2.2.2.2 .Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Gia Lai
3.2.5. Làm tốt công tác đào tạo và huấn luyện nguồn nhân lực tham gia hoạt động tín
tín dụng cá nhân, hồn thiện cơ chế động viên
Vai trị quan trọng của cơng tác nhân sự là vấn đề không cần phải tranh cãi, đặc biệt quan trọng đối với hoạt động TDCN. Bởi vì, quy mơ, chất lượng và hiệu quả của hoạt động TDCN phụ thuộc rất lớn vào yếu tố con người, mà cụ thể là cán bộ phụ trách hoạt động này. Trong công tác nhân sự cho hoạt động TDCN, Chi nhánh cần triển khai hoàn thiện các giải pháp sau:
- Trước hết, đối với công tác tuyển dụng nhân sự, Chi nhánh cần hoàn thiện công tác tuyển dụng nhân sự trên cơ sở chú trọng đến các u cầu có tính riêng biệt liên quan đến kỹ năng bán lẻ. Trong thực tế, ngồi những u cầu chung của hoạt động tín dụng, nhân viên tín dụng cá nhân cũng có những u cầu có tính đặc thù. Chi nhánh cần xem xét thêm những yêu cầu này trong quá trình phỏng vấn tuyển dụng theo đúng quy trình chung của Hội sở.
- Về công tác đào tạo, huấn luyện: Tổ chức thường xuyên công tác tập huấn kết hợp với hoạt động đào tạo về kỹ năng phù hợp với từng công việc cụ thể cũng như các kiến thức cần thiết cho các cán bộ nhân viên bán lẻ. Ngoài ra, nội dung tập huấn, đào tạo cần bao gồm cả việc cung cấp, cập nhật kiến thức về sản phẩm bán lẻ, kỹ năng tiếp thị cho nhân viên quan hệ khách hàng để trực tiếp giới thiệu và tư vấn cho các khách hàng lựa chọn và sử dụng sản phẩm TDCN phù hợp.
- Kết hợp công tác đào tạo, tập huấn với hoạt động khảo sát đánh giá chất lượng, hiệu quả của từng sản phẩm TDCN. Qua đó, phát hiện các hạn chế, bất cập nhằm có sự khắc phục, chỉnh sửa kịp thời.
-Phối hợp chặt chẽ giữa việc đào tạo, huấn luyện với việc phân cơng, bố trí sử dụng nhân sự theo đúng người, đúng việc, thực hiện luân chuyển cán bộ để sắp xếp công việc phù hợp nhất với năng lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ, nhân viên.
Về cơ chế động lực cho cán bộ: Tiếp tục hoàn thiện cơ chế động viên, khen thưởng kết hợp với xây dựng chế độ trách nhiệm. Có chính sách tạo động lực, khuyến khích cán bộ, nhân viên hoạt động trong hoạt động TDCN thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ, nhân viên. Có các chính sách hấp dẫn về lương, thưởng, cơ hội thăng tiến nghề nghiệp tạo động lực mạnh mẽ để giữ các cán bộ có chất lượng đồng thời xây dựng cơ chế chịu trách nhiệm đối với những sai phạm sao cho có tác dụng răn đe..
Ngồi ra, một vấn đề cũng khơng kém phần quan trọng là hình thành một mơi trường làm việc lành mạnh, một khơng khí đồn kết, thi đua trên cơ sở đoàn kết, trung thực, cùng hướng đến những giá trị chung của BIDV nói chung và BIDV Gia Lai nói riêng.
3.2.6. Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động TDCN
Mặc dù có những thành công nhất định trong việc quản trị rủi ro tin dụng tại BIDV Gia Lai như đã đánh giá ở Chương 2, nhưng vấn đề quản trị rủi ro cũng là một hoạt động luôn cần được tiếp tục nâng cao chất lượng và hoàn thiện chặt chẽ hơn.
Hiện BIDV đã triển khai Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ đối với cả Tổ chức và cá nhân vay vốn. Để nâng cao chất lượng của hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, việc cần làm đầu tiên của Chi nhánh là tiến hành công tác thu thập, xử lý, hệ thống hóa thơng tin về khách hàng để trên cơ sở đó xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu về các khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng của TDCN. Hệ thống này phải không ngừng được cập, bổ sung và phải phục vụ đắc lực cho công tác quản trị hoạt động TDCN. Trong thực tế, do hoạt động tín dụng ở các ngân hàng Việt Nam dựa nhiều vào bảo đảm bằng tài sản nên trong quản trị tín dụng có xu hướng tập trung vào việc thông tin về tài sản bảo đảm nên việc thu thập thơng tin tồn diện về người vay dễ sa vào xu hướng có tính hình thức. Tại Chi nhánh BIDV Gia Lai, trong hoạt động TDCN cũng tồn tại hạn chế này cần phải có biện pháp để khắc phục triệt để. Mặt khác,
cũng cần thiết lập một quy trình để kiểm sốt độ tin cậy của thơng tin. Đồng thời, cần tổ chức tốt hệ thống cơ sở dữ liệu, áp dụng các phần mềm xử lý thông tin hiện đại, coi trọng công tác lưu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt và truy xuất, cập nhật đễ dàng.
Trên cơ sở phân loại Khách hàng theo mức độ rủi ro và tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm mà xác định lãi suất phân biệt trên cơ sở phần bù rủi ro. Đây cũng là một biện pháp nhằm giải quyết vấn đề tương quan giữa rủi ro và sinh lời. Về lý thuyết, một số mơ hình cho phép định lượng quan hệ này. Tuy nhiên, khó áp dụng các mơ hình này trong điều kiện Việt Nam. Hiện tại và trong tương lai gần, có thể căn cứ trên kết quả chấm điểm tín dụng cá nhân có thể phân ra các mức độ rủi ro tín dụng để xác định phần bù tương ứng một cách tương đối, khi đủ điều kiện có thể triển khai áp dụng mơ hình định lượng.
Tích cực đơn đốc xử lý nợ xấu, tranh thủ tối đa việc vận dụng Nghị quyết 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 của Quốc hội về thí điểm xử lý nợ xấu của các Tổ chức tín dụng. Cần triển khai các biện pháp gắn trách nhiệm và quyền lợi của cán bộ tín dụng với việc thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro. Tổ chức tốt công tác thanh lý, phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý các tài sản bảo đảm nợ vay. Tổ chức tốt việc xử lý tài sản bảo đảm của khoản vay. Để làm tốt công việc này đòi hỏi ngân hàng phải chủ động phối hợp với các cơ quan thẩm quyền.
Việc tăng cường giám sát vốn vay là một trong những cách phòng ngừa hạn chế rủi ro khi cho vay có hiệu quả nhất. Do đó, chi nhánh phải thường xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra và giám sát khoản vay.Đây là những hoạt động được thực hiện sau khi cấp tín dụng, nhằm hướng dẫn và đôn đốc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. Từ đó giúp cho ngân hàng nắm bắt được tình hình sử dụng vốn của khách hàng, tạo cơ sở cho ngân hàng đánh giá khả năng tài chính, khả năng trả đủ nợ gốc và lãi vay.
Có thể nói, hoạt động kiểm tra, đơn đốc, giám sát khách hàng chính là biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TDCN, giúp chi nhánh ngăn chặn và tối thiểu hoá rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Bên cạnh hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn, Chi nhánh phải thực hiện hoạt động kiểm tra và định giá lại tài sản đảm bảo của khách hàng định kỳ hàng năm nhằm nắm bắt kịp thời tình hình của khách hàng để có những biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro có thể xảy ra.
3.2.7. Tăng cường liên kết với các đối tác, đổi mới công tác truyền thông, cổ động trong hoạt động tín dụng cá nhân
Để mở rộng quy mơ và nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động TDCN là một công tác rất quan trọng cần phải được tăng cường, củng cố và nâng cao chất lượng các quan hệ liên kết với các đối tác quan trọng như:
- Các đơn vị hành chính sự nghiệp, các doanh nghiệp và các đơn vị có người lao động được trả thu nhập và là đối tượng của cho vay bán lẻ.
- Các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa và dịch vụ là những đối tác mà Chi nhánh có thể khai thác cho các quan hệ tín dụng tiêu dùng.
- Các cơ quan chức năng là những đối tác có thể hổ trợ Chi nhánh tìm kiếm thơng tin, hỗ trợ tư pháp..
- Các hội đồn thể, chính quyền cơ sở, hỗ trợ thông tin, tiếp cận khách hàng phối hợp xử lý các khoản vay có vấn đề,
- Phát triển mạng lưới công tác viên: môi giới bất động sản, sales tại các showroom ô tô, tư vấn viên bán bảo hiểm.
Trên thực tế, các đối tượng liên kết nói trên sẽ là những đầu mối hổ trợ đắc lực cho ngân hàng trong nhiều nghiệp vụ liên quan đến hoạt động TDCN. Mặt khác, đây cũng là các kênh truyền thơng trung gian có hiệu quả cho ngân hàng.
Để tăng cường và nâng cao chất lượng các quan hệ liên kết với các đối tác nói trên, Chi nhánh cần thực hiện tốt các công việc sau:
-Tiến hành xây dựng quy chế cụ thể trong việc hổ trợ, phối hợp với từng đối tác liên kết.
- Tiến hành tổ chức các hoạt động sinh hoạt, giao lưu giữa Ngân hàng và các đơn vị liên kết để thắt chặt mối quan hệ.
- Xây dựng và áp dụng các chính sách có tính cạnh tranh và tương thích với từng đối tác liên kết như: chính sách hoa hồng; các chính sách chăm sóc các đối tác liên kết; thường xuyên theo dõi và cập nhật các thông tin về các biện pháp của đối thủ cạnh tranh. Đối với Ban lãnh đạo các đơn vị này, cần tiến hành những hoạt động chăm sóc đặc biệt nhân các ngày lễ, sinh nhật, tết...
- Ngồi ra, ngân hàng cũng nên có chế độ khuyến khích vật chất thích hợp và hiệu quả cho các đơn vị liên kết hoặc đối với riêng từng cá nhân có sự hợp tác tốt với ngân hàng, tạo được hiệu quả cao cho ngân hàng.
Đối với các hoạt động truyền thông, cổ động trước hết, Chi nhánh cần tổ chức tốt các hoạt động điều tra, khảo sát để nắm bắt nhu cầu, thị hiếu đặc thù của khách hàng, phát hiện những vấn đề mới, hoặc những lệch lạc trong nhận định đặc thù của thị trường từ đó xây dựng một chiến lược truyền thơng, cổ động sát thực hơn. Ngồi ra, cũng cần tiến hành phân khúc khách hàng TDCN theo các tiêu thức cơ bản như: tiêu thức mức thu nhập; theo địa bàn; theo lĩnh vực nghề nghiệp; theo lịch sử quan hệ...trong đó đặc biệt chú trọng đến nhóm khách hàng đặc thù là các hộ người dân tộc thiểu số để có các hoạt động truyền thơng, cổ động phù hợp chính sách khách hàng phù hợp.
Coi trọng cả kênh truyền thông trực tiếp thông qua các mối quan hệ thân nhân, bạn hữu, đối tác của nhân viên ngân hàng và các kênh gián tiếp như: như báo chí, đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, tài trợ các cuộc thi,… Thực hiện kênh quảng bá thơng qua các hình thức: gửi thư mời, thư ngỏ, email, tờ rơi, nghiên cứu ứng dụng các quảng cáo qua mạng xã hội, giải đáp trên truyền thanh, truyền hình, tổ chức các hội nghị khách hàng.
Cần kiến nghị với Hội sở để tăng mức độ phân quyền, tạo sự chủ động đối với các quyết định về chính sách truyền thơng, cổ động áp dụng đối với các dịch vụ TDCN. Cần có riêng những chương trình truyền thơng, cổ động dành cho các sản phẩm TDCN với phạm vi đối tượng tiếp nhận chuyên biệt. Phương pháp và các phương tiện truyền thông cũng cần phù hợp với đối tượng tiếp nhận.