Nền kinh tế Việt Nam còn nhỏ nếu xét với mối tương quan với các nền kinh tế khác trên thế giới và Việt Nam là quốc gia định hướng xuất khẩu làm động lực cho tăng trưởng. Do đó, những biến động kinh tế thế giới sẽ ảnh hưởng tới các doanh
nghiệp trong quá trình hoạt động kinh doanh của họ, trực tiếp gây ra nợ xấu. Và nếu các biến động vĩ mô xảy ra trong thời gian dài, các cú sốc sẽ chuyển thành môi trường bất lợi và làm giảm khả năng thanh toán của doanh nghiệp cho ngân hàng. Hơn nữa, doanh nghiệp tại Việt Nam hầu hết là doanh nghiệp nhỏ và vừa nên năng lực tài chính, nguồn lực lao động còn hạn chế, cộng với lãi suất cho vay cao ảnh hưởng rất nhiều tới dòng tiền của doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp không trả được nợ, trực tiếp ảnh hưởng tới các NHTM thông qua việc hạn chế các nguồn lực trong việc cơ cấu nợ, gia hạn nợ, miễn giảm lãi hay xóa nợ cho doanh nghiệp. Những điều này trực tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của các NHTM.
$ Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế thường đề cập đến những biến số vĩ mô như: tăng trưởng, lạm phát, lãi suất, tỷ giá, thâm hụt ngân sách; các chính sách về đầu tư, thuế, cơ sở hạ tầng.... Nền kinh tế ổn định, các chính sách kinh tế vĩ mô ổn định và thông thoáng; các chính sách khác minh bạch, hệ thống giao thông phát triển và đồng bộ, sẽ tạo điều kiện cho việc thu hút đầu tư, tạo điều kiện lưu thông hàng hoá thuận lợi, làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng có điều kiện mở rộng và đảm bảo chất lượng. Nền kinh tế ổn định, các chính sách hấp dẫn, tạo điều kiện cho khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh, dịch vụ, mở rộng quy mô, làm ăn có hiệu quả, từ đó nhu cầu vay vốn cũng như khả năng trả nợ của khách hàng cũng tăng lên. Ngược lại, nền kinh tế suy thoái, tăng trưởng kinh tế không ổn định thì sản xuất kinh doanh bị đình trệ, quy mô sản xuất thu hẹp, thua lỗ kéo dài dẫn đến khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng, từ đó ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng.
$ Môi trường tự nhiên
Hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng cũng bị ảnh hưởng lớn từ sự biến động của môi trường tự nhiên. Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai, hạn hán, lũ lụt, động đất, hoả hoạn… làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là trong các ngành có liên quan đến nông nghiệp, thuỷ sản, hải sản. Vì vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của NHTM.
$ Môi trường chính trị
Môi trường chính trị đang và sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt đối với các hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tính ổn định về chính trị trong nước sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Khi môi trường chính trị không ổn định, các doanh nghiệp và ngân hàng không thể yên tâm hoạt động được. Chẳng hạn, nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị như: chiến tranh, xung đột, đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công,…có thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế nói chung. Dẫn đến kết quả là, những món tiền doanh nghiệp, cá nhân vay ngân hàng sẽ khó được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh hưởng xấu đến chất
lượng tín dụng.
$ Môi trường pháp lý
Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi sẽ làm cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn và ngược lại nếu nó phù hợp với thực tế khách quan thì sẽ tạo một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt kết quả cao, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Trên đây là những nhân tố chính tác động tới chất lượng tín dụng của NHTM. Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần nghiên cứu và nhận thức đúng đắn các yếu tố
trên, cùng với kết quả hoạt động thực tế của các ngân hàng, để từđó đưa ra các biện
pháp khắc phục có tính khả thi cao. Như vậy, chất lượng tín dụng chịu tác động bởi nhiều yếu tố. Việc dự báo mức độ ảnh hưởng của các nhân tố này sẽ giúp cho các ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh và uy tín của ngân hàng trên thị trường.