6. Cấu trúc luận văn
3.1.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Trong những năm qua, dưới tác động của cuộc khủng hoảng và suy thoái nền kinh tế toàn cầu, đã ảnh hưởng đến nền kinh tế của nhiều nước, trong đó có Việt Nam. Nền kinh tế vẫn có nhiều diễn biến phức tạp không có lợi cho hoạt động ngân hàng như lạm
phát gia tăng, sự biến động mạnh của thị trường vàng, ngoại hối… tạo tâm lý e dè cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng. Đối với hoạt động huy động vốn: do lạm phát tăng cao, việc huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Để huy động được vốn hoặc giữ thị phần, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất vào những năm 2011-2012. Tuy nhiên, bằng hàng loạt các Nghị quyết, Chính phủ đã chỉ đạo và đưa giải pháp mục tiêu hàng đầu cho giai đoạn 2011 – 2015 là ổn định kinh tế vĩ mô, trong đó giao trọng trách cho NHNN điều hành chính sách tiền tệ phải kiểm soát được mức lạm phát. Từ đó, kỷ luật thị trường được thiết lập. Mặc dù nền kinh tế cũng phải đánh đổi khi hàng loạt doanh nghiệp phải phá sản, tăng trưởng GDP thấp; hệ thống ngân hàng phải tái cơ cấu, xử lý nợ xấu… nhưng kinh tế vĩ mô ổn định, thể hiện rõ qua mức tăng của chỉ số lạm phát giảm qua từng năm.Từ năm 2004 đến 2011, lạm phát ở nước ta có xu hướng gia tăng, cao điểm đã lên mức 2 con số, tuy nhiên từ năm 2012 đến năm 2013, lạm phát có xu hướng ổn định dưới mức 7%. Cụ thể: CPI năm 2012 là 6,81%; năm 2013 là 6,04%; năm 2014 là 4,09%
(Theo Ngô Trí Long, 2015). Vị thế của tiền đồng được nâng cao, tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng huy động vốn dài hạn. Cuối tháng 8, đầu tháng 9/2014, một số ngân hàng lớn đã phát đi thông điệp hạ mặt bằng giá vốn khi tiếp tục giảm lãi suất huy động đồng Việt Nam ở hầu hết các kỳ hạn Theo vneconomy.vn đưa tin ngày 25/08/2014, Vietcombank công bố lãi suất huy động cao nhất chỉ là 6,8%/năm, áp dụng cho kỳ hạn 24 và 36 tháng; kỳ hạn 12 tháng chỉ 6,5%/năm; kỳ hạn 6 và 9 tháng chỉ 5,7%/năm. Cũng bắt nhịp hạ lãi suất huy động, song lãi suất tại các ngân hàng khác, nhất là nhóm “vừa và nhỏ” vẫn giữ một khoảng cách khá xa so với các ngân hàng lớn. Cũng thời điểm đó, Website của Chứng khoán Tân Việt finance.tvsi.com.vn đưa tin mức lãi suất cao nhất tại ngân hàng Bắc Á là 8,5%/năm, áp dụng cho kỳ hạn 18, 24 và 36 tháng; kỳ hạn 11, 12, 13 tháng lần lượt 8,3; 8,4 và 8,5%/năm; 9-11 tháng 7,6%/năm; 7-9 tháng 7,5%/năm; 1-6 tháng 6%/năm… Ở các ngân hàng khác, lãi suất kỳ hạn 36 tháng dao động 7,3% đến 8,2%/năm; 24 tháng 7,5-8,2%/năm; 18 tháng 7,5%-8,1%/năm; 12 tháng 7,5%- 7,95%/năm; 9 tháng 6,5%-7,3%/năm); 6 tháng 6-6,8%/năm; từ 1 đến 6 tháng mức trần khoảng 6%/năm… Trong khi đó, mặt bằng lãi suất cho vay cũng giảm, dao động từ 9- 10%/năm đối với các khoản vay ngắn hạn, 10-10,5%/năm đối với các khoản vay trung
dài hạn. Việc đưa ra lãi suất huy động và lãi suất cho vay cho phù hợp với tình hình thị trường, tăng sức cạnh tranh nhưng vẫn giữ vững hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng là một trong những thách thức hàng đầu đối với các ngân hàng, trong đó có Eximbank.
Bên cạnh đó, hệ thống pháp luật còn chưa đầy đủ, chưa đồng bộ và thiếu nhất quán, không theo sát kịp với diễn biến phức tạp của nền kinh tế. Các chính sách tiền tệ, các văn bản do NHNN vừa ban hành đã phải sửa đổi, bổ sung hay chấm dứt hiệu lực do lúc ban hành văn bản chưa có tầm nhìn sâu và phân tích vấn đề. Từ đó, tạo ra sự khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc định hướng chiến lược kinh doanh của mình nói chung cũng như định hướng hoạt động huy động vốn mới nói riêng của các ngân hàng.
Một trong những thách thức khác đối với việc huy động vốn khách hàng cá nhân của các ngân hàng là thói quen sử dụng tiền mặt của người dân ở Việt Nam. Thói quen này tạo nên tâm lý nắm giữ và tích trữ tiền mặt, vàng mặt, của cải có giá trị tại nhà và vay mượn lẫn nhau thông qua hình thức vay nóng bởi sự dễ dàng, đơn giản và tiện dụng của nó; bởi vì một lý do nào đó như hạn chế về mặt nhận thức, về khả năng vay vốn ngân hàng mà người dân chưa lường hết rủi ro từ tín dụng đen. Để thay đổi được thói quen chi tiêu tiền mặt này, các ngân hàng cần khuyến khích khách hàng tham gia thanh toán điện tử thông qua việc tạo ra những tiện ích trong việc thanh toán, đơn giản hóa thủ tục, đưa ra chính sách lãi suất và phương án thanh toán hợp lý, đồng thời nâng cao khả năng bảo mật… Tuy nhiên, quá trình này đòi hỏi phải có một lộ trình cụ thể, một thời gian dài bởi tâm lý nắm giữ và chi tiêu tiền mặt đã ăn sâu vào nhận thức của người dân Việt, đặc biệt là người lớn tuổi và tầng lớp lao động phổ thông.
Trong những năm qua, Eximbank đã tạo được hình ảnh và vị thế nhiều hơn, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh hơn trong việc thu hút tiền gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, việc thu hút nguồn vốn huy động từ khách hàng cá ngân của Eximbank sẽ là thách thức trong bối cảnh các ngân hàng thương mại của phần khác như ACB, Sacombank, MB, Techcombank cũng không ngừng lớn mạnh, thêm vào đó các ngân hàng thương mại nhà nước cũng quyết tâm giữ vững thị phần, trong khi khối ngân hàng nước ngoài HSBC, ANZ…. đầy tham vọng mở rộng thị phần để tạo ra nền tảng phát triển bền vững và nâng
cao sức mạnh của các hoạt động liên quan đến đồng nội tệ thay vì chỉ khai thác lợi thế từ hoạt động liên quan đến ngoại tệ như trước đây.
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan trên, Eximbank vẫn còn những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân chủ quan như:
Đầu tiên, theo thông tin lịch sử hình thành và phát triển Eximbank được đăng trên website của ngân hàng sứ mệnh lịch sử thành lập Eximbank là ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, Eximbank được khách hàng biết đến chủ yếu ở khía cạnh ngân hàng bán buôn, còn khái niệm là một ngân hàng bán lẻ vẫn chưa được định hình rõ trong một khối lượng lớn khách hàng cá nhân có nhu cầu giao dịch với ngân hàng. Eximbank vẫn đang từng bước xây dựng thương hiệu cho mình mạnh ở lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
Thứ hai, trong hoạt động kinh doanh giữa các chi nhánh và PGD trong cùng một hệ thống Eximbank thỉnh thoảng vẫn còn diễn ra sự cạnh tranh không lành mạnh, giành giật khách hàng, tạo yếu tố không đoàn kết. Cạnh tranh nên là một yếu tố cần thiết để phát triển, để làm cho chi nhánh và PGD của mình ngày càng cải tiến hơn trong quy trình nghiệp vụ, phục vụ khách hàng tốt hơn, chứ không nên cạnh tranh theo kiểu giành giật, tạo ấn tượng xấu về văn hóa kinh doanh trong nhận thức của khách hàng.
Thứ ba, Eximbank chưa có sự thống nhất và đồng bộ giữa định hướng phát triển và mở rộng mạng lưới hoạt động với cơ chế, kế hoạch tuyển dụng nhân sự. Kết quả là mặc dù đội ngũ cán bộ nhân viên của Eximbank là trẻ, nhiệt tình, đội ngũ quản lý có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao, nhưng chưa đồng đều ở các chi nhánh và PGD, còn nhiều bất cập. Hiện tượng tuyển nhân sự vào nhanh, vội để đưa đi các chi nhanh, PGD mới thành lập xảy ra phổ biến trong những năm trở lại đây nhằm đáp ứng kịp thời việc phát triển mạng lưới giao dịch đã một phần nào làm giảm đi chất lượng nhân sự.
Thứ tư, Công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới cũng như việc xây dựng các chiến lược marketing hiệu quả, mang tính cạnh tranh chưa được Eximbank quan tâm đúng mức. Eximbank chưa đưa ra được một sản phẩm huy động vốn nào có tính độc đáo và khác biệt, các sản phẩm huy động vốn của Eximbank hầu như các đối thủ đều có.
Thứ năm, việc xét lương của Eximbank chỉ khác nhau giữa các chi nhánh, PGD tùy thuộc vào cấp loại và việc xét thưởng khác nhau giữa các chi nhánh phụ thuộc vào kết quả kinh doanh 6 tháng, 9 tháng hoặc một năm. Còn các nhân viên trong một chi nhánh có cùng chức vụ thì lương, thưởng sẽ như nhau, chưa đưa ra các tiêu chí để phân loại đánh giá, xếp hạng từng nhân viên để có mức lương và thưởng khác nhau, chưa nâng cao được tinh thần và trách nhiệm của cán bộ nhân viên.