Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai
MST 0100111948-071
Nơi đăng ký quản lý: Cục thuế tỉnh Gia Lai
Địa chỉ: 01 Trần Hưng Đạo, P Tây Sơn, TP Pleiku Tỉnh Gia Lai Điện thoại: 059 3871216
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai (Vietinbank Gia Lai) thành lập tháng 03/1999 và chính thức khai trương đi vào hoạt động ngày 7/7/1999. Trải qua chặng đường 17 năm xây dựng và phát triển, Chi nhánh đã đạt được những thành tựu to lớn, khẳng định vị thế, thương hiệu, góp phần quan trọng vào sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của địa phương và Vietinbank.
Mô hình tổ chức hiện nay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai: Quy mô tổ chức hoạt động của NHCT Gia Lai gồm 01 Hội sở, 6 phòng chuyên môn và 11 phòng giao dịch loại 1 với tổng số 169 lao động. Với sự nỗ lực phấn đấu không ngừng nghỉ của CBNV, hoạt động của chi nhánh ngày càng được mở rộng, hiệu quả hoạt động kinh doanh ngày càng tăng nhanh.
2.1.2. Giới thiệu về Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai và bộ phận quản lý thẻ tại Chi nhánh Gia Lai
2.1.2.1. Trung tâm thẻ NHTMCPCT VN
Trung tâm thẻ NHCT VN trực thuộc trụ sở chính tại Hà Nội, được thành lập theo quyết định của Tổng giám đốc NHTMCP Công thương Việt Nam, bao gồm các bộ phận kỹ thuật nghiệp vụ. Chịu trách nhiệm tổ chức phát hành, thanh toán và quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của toàn hệ thống.
Nhiệm vụ chính của trung tâm thẻ NHCT VN là:
Nghiên cứu, phân tích thị trường và khả năng nguồn lực của NHCT VN để xây dựng chính sách, mục tiêu và kế hoạch phát triển kinh doanh thẻ trên cả hai lĩnh vực phát hành và thanh toán.
Ban hành các văn bản hướng dẫn, xây dựng qui trình vận hành về hoạt động kinh doanh thẻ trong toàn hệ thống NHCT VN.
Kiểm soát, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ. Quản lý và vận hành hệ thống máy móc thiết bị liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ. Xây dựng quy chế và phối hợp với các đối tác, chi nhánh trong việc xử lý những sự cố, hỏng hóc, … để đảm bảo tính liên tục của hệ thống.
Thực hiện các chương trình đào tạo, tập huấn về nghiệp vụ thẻ cho các cán bộ thẻ tại các chi nhánh. Tổng hợp các báo cáo về hoạt động kinh doanh thẻ của toàn hệ thống.
2.1.2.2. Bộ phận quản lý thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Gia Lai
Bộ phận quản lý thẻ (hay còn gọi là tổ thẻ) trực thuộc phòng Kế toán của Vietinbank Gia Lai. Tổ thẻ có các chức năng chính như sau:
Tìm kiếm, thẩm định và quyết định việc chấp nhận hay từ chối đề nghị phát hành thẻ/ mở mới ĐVCNT; trực tiếp ký kết hợp đồng với khách hàng/ĐVCNT theo đúng quy định hiện hành của NHCT; đôn đốc thu hồi nợ, quản lý khách hàng, quản lý thẻ, thiết bị thẻ, giải quyết tranh chấp theo quy định của NHCT.
Đề xuất phân quyền cho cán bộ Chi nhánh truy cập hệ thống theo đúng chức năng và nhiệm vụ được giao.
Được quyền thu phí của khách hàng và hưởng các khoản phí liên qua đến nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ theo quy định của NHCT.
Công bố đầy đủ thông tin cho chủ thẻ về các loại phí mà chủ thẻ phải trả trước khi sử dụng thẻ.
Tiếp nhận và xử lý/phối hợp các đơn vị liên quan xử lý đơn khiếu nại của chủ thẻ/ĐVCNT theo đúng quy định; xem xét xử lý rủi ro thanh toán đối với các rủi ro tổn thất phát sinh theo quy định của NHCT.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai
Bảng 2.1:Một số chỉ tiêu tài chính quan trọng của Vietinbank Gia Lai (2011 – 2015) Chỉ tiêu Năm 2012 với 2011 2013 với 2012 2014 với 2013 2015 với 2014 2011 2012 2013 2014 2015 tuyệt đối % tuyệt đối % tuyệt đối % tuyệt đối % Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng) 1.623 2.004 2.813 2.466 3.182 381 23,5 809 40,4 (347) -12,3 716 29,0 Dư nợ cho vay nền kinh tế (tỷ đồng) 2.835 3.396 4.440 5.637 8.522 561 19,8 1.044 30,7 1.197 27,0 2.885 51,2
Bảng 2.1 cho thấy, các chỉ tiêu thực hiện của NHTMCP Công thương Gia Lai đã tăng dần đều qua các năm cụ thể như sau:
2.1.3.1. Huy động vốn
Mạng lưới kinh doanh rộng khắp, với nhiều sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng, đem lại nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động luôn tăng qua các năm.
Năm 2012, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn, lãi suất không hấp dẫn người dân gửi tiền bên cạnh các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt, tuy nhiên dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, nguồn vốn của chi nhánh đạt 2.003,723 tỷ đồng tăng 380 tỷ đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng trưởng đạt 23,5%.
Năm 2013, công tác huy động vốn tiếp tục gặp nhiều khó khăn, áp lực cạnh tranh gia tăng, lãi suất tiền gửi liên tục giảm, không hấp dẫn người dân gửi tiền, tuy nhiêu bằng nhiều giải pháp, nguồn vốn của chi nhánh tại thời điểm 31/12/2013 đạt 2.813 tỷ đồng, tăng 809 tỷ đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng 40,4%.
Năm 2014, lãi suất tiền gửi liên tục hạ theo chính sách điều hành tiền tệ của NHNN, công tác huy động vốn của CN gặp nhiều khó khăn nhất định ảnh hưởng tới kết quả huy động vốn của toàn chi nhánh. Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2014 là 2.446 tỷ đồng, giảm 344 tỷ đồng so với năm 2013, tỷ lệ giảm là 13%.
Năm 2015, công tác huy động vốn nhìn chung gặp nhiều khó khăn, nguồn vốn tại chỗ có tăng lên nhưng mức độ tăng trưởng kém cả tiền gửi khối KHDN và khối bán lẻ. Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2015 là 3.182 tỷ đồng, tăng 716 tỷ đồng so với đầu năm, tỷ lệ tăng 29,03% so với năm 2014.
Để đạt được kết quả như trên, CN đã tích cực triển khai các sản phẩm của Vietinbank kết hợp với nhiều chính sách tiếp thị, khuyến mãi, quan tâm chăm sóc khách hàng như tặng quà nhân dịp sinh nhật, ngày lễ … Các chương trình khuyến mãi được thực hiện thường xuyên và có tính kế thừa (sản phẩm tiết kiệm tích lũy cho con)
sản phẩm tiết kiệm lãi suất linh hoạt, các chương trình huy động vốn “Một nửa yêu thương”, “Xuân Phú Quý”, “Hè sôi động”, … Song song với các chương trình của NHTW, CN cũng xây dựng nhiều chương trình khuyến mãi riêng như: “tặng quà lưu niệm”, “Đón xuân cùng quà tri ân”, “Tiết kiệm đầu xuân – mang lộc về nhà”…
2.1.3.2. Cho vay
Cho vay là hoạt động chủ yếu của Vietinbank Gia Lai và được cải tiến về nhiều mặt. Hàng loạt các biện pháp rủi ro đã được áp dụng như: tăng cường kiểm tra, kiểm soát để chấn chỉnh kịp thời các vi phạm trong công tác thẩm định và cho vay khách hàng, thực hiện công tác cảnh bảo rủi ro về các đối tượng khách hàng lĩnh vực đầu tư … Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng khá khiêm tốn và giảm hơn so với mức tăng năm trước, do tình hình kinh tế có khó khăn và Vietinbank có sàng lọc, lựa chọn đối tượng cho vay hiệu quả. Tình hình cụ thể như sau:
Năm 2012, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 3.396 tỷ đồng tăng 560 tỷ đồng, tốc độ tăng 19,8% so với đầu năm, đạt 110% so với KH trung ương giao (kế hoạch trung ương giao 3.100 tỷ đồng) chiếm 11% thị phần trên địa bàn. Đây là một kết quả rất đáng ghi nhận trong tình hình kinh tế khó khăn và tăng trưởng thấp của toàn hệ thống Vietinbank (toàn hệ thống tăng trưởng 14,3%).
Năm 2013, bên cạnh nguyên nhân ảnh hưởng từ nền kinh tế khó khăn, tăng trưởng chậm, NHCT VN tiếp tục đổi mới mô hình quản lý tín dụng, phê duyệt tín dụng tập trung thời gian đầu ảnh hưởng không nhỏ đến tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng. Tốc độ tăng trưởng của toàn hệ thống Vietinbank năm 2013 là 13,4%, thấp hơn mức tăng trưởng tín dụng năm 2012. Tại thời điểm 31/12/2013 dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 4.440 tỷ đồng tăng 1.044 tỷ đồng, tốc độ tăng 31% so với đầu năm, đạt 106% so với kế hoạch được giao chiếm 12,1% thị phần trên địa bàn tỉnh.
Năm 2014, tình hình kinh tế xã hội còn khó khăn, tăng trưởng chậm, giá cả các mặt hàng nông sản chủ lực của Gia Lai giảm, tình hình tài chính của các doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn, chương trình LOS vẫn còn vướng mắc cần cải tiến, hoạt động
Tín dụng của Chi nhánh gặp không ít khó khăn, cuối quý I dư nợ vẫn còn sụt giảm so với cuối năm 2014. Tuy nhiên với định hướng tín dụng đúng đăn cùng nhiều giải pháp quyết liệt của ban lãnh đạo Chi nhánh, sự nỗ lực vượt bậc của đội ngũ cán bộ, tận dụng triệt để các giải pháp của NHCT VN bao gồm: các chương trình tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, các chương trình ưu đãi cho vay với lãi suất thấp đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất nhập khẩu và cho vay vốn lưu động đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ … hoạt động tín dụng đã có mức tăng trưởng cao trong hệ thống Vietinbank và so với bình quân các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Gia Lai. Đến cuối 31/12/2014 dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 5.637 tỷ đồng tăng 1.197 tỷ đồng, tăng 0,92% so với năm trước.
Năm 2015, nhờ những nổ lực không ngừng nghỉ của cán bộ nhân viên kết hợp đường lối chính sách đúng đắn của ban lãnh đạo doanh số chi nhánh cho vay 8.522 tỷ đồng đạt 51,2% so với năm 2014.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
2.2.1. Các sản phẩm thẻ
2.2.1.1. Thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế do ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phát hành với một số thương hiệu hàng đầu thế giới hiện nay là JCB card, Visa card và Master card được sử dụng rộng rãi trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam. Đây là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt với hạn mức chi tiêu phụ thuộc vào uy tín khách hàng và tài sản đảm bảo.
Các sản phẩm thẻ đang lưu hành hiện nay: Vietinbank Cremium JCB, Vietinbank Cremium Master Card, Vietinbank Cremium Visa.
Tiện ích của thẻ: Thẻ tín dụng được sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua các điểm chấp nhận thẻ và trên mạng internet tại Việt Nam và trên toàn thế giới.
Ngoài ra, thẻ còn được sử dụng để rút tiền tại các điểm rút tiền mặt hoặc các máy rút tiền tự động (ATM).
2.2.1.2. Thẻ ATM E-partner
Là loại thẻ được sử dụng rất phổ biến hiện nay, là một phương tiện để thay thế tiền mặt. Hạn mức sử dụng thẻ tùy theo số dư hiện có trong thẻ, do chủ thẻ hoặc bất kì cá nhân nào đó nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản vào thẻ. Số tiền trong thẻ sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Các sản phẩm thẻ ATM hiện nay đang được lưu hành tại NHCT Gia Lai:
G-Card C-Card PINK-card
S-Card Thẻ liên kết
Thẻ E-Parner G Card (Gold Card): thẻ dành cho người có thu nhập cao, rút tiền với số lượng lớn.
Thẻ E-partner C Card (Classical Card): là loại thẻ ATM chuẩn, được thiết kế chủ yếu dành cho khách hàng là cán bộ công nhân viên tại cơ quan đơn vị.
Thẻ E-partner S card: sản phẩm dành riêng cho giới trẻ và sinh viên. Thẻ E-partner PINK Card: thẻ đặc biệt dành riêng cho phái đẹp.
Thẻ E-partner liên kết: là thẻ được phát hành trên cơ sở hợp tác liên kết giữa NHCT VN và các cơ quan, trường học.
Tiện ích của thẻ: Thẻ ATM được sử dụng để rút tiền mặt và thực hiện các giao dịch thanh toán hàng hóa, thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại; mua vé tàu, gửi tiền tiết kiệm.
Bảng 2.2: Hạn mức sử dụng thẻ E-partner ĐVT: 1.000 đồng Chỉ tiêu E-partner G-card E-partner PINk-card E-partner C-card E-partner S-card Số tiền rút tại máy /ngày 75.000 50.000 30.000 10.000 Số lần rút tối đa/ngày 15 10 10 5 Số tiền rút tối đa/lần 5.000 5.000 3.000 2.000 Số tiền rút tối thiểu/lần 10 10 10 10
Số dư tối thiểu 1.000 200 50 50
Rút tối đa tại
quầy/ngày 1.000.000 1.000.000 1.000.000 1.000.000 Chuyển khoản/ngày 45.000 30.000 20.000 10.000 Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000 100.000 100.000 100.000
NHTMCP CT Gia Lai hiện nay là một trong những ngân hàng lớn trên địa bàn tỉnh Gia Lai có số lượng thẻ E-partner, hệ thống máy ATM và các phòng giao dịch được mở rộng khắp nơi. Các tiện ích về sử dụng thẻ luôn luôn được sự quan tâm rất mạnh mẽ của đông đảo khách hàng, chất lượng dịch vụ thẻ ngày càng được củng cố và hoàn thiện. Sau đây là kết quả hoạt động kinh doanh thẻ qua các năm.
2.2.2. Hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM CP Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai chi nhánh Gia Lai
2.2.2.1. Hoạt động phát hành thẻ
Bảng 2.3: Số lượng thẻ NH đã phát hành (2011-2015)
ĐVT: thẻ
Chỉ tiêu
Năm 2012 với 2011 2013 với 2012 2014 với 2013 2015 với 2014 2011 2012 2013 2014 2015 tuyệt đối % tuyệt đối % tuyệt đối % tuyệt đối % Thẻ ghi nợ E- partner 25.491 22.067 14.927 11.508 12.643 (3.424) -13,4 (7.140) -32,4 (3.419) -22,9 1.135 9,9 Thẻ tín dụng quốc tế 594 722 1.080 696 471 128 21,5 358 49,58 (384) -35,56 (225) -32 Tổng số thẻ 26.085 22.789 16.007 12.204 13.114 (3.296) -12,6 (6.782) -29,8 (3.803) -23,76 910 7,5
Thẻ ghi nợ E-partner
Biểu đồ 2.1 : Số lượng thẻ E-partner phát hành (2011-2015)
Thẻ là dịch vụ đi liền với công nghệ, phát triển rất mạnh, vì vậy Vietinbank Gia Lai không ngừng nắm bắt, trao dồi kinh nghiệm về nghiệp vụ thẻ để có thể tuyên truyền quảng bá thương hiệu Vietinbank. NH Công thương luôn thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng bá về các sản phẩm dịch vụ thẻ ATM qua các chương trình như: “Hòa cùng sức trẻ, dùng thẻ trúng xe, hay sản phẩm thẻ 12 con giáp, các chương trình phát hành thẻ miễn phí đầu năm học cho các đối tượng là học sinh sinh viên.
Với điều kiện phát hành rất đơn giản, dễ sử dụng, hệ thống NHCT luôn đưa ra những sản phẩm mới nâng cao tiện ích sử dụng; nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng không ngừng gia tăng thêm nhiều giá trị, đưa ra những chính sách khuyến mại lớn, liên kết với sinh viên qua việc nộp học phí qua ATM đem lại sự tiện ích cũng như sự hài lòng cao cho khách hàng. 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 2011 2012 2013 2014 2015 25491 22067 14927 11508 12643 số lượng thẻ E-partner đã phát hành
Năm 2011, số lượng thẻ ATM phát hành được là 25.491 thẻ đạt 169% chỉ tiêu kế hoạch trung ương giao, lũy kế số lượng thẻ phát hành được đến thời điểm 31/12/2015 là 60.414 thẻ.
Năm 2012, chi nhánh phát hành 22.067 thẻ ATM đạt 100% so với kế hoạch nâng tổng số lượng thẻ lũy kế của chi nhánh phát hành trên địa bàn 84.320 thẻ ( chiếm 19% thị phần thẻ trên địa bàn).
Năm 2013, hoạt động kinh doanh thẻ không có được sự tăng trưởng tốt. Tổng số thẻ phát hành đến 31/12/2013 là 14.297 chiếc đạt 55% kế hoach được giao; giảm 7.140 thẻ so với số lượng phát hành năm 2012. Số lượng thẻ ATM phát hành chậm, một số phòng chưa chú trọng trong công tác phát hành thẻ.
Năm 2014, kết quả hoạt động kinh doanh thẻ đạt kế hoạch ở mức độ thấp, tổng số thẻ phát hành đến 31/12/2014 là 11.508 chiếc đạt 95,9% kế hoạch năm 2014; giảm 22,9% so với số lượng thẻ phát hành năm 2013.