Hệ thống Chuyên gia là phương pháp truyền thống được sử dụng nhiều nhất để đánh giá rủi ro tín dụng. Khi các ngân hàng thương mại nhận đơn xin vay vốn liên quan đến một dự án cụ thể, các ngân hàng có thể tổ chức một hội đồng gồm các chuyên gia để đưa ra quyết định dựa trên thông tin định tính và định lượng. Điều này có nghĩa chuyên môn của chuyên gia và đánh giá chủ quan đóng một vai trò quan trọng trong quá trình ra quyết định. Hệ thống chuyên gia phổ biến nhất là hệ thống "5 Cs" do Sinkey (2002) chỉ ra, trích dẫn ở tài liệu Heffernan (2005). Các chuyên gia phân tích năm yếu tố và đưa ra quyết định dựa trên sự cân bằng chủ quan giữa 5C: Tư cách người vay (Character) Thu nhập của người vay (Cashflow); Vốn (Capital); Bảo đảm tiền vay (Collateral) và Các điều kiện (Conditions). Hoặc mô hình 6Cs với trọng tâm của mô hình này là xem xét liệu người vay có thiện chí và khả năng thanh toán các khoản vay khi đến hạn hay không. Đây cũng được xem là những yếu tố cần được xem xét khi phân tích tín dụng (Lê Văn Tề, 2010).
- Tư cách người vay (Character): Cán bộ tín dụng phải làm rõ mục đích xin vay của KH, mục đích vay của KH có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của NH hay không, đồng thời xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ đối với KH cũ; còn KH mới thì cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như Trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ NH khác, hoặc các cơ quan thông tin đại chúng ...
- Năng lực của người vay (Capacity): Tùy thuộc vào qui định luật pháp của quốc gia. Người vay phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
29
- Thu nhập của người vay (Cash): Trước hết phải xác định được nguồn trả nợ của người vay như luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán thanh lý tài sản, hoặc tiền từ phát hành chứng khoán... Sau đó cần phân tích tình hình tài chính của DN vay vốn thông qua các tỷ số tài chính.
- Bảo đảm tiền vay (Collateral): Đây là điều kiện để NH cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho NH.
- Các điều kiện (Conditions): NH quy định các điều kiện tùy theo chính sách tín dụng theo từng thời kỳ.
- Kiểm soát (Control): Đánh giá những ảnh hưởng do sự thay đổi của luật pháp, quy chế hoạt động đến khả năng KH đáp ứng các tiêu chuẩn của NH.