Công tác nhân sự là yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng. Ngân hàng cần có chính sách nhân sự phù hợp, thu hút và phát triển được các cán bộ có năng lực, có tâm huyết, yêu nghề.
+ Trước hết, về đào tạo nghiệp vụ: ngân hàng nên mở nhiều hơn các khóa học về nghiệp vụ tín dụng nói chung cũng như các nghiệp vụ khác như thanh toán quốc tế, bảo lãnh . . . do NHNN, ngân hàng nước ngoài hoặc các trường đại học có uy tín tổ chức. Ngoài ra, nhân viên cần liên tục được cập nhật các chính sách của Vietinbank và của Nhà nước về tín dụng, đảm bảo thực hiện đúng quy trình cũng như tuân thủ đúng pháp luật khi thực hiện cho vay. Với mảng tín dụng, ngân hàng có thể sắp xếp, phân công cán bộ phụ trách tín dụng bán lẻ theo từng mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo ra sự hài hoà và chuyên trách hơn trong hoạt động.
+ Thứ hai, để giữ chân được những người tài, ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công cần có chế độ lương thưởng thích hợp. Việc triển khai xây dựng cơ chế lương gắn với thị trường và kết quả kinh doanh tỏ ra khá hiệu quả trong thời gian qua. Tuy nhiên, ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm hơn nữa đến đời sống của từng nhân viên. Có thể tiến hành thăm dò ý kiến của nhân viên trong ngân hàng về mong muốn, nguyện vọng, đề xuất của họ với
ngân hàng và định hướng của họ trong tương lai bằng cách đưa ra các bảng hỏi kín từ đó xem xét các chính sách với từng nhân viên cụ thể.
Ngoài ra, nhân viên của ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công cần được nâng cao kỹ năng chăm sóc khách hàng, khả năng giao tiếp với khách hàng . . . Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã và thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt trong lòng khách hàng. Với thái độ tận tình, chu đáo, hết mình vì khách hàng, chắc chắn sẽ duy trì được mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng.
+ Thứ ba về chính sách tuyển dụng nhân viên mới: Nhu cầu làm việc trong ngành tài chính - ngân hàng hiện nay là rất lớn. Các sinh viên kinh tế ngày càng thông minh, năng động và tích cực hơn. Đây là một nguồn nhân lực vô cùng tiềm năng với ngành ngân hàng. Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công có thể kết hợp với các trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm những ứng viên tiềm năng. Ngân hàng nên cho các sinh viên sắp tốt nghiệp ra trường cơ hội được thử sức mình trong môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện ở chi nhánh thông qua chương trình thực tập sinh tại ngân hàng. Qua đó, có thể tìm kiếm, bồi dưỡng những người thực sự có năng lực, và sau quá trình thực tập, đánh giá kết quả các ứng viên và tuyển dụng vào làm nhân viên chính thức. Với hình thức này, ngân hàng sẽ có thể tìm ra các nhân tố mới mà không mất nhiều thời gian đào tạo lại. 3.2.7. Giải pháp về quản trị rủi ro
Có thể thấy, trong những năm qua, công tác quản trị rủi ro của Vietinbank Sông Công đang gặp rất nhiều vấn đề. Quy mô tín dụng tăng trưởng nhưng mức độ rủi ro cũng tăng lên, do vậy, việc chấn chỉnh và giám sát chặt chẽ tín dụng cần được ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm sát sao hơn nữa.\
*) Công tác thẩm định:
Trong quá trình xem xét cấp tín dụng, cán bộ tín dụng phải lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp theo từng loại cho vay, đối tượng khách hàng. Chú trọng đánh giá đầy đủ về tư cách pháp nhân, năng lực hành vi dân sự của
khách hàng: xem xét kỹ tính pháp lý của các giấy tờ, tài liệu liên quan (hồ sơ vay vốn) nhằm phát hiện tình trạng thiếu trung thực của khách hàng trong việc cung cấp tài liệu, thông tin liên quan đến vấn đề vay vốn, đặc biệt cần đánh giá chính xác tính khả thi, hiệu quả của dự án/ phương án vay vốn.
Cán bộ tín dụng cần xem xét kỹ các thỏa thuận trong hợp đồng kinh tế giữa khách hàng vay với tổ chức, cá nhân liên quan nhằm xác định thời hạn cho vay chính xác với đối tượng vay vốn, đồng thời giúp khách hàng vay khắc phục những điểm bất lợi đã được quy định trong hợp đồng kinh tế.
Mặt khác, để đảm bảo đánh giá chính xác tình hình tài chính, nguồn trả nợ của khách hàng vay, ngân hàng ngoài việc dựa vào hồ sơ, tài liệu do khách hàng cung cấp, còn phải điều tra nắm chắc các nguồn thông tin khác có liên quan và kết hợp với khảo sát thực tế tại đơn vị. Việc thẩm định kết hợp như trên không những giúp ngân hàng xác định được mức độ trung thực của những tài liệu do khách hàng cung cấp, đánh giá đúng đắn uy tín và mức độ cạnh tranh sản phẩm của khách hàng trên thị trường, dự kiến được rủi ro có thể xảy ra, mà còn nắm chắc về lịch sử, về mối quan hệ giữa khách hàng vay vốn với tổ chức, cá nhân có liên quan, về tình hình công nợ và khả năng thanh toán tín dụng của khách hàng, nhất là khách hàng vay ở nhiều ngân hàng, khách hàng ngoài địa bàn hoạt động . . .
*) Tăng cường bảo đảm tiền vay:
Để có thể hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, đối với vấn đề TSBĐ, các cán bộ tín dụng của NHCT Sông Công cần thiết phải thực hiện một số nội dung sau:
- Hoàn thiện hồ sơ thế chấp, hồ sơ pháp lý (chứng thư sở hữu của tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo, công chứng chứng thực, các thoả thuận trong hợp đồng ) vì đây là vấn đề quyết định đến quyền tài sản và quyền truy đòi nợ của ngân hàng.
- Thường xuyên kiểm tra, đánh giá giá trị của tài sản, định kỳ tổ chức định giá lại TSBĐ, khắc phục việc định giá TSBĐ mang tính chủ quan, thiếu căn cứ khoa học, chưa áp dụng thích hợp các phương pháp định giá. Đối với những
TSBĐ có giá trị lớn, Chi nhánh nên thuê các tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn định giá nhằm khắc phục được tính chủ quan của cán bộ trong quá trình định giá.
- Chi nhánh cần nâng cao nhận thức cán bộ thẩm định, hạn chế tâm lý lạm dụng vào TSBĐ mà không chú trọng đến phương án kinh doanh và mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng.
- Thường xuyên theo dõi, cập nhật các văn bản pháp luật của Nhà nước liên quan đến TSBĐ.
- Đối với trường hợp nhận bảo đảm bằng cầm cố hàng hóa: Lãnh đạo đơn vị cần giám sát kỹ đầy đủ tất cả các tài sản, không để các trường hợp kê khai khống các tài sản. Cầm cố kho hàng hiện nay tiềm ẩn rủi ro rất cao vì dễ có tình trạng bên bảo vệ hàng bắt tay cùng bên vay để lừa đảo ngân hàng.
- Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng không thể lường trước được. Vì vậy cần yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình (đối với các dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa . . .
*) Đối với công tác quản lý khách hàng, giám sát khoản vay sau giải ngân và công tác thu hồi nợ
Tăng cường công tác giám sát tiền vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn
Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn đều có dự án/ phương án kinh doanh cụ thể, khả thi nhưng giữa kỳ vọng của dự án và thực tế còn một khoảng cách, do đó khả năng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố tình chiếm dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh khác vẫn có thể xảy ra. Vì vậy, cần kiểm tra hồ sơ giải ngân chặt chẽ, giám sát hiện trường dự án, tuân thủ quy chế chuyển tiền của Chi nhánh.
Để việc giám sát các khoản vay có hiệu quả, NHCT Sông Công cần thực hiện những công việc sau:
cho vay, đối với những khoản vay lớn ngân hàng cần tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay 90 ngày, đồng thời cũng tiến hành kiểm tra đột xuất.
Tổ chức quá trình kiểm soát cẩn thận và nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét được tất cả những đặc tính quan trọng nhất đối với mỗi khoản vay bao gồm: Đánh giá về việc sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo khách hàng không sử dụng vốn vay sai mục đích; đánh giá quá trình thanh toán của khách hàng nhằm đảm bảo rằng khách hàng không vi phạm kế hoạch thanh toán; đánh giá chất lượng và tình trạng của tài sản thế chấp; xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý của hợp đồng tín dụng để đảm bảo ngân hàng có quyền hợp pháp ngân hàng sở hữu một phần hay toàn bộ tài sản thế chấp của doanh nghiệp trong trường hợp khách hàng không trả được nợ; đánh giá sự thay đổi trong tình hình tài chính của người vay và sự thay đổi trong các dự báo, đánh giá những yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng của người vay.
Với các khoản vay đã giải ngân, cần theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, tình hình kinh tế, thị trường ở lĩnh vực khách hàng hoạt động. Đảm bảo nguyên tắc ngân hàng quản lý được nguồn thu của khách hàng, yêu cầu toàn bộ nguồn thu của khách hàng phải chuyển về tài khoản mở tại NHCT Sông Công. Tiến hành theo dõi thường xuyên hơn đối với những khoản cho
vay có vấn đề.
Nếu trong trường hợp tốc độ phát triển của nền kinh tế suy giảm hay các ngành chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục cho vay của ngân hàng phải đối mặt với các vấn đề lớn như sự xuất hiện đối thủ cạnh tranh mới hay sự thay đổi công nghệ tạo ra nhu cầu mới thì ngân hàng nên tăng cường các biện pháp kiểm soát tín dụng.
Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, thường xuyên theo dõi tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng để có thể đưa ra biện pháp hỗ trợ, khắc phục và xử lý kịp thời, tránh tình trạng để khách hàng không còn khả năng trả nợ mới tìm biện pháp xử lý.
Báo cáo tình hình dư nợ, nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn
Hiện nay công tác báo cáo và xử lý nợ xấu được làm thường xuyên hàng tuần tại NHCT Sông Công, tuy nhiên cán bộ tín dụng khi báo cáo tình hình quá hạn trong 10 ngày của khách hàng còn chưa ý thức được mức độ quan trọng của công tác đôn đốc thu hồi nợ, do đó dẫn đến việc báo cáo rất sơ sài, không phản ánh đầy đủ nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn của khách hàng.
Vì vậy, cần nâng cao nhận thức về ý nghĩa của việc phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn của khách hàng dù là nợ quá hạn trong 10 ngày, vì đó chính là dấu hiệu của sự tiềm ẩn rủi ro không trả được nợ của khách hàng. Đồng thời Phòng Tổng hợp chuyên trách theo dõi nợ quá hạn hàng ngày, hàng tuần và báo cáo kịp thời cho Ban Lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời.
Phát huy hiệu quả công tác thu hồi nợ
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng khó khăn trong việc trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng. Vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng và việc xử lý thu hồi nợ là hai việc song song mà các ngân hàng phải quan tâm.
Để thu hồi được nợ, ngân hàng cần vận dụng triệt để mọi biện pháp mềm dẻo để thu hồi nợ như:
Đối với những khách hàng dây dưa, chúng ta phải kiên trì đeo bám cho tới khi họ phải hợp tác.
Đối với những khách hàng có thái độ nóng nảy, hung hăng buộc ta phải bình tĩnh ứng phó mọi tính huống có thể xảy ra, đề cao cảnh giác, thật mềm dẻo đến khi họ trở lại trạng thái bình thường, tuy nhiên đối với những khách hàng dạng này dễ xử lý, vì khi đã bình tĩnh lại thì họ có thái độ hợp tác.
Dạng khó xử lý thường lại là những khách hàng có thái độ mềm mỏng, khi mới tiếp xúc ta có cảm giác như thu hồi được nợ ngay, nhưng chính sự mềm mỏng ấy lại là cách để họ đối phó cho qua chuyện, ta phải kiên quyết, cứng rắn hơn và kết hợp với chính quyền địa phương thì mới có kết quả.
Trường hợp những doanh nghiệp biểu hiện thua lỗ, cán bộ tín dụng nên thường xuyên tiếp cận và phân tích, tư vấn cho họ để cho họ thấy hơn thiệt, đưa ra giải pháp để xử lý nhẹ nhàng tránh phải đưa nhau ra toà làm giảm uy tín của họ.
Những trường hợp do nguyên nhân khách quan, người vay thực sự gặp khó khăn, tuỳ từng trường hợp để xem xét miễm giảm lãi tiền vay tạo mọi điều kiện thuận lợi cho họ để họ dễ dàng trả nợ.
*) Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin
Để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro trong quá trình cho vay, ngân hàng phải thường xuyên nắm bắt kịp thời, chính xác và đầy đủ các thông tin về khách hàng vay vốn. Có thể nói, thông tin về tín dụng là cơ sở rất quan trọng giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Việt Nam đang trong thời kỳ đầu của quá trình hội nhập và phát triển, nên có thể có những rủi ro và bất ổn khó lường trước, nhất là về lĩnh vực tài chính. Do đó, việc tăng cường năng lực xếp hạng tín dụng góp phần khắc phục khó khăn, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro đối với nền kinh tế nói chung và khu vực tài chính ngân hàng nói riêng là hết sức cần thiết.
Hiện nay, nguồn thông tin về khách hàng mà các Ngân hàng thường khai thác đó là thông tin từ trung tâm CIC của Ngân hàng Nhà nước. Nguồn thông tin này là cần thiết nhưng thực sự chưa đầy đủ để tìm hiểu về khách hàng nhất là để ra quyết định tín dụng. Do đó, để hạn chế rủi ro khi cấp tín dụng chúng ta cần thu thập thông tin về khách hàng, về ngành nghề mà khách hàng đang hoạt động để đánh giá triển vọng cũng như rủi ro và môi trường của ngành đó.
Để có thể tập hợp được nhiều thông tin về thị trường, về các ngành nghề mà không cần tốn nhiều thời gian, công sức tìm kiếm, thì Chi nhánh có thể tổ chức một bộ phận thuộc phòng Tổng hợp định kỳ đưa ra các bản tin về tình hình thị trường và cập nhật các thông tin khác để cung cấp cho Ban lãnh đạo chi nhánh cũng như các CBTD để tham khảo. Đó là nguồn thông tin rất cần thiết khi CBTD
thẩm định khách hàng, giảm thiểu rủi ro do thiếu thông tin khi đánh giá khách hàng.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành liên quan
Thứ nhất, về hoàn thiện khung khổ pháp lý: Sửa đổi Thông tư 39/2016/TT- NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD đối với khách hàng nhằm quy định tách bạch hoạt động cho vay phục vụ đời sống và cho vay tiêu dùng cá nhân của các NHTM, tạo điều kiện để các ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân. Nghiên cứu hoàn thiện quy định về cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm . . .
Thứ hai, Nắm sát hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của các TCTD, đảm bảo hoạt động ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng phục vụ phát triển kinh tế xã hội của địa phương và nhu cầu tiêu dùng của người dân. Phối hợp với chính quyền địa phương các cấp triển khai có hiệu quả chương