n g cao uy tí, vị thế của NHTM trog ề kih tế
1.2.2.5. Các rủi ro trong phát triển dịch vụ phi tín dụng
Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng đƣợc hiểu là những biến cố không mong đợi mà khi xảy ra sẽ dẫn đến sự tổn thất về tài sản của ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế
so với dự kiến hoặc phải bỏ ra thêm một khoản chi phí để có thể hồn thành đƣợc một nghiệp vụ tài chính nhất định.
Rủi ro thanh khoản
Rủi ro thanh khoản là loại rủi ro xuất hiện trong trƣờng hợp ngân hàng thiếu khả năng chi trả do không chuyển đổi kịp các loại tài sản ra tiền mặt hoặc không thể vay mƣợn để đáp ứng yêu cầu của các hợp đồng thanh toán.
Rủi ro thanh khoản là rủi ro ngân hàng gặp khó khăn trong việc thực hiện những nghĩa vụ cho các cơng nợ tài chính.Rủi ro thanh khoản phát sinh khi ngân hàng có thể khơng đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi những công nợ này đến hạn ở những thời điểm bình thƣờng hoặc khó khăn.Để giảm thiểu rủi ro thanh khoản, ngân hàng phải huy động từ nhiều nguồn đa dạng khác ngoài nguồn vốn cơ bản của ngân hàng.đồng thời ngân hàng cần có chính sách quản lý tài sản có tính thanh khoản linh hoạt, theo dõi dòng tiền tƣơng lai và tính thanh khoản hàng ngày. Ngân hàng cũng cần đánh giá dòng tiền dự kiến và khả năng sẵn có của tài sản đảm bảo hiện tại trong trƣờng hợp cần huy động thêm nguồn vốn.
Rủi ro lãi suất
Rủi ro lãi suất là loại rủi ro xuất hiện khi có sự thay đổi của lãi suất thị trƣờng hoặc của những yếu tố có liên quan đến lãi suất dẫn đến tổn thất về tài sản hoặc làm giảm thu nhập của ngân hàng.
Rủi ro lãi suất phát sinh khi có sự biến động chênh lệch lãi suất giữa lãi suất cho vay của ngân hàng với lãi suất ngân hàng phải trả cho việc đi vay dẫn đến tổn thất cho ngân hàng.
Đối với hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn, lãi suất huy động vốn đƣợc xác định theo nguyên tắc thị trƣờng, lãi suất thay đổi theo nhu cầu, theo quy mô huy động và diễn biến lãi suất trên thị trƣờng. Đối với hoạt động cho vay, ngân hàng quy định mức lãi suất cho vay trên nguyên tắc đảm bảo bù đắp chi phí vốn, các chi phí quản lý và có lãi trên cơ sở ban hành các mức lãi suất cho vay.Theo đó các chi nhánh khi cho vay lãi suất thấp tối thiểu bằng mức sàn quy định.Để để tránh rủi ro về lãi suất Ngân hàng quy định
bắt buộc đối với lãi suất cho vay trung, dài hạn phải thả nổi (không cố định lãi suất cho vay).
Rủi ro tỷ giá
Rủi ro tỷ giá là rủi ro phát sinh do sự biến động tỷ giá làm ảnh hƣởng đến giá trị kỳ vọng trong tƣơng lai. Mọi hoạt động mà dòng tiền thu vào phát sinh bằng đồng tiền này trong khi dòng tiền chi ra bằng đồng tiền khác đều chứa đựng nguy cơ rủi ro tỷ giá.
Trong việc cung cấp dịch vụ kinh doanh ngoại hối, các NHTM có thể gặp phải rủi ro tỷ giá khi có sự biến động tỷ giá trên thị trƣờng gây bất lợi cho các NHTM.Nếu ngân hàng có dƣ dật về ngoai tệ nào đó, khi ngoại tệ đó lên giá, ngân hàng sẽ có lãi, ngƣợc lại ngân hàng sẽ lỗ khi ngoại tệ đó xuống giá.Nếu ngân hàng ở vị đoản về loại ngoại tệ nào đó, khi ngoại tệ đó lên giá, ngân hàng sẽ lỗ và ngƣợc lại ngân hàng sẽ có lãi nếu ngoại tệ đó xuống giá. Một trạng thái ngoại hối dù ở thế trƣờng hay thế đoản đều có nguy cơ gây tổn thất cho các nhà giao dịch. Dƣ dật về ngoại tệ càng lớn thì rủi ro càng cao khi tỷ giá giảm; ngƣợc lại, đoản về ngoại tệ nào đó càng mạnh thì rủi ro cũng khơng ít khi tỷ giá giảm.
Rủi ro tác nghiệp
Rủi ro tác nghiệp là nguy cơ tổn thất trực tiếp hoặc gián tiếp do cán bộ ngân hàng, quá trình xử lý và hệ thống nội bộ khơng đầy đủ hoặc không hoạt động hoặc do các sự kiện bên ngoài tác động vào hoạt động ngân hàng. Rủi ro tác nghiệp bao gồm các loại sau:
Thứ nhất, rủi ro từ bên trong nội bộ ngân hàng
- Rủi ro từ bên trong nội bộ ngân hàng - Rủi ro do quy định, quy trình nghiệp vụ - Rủi ro từ hệ thống hỗ trợ
- Rủi ro từ hệ thống công nghệ thông tin: - Rủi ro từ các hệ thống hỗ trợ khác:
- Rủi ro do hành vi lừa đảo, trộm cắp và/hoặc phạm tội của các đối tƣợng bên ngoài các NHTM nhƣ hành động phá hoại, đánh bom...;
- Các sự kiện bên ngoài và/hoặc do tự nhiên nhƣ động đất, bão... gây gián đoạn /thiệt hại cho hoạt động kinh doanh của các NHTM;
- Các văn bản, quy định của chính phủ, các ban ngành liên quan có sự thay đổi hoặc có những quy định mới làm ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng.
Rủi ro công nghệ và hoạt động
Một nhân tố khá quan trọng trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng là cơng nghệ ngân hàng.Hầu hết các công nghệ ngân hàng đều đƣợc chuyển giao từ nƣớc ngồi.Rủi ro cơng nghệ phát sinh khi những khoản đầu tƣ cho phát triển công nghệ không tạo ra đƣợc khoản tiết kiệm trong chi phí nhƣ đã tính.Rủi ro cơng nghệ có thể gây ra hiệu quả là khả năng cạnh tranh của ngân hàng giảm xuống đáng kể và là nguyên nhân tiềm ẩn của sự phá sản ngân hàng trong tƣơng lai.
Bên cạnh đó, rủi ro hoạt động có mối liên hệ chặt chẽ với rủi ro cơng nghệ và có thể phát sinh bất cứ khi nào nếu hệ thống công nghệ bị trục trặc hoặc là khi hệ thống hỗ trợ bên ngoài ngừng hoạt động và việc khắc phục sự cố nằm ngoài khả năng của các NHTM trong nƣớc. Các rủi ro này có thể phát sinh khi các ngân hàng giao dịch với các nhà cung cấp dịch vụ có trụ sở tại một quốc gia khác, và cũng chính vì yếu tố này mà các ngân hàng rất khó kiểm sốt đƣợc rủi ro.
Các ngân hàng cịn có thể đối mặt với các rủi ro khác khi họ tham gia vào việc cung cấp nghiệp vụ ngân hàng ra ngoài biên giới quốc gia. Các ngân hàng khi giao dịch với các nhà cung cấp dịch vụ nƣớc ngoài, hoặc với các đối tác nƣớc ngoài trong hoạt động ngân hàng và tiền điện tử sẽ gặp những rủi ro quốc gia nếu nhƣ bên đối tác nƣớc ngồi khơng đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ của họ vì các lý do kinh tế, xã hội, chính trị.