hàng thương mại
a) Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Đối với mỗi ngân hàng, tín dụng luôn là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập nhưng cũng đồng thời là hoạt động phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Bởi vậy để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, đáp ứng các tiêu chuẩn pháp lý, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phát huy được các thế mạnh, khắc phục hạn chế các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi.
Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của ngân hàng Nhà nước, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của KH. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo. Đối với mỗi KH, NH có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội, từ đó giúp nâng cao hiệu quả cho vay đối với mỗi ngân hàng.
*) Quy trình thẩm định tín dụng
Thẩm định cho vay là khâu quan trọng nhất của quy trình cho vay và là cơ sở để cán bộ tín dụng và cơ quan quản lý ra quyết định cho vay hay không. Do vậy chất lượng thẩm định cho vay là cơ sở đầu tiên để đánh giá chất lượng một khoản vay, từ đó sẽ quyết định tính hiệu quả của khoản vay.
Hiệu quả cho vay tuỳ thuộc nhiều vào chất lượng công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng NHTM.Quy trình tín dụng của NHTM không mang tính cứng nhắc.Đối với mỗi KH khác nhau, NH có thể chủ động, linh hoạt, thực hiện các bước trong quy trình tín dụng cho phù hợp, qua đó nhằm nâng cao hiệu quả cho vay.
Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hoá và sắp xếp có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc đã quy định. NH được tổ chức một cách có khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các NH với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan liên quan khác. Qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
*) Phẩm chất và trình độ cán bộ
Chất lượng đội ngũ cán bộ NH là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Sỡ dĩ như vậy là vì cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng và là nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay, hiệu quả cho vay.
Chất lượng cán bộ tín dụng được đánh giá trên hai tiêu chí là trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng là một trong những điều kiện cần đảm bảo cho hiệu quả cho vay. Trình độ nghiệp vụ bao gồm kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn. Qua đó, ảnh hưởng đến khả năng thẩm định tín dụng và ra quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định được tính chân thực của các báo cáo taì chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng từ đó phân tích được khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng để quyết định có cho vay hay không.
Cán bộ tín dụng mà không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật cũng sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả tín dụng.
*) Kiểm soát nội bộ
Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà nơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi
cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì khoản vay cần được phải quản lý một cách chủ động để đảm bảo khoản vay sử dụng đúng mục đích và sẽ được hoàn trả đúng thời hạn cam kết. Theo dõi nợ là một trong nhưng trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động của khách hàng vay nhằm tuân thủ các điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên trong thời gian qua một số NHTM chưa thực hiện tốt công tác này. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ các thông tin mà NHTM yêu cầu.
Kiểm tra nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra NHNN ở tính thời gian vì nó nhanh chóng, kịp thời ngay vừa phát sinh vấn đề và tính sâu sát của người kiểm tra viên, do việc kiểm tra thực hiện thường xuyên cùng với công viêc kinh doanh. Nhưng thời gian trước đây, công việc kiểm tra được thức hiện thường xuyên cùng với công việc kiểm tra nội bộ của ngân hàng hầu như chỉ tồn tại trên hình thức. Kiểm tra nội bộ cần phải được xem như hệ thống “thắng” của cỗ xe tín dụng. Cỗ xe càng lao với vận tốc lớn thì hệ thống này càng phải an toàn, hiệu quả thì mới tránh cỗ xe khỏi đi vào những ngã rẽ rủi ro vốn luôn luôn tồn tại thường trực trên con đường đi tới.
Thông qua kiểm soát nội bộ giúp cho nhà lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, phát hiện những thuận lợi, khó khăn, sai
trái từ đó đề ra các biện pháp giải quyết kịp thời. Hiệu quả cho vay phụ thuộc vào việc
chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ phát hiện kịp thời các sai sót
cũng nguyên nhân dẫn đến những lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng.
a) Các nhân tố bên ngoài
Thứ nhất, năng lực tài chính của khách hàng. Với mỗi cán bộ tín dụng vấn
đề quan tâm đầu tiên về khách hàng là khả năng trả nợ. Một khoản vay vốn được ngân
hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính
đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn
định.
Thứ hai, nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng. Một nhân tố quan trọng không kém ảnh hưởng đến hiệu quả của khoản tín dụng đó là đạo đức khách hàng. Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe.
*) Các nhân tố khách quan Sự phát triển kinh tế:
Khi nền kinh tế ở giai đoạn bùng nổ, tăng trưởng cao và ổn định, thu nhập bình quân đầu người được cải thiện khi đó nhu cầu mở rộng sản xuất của doanh nghiệp nhỏ hay các hộ kinh doanh cũng như nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của cá nhân tăng như vậy nhu cầu vay vốn sẽ tăng lên do đó NHTM có cơ hội phát triển tín dụng bán lẻ. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định thì phần lớn nhu cầu về vốn của khách hàng bán lẻ sẽ hạn chế hoặc e ngại việc không đủ khả năng chi trả nợ vay cho những dự án của họ.
- Đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động.
Nếu là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay của khách hàng cá nhân sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà người nông dân quanh năm chỉ biết tới đồng ruộng.