng có thể thanh toán tiền mua hàng ở nước ngoài chỉ bằng một cái thẻ “quẹt” hay có thể gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhưng không cần đến ngân hàng mà chỉ cần một số thao tác trên ATM,...
Sự liên minh giữa các Ngân hàng trong kinh doanh thẻ đã cho phép thẻ của một Ngần hàng phát hành có thể rút tiền mặt tại các ATM của một số ngân hàng khác, hoặc thẻ của một ngân hàng này có thể thanh toán tại các POS của một số ngân hàng khác trong cùng một liên minh.
Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 108
Số lượng dịch vụ được cung cấp ngày càng đa dạng và số lượng các ngân hàng tham gia cung cấp cũng ngày một tăng lên, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Dịch vụ thẻ thời gian qua đã đem lại hiệu quả đáng kể cho nền kinh tế xã hội. Ngoài những loại thẻ truyền thống, các ngân hàng cũng đã đưa ra nhiều loại thẻ tích hợp mới với nhiều tính năng mới làm cho thị trường thẻ thêm phong phú. Mạng lưới ATM và POS ngày càng được đầu tư mở rộng, các dịch vụ gia tăng trên ATM ngày càng được chú trọng nhằm đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích hơn. Số lượng tài khoản cá nhân, doanh số giao dịch thẻ tăng trong thời gian qua cho thấy, việc phát triển dịch vụ thẻ đã làm tăng khối lượng thanh toán qua ngân hàng, người dân đang quen dần với các DVNH nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng.
Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã sử dụng nhiều tiến bộ công nghệ vào các dịch vụ ngân hàng. Trong những năm qua, ngân hàng liên tiếp cho ra đời các gói dịch vụ ngân hàng trực tuyến như Internet Banking, SMS Banking, gói thanh toán cước điện thoại, lãi suất qua thẻ ATM… Dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng phát triển nhiều tiện ích, phục vụ tối đa nhu cầu của người tiêu dùng.
Các Dịch vụ Ngân hàng hiện đại được sử dụng ngày càng nhiều là một dấu hiệu khả quan, là thành công của ngân hàng, song cũng là thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng khi chưa có khả năng quản lý rủi ro có hiệu quả, chưa có đủ các biện pháp phòng chống gian lận, bảo mật, an toàn tốt thì có khả năng rủi ro xảy ra cho ngân hàng.
Những nguyên nhân đằng sau những bất cập này thì rất nhiều, cả nguyên nhân khách quan và chủ quan, như nguồn nhân lực cho hoạt động kinh doanh Dịch vụ Ngân hàng hiện đại còn thiếu, chưa có tính chuyên nghiệp; kỹ năng xử lý của các nhân viên ngân hàng cũng còn thấp; hành lang pháp lý chưa hoàn thiện và đồng bộ; hạ tầng cơ sở thông tin viễn thông còn kém phát triển, thiếu sự đồng bộ, kết nối giữa các ngân hàng,… Song có thể thấy, vấn đề năng lực tài chính của các NH còn hạn chế, thiếu vốn để đầu tư cơ sở hạ tầng, CNTT phục vụ cho việc triển khai các Dịch vụ Ngân hàng hiện đại và thói quen ưa thích sử dụng tiền mặt của người dân cộng với những lo sợ vì
Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 109 Dịch vụ Ngân hàng hiện đại thường chứa đựng nhiều rủi ro là những nguyên nhân cơ bản nhất kìm hãm sự phát triển của Dịch vụ Ngân hàng hiện đại. Với một thị trường rộng lớn với hơn 85 triệu dân, đây là một tiềm năng to lớn để phát triển các Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung và Dịch vụ Ngân hàng hiện đại nói riêng. Tuy vậy, thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch thanh toán hàng ngày đã ăn sâu bén rễ vào tư duy của người Việt và không dễ gì thay đổi trong một sớm một chiều. Tâm lý ngại thay đổi thói quen chi tiêu do trình độ dân trí còn thấp cộng thêm với sự e ngại khi không được “sờ tận tay, day tận trán” vào đồng tiền thực sự mà chỉ nhìn thấy những con số trên giấy và trên máy khiến cho nhiều người dân chưa muốn tiếp cận với những dịch vụ mới. Mặt khác, nhu cầu đối với các Dịch vụ Ngân hàng hiện đại đối với nhiều bộ phận dân cư không thực sự cấp bách, không cần phải có, vì không làm “hiện đại hoá” được cuộc sống của họ. Thậm chí, nhiều người còn coi Dịch vụ Ngân hàng hiện đại là chỉ để dành cho những người nhiều tiền. Ngay như đối với dịch vụ thẻ, nhiều người còn cảm thấy rắc rối khi phải dùng tới thẻ bởi cho tới thời điểm hiện nay, khả năng thanh toán bằng thẻ chưa cao, các tiện ích của thẻ chưa được khai thác hết, nhiều người vẫn quan niệm rằng thẻ ATM là để rút tiền mặt.
Một hạn chế nữa là do tâm lý người Việt rất ngại để người khác biết thu nhập của mình, kể cả trong trường hợp các nguồn thu nhập là hoàn toàn hợp pháp chứ chưa nói tới những nguồn thu nhập “không tên”. Họ sợ bị lộ bí mật đời tư… nên nhiều người không mặn mà trong mở tài khoản ở ngân hàng nếu mục tiêu chỉ phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân. Vì thế, dù có rất nhiều phương thức thanh toán không dùng tiền mặt thay thế như thẻ, uỷ nhiệm chi, séc nhưng khách hàng vẫn rút ra thanh toán và người bán lại mang tiền đến nộp vào ngân hàng.
Để phát triển Dịch vụ Ngân hàng hiện đại, bên cạnh sự nỗ lực của NHNo&PTNT Việt Nam trong việc tăng vốn, đổi mới công nghệ, đa dạng hóa và cá biệt hoá các sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động marketing, phát triển nguồn nhân lực, nâng cao năng lực quản trị và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh, cần phải tạo ra sự hợp tác, liên kết chặt chẽ giữa các tổ chức đơn vị có liên quan; phải thực hiện quản lý thống nhất, đảm bảo tính đồng bộ và tiện ích trong việc cung cấp dịch vụ
Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 110 tối ưu cho khách hàng. Có như vậy, các Dịch vụ Ngân hàng hiện đại mới có thể phát triển và nhanh chóng trở thành những dịch vụ được khách hàng và ngân hàng chấp nhận như một loại giao dịch không thể thiếu trong cuộc sống./.