KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.2.4.2. Các nhân tố khách quan
- Môi trường tự nhiên: Nói chung môi trường tự nhiên không tác động trực tiếp tới hoạt động cho vay KHCN của NHTM mà vai trò của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của KHCN, đặc biệt là KHCN mà hoạt động của chúng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như KHCN hoạt động trong các ngành nông nghiệp, ngư nghiệp. Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của KHCN, do đó ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp lý của nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay KHCN. Hiện nay, hoạt động cho
vay KHCN ngày càng phát triển dựa trên công nghệ hiện đại. Bên cạnh những lợi thế như rút ngắn thời gian và không gian giao dịch thì luôn có những rủi ro cho NHTM hoặc khách hàng như hành vi gian lận có thể xảy ra nếu pháp luật không kiểm soát được. Một hệ thống pháp luật chặt chẽ và đồng bộ sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động cho vay KHCN nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn định tiền tệ quốc gia.
- Sự phát triển kinh tế - xã hội
Tăng trưởng và phát triển kinh tế là một trong những nhân tố tác động mạnh đến nhu cầu tiêu dùng của người dân và có ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng mở rộng cho vay KHCN của NHTM. Khi nền kinh tế phát triển mức sống của người dân được nâng cao, thì doanh số cho vay KHCN tăng lên. Do người dân nhìn thấy những nguồn thu đem lại khả năng chi trả cho những nhu cầu trong hiện tại. Sự ổn định về kinh tế như lạm phát, giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đoái cũng thúc đẩy các NHTM cho vay KHCN. Ngược lại, trong thời kì nền kinh tế suy thoái, trì trệ, việc làm của người lao động giảm đi dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất kinh doanh cũng giàm đi và kết quả là việc sử dụng vốn vay của KHCN không hiệu quả, chất lượng cho vay KHCN của NHTM cũng giảm theo.
Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù, trung thực, thích tằn tiện và ưa hưởng thụ…) hoặc các yếu tố như nơi ở, nơi làm việc… cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen của người dân. Thông thường nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu sản phẩm dịch vụ càng nhiều, việc sử dụng vốn vay đạt hiệu quả, nguồn trả nợ vốn vay sẽ ổn định hơn, chất lượng cho vay KHCN sẽ tốt lên.
- Môi trường chính trị
Một nền chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng được diễn ra an toàn và đảm bảo. Môi trường chính trị lành mạnh và ổn định tạo niềm tin cho các khách hàng cá nhân yên tâm mở rộng đầu tư sản xuất, từ đó nguồn tín dụng ngân hàng mới là nguồn tài trợ có hiệu quả.
Các ngân hàng cũng yên tâm cung ứng vốn cho nền kinh tế, hạn chế các rủi ro đạo đức có thể xảy ra. Nếu chính trị bất ổn, các chính sách của Nhà nước thiếu sự nhất quán và nhiều xung đột, hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ gặp bất lợi