CHƢƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU
3.1. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.1.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
3.1.2.1 Ban hành thông tư quy định định hướng, hướng dẫn cụ thể
Trong thời gian qua, NHNN đã có nhiều quyết định, công văn hướng dẫn như QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi bổ sung một số điều của QĐ 493 về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.….vv…. trong nỗ lực lành mạnh hoá tình hình tài chính cũng như đánh giá lại thực trạng tín dụng của hệ thống NHTM. Đây thực sự là bước đi hợp lý và kịp thời.
Tuy nhiên trong điều kiện hội nhập quốc tế, việc tiến gần tới các quy định mang tính quốc tế là cấp thiết và phải làm ngay, kịp thời hơn nữa. Bởi đánh giá nợ theo tiêu chuẩn quốc tế khắt khe hơn nhiều so với quy định của NHNN. Chẳng hạn, NHNN quy định: nợ cần chú ý (loại 2) là nợ quá hạn dưới 90 ngày thì tiêu chuẩn quốc tế là từ 1-60 ngày; Loại nợ không đạt tiêu chuẩn (loại 3) là nợ quá hạn từ 90-180 ngày thì tiêu chuẩn quốc tế là nợ quá hạn từ 60-90 ngày; Loại nợ bị mất vốn (loại 5) là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, còn theo tiêu chuẩn quốc là quá hạn trên 180 ngày và đồng thời xoá nợ theo quỹ dự phòng…..
Thực tế, NHNN chưa ban hành nhiều văn bản, quy định riêng cho hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu mà thường lồng ghép chung với các quy đinh, hướng dẫn về hoạt
động cho vay nói chung. Do đó, NHNN cần phải có những hướng dẫn cụ thể hơn cho các NHTM trong hoạt động này, giúp các NHTM đi đúng định hướng phát triển của nhà nước trong hoạt động xuất nhập khẩu, ví dụ như khuyến khích, tạo điều kiện xuất nhập khẩu những mặt hàng nào và hạn chế xuất nhập khẩu những mặt hàng nào,… chính sách khuyến khích, hỗ trợ cụ thể mà các NHTM có thể áp dụng cho các doanh nghiệp XNK trong những lĩnh vực đó cụ thể là gì,… Đồng thời, NHNN cũng nên có những cảnh báo đối với các NHTM về các quốc gia, các vùng lãnh thổ đang có những bất ổn về tình hình tài chính để từ đó NHTM có những chính sách phù hợp đối với các khách hàng XNK có đối tác trong các quốc gia, các vùng đó nhằm tránh rủi ro cho phía NHTM cũng như cho khách hàng.
Như vậy song song với việc hướng dẫn các NHTM hoạt động kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế trong nước thì NHNN cũng cần phải sớm nhận thức để ban hành các văn bản, thể lệ sát với tình hình khu vực và thế giới đi đôi với các tiêu chuẩn mang tính quốc tế.
3.1.2.2 Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng
Tiếp tục đổi mới, chuyển giao công nghệ trong đó là nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời chính xác. Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp và dân cư. Xúc tiến nhanh và có hiệu quả dự án hiện đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản lý, điều hành kinh doanh phát triển các dịch vụ mới….
3.1.2.3 Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC)
Luôn luôn cập nhật các khách hàng vay vốn, bắt buộc các tổ chức tín dụng phải báo cáo. Thành lập các Công ty đánh giá tín dụng. Nâng cao hiệu quả và phạm vi hoạt động của CIC; CIC phải thực sự là Trung tâm cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về tình hình tín dụng của khách hàng. Ngân hàng nhà nước có quy định bắt buộc các NHTM thực hiện chế độ báo cáo chính xác và thường xuyên hơn nữa. Đồng thời xây
dựng, ban hành, đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng của các khách hàng có dư nợ. Trung tâm CIC cho phép khai thác lịch sử tín dụng của khách hàng.
Bên cạnh CIC, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu tổ chức trung tâm cho phép các tổ chức tín dụng có thể khai thác thông tin về tài khoản và giao dịch tài khoản của khách hàng tại tất cả các tổ chức tín dụng. Ngân hàng nhà nước cho phép các tổ chức tín dụng có quyền khấu trừ tài khoản của khách hàng tại bất kì tổ chức tín dụng nào để thanh toán nợ vay đến hạn mà không trả được.
3.2. GIẢI PHÁP ĐỂ HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI ĐẠT KẾT QUẢ HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI ĐẠT KẾT QUẢ
3.2.1 Giải pháp về vốn
Về lý thuyết, thì các loại vốn huy động tạo thành nguồn vốn cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trong đó tập trung chủ yếu phục vụ nghiệp vụ cho vay. Huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động gắn bó chặt chẽ với nhau có huy động được nhiều vốn thì Ngân hàng mới có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thực hiện các hoạt động sử dụng vốn khác trên thị trường. Đó là nguyên tắc hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Nhận thức được vấn đề này MB luôn ý thức được rằng việc thường xuyên ổn định và tăng trưởng nguồn vốn là động lực tạo đà cho việc thực hiện thành công các nhiệm vụ khác của Ngân hàng. Để đạt được những mục tiêu về tăng trưởng vốn, trước hết MB cần hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống như tiết kiệm, tiền gửi. Bên cạnh đó Ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn hơn nữa để có thể đạt được hiệu quả. MB có thể tiến hành các giải pháp sau:
3.2.1.1. Chính sách lãi suất tiền gửi linh hoạt
Lãi suất tiền gửi luôn là mối quan tâm đầu tiên khi khách hàng đến gửi tiền. Tuy nhiên để tăng lãi suất tiền gửi hợp lý linh hoạt trong từng thời kỳ để thu hút vốn không phải là một vấn đề đơn giản vì đây là chi phí đầu vào cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nếu chi phí cao thì lợi nhuân sẽ giảm. Ở đây đưa ra
vấn đề lãi suất hợp lý nghĩa là một chính sách vừa đảm bảo khối lượng huy động vốn vừa đảm bảo mức chi phí huy động không quá cao. Muốn đưa ra một chính sách lãi suất như vậy, Ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu về vốn trong từng thời kỳ mà đưa ra mức lãi suất huy động cho phù hợp, tránh tình trạng ứ đọng vốn trong Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng phải luôn theo dõi tình hình lãi suất của các ngân hàng thương mại khác để điều chỉnh lãi suất cạnh tranh với mặt bằng lãi suất trên thị trường.
3.2.1.2.Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt
Làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt là điểm quan trọng dẫn đến thành công trong việc thu hút tiền tệ vào ngân hàng. MB cần áp dụng các tiến bộ về công nghệ ngân hàng, mở rộng các hình thức tài khoản cá nhân, … mà trước mắt có thể chưa tạo được nguồn thu nhập, bởi vì nó vừa có ý nghĩa mở rộng dịch vụ Ngân hàng vừa đẩy mạnh việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi tầng lớp dân cư vào quỹ Ngân hàng và đưa thương hiệu MB đến gần với thành phần khách hàng cá nhân hơn góp phần vào việc phát triển thị trường bán lẻ theo đúng định hướng phát triển của MB trong giai đoạn năm 2010-2015.
3.2.1.3. Phát hành kỳ phiếu và trái phiếu
Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả trong thời gian qua tuy nhiên các loại kỳ phiếu, trái phiếu này còn khá đơn điệu về kỳ hạn và lãi suất chủ yếu vẫn là kỳ hạn 3 và 6 tháng và nếu khách hàng đó mua kỳ phiếu, trái phiếu phải đợi đến khi đáo hạn mới được rút điều này làm cho tính thanh khoản của các loại kỳ phiếu, trái phiếu này rất kém chính vì vậy trong thời gian tới MB cần phải có những thay đổi tích cực để kỳ phiếu và trái phiếu thực sự trở thành một sản phẩm hấp dẫn đối với khách hàng.
Cần nghiên cứu đưa vào triển khai sản phẩm kỳ phiếu, trái phiếu có lãi suất điều chỉnh theo thị trường hoặc lãi suất thả nổi. Đồng thời để tăng tính thanh khoản cho các kỳ phiếu trái phiếu này cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mua một nơi chiết
khấu được nhiều nơi để thuận tiện hơn cho khách hàng khi cần tiền. Bên cạnh đó hiện nay kỳ phiếu do MB phát hành chỉ có loại chứng chỉ ghi danh. Thời gian tới nên đưa thêm loại vô danh tạo tiện ích hơn nữa cho khách hàng.
Đối với kỳ phiếu và trái phiếu, người mua tuy được hưởng lãi suất cao nhưng khi đến hạn mà người mua không đến đổi sổ thì sẽ chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn kể cả khi kỳ hạn thực gửi là bội số của kỳ hạn đăng ký ban đầu, chính vì vậy có nhiều khách hàng đã phải chịu thiệt khi để chứng chỉ tiền gửi của mình quá hạn với thời gian khá lâu, khi đó kỳ hạn đầu tiên khách hàng được hưởng lãi suất cam kết trên sổ còn những kỳ hạn tiếp theo chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn trong khi đó những khách hàng đã là khách hàng lâu năm, có gắn bó với ngân hàng chính vì thế ngân hàng cần có chính sách chăm sóc những khách hàng mua kỳ phiếu, trái phiếu của ngân hàng. Đối với những chứng chỉ tiền gửi đó Ngân hàng có thể là người gọi điện thông báo sổ đến hạn cho khách hàng hoặc có chính sách lãi suất ưu đãi hơn cho những kỳ hạn quá hạn của khách hàng.
3.2.1.4. Phát hành trái phiếu dài hạn
Đây là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của MB nhằm tăng vốn tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của Đảng và Nhà nước góp phần cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước. Tuy nhiên để khai thác tối đa tiềm năng vốn của nền kinh tế thì việc đa dạng hoá công cụ này rất cần thiết.
Nhằm huy động vốn trung hạn và dài hạn MB có thể nghiên cứu các kỳ hạn dài hơn như 10, 15, 20 năm so với hiện tại chỉ mới có loại 3 năm và 5 năm, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao và Ngân hàng kinh doanh có lãi.
Ngoài ra MB cũng cần có sự nghiên cứu và xin phép Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước để phát hành các loại trái phiếu như trái phiếu có lãi suất có thể điều chỉnh,
trái phiếu dài hạn có thể chuyển đổi sang công cụ nợ khác,… tạo điều kiện thuận lợi cho mọi khách hàng có thể mua trái phiếu của ngân hàng.
Như vậy đa dạng hoá và cung cấp các dịch vụ tiện ích kèm theo phát hành kỳ phiếu, trái phiếu là một phương thức hữu hiệu để thu hút khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài vào MB đồng thời tạo điều kiện cho MB có được nguồn vốn trung và dài hạn ổn định để có thể chủ động hơn trong các hoạt động đầu tư của mình. Vì thế MB cần phải nỗ lực hơn nữa để biến kỳ phiếu trái phiếu trở thành một công cụ huy động vốn hữu hiệu phục vụ cho sự tăng trưởng nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng.
3.2.1.5. Phát hành cổ phiếu
Bên cạnh việc huy động vốn bằng cách các chứng chỉ tiền gửi, MB có thể thu hút vốn đầu tư bằng cách phát hành cổ phiếu. Việc này càng dễ dàng hơn khi MB đã niêm yết cổ phiếu trên sàn HOSE vào tháng 11/2011. Đặc biệt là hàng năm MB thường có đợt phát hành cổ phiếu ưu đãi dành cho cán bộ công nhân viên, tùy vào từng vị trí chức danh, xếp loại của từng chi nhánh, phòng ban, cá nhân mà mỗi cán bộ công nhân viên MB có quyền mua cổ phiếu ưu đãi với số lượng khác nhau. Việc này vừa góp phần vào việc tăng vốn điều lệ cho MB, vừa khích lệ tinh thần làm việc, cống hiến của các cán bộ nhân viện. Ngoài ra, MB cũng dành quyền mua cổ phiếu ưu đãi với trị giá bằng mệnh giá cho các cổ đông hiện hữu. Đây là một phương thức huy động vốn rất tốt và có phần ổn định.
3.2.2 Đa dạng hoá các loại hình tài trợ xuất nhập khẩu
Xu hướng phát triển của kinh tế cho thấy Khách hàng ngày càng có xu hướng muốn sử dụng các sản phẩm trọn gói do các Ngân hàng cung cấp nhằm tiết kiệm thời gian, công sức, qua đó họ có thể được hưởng các dịch vụ về tư vấn và chủ động trong việc kinh doanh của mình. Để cung ứng được các sản phẩm liên quan đến tài trợ xuất nhập khẩu, MB cần phải tăng cường các giải pháp nhằm hướng tới có thể cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thành một chu trình khép kín. Ví dụ chỉ cho vay thực hiện hợp đồng xuất nhập khẩu nếu khách hàng cam kết tiến hành thanh toán qua MB, quy
định L/C hàng xuất chỉ có giá trị thanh toán, chiết khấu tại ngân hàng thông báo, ưu tiên mua bán ngoại tệ cho khách hàng thanh toán xuất nhập khẩu thường xuyên tại MB… Nếu tạo được một chu trình khép kín MB sẽ thu hút khách hàng trọn vẹn về phía mình nhưng Ngân hàng sẽ chỉ thành công nếu dành cho họ những lợi ích cụ thể. MB phải đưa ra một số ưu đãi về tín dụng, đơn giản hoá các thủ tục ngân hàng, hạ biểu phí dịch vụ, giảm thời gian thẩm định hồ sơ xin tài trợ, giảm thời gian kiểm tra xử lý các chứng từ… Ngoài ra, Ngân hàng cần tư vấn giúp đỡ các nhà xuất nhập khẩu trong khâu ký kết hợp đồng ngoại thương, lựa chọn các điều kiện thanh toán phù hợp với từng đối tác trên thị trường, giảm thiểu rủi ro và chi phí cho khách hàng.
3.2.2.1. Triển khai hình thức tín dụng thuê mua
Đây có thể nói là một trong những hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu phổ biến ở nước ngoài, với điều kiện và tình hình tài chính còn hạn chế như hiện nay của các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa thì việc đầu tư trang thiết bị đổi mới công nghệ gặp rất nhiều khó khăn. Để vay vốn ngân hàng thì doanh nghiệp cần phải có tài sản thể chấp, nếu không đủ điều kiện thì doanh nghiệp không thể vay vốn, chính tín dụng thuê mua sẽ giúp cả ngân hàng và khách hàng khắc phục được tình trạng trên. MB đã có quan hệ liên doanh và quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng và công ty tài chính mạnh quốc tế, đó là điều kiện rất tốt để triển khai hình thức này.
3.2.2.2.Mở L/C trong nước
Ở nước ta hàng hoá chủ yếu xuất khẩu qua các đầu mối lớn, vốn là các doanh nghiệp thương mại chuyên kinh doanh xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp đầu mối này sẽ thu mua hàng từ các doanh nghiệp sản xuất sau đó xuất ra nước ngoài. Như vậy, các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu trực tiếp xuất khẩu ra nước ngoài không lớn, mà số lượng các nhà xuất khẩu gián tiếp rất lớn, họ ít được hưởng các ưu đãi dành cho nhà xuất khẩu. Bởi thế việc đưa dịch vụ mở L/C trong nước là hoàn toàn có khả năng mở rộng phục vụ nhu cầu nhà xuất khẩu, phù hợp với khả năng của MB.
3.2.2.3.Mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh
Hiện tại nghiệp vụ bảo lãnh đã và đang đáp ứng theo nhu cầu của khách hàng trên phương diện về loại bảo lãnh. Song số dư nợ bảo lãnh đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại MB còn quá nhỏ bé so với nhu cầu bảo lãnh rất lớn từ các doanh nghiệp này. Do vậy MB cần phải tiếp tục triển khai mở rộng hơn nữa hoạt động bảo lãnh, duy trì lợi thế cạnh tranh về chất lượng phục vụ. Đồng thời cần phải cải cách thủ tục quy trình nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp và nhanh gọn, nới lỏng các điều kiện bảo