- Có kỳ hạn 2395 2094 2243 301 12,57 149 7,12 Không kỳ hạn7368431181,010714,5433840,
2.2.2.1. Phântích các chỉ tiêu định lượng
* Doanh số cho vay KHCN và doanh số thu nợ cho vay KHCN
Trong giai đoạn 2017 – 2019, Techcombank Đông Đô thực hiện chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ, trong đó tập trung nhiệm vụ phát triển KHCN. Tuy nhiên, theo kết quả báo cáo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cho thấy, hoạt động cho vay KHCN vẫn chưa hiệu quả. Tỷ trọng cho vay KHCN còn khá khiêm tốn trong hoạt động cho vay của Chi nhánh. Cụ thể doanh số cho vay KHCN, doanh số thu nợ cho vay KHCN của Chi nhánh trong giai đoạn 2017 – 2019 được tổng hợp tại Bảng 2.4 và Biểu 2.1:
Bảng 2.4. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ khách hàng cá nhân tại Techcombank Đông Đô giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh
2018/2017 So sánh So sánh 2019/2018 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % +/- % +/- % 1. Doanh số cho vay 1.528,30 100,00 1.962,93 100,00 2.507,52 100,00 434,63 28,44 544,59 27,74 Trong đó: Doanh số cho vay KHCN 68,36 4,47 109,20 5,56 118,18 4,71 40,84 59,74 8,98 8,22 2. Doanh số thu nợ 1.290,08 100,00 2.087,06 100,00 1.888,48 100,00 796,98 61,78 -98,58 -9,51 Trong đó: Doanh số thu nợ KHCN 40,25 3,12 102,68 4,92 95,94 5,08 62,43 155,11 -6,74 -6,56
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của Techcombank Đông Đô, 2017, 2018, 2019)
Biểu đồ 2.1. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Đông Đô
Theo Bảng 2.4 và Biểu đồ 2.1 ta thấy, hoạt động cho vay KHCN tại Techcombank Đông Đô chưa thực sự phát triển. Doanh số cho vay KHCN vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trên tổng doanh số cho vay. Cụ thể, năm 2017, doanh số cho vay KHCN đạt 68,36 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4,47% trên tổng doanh số cho vay. Năm 2018, con số này đạt 109,2 tỷ đồng, tăng khá nhanh 40,84 tỷ đồng, tương đương xấp xỉ 59,74% so với năm 2017, năm 2018 cũng là năm doanh số cho vay KHCN chiếm tỷ trọng cao nhất trong 3 năm gần đây, chiếm 5,56% tổng ddoanh số cho vay. Tuy nhiên sang đến năm 2019, khi tổng dư nợ giải ngân có sự bứt phá, đạt ngưỡng 2.058,63 tỷ thì doanh số cho vay KHCN chỉ đạt 118,18 tỷ đồng, chiếm tỷ 4,71% tổng doanh số cho vay của toàn chi nhánh. Doanh số cho vay KHCN năm 2019 tăng khá khiêm tốn, chỉ tăng 8,98 tỷ đồng, tức tăng 8,22% so với năm 2018. Sở dĩ có sự tụt giảm về tốc đô tăng doanh số cho vay KHCN trong năm 2019 là do chi nhánh đã thực hiện cho vay hầu hết khách hàng là các doanh nghiệp nhằm thúc đẩy đầu tư, kích cầu nền kinh tế nên tăng trưởng của tổng doanh số cho vay nói chung cao hơn hẳn so với tăng trưởng của doanh số cho vay KHCN.
Như vậy, qua ba năm 2017, 2018 và 2019, tổng doanh số cho vay của chi nhánh nói chung đều biến động theo chiều hướng tăng lên, trong đó tỷ trọng cho vay KHCN năm 2019 có xu hướng giảm nhưng doanh số vẫn tăng đều qua các năm. Đây là một tín hiệu rất đáng mừng cho thấy hoạt động cho vay KHCN đang được chi nhánh quan tâm, chú trọng và nâng cao hơn cả về quy mô lẫn chất lượng. Đồng thời luôn duy trì một chính sách cho vay hợp lý và hấp dẫn vì nếu có thể mở rộng và luôn đảm bảo tốt chất lượng của các khoản cho vay KHCN thì sẽ tạo ra cho chi nhánh một khoản thu nhập không nhỏ do lãi suất cho vay KHCN luôn ở mức khá cao.
Biểu đồ 2.2. Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân tại Techcombank Đông Đô
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của Techcombank Đông Đô, 2017, 2018, 2019)
Song song với việc cho vay thi công tác thu nợ là một nhiệm vụ vô cùng quan trọng của tất cả các Ngân hàng. Các khoản nợ được thu hồi đúng hạn cả gốc và lãi sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng bổ sung nguồn lực tiếp tục tiến hành hoạt
động kinh doanh của mình. Việc thu hồi nợ tốt cũng góp phần thể hiện chất lượng của các khoản vay mà Ngân hàng đã cấp cho khách hàng.
Biểu đồ 2.2 phản ánh tình hình thu hồi nợ trong hoạt động cho vay KHCN tại Techcombank Đông Đô giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019. Năm 2017, tổng doanh số thu nợ đạt 1.290,08 tỷ đồng, trong đó doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 40,25 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 3,12% trên tổng doanh số thu nợ. Năm 2018, tổng doanh số thu nợ đạt 2.087 tỷ đồng, tăng gần 797 tỷ đồng, tương đương 61,78% so với năm 2017. Trong đó, doanh số thu nợ KHCN có tỷ trọng tăng đột biến, từ 40,25% năm 2017 lên tới 102,68 tỷ năm 2019, tương đương mức tăng 155%. Sỡ dĩ có sự tăng đột biến này là do các khách hàng vay mua nhà dự án Vingroup đến thời điểm hết hỗ trợ lãi suất đồng loạt tất toán khoản vay, chi nhánh thu được nợ từ khoản vay cùng phí trả nợ trước hạn của khách hàng. Đây là phân khúc khách hàng đặc thù cũng như là tệp khách hàng mục tiêu chính của Techcombank. Năm 2019, doanh số thu nợ của Techcombank Đông Đô quay về quỹ đạo thông thường, có sự giảm nhẹ so với năm 2018 nhưng không đáng kể. Tổng doanh số thu nợ giảm 9,51%, trong đó doanh số thu hồi nợ KHCN giảm 6,56%, còn 95,94 tỷ. Tuy vậy, đây vẫn là con số đáng mừng cho thấy kết quả kinh doanh phân khúc KHCN của chi nhánh vẫn đang tiếp tục khởi sắc.
* Dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ phản ánh hiệu quả kinh doanh và luôn được Techcombank Đông Đô quan tâm. Năm 2017, dư nợ cho vay KHCN đạt 116,45 tỷ đồng, chiếm 7,45% tổng dư nợ. Năm 2018 đạt 122,97 tỷ đồng, chiếm 8,54% tổng dư nợ, tăng 5,6% so với dư nợ năm 2017. Đến năm 2019, dư nợ cho vay KHCN đạt 145,21 tỷ đồng, chiếm 7,05% tổng dư nợ, tăng 18,08% so với dư nợ năm 2018. Như vậy, có thể thấy mặc dù dư nợ cho vay KHCN tăng về số tuyệt đối nhưng chiếm tỷ trọng trong tổng dư nợ còn khá thấp.
Bảng 2.5. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn và theo tài sản đảm bảo tại Techcombank Đông Đô giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh
2018/2017 So sánh So sánh 2019/2018 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % +/- % +/- % Tổng dư nợ cho vay KHCN 116,45 100,00 122,97 100,00 145,21 100,00 6,52 5,60 22,24 18,09 1. Theo kỳ hạn - Ngắn hạn 50,38 43,26 11,58 9,42 9,32 6,42 -38,80 -77,01 -2,26 -19,52 - Ttrung hạn 9,86 8,47 8,83 7,18 6,89 4,74 -1,03 -10,45 -1,94 -21,97 - Dài hạn 56,21 48,27 102,56 83,40 129,00 88,84 46,35 82,46 26,44 25,78