KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.3.1.1. Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy
Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy
Theo kết quả nghiên cứu của tác giả, trong hoạt động tín dụng, để nâng cao chất lượng cho vay KHCN, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Cầu Giấy (BIDV Cầu Giấy) đã áp dụng một số giải pháp sau:
Liên tục cải thiện, hoàn thiện các thể lệ, quy trình, quy chế tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trên cả hai mặt là huy động vốn và cho vay trên cơ sở số vốn đã huy động được. Thực hiện đa dạng hóa các hình thức tiếp cận khách hàng như tiếp xúc trực tiếp, sử dụng internet, từ những xung quanh... nhằm gia tăng khả năng thu thập thông tin và nâng cao hiệu quả khoản cho vay của KHCN.
Nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay đối với KHCN, BIDV Cầu Giấy đã hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng khác để có thể cùng nhau phát hiện ra những gian lần của người vay. Mặt khác, khả năng trả nợ của khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa. Nếu do sự thiếu trao đổi thông tin dẫn đến nhiều ngân hàng cùng cho vay một KHCN đến mức vượt giới hạn tối đa này. Lúc đó các ngân hàng sẽ cùng phải chịu rủi ro vì KHCN sẽ không có nguồn lực tài chính để trả nợ.
Chi nhánh đặc biệt quan tâm đến việc định kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với tình hình thu nhập của từng khách hàng. Tập trung nguồn lực thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro, kiên quyết chuyển nợ quá hạn nếu khách hàng đến kỳ hạn trả nợ không trả nợ mà không có lý do chính đáng.
Chi nhánh không ngừng đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ, công việc kiểm soát nội bộ thực hiện một cách nghiêm túc, hiệu quả, minh bạch. Không chỉ thực hiện kiểm soát định kỳ mà thực hiện ở mọi nơi, mọi lúc.
1.3.1.2. Kinh nghiệm của Vietinbank Chi nhánh Tây Hà Nội
Theo kết quả nghiên cứu của tác giả, để nâng cao chất lượng cho vay KHCN, Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội đã áp dụng một số giải pháp sau:
Ban hành số tay cho vay: Sổ tay cho vay là cuốn sổ cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các bước co bản mà mỗi cán bộ cho vay cần thực hiện trong quy tình tác nghiệp. Sổ tay cho vay được xây dựng với mục đích trở thành công cụ hỗ trợ quan trọng cho mỗi cán bộ cho vay tra cứu để thực hiện phần hành công việc của mình một cách nhần nhuyễn. Bên cạnh đó, sổ tay cho vay còn đề cập đến nội dung quản lý rủi ro cho vay để các nhà quản lý có thể điều hành cho vay trong khuôn khổ pháp lý và để kiểm soát, loại trừ các rủi ro cho vay đã được lường trước
Thực hiện nghiêm quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay: Các nhân viên phòng nghiệp vụ trực tiếp giải quyết và quản lý hồ sơ các khoản vay KHCN có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng để hạn chế rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để bảo đảm hoạt động cho vay luôn an toàn, hiệu quả. Việc kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay phù hợp với Vietinbank và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng.
Xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ: Hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng từ đó xây dựng các chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng. Mục tiêu của chính sách khách hàng nhằm tăng cường quan hệ, có chính sách ưu tiền về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng cao và ngược lại, hạn chế quan hệ
cho vay, tăng cường các biện pháp đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng thấp hơn.