n g cao uy tí, vị thế của NHTM trog ề kih tế
1.2.2.3. Các n hn tố tác động đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng của các NHTM:
Th c đẩy quan hệ hợp tác, hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ng n hàng
Năm 2015 đƣợc cho là năm đánh dấu bƣớc hội nhập sâu rộng của nền kinh tế Việt Nam khi tham gia vào các Hiệp định thƣơng mại tự do (FTA), đồng thời chuẩn bị cho việc Việt Nam thực hiện nền kinh tế thị trƣờng đầy đủ vào năm 2018, khi đó Việt Nam sẽ phải mở cửa hồn tồn thị trƣờng bán lẻ. Theo đó, Việt Nam sẽ phải cải cách mạnh mẽ theo hƣớng đồng tiền nội địa tiến tới tự do chuyển đổi; tiền lƣơng, tiền công do chủ, thợ thoả thuận quyết định; giá cả hàng hoá, dịch vụ do thị trƣờng điều tiết; quyền kinh doanh của doanh nghiệp trong và ngoài nƣớc tiến tới nhƣ nhau; nguồn lực do thị trƣờng phân bổ; thƣơng mại và đầu tƣ tiến tới tự do hố hồn tồn.
Do đó, việc phát triển các dịch vụ phi tín dụng, tiếp cận thị trƣờng dịch vụ ngân hàng hiện đại đang là biện pháp hữu hiệu để thực hiện tái cơ cấu hoạt động ngân hàng, giảm rủi ro kinh doanh, giảm tình trạng nợ xấu là cần thiết nhằm giúp nền kinh tế Việt Nam vững vàng hơn trong tiến trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới.
1.2.2.3. Các nh n tố tác động đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng của các NHTM: NHTM:
Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển của các dịch vụ phi tín dụng của các NHTM đƣợc chia thành 2 nhóm nhƣ sau:
Nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng:
Năng lực tài chính đóng vai trị quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, chỉ khi năng lực tài chính đủ mạnh thì ngân hàng mới có đủ sức trang bị cơ sở vật chất, đầu tƣ đội ngũ nhân viên, thực hiện các chiến lƣợc marketing, chiến lƣợc khách hàng, nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới…. Quan trọng hơn cả là khi năng lực tài chính đủ mạnh thì khả năng thanh khoản sẽ tốt từ đó dễ dẫn đến lịng tin của khách hàng hơn cả, ngồi ra, đó cũng là lợi thế giúp ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình.
–
Trong thời đại kỷ nguyên số nhƣ hiện nay, khi mà mọi lĩnh vực của nền kinh tế xã hội dần đƣợc hiện đại hóa thì ngành cơng nghệ thơng tin đã trở thành một phần khơng thể thiếu trong mọi lĩnh vực. Theo đó, các dịch vụ ngân hàng hiện đại lại càng cho thấy tầm quan trọng của việc đầu tƣ các ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Công nghệ hiện đại cho phép các NHTM tạo ra khả năng phát triển các sản phẩm mới có tính chất riêng biệt, sáng tạo, phù hợp với đặc điểm của ngân hàng và vào từng thời điểm khác nhau của nền kinh tế. Cơng nghệ hiện đại cịn cho phép NHTM triển khai các dịch vụ của mình thơng qua mơ hình giao dịch một cửa tiết kiệm thời gian cho khách hàng; tạo điều kiện cho các NHTM nâng cao hiệu quả kinh doanh nhờ tăng nguồn thu từ dịch vụ, tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh.
B
Cùng với sự phát triển của hệ thống dịch vụ kinh doanh thì năng lực quản trị điều hành của ngân hàng cũng phải đƣợc nâng cao nhằm đảm bảo cho ngân hàng phát triển ổn định, an tồn, bền vững và tự kiểm sốt đƣợc.
Muốn vậy các cán bộ quản trị, điều hành ngân hàng không chỉ biết tuân thủ các quy định của pháp luật mà phải có kiến thức chun mơn về nghiệp vụ ngân hàng, phải biết phân tích đánh giá các rủi ro có thể có của mỗi loại hình dịch vụ, xu hƣớng phát triển của mỗi loại nghiệp vụ… để có các biện pháp dự phịng và bƣớc đi thích hợp.
Đồng thời, ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ có kiến thức chun mơn sâu. Yếu tố con ngƣời luôn đƣợc đánh giá là quan trọng nhất của mọi thành công. Để tiếp cận đƣợc với những công nghệ mới địi hỏi các ngân hàng phải có cán bộ có kiến thức, hiểu biết về nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công việc. Điều này địi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo cán bộ, chuẩn bị lực lƣợng cán bộ có chun mơn trƣớc khi triển khai dịch vụ mới.
Theo quan điểm truyền thống thì các kênh phân phối phải đƣợc thiết lập hầu nhƣ tại các địa phƣơng nhằm tạo sƣ thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch. Nhƣng theo thời gian thì quan niệm này đã khơng cịn phù hợp, với sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực
cơng nghệ thơng tin thì việc thiết lập các kênh phân phối phải thật hợp lý nhằm tiết kiệm chi phí nhƣng vẫn phải đảm bảo vai trị của kênh phản hồi thông tin về sản phẩm dịch vụ đã cung ứng, là kênh tiếp nhận thông tin thị trƣờng. Từ đây, ngân hàng sẽ có thể hoạch định các chiến lƣợc thích hợp cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ phi tính dụng.
Chính sách khách hàng là chính sách mà các ngân hàng áp dụng để thể hiện chiến lƣợc marketing ở cấp độ khách hàng hoặc phân khúc khách hàng, dựa trên những quyết định đƣợc đƣa ra để phân bổ các nguồn lực hiện có của ngân hàng; mục đích cuối cùng là để cung cấp dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó đạt đƣợc mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng. Chính sách khách hàng giúp ngân hàng lựa chọn đúng đối tƣợng khách hàng mình phục vụ, tạo nên một hệ thống khách hàng truyền thống, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng.
Ngân hàng phải xác định đƣợc nhóm đối tƣợng khách hàng mà ngân hàng mình hƣớng tới để có thể đƣa ra đƣợc chiến lƣợc marketing thích hợp thu hút bộ phận khách hàng đó, chẳng hạn ngân hàng xác định đối tƣợng phục vụ là khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng hay dịch vụ phi tín dụng thì phải xây dựng đƣợc chính sách khách hàng của hai đối tƣợng khách hàng này. Khi ngân hàng đã hiểu rõ về khách hàng mình thì sẽ dễ dàng đƣa ra đƣợc những sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ nhất.
Sản phẩm hoàn hảo không chƣa đủ mà chất lƣợng dịch vụ tốt sẽ dễ dàng hơn cho ngân hàng giữ chân khách hàng. Khi khách hàng trở thành khách hàng trung thành thì ngân hàng sẽ tiết kiệm đƣợc chi phí trong việc tìm kiếm khách hàng mới vì khả năng khách hàng trở thành ngƣời PR cho ngân hàng là rất dễ dàng, ngoài ra, các nhân viên ngân hàng sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian để giới thiệu và tƣ vấn các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Nhƣ vậy, ngân hàng đã tiết kiệm đƣợc một khoản chi phí hoạt động.
Nhân tố b n ngoài của nền kinh tế:
v chính sách và pháp lu t củ ớc.
Hoạt động ngân hàng luôn chịu sự chi phối khá chặt chẽ của nền tảng pháp luật, ngoài việc phải thực thi các cơ sở pháp lý của của các cơ quan pháp luật, ngân hàng còn
phải thực hiện cơng tác kiểm sốt nội bộ một cách nghiêm ngặt. Với việc các dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày một phát triển mạnh mẽ thì cơ sở pháp lý cũng phải đƣợc thay đổi cho phù hợp với tình hình chung. Các sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng thì rủi ro về gian lận cũng sẽ tăng, do đó, hành lang pháp lý cũng phải đƣợc tăng cƣờng nhằm đảm bảo tính an tồn cho cả khách hàng và hệ thống ngân hàng.
Chính phủ quản lý thông qua hệ thống pháp luật và các chính sách, ngành ngân hàng lại là huyết mạch quốc gia nên việc quản lý này lại càng đặc biệt quan trọng.Mỗi một sự thay đổi về chính sách của Chính phủ cũng tác động nhất định đến hoạt động của ngân hàng, cũng nhƣ danh mục sản phẩm kinh doanh của các ngân hàng.
Việc gia nhập WTO đã đánh dấu những bƣớc chuyển mình mới trong nền kinh tế của Việt Nam. Những Hiệp định thƣơng mại song phƣơng và đa phƣơng trong quá trình hội nhập đã buộc các doanh nghiệp Việt Nam phải thay đổi để phù hợp với tình hình kinh tế thế giới. Điều này sẽ tạo nên sân chơi mới cho các ngân hàng, một sân chơi bình đẳng mang tính quốc tế, do đó, một số lợi thế của các ngân hàng trong nƣớc nhƣ khách hàng truyền thống hay mạng lƣới chi nhánh địa phƣơng sẽ khơng cịn nữa.
Ngồi ra, việc hàng loạt các chính sách cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng, đặc biệt là hệ thống ngân hàng trong thời gian qua của Ngân hàng Nhà nƣớc khiến cho cuộc cạnh tranh trong nội bộ ngành ngày càng trở thành cuộc đua của các sản phẩm dịch vụ. Sự tham gia của các tổ chức tín dụng khác nhƣ các cơng ty bảo hiểm, các cơng ty tài chính, cơng ty chứng khốn, các quỹ đầu tƣ,…..đã làm cho thị trƣờng tài chính ngày càng trở nên sôi động và cạnh tranh gay gắt, khốc liệt hơn. Điều này đòi hỏi các ngân hàng ngày càng phải nỗ lực hơn trong việc duy trì và phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Tốc độ tăng trƣởng của Việt Nam trong thời gian qua đƣợc đánh giá tƣơng đối nhanh và ổn định, làm cho nhu cầu mở rộng sản xuất gia tăng, đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao, điều này làm cho nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ chất
lƣợng cao ngày càng gia tăng. Đây chính là cơ hội để các ngân hàng đánh giá lại các sản phẩm dịch vụ của mình và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng các nhu cầu đa dạng hơn của khách hàng.
B
Hoạt động ngân hàng thƣờng rất nhạy cảm với tình hình chính trị và trật tự an tồn xã hội của quốc gia. Tình hình chính trị bất ổn sẽ ảnh hƣởng đến tâm lý khách hàng, ngƣợc lại, nếu tình hình chính trị ổn định sẽ tạo nên sự hấp dẫn đối với các nhà đầu tƣ nƣớc ngồi. Do đó, việc phát triển các dịch vụ phi tín dụng chỉ đạt hiệu quả khi tình hình chính trị ổn định và trật tự an toàn xã hội.
ủ
Việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng ln là ƣu tiên hàng đầu của hoạt động ngân hàng. Khách hàng ở đây có thể là khách hàng cá nhân hoặc khách hàng tổ chức, giữa các đối tƣợng khách hàng này có sự khác nhau về nhu cầu, hành vi tiêu dùng, tâm lý, lối sống, trình độ, tập tục,….. Ngồi ra, các yếu tố môi trƣờng vi mô và vĩ mô cũng ảnh hƣởng tới quyết định mua hành của khách hàng. Do vậy việc xây dựng các chiến lƣợc sản phẩm phải phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng luôn là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng nếu muốn phát triển dịch vụ phi tín dụng.
Sáu ủ
Trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào của nền kinh tế thị trƣờng đều không thể bỏ qua yếu tố đối thủ cạnh tranh. Đây là nguồn thơng tin có giá trị mà các nhà quản trị ngân hàng phải xem xét để hỗ trợ cho việc ra quyết định liên quan đến việc phát triển sản phẩm. Theo dõi các chiến lƣợc sản phẩm của đối thủ cạnh tranh giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc thi hiếu của thị trƣờng, thấu hiểu đƣợc các sản phẩm hiện tại trên thị trƣờng và cơ sở để phát triển các sản phẩm mới.