Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ để ngăn ngừa và xử lý nghiêm minh các hình thức gian lận thẻ. Bộ luật hình sự cần sửa đổi, bổ sung loại tội phạm sử dụng công nghệ cao như sau: cần quy định rõ hành vi xâm nhập xuất phát từ nước ngoài vào Việt Nam và cả những hành vi từ Việt Nam tấn công vào cơ sở dữ liệu ở nước ngoài để xử lý theo Bộ luật hình sự Việt Nam. Đặc biệt, nhà nước ta cần phối hợp quốc tế trong điều tra tội phạm.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN Việt Nam
NHNN cần bổ sung hoặc ban hành các văn bản quy định các hành vi liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt là việc tranh chấp, gian lận để làm cơ sở xử lý khi sự cố xảy ra.
Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, để các ngân hàng có được những thông tin về chủ thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.
Để bù đắp một phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, thiết nghĩ Ngân hàng nhà nước nên qui định bắt buộc các Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ. Ngoài ra nên có hướng dẫn cụ thể việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, đây là một phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ. Điều này một mặt giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng, mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm hơn khi giao dịch qua thẻ.
Tăng cường công tác quản lý các hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các quy định về kiểm tra, kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ. Hỗ trợ các ngân hàng nhận biết các rủi ro tiềm ẩn thông qua các khuyến cáo, kiến nghị của từng đợt kiểm tra, từ đó đưa ra các giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro. Đồng thời thường xuyên tổ chức đào tạo, hướng dẫn về quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận trong hoạt động kinh doanh thẻ cho các Ngân hàng thương mại.
Hiệp hội thẻ ra đời đã thu hút được hầu hết các ngân hàng Việt Nam tham gia. Hiệp hội này cũng đã thu thập tình hình khó khăn, thuận lợi cũng như vướng mắc của các ngân hàng trong Hội về phát hành và thanh toán thẻ để cùng nhau đề ra các giải pháp khắc phục. Hiệp hội thẻ là đầu mối để tăng cường hợp tác của các ngân hàng thương mại trong quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ . Do đó, Hiệp hội thẻ cần tổ chức thường xuyên các hình thức trao đổi thông tin và kinh nghiệm nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại các Ngân hàng thương mại.
3.3.4. Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Nam
Thứ nhất, NHTMCP Công thương Việt Nam nên xây dựng và không ngừng hoàn thiện hệ thống văn bản, chế độ và quy trình nghiệp vụ trên nguyên tắc tuân thủ các quy định của nhà nước và NHNN Việt Nam. Kịp thời có văn bản tuân thủ các quy định của nhà nước và NHNN Việt Nam. Kịp thời có văn bản hướng dẫn các chế độ có liên quan để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Đồng thời, NHTMCP CT Việt Nam cần xây dựng các phương án đưa ra tình huống để sẵn sàng đối phó với các hình thức gian lận mới bên ngoài cũng như hậu quả do các lỗi truyền thông, thiên tại và hỏa hoạn gây ra.
Thứ hai, Vietinbank nên xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại và ổn định. Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời, thay thế hoặc bổ sung các thiết bị khi cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trong mọi trường hợp, tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng lỗi hệ thống. Trang bị hệ thống công nghệ để giám sát, phát hiện và ngăn chặn giao dịch đáng ngời, thường xuyên kiểm tra hệ thống ATM để chủ động phát hiện các thiết bị lạ dùng để lấy cắp thông tin khách hàng được gắn vào máy ATM.
Thứ ba, hiện nay hầu hết các ngân hàng chưa thành lập quỹ dự phòng rủi ro dịch vụ thẻ. Trong thời gian tới NHCT nên có những quy định về trích lập và sử dụng
quỹ dự phòng rủi ro thẻ, đây cũng là việc chủ động tạo nguồn bù đắp thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.
Thứ tư, trong bối cảnh nền kinh tế hiện đại ngày nay thì tri thức, năng lực con người trở thành một nhân tố vô cùng quan trọng. NHCT Gia Lai nói riêng và NHCT VN nói chung cần tập trung đầu tư hơn nữa cho nhân tố con người. NHCT Việt Nam cần bố trí thêm nhân sự, phân công công việc hợp lý phân quyền mã giao dịch đảm bảo nguyên tắc giao dịch viên giao thẻ cho khách hàng không được phép kích hoạt thẻ. Tăng cường công tác đào tạo cán bộ có năng lực chuyên môn cao và nhiệt huyết trong công việc.
Kết luận chương 3
Qua việc nghiên cứu cơ sở lý luận ở chương 1 và chương 2, chương 3 đã đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai. Các giải pháp trên hết sức cần thiết và chỉ có thể phát huy hiệu quả khi thực hiện đồng bộ tại chi nhánh và sự tích cực của Chính phủ, ngân hàng Nhà nước, Hội thẻ và toàn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam .
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam đang từng bước hòa nhập vào nền kinh tế thế giới. Việc phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nói chung, bằng thẻ thanh toán nói riêng là một bước quan trọng trong việc xây dựng một nền kinh tế hiện đại là xu hướng chung của thế giới. Việc phát triển thẻ an toàn hiệu quả có ý nghĩa ngày càng to lớn trong chiến lược phát triển thời kỳ mới của các ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai nói riêng.
Trên cơ sở mục đích, đối tượng nghiên cứu đã được xác định, với đề tài “Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai”, luận văn đã tập trung giải quyết các vấn đề sau:
1. Luận văn đã nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động kinh doanh thẻ và rủi ro do hoạt động kinh doanh thẻ mà các ngân hàng hiện nay đang gặp phải. Trong đó luận văn nêu rõ tầm quan trọng ý nghĩa lợi ích to lớn của hoạt động kinh doanh thẻ đem lại không chỉ cho người sử dụng, ngân hàng mà cả nền kinh tế .
2. Bằng phương pháp tiếp cận thực tế tại chi nhánh, cũng như nhận xét đánh giá của cán bộ, luận văn đã nêu rõ thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai. Bên cạnh những thành tựu đạt được trong công tác hạn chế rủi ro xảy ra, chi nhánh Gia Lai vẫn còn tồn tại rất nhiều hạn chế.
3. Từ những đánh giá ở chương 2, luận văn đưa ra những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ. Các giải pháp được đưa ra hết sức cần thiết và chỉ được phát huy hiêu quả khi được thực hiện đồng bộ với sự nỗ lực tối đa của chính NHCT Gia Lai, NHCT Việt Nam và sự hỗ trợ tích cực của Chính phủ, ngân hàng nhà nước và hiệp hội thẻ.
Với những nội dung đã nghiên cứu trong luận văn, hy vọng những giải pháp đề ta sẽ góp phần giúp cho ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai
kiểm soát tốt rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, đảm bảo mục tiêu phát triển thẻ an toàn hiệu quả bền vững nhằm góp phần tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, phục vụ ngày càng có hiệu quả đời sống xã hội, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
2. Đỗ Văn Hữu (9/2008) Thẻ chip-nhu cầu cần thiết, Tạp chí tin học ngân hàng (số 6(98)), trang 20-21
3. Hà Thị Anh Đào(2009), Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam, Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng
4. Hoàng Trang (29/08/2012) Thẻ ngân hàng Việt Nam với những cơ hội và thách
thức, Thị trường tài chính tiền tệ (số 7 (134), trang 12-14)
5. Kim Nhung (9/2008) Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam, Công nghệ ngân hàng (số 30), trang 11-15.
6. Lê Hữu Nghị (2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ
tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường Đại học kinh tế TPHCM.
7. Lê Đình Hợp: “Phương hướng và giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực dân cư ở Việt Nam đến năm 2020” – Kỷ yếu các công trình khoa học
ngành Ngân hàng.
8. Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QH10 ngày 12/12/1997; Luật sửa đổi, bổ sung một số điểm của Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004 9. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011-2015
10. Trung tâm thẻ Vietinbank, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh thẻ 2011 - 2015.
11. Nguyễn Thị Thanh Hằng (Tháng 07/2015) “Tăng cường công tác quản lý rủi ro
hoạt động kinh doanh thẻ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”
12. Ngân hàng Công thương, Công văn số 997/QĐ-HĐQT-NHCT 32+35 V/v Ban hành quy định phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ trong hệ thống ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, ngày 21/07/2014
13. Ngân hàng Công thương, Công văn số 1396/2012/QĐ-HĐQT-NHCT32 V/v Quy
định xử lý rủi ro tổn thất trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM ngày 25 tháng 6
năm 2012
14. Ngân hàng Công thương, Công văn 1552/QĐ-HĐQT-NHCT32 V/v Quy định cho vay đối với cá nhân, tổ chức thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng, ngày
27/09/2010
15. Nguyễn Minh Tân (01/05/2014) Để thẻ E-partner đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, Thị trường tài chính tiền tệ (số 9(254), trang 5-6)
16. Nguyễn Anh Tuấn, “Quan niệm về rủi ro”, Tạp chí Kinh tế và phát triển (2008) 17. Nguyễn Anh Tuấn, “Một số biện pháp chủ yếu nhằm hạn chế rủi ro và tổn thất
trong hoạt động kinh doạn thương mại quốc tế”. Luận án tiến sĩ kinh tế. Đại học kinh
tế quốc dân (2005)
18. Ngân hàng nhà nước (2012) Thông tư 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy giao dịch tự động.
19. Ngân hàng nhà nước, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN, của Thống đốc Ngân hàng nhà nước về việc ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp
dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ của ngân hàng và các văn bản sửa đổi, bổ sung, ngày 15/5/2007.
20. Trương Thị Hồng (01/06/2008), Giải pháp nào cho người sử dụng thẻ ATM? Thị trường tài chính tiền tệ (số 11(257), trang 29-11)
Tài liệu từ các trang website
22. http://www.vnba.org.vn/ 23. https://thebank.vn/chuyen-muc/12700-hiep-hoi-the-viet-nam 24. http://www.thesaigontimes.vn/148498/Toi-pham-the-gia-tang-tai-Viet- Nam.html 25. http://www.thesaigontimes.vn/148791/Rui-ro-the---nhung-canh-bao.html 26. https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/14/05/vietinbank-dot-pha-ve- nen-tang-va-giai-phap-cong-nghe.html?p=1 27. http://tuoitre.vn/tin/kinh-te/20150805/bao-dong-toi-pham-the/788757.html
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
Về đánh giá các yếu tố tác động đến rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHCT Gia Lai của Cán bộ ngân hàng
Xin chào quý anh / chị
Tôi tên là Trần Thị Hồng Liên, hiện đang là học viên cao học trường Đại học Ngân hàng TP HCM .
Hiện tôi đang thực hiện đề tài nghiên cứu “ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai”. Trân trong kính nhờ quý anh/chị cho ý kiến về các câu hỏi liên quan rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng. TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai. Sự hỗ trợ trả lời bảng câu hỏi của anh/chị sẽ đóng góp lớn vào kết quả đề tài. Tôi xin cam kết các thông tin trong phiếu khảo sát này hoàn toàn được bảo mật, dữ liệu chỉ nhằm phục vụ cho nghiên cứu và chỉ được cung cấp cho thầy cô kiểm chứng khi có yêu cầu.
Trong những phát biểu bên dưới về Vietinbank Gia Lai, Anh/chị vui lòng đánh dấu (x) theo sự lựa chọn của mình ở mỗi phát biểu từ (1) đến (5) theo mức độ đồng ý như sau:
1. Rất không đồng ý 2. Không đồng ý 3. Tương đối đồng ý 4. Đồng ý
5. Hoàn toàn đồng ý
TT CÂU HỎI ĐÁNH GIÁ
1 2 3 4 5
NỘI BỘ NGÂN HÀNG
1 Khi phát hành thẻ tín dụng, công tác thẩm định khách hàng được thực hiện cẩn thận, kỹ lưỡng đúng quy
trình.
2 Khi phát hành và giao nhận thẻ ATM, mỗi cán bộ chỉ thực hiện một công đoạn.
3 Quy trình tuyển dụng cán bộ chặt chẽ, đảm bảo cán bộ bộ phận thẻ không những có trình độ mà còn có đạo đức nghề nghiệp.
4 Ngân hàng thường xuyên hướng dẫn hỗ trợ khách hàng quy trình sử dụng, xử lý kịp thời khi có sự cố xảy ra.
5 Ngân hàng tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ thẻ để nắm bắt các sản phẩm mới đồng thời phòng ngừa các hình thức gian lận mới phát sinh.
KHÁCH HÀNG
6 KH bảo quản thẻ cẩn thận, không cho người khác mượn thẻ của mình
7 Khi phát hiện mất thẻ, hoặc có dấu hiệu bất thường, KH liên lạc ngay với ngân hàng
8 KH cung cấp thông tin số thẻ, số PIN cho các ĐVCTN và các trang thanh toán trực tuyến không đáng tin cậy
9 KH luôn hoàn trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn
10 Các nhân viên tại ĐVCNT đều cẩn thận trong quy trình chấp nhận thanh toán thẻ
11 Tồn tại các ĐVCNT vẫn thực hiện các giao dịch thanh toán mà không có sự đồng ý của chủ thẻ
12 ĐVCNT luôn xác thực thông tin chủ thẻ
KHOA HỌC KỸ THUẬT, CÔNG NGHỆ THẺ 13 Thẻ được thiết kế an toàn, rất khó làm giả
14 Hệ thống công nghệ máy móc hiện đại, ổn định ít xảy ra lỗi hệ thống.
15 Hệ thống thiết bị hỗ trợ hoạt động hiệu quả, phục vụ tốt giúp ngân hàng phát hiện ra các trường hợp bất thường.
PHÁP LÝ, CHỦ TRƯƠNG VÀ CHÍNH SÁCH CỦA CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC
16 Cơ quan quản lý nhà nước ban hành các văn bản kịp thời để phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ
17 Ngân hàng luôn áp đặt cho các phòng ban tại chi nhánh việc hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh thẻ
KẾT QUẢ KHẢO SÁT
TT CÂU HỎI ĐÁNH GIÁ
1 2 3 4 5 NỘI BỘ NGÂN HÀNG 1 Khi phát hành thẻ tín dụng, công tác thẩm định khách hàng được thực hiện cẩn thận, kỹ lưỡng đúng quy trình. 9,8% 21,5% 41% 20,3% 7,4%
2 Khi phát hành và giao nhận thẻ ATM, mỗi cán bộ chỉ thực hiện một công đoạn. 23,5% 38,2% 26,5% 10,8% 1% 3 Quy trình tuyển dụng cán bộ chặt chẽ, đảm bảo cán bộ bộ phận thẻ không những có trình độ mà còn có đạo đức nghề nghiệp. 3,9% 23,5% 33,3% 28,4% 10,9%
4 Ngân hàng thường xuyên hướng dẫn hỗ trợ khách hàng quy trình sử dụng,