$ Chính sách tín dụng
nó còn là cơ sở để các cấp quản trị kiểm tra, điều chỉnh, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng. Một chính sách tín dụng của NHTM luôn hướng đến các mục tiêu lợi nhuận, an toàn và lành mạnh ở góc độ từng giao dịch cũng như tổng thể danh mục tín dụng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước. Điều đó cho thấy chất lượng tín dụng của một ngân hàng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng có phù hợp, đúng đắn hay không. Chính vì vậy, một ngân hàng muốn có chất lượng tín dụng thì phải có chính sách tín dụng rõ ràng, cụ thể, phù hợp với ngân hàng mình. Chính sách tín dụng thường được công bố rộng rãi cho toàn thể nhân viên dưới hình thức sổ tay tín dụng.
$ Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó bao gồm các bước bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, giải ngân, kiểm tra trong và sau cho
vay cho đến khi thu hồi được nợ.
Quy trình tín dụng bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn tín dụng. Nó được bắt đầu từ khi tiếp nhận đơn, thẩm định cho vay, giải ngân vốn vay đến khi thu hồi được nợ. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quá trình hoạt động tín dụng diễn ra sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển theo đúng kế hoạch đã định từ đó đảm bảo được chất lượng tín dụng. Một quy trình tín dụng chặt chẽ, khoa học sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc tiết kiệm thời gian và chi phí cho hai bên, giảm thiểu rủi ro, nâng cao thu nhập cho ngân hàng. Đây chính là điều kiện để ngân hàng mở rộng tín dụng mà vẫn hạn chế và kiểm soát được chất lượng tín dụng. Nếu quy trình tín dụng không chặt chẽ sẽ dẫn đến không đánh giá kiểm soát được khoản vay, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
$ Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là các thông tin liên quan đến khách hàng, môi trường kinh doanh của khách hàng, rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải…. Thông tin tín dụng
có vai trò rất quan trọng trong quyết định cho vay, trong hạn chế và kiểm soát rủi ro của ngân hàng. Thông tin tín dụng có thể được khai thác trực tiếp từ khách hàng, từ các cơ quan truyền thông tin tín dụng trong và ngoài nước. Số lượng và chất lượng của thông tin tín dụng thu thập được có liên quan đến mức độ chính xác trong phân tích tín dụng, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì càng tăng
cường khả năng phòng ngừa rủi ro, do đó chất lượng tín dụng được nâng cao. $ Công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án và dự án
Một khoản cấp tín dụng được coi là có chất lượng tốt khi khách hàng vay hoàn trả cho ngân hàng vốn gốc và lãi vay đúng thời hạn. Điều này sẽ khó có thể xảy ra nếu việc thực hiện phương án sản xuất, dự án đầu tư không đạt hiệu quả như mong muốn, hoặc khách hàng không có thiện chí trả nợ. Để hạn chế nguy cơ này, ngân hàng phải thực hiện tốt công tác thẩm định tư cách khách hàng, năng lực tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo của khách hàng. Trong các bước của quy trình tín dụng, thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng có vai trò quan trọng nhất trong việc quyết định khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Thông qua việc thẩm định khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng tránh được hai sai lầm trong việc lựa chọn khách hàng là, bỏ sót khách hàng tốt và cho vay những khách hàng xấu. Chính vì tầm quan trọng của công tác thẩm định nên các NHTM cần phải không ngừng cải tiến và hoàn thiện các nội dung thẩm định đối với khách hàng.
$ Công tác tổ chức của ngân hàng
Tổ chức của ngân hàng nếu được bố trí sắp xếp một cách hợp lý, có khoa học sẽ đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa cán bộ và các phòng ban, là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý hiệu quả vốn tín dụng. Trên cơ sở đó nó có tác dụng đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng. Tổ chức của ngân hàng còn bao gồm mạng lưới và tổ chức hoạt động cho vay, mở rộng đối tượng khách hàng hay không. Tổ chức bộ máy ngân hàng theo nguyên tắc tập trung và có phân cấp giúp cho ngân hàng quản lý chất lượng tín dụng đồng bộ, thống nhất, cung cấp các khoản tín dụng linh hoạt, nhanh chóng.
Con người bao giờ cũng là yếu tố then chốt quyết định sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và quản trị chất lượng tín dụng nói riêng. Lý do là vì cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng.
Chính vì vậy, cán bộ tín dụng nếu không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật ngay lập tức ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Trong công tác tín dụng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn tốt, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá tính khả thi về tình hình tài chính của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, xác định tính chân thực của báo cáo tài chính, phát hiện những hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng phải có hiểu biết sâu rộng về các vấn đề kinh tế vĩ mô như luật pháp, môi trường kinh tế xã hội… và có khả năng dự báo những biến động có thể xảy ra để tư vấn cho khách hàng trong việc kiểm soát và phòng ngừa rủi ro.
$ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Đây là một trong các bước của quy trình quản trị trong hoạt động của NHTM và được thực hiện mang tính bắt buộc và thường xuyên. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ càng độc lập và thường xuyên làm cho hoạt động tín dụng càng an toàn thông qua việc thực hiện đúng các nguyên tắc trong quy trình tín dụng. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời các sai phạm phát sinh và sự khắc phục sai sót có nghiêm túc và kịp thời không. Kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm giúp Ban lãnh đạo có được thông tin về tình hình kinh doanh, đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh đang được triển khai có phù hợp với chính sách, mục tiêu kế hoạch đã đề ra hay không, từ đó kịp thời có những biện pháp phòng ngừa, phát hiện hay xử lý kịp thời rủi ro. Trong hoạt động tín dụng, hoạt động kiểm soát nội bộ bao gồm: Kiểm soát các cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng, trong đó bao gồm các thủ tục hồ sơ có liên quan đến khoản vay. Thông qua kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp đưa ra các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả và tính tuân thủ trong quy trình tín dụng, từ đó góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động tín.
$ Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng và mức độ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Để phục vụ các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, Ngân hàng cần có đầy đủ các trang thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính và quy mô hoạt động của ngân hàng. Qua đó ngân hàng có thể đáp ứng các yêu cầu dịch vụ của khách hàng và giúp các cấp quản lý có các thông tin nhanh, đầy đủ, chính xác để ra quyết định kịp thời. Việc hỗ trợ của công nghệ trong lĩnh vực ngân
hàng mang lại những giá trị to lớn. Một hệ thống công nghệ hiện đại, tiêu chuẩn quốc tế sẽ giúp ngân hàng thực hiện nghiệp vụ, nắm bắt thông tin một cách nhanh chóng, quản lý các khoản tín dụng một cách dễ dàng, tiết kiệm thời gian của cán bộ tín dụng,
hạn chế sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng do đó chất
lượng tín dụng sẽ được nâng cao.
$ Cạnh tranh giữa các ngân hàng
Do mỗi ngân hành hay chi nhánh ngân hàng đều bị áp lực về lợi nhuận, gia tăng doanh số cho vay, mở rộng thị phần… các NHTM trên cùng một địa bàn hoặc giữa các chi nhánh ngân hàng trong cùng hệ thống có sự cạnh tranh không lành mạnh với nhau trong việc lôi kéo khách hàng, không tuân thủ quy trình tín dụng trong cho vay, cho vay không phù hợp với chủ trương, chính sách và quy định của ngân hàng. Chính điều này góp phần làm cho hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn và chất lượng tín
dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng.
Nhóm nhân tố thuộc về phía khách hàng