Thứ nhất, về hoàn thiện khung khổ pháp lý: Sửa đổi Thông tư 39/2016/TT- NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD đối với khách hàng nhằm quy định tách bạch hoạt động cho vay phục vụ đời sống và cho vay tiêu dùng cá nhân của các NHTM, tạo điều kiện để các ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân. Nghiên cứu hoàn thiện quy định về cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm . . .
Thứ hai, Nắm sát hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của các TCTD, đảm bảo hoạt động ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng phục vụ phát triển kinh tế xã hội của địa phương và nhu cầu tiêu dùng của người dân. Phối hợp với chính quyền địa phương các cấp triển khai có hiệu quả chương trình kết nối ngân hàng doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn
Thứ ba, ngành Ngân hàng cần cải cách thủ tục hành chính trong hoạt động tín dụng, ngân hàng, cải tiến quy trình, thủ tục cho vay; mở rộng mạng lưới hoạt động ở những địa bàn có mạng lưới hoạt động ngân hàng chưa tương xứng với nhu cầu tiếp cận tín dụng, dịch vụ ngân hàng của người dân, nhất là những địa bàn đang là điểm nóng về tín dụng đen. Trong đó, NHNN khuyến khích NHTM phát triển mô hình ngân hàng lưu động ở những vùng khó khăn, tạo điều kiện cho các khách hàng thuận tiện hơn trong việc tiếp cận vốn và các dịch vụ ngân hàng khác.
Thứ tư, Chính phủ đề xuất với Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ và nâng cao hiệu quả trong quá trình xử lý tài sản đảm bảo theo luật định. Tạo ra môi trường kinh doanh ngân hàng có kỷ cương, bảo vệ lợi ích các bên tham gia vay vốn nhưng không làm mất vốn ngân hàng.
Thứ năm, Các cơ quan hành chính Nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán bộ công chức qua tài khoản tại ngân hàng. Điều này nhằm làm hạn chế bớt thói quen thanh toán bằng tiền mặt trong dân chúng, mặt khác tạo được thêm nguồn vốn cho ngân hàng. Việc tiếp xúc với hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giúp cho người dân hiểu rõ hơn về ngân hàng, từ đó họ sẽ tiếp cận sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn. Đây chính là điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng có thể mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm nâng cao thu nhập từ hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng bán lẻ của mình. 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
a) Xây dựng, hoàn thiện chính sách tín dụng và quy trình cho vay
Chính sách tín dụng gắn liền với các chiến lược kinh doanh và chiến lược quản trị RRTD của ngân hàng. Ngoài những quy trình chuẩn mực cần xây dựng một chính sách tín dụng mở, tạo điều kiện cho ban lãnh đạo áp dụng một cách linh hoạt để kịp thời thích ứng với môi trường kinh doanh nhằm nâng cao tính cạnh tranh. Nhưng vẫn phải đảm bảo tính tuân thủ pháp luật, khi thực hiện chính sách tín dụng không chỉ vì mục đích lợi nhuận mà còn có trách nhiệm đóng góp vào sự phát triển và thịnh vượng chung của cộng đồng.
Chính sách tín dụng cần được xem xét lại định kỳ và được điều chỉnh phù hợp sau khi phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoặc khi có sự biến động lớn của môi trường kinh doanh có thể ảnh hưởng đến RRTD.
Tuy nhiên, để quy trình tín dụng thật sự phát huy hiệu quả như mong muốn, kiểm soát rủi ro một cách chặt chẽ hơn, các bộ phận cần tuân thủ nghiêm các bước của quy trình. Ngày càng hoàn thiện quy trình tín dụng, thiết lập quy trình cấp tín dụng rõ ràng, minh bạch hơn nữa, chuẩn hóa về thời gian. Trong quá trình thực hiện cần hạn chế việc vận dụng quy trình theo hướng quá linh hoạt, hoạt động cấp tín dụng phải luôn đảm bảo an toàn và hiệu quả.
b) Nâng cao vai trò của công tác thanh tra kiểm soát
theo khu vực, theo từng cụm trên từng địa bàn. Bộ phận kiểm soát nội bộ đã được thiết lập một cách độc lập khách quan về nhân sự, lương, các chế độ đãi ngộ do Trụ sở chính trực tiếp quản lý, bổ nhiệm, miễn nhiệm không bị áp lực từ phía các Giám đốc chi nhánh chi phối quyết định nên hạn chế làm giảm, sai lệch kết quả kiểm tra, kiểm soát. Tuy nhiên, bộ phận kiểm tra kiểm soát chưa kiểm tra sâu sát vào nội dung bên trong mới chỉ kiểm tra trên mặt hình thức các văn bản, mẫu biểu áp dụng.
Trong công tác kiểm tra nội bộ, ngoài thực hiện kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ. Công tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành nghề, lĩnh vực đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
c) Thực hiện tốt phương thức san sẻ rủi ro tín dụng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng trong quá trình hoạt động có thể gặp phải
rủi ro tín dụng từ các nguyên nhân khách quan, bất khả kháng như thiên tai địch hoạ.
Để hạn chế rủi ro này ngân hàng cần sử dụng các biện pháp san sẻ rủi ro tín dụng như liên kết đầu tư, tránh dồn vốn, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ và bảo hiểm.
* Cho vay đồng tài trợ
Hình thức cho vay này được sử dụng trong trường hợp nhu cầu vốn của khách hàng quá lớn mà một chi nhánh không thể đảm đương, hoặc do ngân hàng chủ động phân tán rủi ro tín dụng, theo đó mọi vấn đề về mức vốn góp, lợi nhuận, trách nhiệm, quyền hạn và tổn thất đều được chia sẻ cho nhiều bên tham gia đồng tài trợ tùy thuộc vào cam kết và tỷ lệ đóng góp vốn của các bên.
Như vậy gánh nặng cho vay của ngân hàng sẽ giảm bớt do việc giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng sẽ được tất cả các bên tham gia đồng tài trợ chịu trách nhiệm. Đây cũng là cơ hội để các ngân hàng học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong quản lý vốn vay.
* Tránh dồn vốn
Đặc điểm của ngân hàng Việt Nam hiện nay là địa bàn kinh doanh nhỏ hẹp, dẫn đến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt. Thường thì các ngân hàng thường chú trọng đến lĩnh vực, dự án khả năng sinh lời cao. Dẫn đến tình trạng cho vay tập trung vốn vào một số tổ chức kinh tế và cá nhân dẫn đến rủi ro cao. Vì vậy để khắc phục tình trạng này chi nhánh nên tham gia đầu tư vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, không nên đầu tư số tiền quá lớn vào một khách hàng mà phải san ra nhiều khách hàng trong cùng một ngành sản xuất kinh doanh.
* Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ
Đây là hướng đi cần thiết cho các NHTM hiện nay, thể hiện đúng bản chất của ngân hàng là kinh doanh đa năng. Tuy nhiên, các NHTM ở Việt Nam lại chưa chú trọng đúng mức tới hoạt động trung gian mà chỉ chú trọng tới hoạt động tín dụng nên kết quả kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào hoạt động có nhiều rủi ro. Bởi vậy Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên đa dạng hoá các hoạt động nghiệp vụ như thực hiện tín dụng thuê mua, thực hiện liên doanh, liên kết, bảo lãnh hay đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng.
3.3.3. Đầu tư nâng cấp, xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại
NHCT cần chú trọng đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích đánh giá, đo lường rủi ro một cách hiệu quả. Thông tin tín dụng cần được tổng hợp và đưa ra các đánh giá, phân tích và cung cấp thông tin hữu ích cho toàn bộ hệ thống để sử dụng trong thẩm định tín dụng.
Đẩy mạnh công nghệ nhằm mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, nhanh chóng và thuận tiện với chi phí giao dịch, chi phí hoạt động thấp nhưng vẫn đảm bảo độ an toàn tối đa. Với công nghê hiện đại, công tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động của toàn bộ hệ thống NHCT có thể tiến hành từ xa mà vẫn đảm bảo tính hiệu quả, chính xác.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3:
Trong chương 3, tác giả đã trình bày định hướng phát triển hoạt động kinh doanh và định hướng hạn chế rủi ro tín dụng của NHCT Sông Công. Qua đó, đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng của NHCT trong thời gian tới.
Bên cạnh đó, tác giả còn kiến nghị với NHCT để NHCT nói chung và NHCT Sông Công nói riêng phát triển hoạt động tín dụng và có thể hạn chế tối đa những rủi ro tín dụng.
KẾT LUẬN
Hiện nay, đối với các NHTM, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng. Tuy nhiên, xu hướng phát triển và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đang được quan tâm hơn bao giờ hết.
Là một chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, cùng với sự phát triển của toàn hệ thống, NHCT Sông Công những năm gần đây đã phát triển với quy mô và tốc độ khá lớn. Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong phần lớn lợi nhuận của chi nhánh. Bởi vậy một trong những hoạt động chính là hoạt động cho vay bán lẻ cần được định hướng rõ ràng và thực hiện hiệu quả. Bên cạnh trách nhiệm chiễm lĩnh và phát triển thị phần thì chất lượng mỗi khoản vay cần được quản lý hiệu quả mang lại nguồn thu chất lượng và bền vững cho ngân hàng.
Với mong muốn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh, xây dựng chi nhánh ngày càng phát triển, luận văn với đề tài “Hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công” đã đề cập đến một số vấn đề cơ bản sau:
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ, hiệu quả tín dụng bán lẻ của NHTM.
- Phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng bán lẻ của NHCT Sông Công. Từ đó, đưa ra các kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế.
- Luận văn chỉ ra định hướng, mục tiêu, và định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ của NHCT Sông Công tới năm 2022, từ đó đề xuất giải pháp và kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung và NHCT Sông Công nói riêng để có thể nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ cho Chi nhánh và nhiều
giải pháp có tính khả thi có thể làm cơ sở tham khảo cho công tác hạn chế rủi ro tín dụng của các NHTM trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Với những nội dung chính trên, luận văn đã cơ bản hoàn thành mục tiêu nghiên
cứu. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện đề tài khó tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả
mong nhận được sự góp ý của Quý Thầy/ Cô và các độc giả để bổ sung cho luận văn được hoàn thiện hơn.
Cuối cùng, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến tập thể Quý Thầy/ Cô
Khoa Sau đại học Học Viên Ngân Hàng đã giảng dạy tác giả trong suốt thời gian qua và đặc biệt là Thầy giáo PGS. TS. Mai Thanh Quế đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1) PGS.TS. Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng 2) PGS.TS. Tô Kim Ngọc (2012), Tiền tệ - Ngân hàng, Học viện Ngân hàng
3) Mishkin F.S. (1999), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất bản Khoa học kỹ thuật, Hà Nội
4) Chỉ thị 03/CT-NHNN (2015)
5) Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật các Tổ chức tín dụng, Hà Nội 6) Lê Khắc Trí (2007), Định hướng và giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán
lẻ ở Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 3+4, 3/2007
7) Vũ Thị Thái Hà (2019), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, Tạp chí nghiên cứu khoa học kiểm toán, 6/2019.
8) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội.
9) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014, Về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội.
10)Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2017), Công văn số 551/2017/QĐ- TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017, Ban hành quy định cụ thể chính sách cấp và quản lý tín dụng đối với phân khúc Khách hàng bán lẻ, Hà Nội
11)Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2018), Công văn số 4344/TGĐ- NHCT60 ngày 01/06/2018; Quy định phân khúc trong kỳ ổn định 2018-2020, Hà Nội.
12)Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2018), Công văn số 4961/TGĐ- NHCT9 ngày 11/06/2018 của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam, Định hướng tín dụng, Hà Nội.
13)Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công (2016-2017), Báo cáo tình hình hoạt động, Thái Nguyên.
14)Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công (2018), Báo cáo quy mô, tổ chức, nhân sự, Thái Nguyên.
15)Ngân hàng nhà nước tỉnh Thái Nguyên (2016-2018), Báo cáo tình hình hoạt động, Thái Nguyên.
16) Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật các Tổ chức tín dụng, Hà Nội. Các website tham khảo: