quan đến hoạt động tín dụng
Trong hoạt động cấp tín dụng của mình Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận luôn tuân thủ các văn bản pháp luật của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và của hệ thống Agribank. Để đảm bảo cấp tín dụng an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động, Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận luôn quán triệt việc tuân thủ tuyệt đối quy trình và chính sách cấp tín dụng được Agribank ban hành.
$ Chính sách tín dụng
Chính sách cấp tín dụng được hiểu là hệ thống các văn bản mang tính pháp quy của ngân hàng, nó chỉ ra cách thức để ngân hàng với các nguồn lực hiện tại, đạt tới mục tiêu đã hoạch định trong một khoảng thời gian xác định. Chính sách tín dụng hiện tại của Agribank được thực hiện theo Quyết định số 32/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 về một số chính sách tín dụng có quy định cụ thể như sau: Không được cho vay mới đối với lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, kinh doanh bất động sản (trừ cho vay hỗ trợ nhà ở theo chương trình của Chính phủ); Không thực hiện hoạt động kinh doanh đầu tư chứng khoán nợ, chứng khoán vốn, phát hành bảo lãnh thanh toán trái phiếu công trình, mua trái phiếu doanh nghiệp.
Về bảo đảm cấp tín dụng: Cấp tín dụng ngắn hạn không có đảm bảo bằng tài sản đối với các trường hợp sau: Không có nợ xấu trong 02 năm gần thời điểm cấp tín dụng, được xếp loại A (nếu khách hàng doanh nghiệp phải có báo cáo tài chính năm trước liền kề được kiểm toán); được cấp tối đa 50% tổng dư nợ vay ngắn hạn đối với khách hàng không có nợ xấu và được xếp hạng từ BBB trở lên; Khách hàng vay tiêu dùng, phục vụ đời sống (kể cả phát hành và sử dụng thẻ tín dụng) có nguồn trả nợ ổn định, thường xuyên từ lương hàng tháng; Các trường hợp còn lại phải thực hiện biện pháp có đảm bảo.
$ Quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp
Giai đoạn 2014 đến 2017 Agribank Chi nhánh Ninh Thuận đã tuân thủ các quy định cấp tín dụng khách hàng trong hệ thống Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 và QĐ 66-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014. Ngoài ra, Agribank Chi nhánh Ninh Thuận tuân thủ các Quyết định cụ thể về cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp như Quyết định 766/QĐ- NHNo-KHDN ngày 01/8/2014, cấp tín dụng đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân như Quyết định 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/8/2014, Quyết định 889/QĐ- NHNo-HSX ngày 29/8/2014 ban hành “Hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ”.
Quy trình cấp tín dụng của Agribank được thực hiện qua 3 bước:
Cán bộ thẩm định khoản vay tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng về thủ tục, điều kiện vay vốn, tiến hành thẩm định đồng thời lập báo cáo thẩm định đề xuất cho vay hay không cho vay.
Bộ phận kiểm soát khoản vay kiểm soát tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn cũng như kiểm soát nội dung của báo cáo thẩm định, tiếp tục đề xuất cấp tín dụng, không cấp tín dụng hay cần phải làm rõ thêm nội dung nào từ người thẩm định. Bộ phận phê duyệt khoản vay căn cứ vào hồ sơ, báo cáo thẩm định, biên bản họp Hội đồng tín dụng (trường hợp các khoản vay có dư nợ từ 50% quyền phán quyết của chi nhánh), nếu thuộc thẩm quyền của Hội đồng thành viên phải có Tờ trình của Tổng giám đốc sẽ quyết định cấp tín dụng hay không cấp tín dụng hoặc cần phải báo
cáo thêm. Nếu khoản vay vượt thẩm quyền, người phê duyệt khoản vay chấp nhận cấp tín dụng phải trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt. Sau khi nhận được thông báo phê duyệt của Agribank cấp trên, chi nhánh tiến hành ký hợp đồng tín dụng. Nếu khách hàng không hội đủ các điều kiện cấp tín dụng của Agribank thì chi nhánh thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản và nêu rõ lý do từ chối cấp tín dụng.
Quy định về thời gian thẩm định và phê duyệt cấp tín dụng: Cấp tín dụng ngắn hạn tối đa 5 ngày làm việc, nếu vượt thẩm quyền tối đa 10 ngày làm việc. Cấp tín dụng trung hạn tối đa 10 ngày làm việc, nếu vượt thẩm quyền tối đa 20 ngày làm việc. Dài hạn tối đa 15 ngày làm việc, nếu vượt thẩm quyền tối đa 25 ngày làm việc.
Kiểm tra, giám sát, xử lý nợ vay: Kiểm tra trước khi cấp tín dụng: kiểm tra hồ sơ vay vốn, đánh giá tính khả thi của dự án, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, các điều kiện về đảm bảo tiền vay, quyết định cho vay theo quy định: Kiểm tra trong khi cấp tín dụng: kiểm soát việc ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, kiểm tra việc giải ngân khoản vay cho khách hàng; Kiểm tra sau khi cấp tín dụng: chậm nhất 30 ngày đối với cá nhân, tổ chức, hộ gia đình, cá nhân cư trú ở đô thị, 60 ngày đối với khách hàng cư trú ở địa bàn nông thôn; Riêng đối với hộ gia đình, cá nhân vay vốn không có đảm bảo bằng tài sản theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP,… phải kiểm tra sau khi cấp tín dụng ít nhất 1 lần. Việc kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm để cán bộ quản lý khoản vay nắm bắt được tình hình sử dụng vốn vay, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để đề xuất cấp tín dụng tiếp hay xử lý thu hồi nợ.
$ Thẩm quyền phán quyết cấp tín dụng đối với một khách hàng
Agribank sẽ quy định thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với một khách hàng, một dự án đầu tư cho Giám đốc các chi nhánh loại 1, 2, 3. Thẩm quyền quyết định cấp tín dụng phải gắn với chất lượng tín dụng. Căn cứ vào tỷ lệ nợ xấu đến cuối ngày cuối cùng của tháng cuối quý trước liền kề để xác định thẩm quyền quyết định cấp tín dụng cho quý tiếp theo. Đối với chi nhánh Ninh Thuận thẩm quyền pháp quyết tín dụng được quy định cụ thể như sau:
Bảng 2.2: Thẩm quyền cấp tín dụng của Agribank Chi nhánh Ninh Thuận năm 2017
Thẩm quyền quyết định cấp tín dụng Tổ chức Cá nhân Hạng A, AA, AAA Hạng BB, BBB Hạng A, AA, AAA Hạng BB, BBB Đối với 1 khách hàng 70 30 15 8
Đối với 1 dự án đầu tư 30 15 8 5
Nguồn: Quyết định của Agribank về thẩm quyền cấp tín dụng đối với các chi nhánh năm 2017.
Agribank quy định khi tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ dưới 5% thì quyền quyết định cấp tín dụng của Giám đốc đối với khách hàng là tổ chức tối đa bằng 100%, từ 5% đến 10% thì quyền quyết định cấp tín dụng của Giám đốc đối với khách hàng là tổ chức tối đa bằng 80%, trên 10% thì quyền quyết định cấp tín dụng của Giám đốc đối với khách hàng là tổ chức tối đa bằng 60%. Thẩm quyền quyết định cấp tín dụng đối với một khách hàng, một dự án đầu tư của Phó Giám đốc được ủy quyền thường xuyên của Giám đốc bằng 70% thẩm quyền quyết định cấp tín dụng của Giám đốc.
$ Quyết định về phân loại khách hàng và xếp hạng tín dụng nội bộ
Hiện nay tại các chi nhánh của Agribank đang áp dụng song song quy định 1406 và quyết định số 1197, cụ thể:
Quy định số 1406/NHNo-TD ngảy 23/5/2007 của Tổng giám đốc Agribank Quy định tiêu chí phân loại khách hàng trong hệ thống Agribank quy định phân loại khách hàng: cá nhân, doanh nghiệp, cụ thể:
Đối với khách hàng doanh nghiệp: Có 4 tiêu chí định lượng: lợi nhuận, tỷ suất tài trợ, khả năng thanh toán nợ ngắn hạn, tỷ lệ nợ xấu tại Agribank, và 1 tiêu chí định tính: tình hình chấp hành các quy định pháp luật hiện hành. Tất cả chỉ tiêu đạt A thì khách hàng loại A, không thuộc phân loại A và C thì khách hàng loại B, có chỉ tiêu C thì khách hàng phân loại C.
Đối với khách hàng cá nhân: có 1 tiêu chí định lượng: tỷ lệ nợ xấu tại Agribank, 1 tiêu chí định tính: tình hình chấp hành các quy định pháp luật hiện hành. Tất cả chỉ tiêu đạt A thì khách hàng loại A, không thuộc phân loại A và C thì khách hàng loại B, có chỉ tiêu C thì khách hàng phân loại C.
Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR, ngày 18/10/2011 của Tổng giám đốc Agribank quyết định ban hành Hƣớng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng
khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Agribank đối với tổ chức kinh tế, định chế tài chính và cá nhân/hộ gia đình có dư nợ từ 500 triệu đồng trở lên. Quyết định này nhằm hỗ trợ cho việc cấp tín dụng, thực hiện chính sách khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong hệ thống Agribank.