KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.1.2.5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Toàn bộ quy trình nghiệp vụ cho vay của ngân hàng nói chung đối vớ
Toàn bộ quy trình nghiệp vụ cho vay của ngân hàng nói chung đối với khách hàng được chia thành 2 giai đoạn và 7 bước tác nghiệp chính gồm có:
* Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt
- Bước 1: Hướng dẫn khách hành lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ Cán bộ tín dụng (CBTD) phải hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn ngân hàng, kiểm tra hồ sơ vay vốn và giao dịch với khách hàng, đối tác. Bộ hồ sơ vay vốn gồm: Hồ sơ pháp lý (đăng kí kinh doanh, điều lệ, bảng thông tin,..); hồ sơ tài chính (báo cáo tài chình, chi tiết các khoản mục,…); hồ sơ hoạt động kinh doanh (các hợp đồng đầu vào, đầu ra và đang thực hiện); hồ sơ vay vốn (phương án, hợp đồng kinh doanh, dự án đầu tư lần này); hồ sơ tài sản đảm bảo (sổ đỏ, đăng kí xe, CMND chủ sở hữu…)
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn. Trong bước này, CBTD cần kiểm tra tính đầy đủ về số lượn và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn theo những quy định của ngân hàng. Sau đó, cần báo cáo Trưởng phòng xin ý kiến chỉ đạo tiếp theo.
- Bước 2: Thẩm định
Trong bước này yêu cầu các phòng nghiệp vụ, CBTD và cán bộ thẩm định (CBTĐ) phải chịu trách nhiệm tiến hành kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng gồm 3 nội dung chính: thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng, năng lực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và uy tín khách hàng, tính khả thi của phương án lần này: khách hàng có khả năng thực hiện không, có rủi ro gì, có khả năng trả nợ cho ngân hàng không. CBTD làm tờ trình đề xuất gửi qua Bộ phận Thẩm định Chi nhánh hoặc Phòng Thẩm định Hội sở nếu vượt mức phán quyết của Giám đốc chi nhánh, Bộ phận hoặc Phòng thẩm định sẽ tiến hành thẩm định và ra thông báo phê duyệt hay từ chối cho vay
- Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết tín dụng
Sau khi thống nhất kết luận thẩm định và các ý kiến đề xuất, có ý kiến của Trưởng phòng thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ chịu trách nhiệm tập hợp lại hồ sơ tín dụng, tập hợp và bổ sung ý kiến của một số bộ phận có liên quan để bổ sung và tờ trình (nếu cần thiết) và sau đó trình lãnh đạo xem xét quyết định.
* Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay và quản lí tín dụng - Bước 4: Lập, đàm phán và kí kết các hợp đồng
Khi các khoản vay đã được lãnh đạo duyệt đồng ý cùng các điều kiện liên quan, CBTD sẽ chuyển cho chuyên viên hỗ trợ để chuyên viên hỗ trợ trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay trình kiểm soát cho ý kiến chỉnh sửa. Sau khi có ý kiến đồng ý của kiểm soát về dự thảo hợp đồng, CBTD trao đổi với khách hàng về điều kiện hợp đồng, chú ý phải thống nhất với phương án cho vay đã được lãnh đạo phê duyệt. Khi đã thống nhất với khách hàng về các điều kiện hợp đồng, chuyên viên hỗ trợ trình dự thảo cuối cùng đã được khách hàng đồng ý lên kiểm soát; kiểm soát kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay đúng với điều kiện đã được lãnh đạo phê duyệt. Trình lên lãnh đạo xem xét và tiến hành kí hợp đồng với khách hàng trước sự chứng kiến của 2 bên cùng công chứng viên. Hợp đồng được lập thành ít nhất 3 bản chính: 1 bản lưu hồ sơ tín dụng, 1 bản làm căn cứ cho kế toán hạch toán, 1 bản khách hàng giữ.
- Bước 5: Giải ngân vốn vay
CBTD phối hợp với các bộ phận có liên quan bao gồm phòng hỗ trợ, kế toán, thanh toán quốc tế để giải ngân hoặc thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Các hình thức phát triển vay, giải ngân gồm có:
+ Rút tiền mặt trực tiếp: Áp dụng đối với các khoản cho vay lương, thường các nhu cầu thanh toán nhỏ lẻ, nhu cầu vay cá nhân, số tiền vay trị giá không quá lớn.
+ Thanh toán chuyển khoản trên địa bàn hoặc trong lãnh thổ quốc gia theo yên cầu của khách hàng.
+ Thanh toán quốc tế theo yêu cầu của khách hàng: Thanh toán L/C, Chuyển tiền bằng điện… (sử dụng các phương tiện SWIFT, điện Telex).
Hiện nay, đối với việc giải ngân cho khách hàng là KHCN, ngân hàng khuyến khích sử dụng phương pháp giải ngân bằng chuyển khoản trực tiếp đến người thụ hưởng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hạn chế tối đa các khoản giải ngân bằng tiền mặt.
- Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh Mục đích của việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay là kịp thời phát hiện các hành vi sử dụng vốn vay sai mục đích, không đúng đối tượng cho vay đã cam kết để NHTM có các biện pháp xử lý thích hợp. Có thể kiểm tra qua hồ sơ chứng từ giải ngân, kiểm tra sổ sách kế toán, kiểm tra lại hiện trường (nơi khách hàng đang triển khai phương án, dự án vay vốn để xem kiểm xét tra tình hình). Cần phải theo dõi chặt chẽ về việc khách hàng có trả nợ gốc và lãi đầy đủ theo quy định trong hợp đồng tín dụng đã kí kết hay không.
Trong thời gian cho vay, các vấn đề phát sinh rất đa dạng, việc xử lý các phát sinh có thể chia thành các nhóm bao gồm: Điều chỉnh kì hạn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, xử lí thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi, xử lý tranh chấp hợp đồng đảm bảo tiền vay, khước từ nghĩa vụ bảo lãnh, thnah toán, xử lý các phát sinh khác.
- Bước 7: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ.
Khi khách hàng đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ của mình, CBTD lập biên bản giao trả tài sản đảm bảo (TSĐB) nợ vay trình kiểm soát, kiểm soát trình lãnh đạo ký phê duyệt. Sau mỗi hợp đồng tín dụng, ngân hàng cần đánh giá mức độ hài lòng hay không của khách hàng đối với các hợp đồng tín dụng đã được thanh lý và cần rút
kinh nghiệm những điểm thực hiện chưa tốt để hoàn thiện và chỉnh sửa cho các hợp đồng tín dụng tiếp theo.