- Có kỳ hạn 2395 2094 2243 301 12,57 149 7,12 Không kỳ hạn7368431181,010714,5433840,
2. Theo Tài sản đảm bảo
2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
- Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, Ngân hàng chưa có những giải pháp mang tính đồng bộ mang tính thu hút khách hàng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung. Mặc dù Chi nhánh cũng đã rất quan tâm đến những công tác này và coi việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là một trong những mục tiêu hàng đầu, song do hạn chế về chi phí và quy mô chi nhánh chưa có riêng một phòng Quản lý tín dụng, phòng Marketing. Tại chi nhánh, bên cạnh hoạt động tín dụng phòng kinh doanh còn phải tiến hành thêm một số hoạt động khác như: hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động phát hành thẻ thanh toán, hoạt động marketing và chưa có sự tách biệt giữa chức năng và nhiệm vụ của bộ phận thẩm định và bộ phận xét duyệt cho vay. Điều này dẫn đến sự quá tải trong công tác quản lý tín dụng.
Thứ hai, các chi phí và lãi suất áp dụng cho các khoản vay thuộc hầu hết các sản phẩm còn khá cao. Để được vay vốn đối với các sản phẩm “mua bất động sản” và “ô tô”, khách hàng phải trả các khoản phí như: phí giao dịch tài sản đảm bảo, phí hợp đồng công chứng, phí định giá tài sản,... Điều này làm giảm sức cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại tại các Ngân hàng khác.
Phương pháp tính lãi suất được áp dụng tại chi nhánh cũng như trên toàn hệ thống là phương pháp tính lãi đơn. Theo phương pháp này, số tiền gốc và lãi mà khách hàng phải trả sẽ giảm dần theo các kỳ, nghĩa là ngay trong tháng (kỳ) đầu tiên nhận được khoản tín dụng khách hàng sẽ phải sử dụng tiền vào việc trả nợ cho Ngân hàng, thêm vào đó, trong những năm đầu tiên phương án vay vốn đi và hoạt động hiệu quả của dự án chưa thực sự cao. Do vậy hiệu quả của công tác đầu tư vốn cho đầu tư phát triển kinh tế của chi nhánh chưa cao, chưa tạo ra được những ưu thế nhất định để thu hút thêm các khách hàng mới và duy trì được các khách hàng quen.
Thứ ba, với công nghệ Ngân hàng, mặc dù Techcombank Đông Đô đã thực hiện công nghệ hóa, hiện đại hóa ở hầu hết các bộ phận tuy nhiên do mới đưa vào triển khai các sản phẩm phần mềm quản lý hoạt động nên các ứng dụng của các sản phẩm này chưa được phát huy một cách đầy đủ, đồng bộ. Cho đến nay đã bắt đầu bộc lộ một số nhược điểm gây khó khăn trong công tác quản lý hoạt động tín dụng: các khoản nợ gốc, lãi trả trước thời hạn máy không tự thu được mà phòng kinh
doanh phải làm giấy đề nghị thu gửi phòng kế toán để hạch toán.
Thứ tư, công tác đôn đốc thu hồi nợ chưa được tiến hành thường xuyên, do vậy một số khách hàng “quen” dựa vào sự nhắc nhở của Ngân hàng “quên” hoặc “cố ý quên” do chưa ý thức được những hậu quả mà Ngân hàng phải gánh chịu khi mà họ chỉ nghĩ đơn giản là do “bận” hoặc do “thà bị chuyển thành nợ quá hạn còn hơn phải lo thủ tục vay chỗ này trả chỗ kia” do khi vay cán bộ tín dụng và khách hàng chưa xác định đúng chu kỳ sản xuất kinh doanh, chưa đánh giá đúng năng lực hành vi của khách hàng.
Thứ năm, Cán bộ tín dụng còn bị động trong việc thu hút tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng các kênh bán.
Thứ sáu, công tác marketing Ngân hàng còn yếu. Mặc dù, đã áp dụng một số biện pháp như gửi thư chúc mừng, gửi thư quảng cáo, phát tờ rơi, roadshow…. Tuy nhiên, các hoạt động trên lại chưa được tiến hành thường xuyên. Nguyên nhân của tình trạng trên là do nhận thức của cán bộ công nhân viên, lãnh đạo của chi nhánh về vai trò và phương thức tiến hành để đạt được hiệu quả cao là chưa cao.
Thứ bảy, Hoạt động thu thập thông tin, quản lý giám sát khách hàng chưa được thực hiện một cách đồng bộ còn mang tính hình thức. Một phần nguyên nhân của tình trạng này là do chủ tâm của doanh nghiệp khi cung cấp những thông tin sai lệch, phần nữa là do sự quá tải trong hoạt động của đội ngũ cán bộ tín dụng.
Trong thời gian tới, nhất là khi các NHTM nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam sâu hơn nữa, nếu không có những đổi mới, cải tiến, phát triển trình độ công nghệ, các NHTM trong nước sẽ phải gành chịu những thiệt thòi rất lớn trong quá trình cạnh tranh và hoạt động.
- Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, môi trường cạnh tranh lớn: Hoạt động trên địa bàn quận Cầu Giấy với hàng loạt các khu dân cư và văn phòng làm việc. Nhưng bên đó, Techcombank cĐông Đô cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh khá khốc liệt giữa các NHTM và định chế tài chính khác: mật độ Ngân hàng hoạt động trên điạ bàn là rất cao, chỉ trong vòng bán kính 500 mét đã có trên 10 điểm giao dịch của các Ngân hàng. Đây đều là các đối thủ cạnh tranh rất mạnh với những ưu thế hơn hẳn như khả năng huy động vốn với mức lãi suất huy động thấp hơn, sự giúp đỡ đắc lực của Trung tâm địa ốc (ACB), từ đó khả năng thu hút khách hàng hông qua việc đáp ứng những nhu cầu vay vốn lớn hơn, khả năng cung cấp các thông tin liên quan tốt hơn. Do vậy, trong thời gian tới chi nhánh cần phải có những chiến lược cụ thể cũng như lâu dài nhằm gia tăng sức cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng...
+ Thứ hai, từ phía khách hàng vay vốn:
Trình độ năng lực quản lý, kinh doanh của khách hàng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Nếu khả năng quản lý, kinh doanh tốt thì việc kinh doanh sẽ đem lại lợi nhuận cao, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng, nhưng ngược lại nếu trình độ của khách hàng thấp, nguồn vốn vay sử dụng chưa hợp lý, hoạt động kinh doanh suy giảm dẫn đến khả năng trả nợ không cao, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Bên cạnh đó còn có nguyên nhân từ rủi ro đạo đức khách hàng. Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và không thiện chí trong việc trả nợ vay. Trong cấp tín dụng mua ô tô, xe do khách hàng sử dụng và giữ gìn nên nhất là trong các khoản
vay bảo đảm bằng vốn vay rất dễ gây tổn thất cho ngân hàng như sử dụng sai mục đích (phạm pháp...), gây hỏng hóc sẽ làm giảm giá trị xe khi phát mại có khi nhỏ hơn nghĩa vụ tài chính của khách hàng.
Sự thay đổi về công việc, thu nhập của người vay cũng như những người đồng trách nhiệm trong thời gian sử dụng vốn gây khó khăn cho ngân hàng thu hồi được khoản nợ, làm cho nợ xấu của ngân hàng đối với các khoản vay thể nhân tăng.
CHƯƠNG 3