nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho chi nhánh. Do đó, chi nhánh cần tập trung điều hành hoạt động tín dụng một cách chặt chẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để từ đó giúp gia tăng hiệu quả kinh doanh của chi nhánh. Để chất lượng tín dụng của chi nhánh tốt hơn, trong thời gian tới cần thực hiện những giải pháp sau:
$ Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Một trong những hạn chế được đề cập ở chương 2 là chất lượng cán bộ tín dụng tại chi nhánh chưa đồng bộ, bên cạnh những cán bộ có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm vẫn còn một số cán bộ chưa thực sự đủ năng lực, trình độ chuyên môn cũng như khả năng đánh giá khoản vay, nhận biết khách hàng và ra quyết định cho vay hay không, kết quả mỗi khoản vay phụ thuộc phần lớn vào nghiệp vụ, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp của CBTD. Để nâng cao chất lượng tín dụng thì phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng cần phải thực hiện các giải pháp sau:
Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận phải luôn quan tâm sâu sắc đến việc đào tạo, đào tạo lại các cán bộ ngân hàng. Chi nhánh nên tổ chức đào tạo linh hoạt ngắn hạn, định kỳ 3 hoặc 6 tháng một lần, các chuyên đề cung cấp và bổ sung kiến thức chuyên môn nghiệp vụ và các văn bản pháp luật mới. Ngoài ra định kỳ hằng tháng, chi nhánh nên họp giao ban để thảo luận các vướng mắc trong công tác tín dụng tại chi nhánh.
Không chỉ là các kiến thức chuyên môn, mỗi cán bộ ngân hàng cũng cần trang bị và bổ sung các kỹ năng mềm như: quản lý, bán hàng, giao tiếp, xử lý tình huống, làm việc nhóm, văn hoá Agribank, thuyết trình,.. Đặc biệt cần chú trọng chương trình đào tạo phải phù hợp với công việc và nhiệm vụ được giao, do đặc thù khách hàng của Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận hơn 60% là hộ nông dân nên CBTD tại chi nhánh phải trao dồi những kỹ năng, hiểu biết về ngành nghề để tư vấn và hiểu được tường tận về khách hàng và ngành nghề kinh doanh của họ. Việc bố trí cán bộ tín dụng tại chi nhánh cũng nên linh hoạt và đảm bảo có hiệu quả.
đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ ngân hàng, bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức kinh doanh. Truyền thông đến nhân viên những chuẩn mực về tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp trong công tác kinh doanh ngân hàng. Nghiêm khắc kỷ luật các cán bộ có hành vi vi phạm các quy định nghiệp vụ, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm trong công việc. Nâng cao tình thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật trong công việc của cán bộ tín dụng. Chính vì vậy, mỗi cán bộ ngân hàng phải chú ý tự mình tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức của mình trong công việc. Ngoài ra, ban lãnh đạo chi nhánh cũng phải sáng suốt trong việc nhìn nhận, đánh giá cán bộ và phải thật sự gương mẫu trong việc rèn luyện đạo đức của người quản lý để cán bộ noi theo có như vậy mới nâng cao được phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp của CBTD.
$ Tăng cường công tác tiếp thị
Chi nhánh nên xúc tiến việc tiếp thị đối với khách hàng mới nhằm giới thiệu những khả năng mà ngân hàng có thể đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Chủ động tiếp cận từng khách hàng, chọn lọc những nhóm khách hàng phù hợp, tiếp thị tuyên truyền sâu rộng tới từng khách hàng nhằm đem lại lòng tin, sự tin tưởng của họ với ngân hàng.
Tích cực tham gia đóng góp quỹ an sinh xã hội tại địa phương tạo mối quan hệ gắn kết với người dân, chính quyền địa phương từ đó nâng cao được hình ảnh của ngân hàng.
Chi phí để thu hút một khách hàng mới lúc nào cũng phải nhiều hơn chi phí để giữ chân một khách hàng cũ, đồng thời khách hàng cũ còn giới thiệu các khách hàng khác. Do đó chi nhánh cần thường xuyên và tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, đối với những khách hàng đã có giao dịch với ngân hàng, ngân hàng có thể thực hiện chính sách ưu tiên trong quá trình giao dịch, đặc biệt là cho khách hàng doanh nghiệp, chính sách giảm lãi suất cho vay, phí chuyển tiền thanh toán, phát triển các sản phẩm khác ngoài tín dụng cũng như các biện pháp nhằm giữ chân khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới.
soát tỷ lệ nợ trung dài hạn
Danh mục tín dụng của chi nhánh hiện chưa cân đối theo đối tượng khách hàng và ngành nghề. Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp chiếm đến 70% dư nợ, rủi ro trong cho vay đối với nông nghiệp sẽ gây khó khăn của khách hàng vay vốn từ đó ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Để chất lượng tín dụng của chi nhánh tốt hơn cần cơ cấu lại danh mục tín dụng, giảm mức độ tập trung tín dụng theo đối tượng khách hàng và đồng thời kiểm soát tỷ lệ nợ trung dài hạn, cụ thể:
Chi nhánh cần ưu tiên vốn cho các ngành then chốt trên địa bàn tỉnh, thúc đẩy xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Lựa chọn khách hàng tốt, đa dạng hoá hơn nữa lĩnh vực ngành nghề kinh doanh để giảm thiểu rủi ro, giảm cho vay đối với các lĩnh vực rủi ro cao.
Chi nhánh cần có cảnh báo định kỳ các ngành đang tiềm ẩn rủi ro, chất lượng tín dụng đang giảm sút (nợ cơ cấu, nợ quá hạn tăng cao, lãi chưa thu lớn...) để định hướng cán bộ hạn chế/không tiếp cận cho vay mới và yêu cầu áp dụng mức lãi suất cao hơn mặt bằng chung.
Chi nhánh cần xây dựng và điều chỉnh danh mục cho vay từng thời kỳ có những đặc điểm:
Hoạt động tín dụng tăng trưởng không đồng đều ở các thành phần kinh kế, chủ yếu tập trung tăng trưởng cho vay cá nhân, chưa quan tâm nhiều đến cho vay pháp nhân nên dư nợ thành phần này mới chiếm tỷ trọng 24% trên tổng dư nợ. Chi nhánh thực hiện chưa đạt hiệu quả việc tìm kiếm khách hàng là pháp nhân để đầu tư tín dụng gắn với việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ. Do đó, trong thời gian tới, chi nhánh nên đẩy mạnh hơn nữa việc tiếp thị, mở rộng đối tượng khách hàng pháp nhân và tăng cường bán chéo các sản phẩm dịch vụ cho nhóm đối tượng khách hàng này.
Tập trung các loại hình tín dụng ngắn hạn cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt tài trợ thương mại và đẩy mạnh tài trợ các công ty cổ phần, công ty TNHH.
trả nợ và lãi vay cho ngân hàng.
Một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh là khi thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng thì các bộ phận có liên quan trong quy trình tín dụng phải tuân thủ những quy trình, quy định do Agribank ban hành. Hệ thống lại đồng thời ban hành các hướng dẫn cụ thể từ những văn bản của ngân hàng cấp trên quy định về trình tự trong cấp tín dụng để thực hiện thống nhất từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng, giải ngân và thanh lý khoản vay. Nâng cao trình độ, kỹ năng kiểm tra hồ sơ trước, trong khi cấp tín dụng đối với lãnh đạo phòng, người phê duyệt hồ sơ để phát hiện kịp thời, ngăn ngừa những dự án, phương án không khả thi khi CBTD trình hồ sơ. Thường xuyên tập huấn kỹ năng kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp, tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn đối trước khi giải ngân bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ đảm bảo tiền vay, hồ sơ vay vốn...nhằm tăng cường kiểm soát khoản vay.
Nếu thẩm định phương án và dự án là khâu đầu tiên và quyết định để cho vay thì việc theo dõi đôn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trong. Việc đôn dốc thu nợ, thu lãi đúng kỳ hạn và đủ là trách nhiệm của CBTD. Khi một món vay đến hạn trả nhưng khách hàng chưa có nguồn vốn để trả nợ thì việc xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải đúng thẩm quyền được uỷ nhiệm và các chế độ đúng quy định, không tuỳ tiện gia hạn. Nếu có món vay nào có nợ quá hạn thì CBTD phải thường xuyên theo dõi để kịp thời thu hồi, tránh nợ xấu phát sinh.
Chi nhánh cần có cơ chế giám sát việc cho vay tiêu dùng tránh hiện tượng cho vay trùng lắp tại nhiều TCTD hoặc cho vay mua sắm đầu tư bất động sản biến tướng qua lĩnh vực cho vay tiêu dùng; kiểm tra, giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn đối
với khách hàng vay khai thác thủy hải sản tránh tình trạng khách hàng vay vốn để
đánh bắt theo phương pháp vây rút chì có mắt lưới nhỏ kèm theo sử dụng chất nổ
đang bị nghiêm cấm.
$ Chi nhánh phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình tín dụng
Chi nhánh phải thực hiện giám sát toàn bộ việc thực hiện quy trình tín dụng trong đó chú trọng việc kiểm tra trước, trong và sau cho vay, giám sát việc chấm
điểm khách hàng, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.Yêu cầu của công tác giám sát: Mọi hoạt động theo các bước của quy trình tín dụng phải đạt được các yêu cầu, cụ thể:
Kiểm tra trước khi cho vay là nền tảng thẩm định hiệu quả phương án vay vốn, đo lường, dự báo nguy cơ rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Kiểm tra trước khi cho vay phải đảm bảo thu thập những thông tin tối thiểu như: Tư cách và năng lực pháp lý; Lịch sử hoạt động, mô hình tổ chức và bố trí lao động của khách hàng, năng lực quản trị điều hành; Thông tin chung ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp như triển
vọng ngành, khách hàng tiềm năng, các đối thủ cạnh tranh, mức độ cạnh tranh; Thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng bao gồm năng lực sản xuất, khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào, phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối, sản lượng và doanh thu. Qua phân tích trước khi cho vay, cán bộ QHKH phải đánh giá được lợi ích cũng như rủi ro của ngân hàng trong quan hệ với khách hàng, tiềm năng của khách hàng có thể khai thác.
Kiểm tra trong khi cho vay đảm bảo việc giải ngân được thực hiện đúng theo phê duyệt cấp tín dụng và hợp đồng tín dụng đã ký. Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các chứng từ giải ngân, đảm bảo giải ngân đúng mục đích, phù hợp với quy định của pháp luật.
Kiểm tra sau cho vay phải đảm bảo nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không, mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu. Những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý, tình hình tài chính của khách hàng phải được xem xét đánh giá mức độ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Bảo đảm ngân hàng phải quản lý được nguồn doanh thu của
khách hàng kiểm soát được nguồn trả nợ.