$ Đạo đức, uy tín và sự trung thực của người vay
Đạo đức của người đi vay: Ngân hàng chỉ quyết định cho vay sau khi đã phân tích kỹ các yếu tố liên quan đến khả năng của người vay trong việc hoàn trả nợ và cách thức sử dụng vốn vay.
Uy tín giao dịch của khách hàng đối với ngân hàng: Tình hình trả nợ của khách hàng, thiện chí trả nợ của khách hàng theo đánh giá của CBTD, tình hình cung cấp thông tin của khách hàng theo yêu cầu của NHTM trong quá khứ.
Nếu khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng với phương án, mục đích khi xin vay thì sẽ không có khả năng trả được nợ đúng hạn.
Rất nhiều khách hàng có thiện chí trả nợ không tốt, sau khi kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh, mặc dù có lợi nhuận nhưng vẫn cố ý chây ỳ, không chịu trả nợ nhằm mục đích chiếm dụng vốn ngân hàng, gây khó khăn trong quá trình thu nợ. Đạo đức và uy tín của người vay là yếu tố mang tính định tính, ngân hàng không thể đo lường cụ thể bằng con số được. Đạo đức và uy tín của khách hàng vay là yếu tố rất quan trọng trong quá trình cấp tín dụng, nếu khách hàng cố ý cung cấp sai lệch và giả mạo thông tin về tình hình tài chính, phương án kinh doanh, tài sản đảm bảo thì nguy cơ ngân hàng sẽ gặp rủi ro trong việc thu hồi nợ, từ đó ngay lập tức ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Do đó, trong quá trình thẩm định để ra quyết định cho vay, CBTD phải dựa vào rất nhiều yếu tố và cả kinh nghiệm của bản thân để xác định thiện chí trả nợ của khách hàng.
Ngoài ra, khi khách hàng đã vay vốn, nếu họ từ chối hợp tác với NHTM khi khoản vay có dấu hiệu xấu đi thì khả năng cơ cấu lại nợ, điều chỉnh phương án kinh doanh hoặc thúc đẩy quá trình thanh lý TSBĐ sẽ bị đình trệ, gây khó khăn nhiều cho quá trình thu hồi nợ. Do đó, như Joseph et al. (2012) đã chỉ ra rằng thiện chí hợp tác của khách hàng là nhân tố quyết định cho việc nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM.
$ Năng lực của khách hàng
Khi khách hàng vay tiền ngân hàng phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh của họ thì tư duy quản lý, khả năng lãnh đạo, cách thức kinh doanh tiến bộ sẽ mang lại hiệu quả thể hiện qua dòng tiền của phương án kinh doanh, qua đó, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. Ngược lại, nếu chiến lược kinh doanh thất bại (nguyên nhân khách quan từ nền kinh tế hay chủ quan từ sự hoạch định yếu kém của khách hàng) sẽ dẫn tới khả năng tăng nợ xấu cho NHTM và làm giảm chất lượng tín dụng. Do đó, khả năng quản lý của khách hàng cũng là nhân tố quan trọng quyết định chất lượng của khoản vay.
Nhóm nhân tố thuộc về phía môi trường vĩ mô