MẠI
1.3.1. Các quan điểm về mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thươngmại mại
Mở rộng tín dụng NHTM là hoạt động của ngân hàng nhằm tìm cách tăng
số lượng khách hàng, tăng số dư tín dụng bằng cách xâm nhập vào những thị trường mới, tiềm năng hoặc cạnh tranh, thay thế.
Mở rộng tín dụng là đáp ứng tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng trong
phạm vi năng lực của ngân hàng. Bất cứ ngân hàng nào nếu nguồn lực đảm bảo
về nhân sự, tài chính, quản trị... thì càng mở rộng tín dụng càng đem lợi nhiều nguồn lợi cho ngân hàng.
Mở rộng tín dụng có thể thực hiện theo 2 cách:
• Mở rộng tín dụng theo chiều rộng:
Là việc ngân hàng thực hiện xâm nhập vào thị truờng mới, thị truờng mà
khách hàng chua biết đến sản phẩm của ngân hàng mình. Ở đây, có thể mở rộng
theo đối tuợng khách hàng hoặc mở rộng theo vùng địa lý.
- Mở rộng tín dụng theo đối tuợng khách hàng là đáp ứng đuợc nhiều hơn nữa nhu cầu vay vốn hợp lý của nhiều đối tuợng khách hàng. Ngân hàng có
thể cho vay nhiều đối tuợng khách hàng với nhiều ngành nghề khác nhau. Điều
này giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro, cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ
cho khách hàng. Nếu ngân hàng chỉ tập trung cho vay một số ngành thì khi rủi ro
ngành xảy ra sẽ gây ảnh huởng tới một số luợng lớn khách hàng thuộc ngành, gây ảnh huởng tới khả năng hoàn trả vốn vay của họ cho ngân hàng. Đồng thời giúp cho ngân hàng tìm kiếm đuợc những khách hàng tốt, có dự án kinh doanh khả thi, có hoạt động sản xuất hiệu quả.
- Mở rộng tín dụng theo vùng địa lý là việc mở rộng theo khu vực hành chính nhằm làm tăng số luợng khách hàng, từ đó làm tăng nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Để mở rộng phạm vi không gian cung cấp tín dụng
đạt hiệu quả cao đòi hỏi phải có một khoảng thời gian nhất định để sản phẩm có
thể tiếp cận và thích ứng với từng khu vực và ngân hàng phải tổ chức đuợc mạng
luới giao dịch tối uu.
• Mở rộng tín dụng theo chiều sâu:
Là việc ngân hàng khai thác tốt hơn thị truờng đang có, phân đoạn thị truờng của mình nhằm phục vụ một cách tối uu nhu cầu đa dạng của khách
hàng. Việc thực hiện mở rộng theo chiều sâu đuợc thực hiện bằng cách đa dạng
hóa các sản phẩm tín dụng.
Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng là việc mở rộng các danh mục sản phẩm,
cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng đa dạng và hợp lý cho khách hàng. Nó gắn liền với quá trình đổi mới và hoàn thiện sản phẩm nhằm đảm bảo cho ngân
hàng thích ứng đuợc với sự biến động của môi truờng kinh doanh. Nếu ngân hàng cung cấp đuợc càng nhiều loại hình cho vay, đáp ứng đuợc càng nhiều điều
kiện vay vốn và phù hợp với nhu cầu vay vốn của càng nhiều đối tuợng khách hàng thì ngân hàng sẽ càng thu hút đuợc khách hàng đến với mình. Ngân hàng có thể đa dạng hóa các sản phẩm của mình bằng cách:
- Mở rộng kỳ hạn cho vay: nghĩa là đa dạng hóa các loại kỳ hạn cho vay,
linh động trong việc xác định kỳ hạn vay, đáp ứng yêu cầu khách hàng.
Kỳ hạn tín dụng ngắn hay dài sẽ ảnh huởng đến tính thanh khoản và sự rủi ro trong kinh doanh tín dụng. Thông thuờng kỳ hạn càng dài thì rủi ro tín dụng càng cao và tính thanh khoản càng giảm. Kỳ hạn tín dụng không phụ thuộc
vào ý muốn chủ quan của ngân hàng mà phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất, khả năng trả nợ của khách hàng. Hơn nữa với tính chất đi vay để cho vay, kỳ hạn tín
dụng mà ngân hàng quyết định cũng phụ thuộc tính chất nguồn vốn mà ngân hàng huy động đuợc là dài hạn hay ngắn hạn, lãi suất cao hay thấp. Việc mở rộng kỳ hạn cho vay giúp khách hàng có thêm sự lựa chọn, giúp ngân hàng có thêm sản phẩm cung cấp nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Mở rộng điều kiện cho vay: là mở rộng những điều kiện với khách hàng vay vốn bằng cơ chế chính sách tài sản đảm bảo, cơ chế chính sách lãi suất
uu đãi, biện pháp bảo đảm tiền vay.... Đặc biệt là với khách hàng truyền thống, có khả năng tài chính tốt, có uy tín, vay trả thuờng xuyên.
Mở rộng điều kiện cho vay phải đi kèm với kiểm soát đuợc chất luợng tín
hàng trong quá trình vay sẽ là những yếu tố góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng,
phát hiện ra những khách hàng tốt, tiềm năng để cho vay.
Mở rộng điều kiện cho vay sẽ tăng đuợc số luợng khách hàng vay, qua đó
du nợ cũng tăng theo, tạo điều kiện cho mở rộng tín dụng.
- Mở rộng phuơng thức cho vay: NHTM có nhiều phuơng thức cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Đa dạng các hình thức cho vay nhu: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tu, cho vay thấu chi,
cho trả góp, cho vay hợp vốn.... Mỗi phuơng thức cho vay sẽ phù hợp với đặc tính sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp trong từng ngành nghề. Việc đa
dạng hóa các hình thức, phuơng thức cho vay giúp khách hàng thuận lợi trong việc lựa chọn hình thức phù hợp với mục đích sản xuất kinh doanh, phục vụ đời
sống của mình, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro.