KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.1.2.3. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay KHCN, dựa vào mỗi tiêu chí có thể phân chia hoạt động cho vay thành nhiều phương thức khác nhau. Theo tác giả Phan Thị Thu Hà (2013) đưa ra:
và cho vay sản xuất.
+ Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các KHCN như nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi,… và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng dễ khiến cho người vay vượt quá khả năng của họ để trả nợ khiến cho tình trạng nợ xấu tăng cao, ảnh hưởng đến nền kinh tế.
+ Cho vay sản xuất kinh doanh: là loại hình cho vay nhằm để phục vụ hoạt động kinh doanh của KHCN, bổ sung nguồn vốn thiếu hụt trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất.
- Căn cứ theo thời hạn cho vay, cho vay KHCN gồm:
+ Cho vay ngắn hạn: hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hoặc bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của hộ kinh doanh.
+ Cho vay trung hạn: là khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay trung hạn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật công nghệ, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh cho hộ kinh doanh hoặc xây dựng nhà ở cho gia đình.
+ Cho vay dài hạn: là khoản cho vay từ trên 60 tháng trở lên. Cho vay dài hạn phục vụ nhu cầu vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các công trình mới cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn cho hộ kinh doanh.
- Theo các phương thức cho vay gồm:
+ Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay tách biệt các lần, mỗi lần vay khách hàng và NHTM làm các thủ tục theo quy trình bình thường và ký hợp đồng tín dụng. Cho vay từng lần là hình thức cho vay theo món, yêu cầu KHCN phải có một mục đích sử dụng vốn cụ thể như thanh toán tiền hàng, các chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh khác.
+ Cho vay trả góp: là phương thức vay mà khách hàng và NHTM ngay từ đầu đã thỏa thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay.
+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: là phương thức cho vay dựa trên quan hệ tài chính giữa KHCN - NHTM tồn tại trước đó, mà qua đó, NHTM cho phép khách hàng được sử dụng vượt quá số tiền mà họ đã ký thác ở ngân hàng trên tài khoản vãng lai với một lượng và thời hạn nhất định.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay mà NHTM và khách hàng thỏa thuận xác định một hạn mức tín dụng duy trì một thời gian nhất định. Hạn mức tín dụng là dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định, được NHTM và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Theo các biện pháp đảm bảo an toàn vốn vay:
+ Cho vay có tài sản đảm bảo: là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba. TSĐB cho khoản vay có thể là: Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản, …
+ Cho vay không tài sản đảm bảo (Cho vay tín chấp): là cho vay không cần đảm bảo tìa sản mà dựa trên uy tín của khách hàng. ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay.