thẻ
Ở những góc độ khác nhau thì người ta phân rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ thành những loại khác nhau. Cụ thể là:
Đứng trên quan điểm Hội đồng Basel, rủi ro trong dịch vụ thẻ được chia thành 4 loại:
Rủi ro thị trường: là những rủi ro xảy ra khi giá cả trên thị trường thay đổi như thay đổi lãi suất, biến động tỷ giá …. Điều này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ, gây khó khăn cho việc định giá sản phẩm thẻ.
Rủi ro tín dụng: là rủi ro khi khách hàng không có khả năng trả nợ, đối với hình thức cấp hạn mức dựa trên việc đánh giá uy tín, thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng mà không cần bất kỳ tài sản đảm bảo nào.
Rủi ro hoạt động: đây là mảng rủi ro đặc thù và có tiềm năng lớn nhất của dịch vụ thẻ do nghiệp vụ thẻ diễn ra tương đối phức tạp, đòi hỏi nhiều đối tượng tham gia và liên quan đến công nghệ hiện đại, tinh vi, có tính toàn cầu.
Các rủi ro khác: kinh doanh thẻ cũng chịu ảnh hưởng của rủi ro lãi suất (đối với thẻ tín dụng), rủi ro danh tiếng, rủi ro về tâm lý người tiêu dùng.
Đứng từ góc độ của Tổ chức thẻ quốc tế rủi ro trong hoạt động thẻ được chia ra những loại sau:
Rủi ro quốc gia: bao gồm các yếu tố kinh tế, xã hội, chính trị và chất lượng hệ thống ngân hàng nước sở tại.
Rủi ro từ các ngân hàng thành viên: liên quan đến trình độ quản lý, năng lực của ngân hàng thành viên.
Rủi ro thương hiệu: liên quan đến hình ảnh của Tổ chức thẻ quốc tế mà các ngân hàng thành viên đang xây dựng.
Rủi ro do môi trường pháp lý: Trong hoạt động kinh doanh thẻ, quá trình thực hiện giao dịch đôi khi có liên quan đến các chủ thể nước ngoài, do vậy có một số vấn đề không những bị điều chỉnh bởi pháp luật trong nước mà còn bị điều chỉnh bởi luật pháp nước ngoài, thông lệ quốc tế. Nếu các chủ thể tham gia trong hoạt động thẻ không nắm bắt được hết nội dung, qui phạm pháp luật sẽ dễ dẫn đến rủi ro.
Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do luật pháp quốc gia, luật pháp quốc tế hoặc các thông lệ quốc tế có nhiều điểm khác nhau.
Rủi ro do tình hình kinh tế thay đổi: Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng như các lĩnh vực khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế thay đổi, cụ thể là các cơ chế, chính sách như thuế thu nhập, thuế nhập khẩu, … sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu hoặc du lịch, cũng như khả năng hoàn trả của chủ thẻ. Bên cạnh đó còn ảnh hưởng đến hiệu quả của việc đầu tư, đổi mới trang thiết bị ngành thẻ của các ngân hàng.
Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới hoặc có thể là do yếu kém trong quản lý của các cấp làm cho nền kinh tế phát triển không ổn định.
Rủi ro do tình hình chính trị thay đổi: Hệ thống chính trị xảy ra biến cố sẽ tác động đến nền kinh tế, dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro, đặc biệt trong quan hệ với nước ngoài hoặc các tổ chức quốc tế. Bất cứ một lệnh cấm vận nào có hiệu lực thực hiện với nước có liên quan đều ảnh hưởng và có thể gây nên tổn thất.
Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do tình hình chính trị trên thế giới biến động làm ảnh hưởng đến các chính sách kinh tế trong nước, làm ảnh hưởng đến mối quan hệ của các ngân hàng với nhau và với các chủ thẻ.
Rủi ro tín dụng: Thường xảy ra ở các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ cac khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng.
Nguyên nhân gây ra rủi ro là do khâu thẩm đinh không cẩn thận, không xác thực các thông tin về chủ thẻ, không sử dụng các biện pháp bảo đảm cần thiết hoặc chủ thẻ cố tình gian lận.
Rủi ro hoạt động: Đây là mảng rủi ro đặc thù và có tiềm năng lớn nhất hoạt động kinh doanh thẻ do nghiệp vụ thẻ diễn ra tương đối phức tạp, đòi hỏi nhiều đối tượng tham gia và liên quan đến công nghệ hiện đại, tinh vi có tính toàn cầu. Rủi ro hoạt động bao gồm:
+ Rủi ro do cán bộ nhân viên ngân hàng + Rủi ro do qui định, qui trình chưa phù hợp + Rủi ro từ hệ thống công nghệ thông tin
Rủi ro từ phía khách hàng: Chủ thẻ không thực hiện đúng qui định của ngân hàng về sử dụng thẻ, số PIN trong quá trình sử dụng thẻ như cho người khác mượn thẻ, để lộ thông tin về thẻ, PIN, để mất cắp, thất lạc thẻ, … dẫn đến bị các đối tượng gian lận lợi dụng.
Nguyên nhân gây rủi ro này là do người dân chưa quen với việc sử dụng thẻ, chưa ý thức cảnh giác được với bọn gian lận, chưa tự bảo vệ thông tin thẻ. Ngoài ra còn có thể do thói quen tin người nên bị kẻ gian lợi dụng. Khi chủ thẻ gặp rủi ro sẽ liên quan trực tiếp đến ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc bảo mật công nghệ, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng có thể là nguyên nhân gây nên rủi ro vô cùng nghiêm trọng.
Rủi ro do gian lận, giả mạo trong các giai đoạn hoạt động kinh doanh thẻ: Gian lận là hành vi lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho ngân hàng kinh doanh thẻ và các thành phần tham gia vào quá trình hoạt động thẻ ngân hàng. Gian lận có thể phát sinh cả trong hoạt động phát hành lẫn thanh toán và gây tổn thất cho ngân hàng.
+ Đơn phát hành thẻ giả mạo: Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với các thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin khách hàng cung cấp trên hồ sơ xin phát hành thẻ.
+ Thẻ giả: thẻ giả là thẻ do các tổ chức hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có được từ việc đánh cắp các dữ liệu trên băng từ của thẻ thật từ các thẻ mất cắp, thất lạc.
Rủi ro trong khâu thanh toán thẻ
+ Đơn vị chấp nhận thẻ là giả mạo: đơn vị chấp nhận thẻ cố tình đăng ký các thông tin không chính xác với ngân hàng thanh toán. Ngân hàng thanh toán sẽ chịu tổn thất khi không thu được những khoản đã tạm ứng cho những ĐVCNT này.
+ Đơn vị chấp nhận thẻ mất khả năng thanh toán. Đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trong quá trình kinh doanh bị phá sản, cố tình bỏ trốn. Toàn bộ số tiền giao dịch do đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện sẽ có khả năng bị ngân hàng phát hành truy hồi nếu thực hiện sai qui định hoặc cố tình không cung cấp hàng hóa dịch vụ theo thỏa thuận với chủ thẻ.
+ Gian lận đối với các giao dịch không xuất trình thẻ: Giao dịch không cần xuất trình thẻ chủ yếu là các giao dịch được thực hiện từ xa như qua Internet, đường điện thoại, đặt hàng qua fax, bưu điện. Vì thế đối tượng gian lận có thể đánh cắp các thông tin từ thẻ tín dụng thật rồi tiến hành mua bán qua mạng. Chủ thẻ sẽ không phát hiện ra bị mất tiền cho đến khi xem sao kê giao dịch hàng tháng.
+ Thẻ bị mất cắp, thất lạc
Trong lưu hành thẻ, trường hợp này rất dễ xảy đối với khách hàng và ngân hàng. Trong trường hợp thẻ bị mất, chủ thẻ không thông báo kịp cho ngân hàng dẫn đến thẻ bị người khác lợi dụng gây ra các giao dịch giả mạo làm tổn thất cho khách hàng. Ngoài ra với những thẻ này, các tổ chức tội phạm có thể mã hóa lại thẻ, thực hiện giao dịch, trường hợp này đem lại rủi ro cho bản thân ngân hàng phát hành.