2.4.1 .Thành công
3.2. ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO
3.2.3.1. Gói sản phẩm cho vay hoạt động XNK Cao su
Gói sản phẩm này sẽ bám sát quá trình sản xuất của khách hàng từ khâu thu mua đến khâu xuất bán thu tiền, dựa trên những đặc trưng đã phân tích ở nội dung đánh giá các yếu tố vĩ mô tác động đến hoạt động cho vay này như: đặc trưng về mặt tự nhiên, kinh tế trong nước, nước ngoài, công nghệ...
Bên cạnh việc giới thiệu các quy định về hoạt động cho vay, gói sản phẩm này sẽ bao gồm thêm một phụ lục đính kèm để giới thiệu về đặc trưng của hoạt động sản xuất kinh doanh này như: thời gian thu hoạch, thị trường xuất khẩu chính hiện tại, quy trình sản xuất chế biến, các sản phẩm, các đặc trưng về mặt tài chính như: vòng quay vốn lưu động bình quân, vòng quay khoản phải thu, hàng tồn kho,...đặc trưng về bảng cân đối kế toán như hệ số nợ, tỷ trọng hàng tồn kho, khoản phải thu trong tài sản ngắn hạn,...Việc cung cấp các thông tin này sẽ hỗ trợ rất nhiều trong việc thẩm định đồng thời là hoạt động tiếp thị khách hàng do khi biết về đặc trưng của lĩnh vực sản xuất kinh doanh sẽ thuận tiện hơn trong việc giao tiếp với khách hàng.
- Nội dung chính của sản phẩm: căn cứ vào hợp đồng xuất khẩu ký kết giữa khách hàng và nhà nhập khẩu nước ngoài, BIDV sẽ tài trợ vốn cho khách hàng thực hiện hợp đồng xuất khẩu.
- Về nội dung tài trợ: BIDV sẽ tài trợ các chi phí nguyên vật liệu đầu vào (kể cả các chi phí gián tiếp liên quan như thuế, phí, lệ phí ...), chi phí nhân công và các chi phí lưu động khác phục vụ việc sản xuất, chế biến, kinh doanh hàng xuất khẩu.
- Về thời gian cho vay: Thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thanh toán của Hợp đồng xuất khẩu (hoặc L/C xuất khẩu), khả năng trả nợ của khách hàng, nhưng tối đa không quá 09 tháng.
- Phương thức cho vay: xem xét cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc từng lần (theo món) phù hợp đặc điểm, chu kỳ sản xuất, kinh doanh, mức độ tín nhiệm của khách hàng. Trường hợp cho vay theo hạn mức tín dụng, khi giải ngân phải đảm bảo đáp ứng các điều kiện theo quy định này (xuất trình Hợp đồng xuất khẩu vay vốn, xác định mức cho vay, thời hạn vay…)
- Mức cho vay: được xác định theo từng Hợp đồng xuất khẩu, căn cứ vào các yếu tố: nhu cầu vốn thực tế của Khách hàng; tính hiệu quả, khả thi của phương án sản xuất kinh doanh; mức độ rủi ro và khả năng trả nợ của Khách hàng; các điều kiện, điều khoản của Hợp đồng xuất khẩu hoặc L/C xuất khẩu (nếu có); và các yếu tố có liên quan khác, nhưng không vượt quá mức cho vay tối đa như sau:
+ Đối với Hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức L/C: tối đa 90% trị giá L/C xuất khẩu, trong đó:
Giá trị L/C xuất khẩu = Giá trị L/C xuất khẩu (tính theo dung sai âm (-)) trừ (– ) Các khoản khấu trừ đã được xác định trong L/C xuất khẩu (phí phát hành/sửa đổi L/C do người thụ hưởng chịu… - nếu có).
+ Đối với Hợp đồng xuất khẩu thanh toán theo phương thức khác: tối đa 85% trị giá Hợp đồng, trong đó:
Giá trị hợp đồng = Giá trị hợp đồng xuất khẩu (tính theo dung sai âm (-)) trừ (–) Giá trị thanh toán ứng trước (advance payment) – Các khoản khấu trừ đã được xác định trong Hợp đồng xuất khẩu (chiết khấu thanh toán, chiết khấu thương mại... - nếu có).
- Tài sản đảm bảo: Khách hàng có thể cầm cố, thế chấp là tài sản hợp pháp của Khách hàng và/hoặc của Bên thứ ba. bên cạnh các loại tài sản thông dụng như: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận đăng ký xe ôtô, Hoá đơn GTGT dây chuyền máy móc,...BIDV sẽ xem xét nhận thế chấp quyền đòi nợ từ Hợp đồng xuất khẩu hoặc L/C để tài trợ vốn cho khách hàng thực hiện hợp đồng. Ngoài ra nếu khách hàng hoạt động hiệu quả, doanh số xuất khẩu lớn BIDV sẽ áp dụng tỷ lệ tín chấp về tài sản đảm bảo cho khách hàng. Cung cấp cho khách hàng một lộ trình cụ
thể về việc áp dụng tỷ lệ tín chấp tương ứng với kết quả hoạt động kinh doanh chung của khách hàng và kết quả trong mối quan hệ của khách hàng với BIDV.
- Đối với hoạt động giải ngân:
+ Đối với hoạt động giải ngân thu mua nguyên liệu đầu vào: sẽ miễn phí mở tài khoản và không cần duy trỳ tài khoản tối thiểu tại BIDV Tây Ninh đối với các đối tượng bán mủ cao su cho khách hàng như: các chủ vườn cao su, các thương lái thu mua,..hỗ trợ khách hàng trong việc tư vấn, tiếp thị đối tượng khách hàng này để giảm thiểu hoạt động giải ngân bằng tiền mặt. Đồng thời gia tăng cơ hội tiếp cận tiếp thị đối tượng khách hàng này sử dụng các sản phầm khác: tiền gửi có kỳ hạn, thanh toán,...Vừa kiểm soát được mục đích sử dụng vốn của khách hàng vừa giảm thiểu rủi ro cho khách hàng do phải vận chuyển một khoản tiền mặt lớn. Cung cấp cho khách hàng dịch vụ chi hộ đối với những khoản giải ngân tiền mặt có giá trị lớn.
+ Đối với các hoạt động giải ngân khác:
Hoạt động thanh toán lương: mở thẻ miễn phí cho cán bộ công nhân viên của nhà máy, đối với những cán bộ nhân viên làm việc lâu năm hoặc có cam kết trả nợ thay của doanh nghiệp, sẽ cung cấp các sản phẩm cho vay tín chấp như: thấu chi, cho vay tiêu dùng. Ngoài ra miễn phí trả lương, phí thường niên thẻ trong năm đầu tiên.
Hoạt động giải ngân thanh toán tiền điện: cung cấp miễn phí dịch vụ thu tiền điện từ tài khoản của khách hàng trong năm đầu tiên.
+ Đối với hoạt động tài trợ thương mại: áp dụng biểu phí phân tầng theo doanh số XNK phát sinh tại BIDV Tây Ninh. Doanh số phát sinh càng nhiều thì phí càng giảm để khuyến khích khách hàng chuyển doanh số xuất khẩu về BIDV Tây Ninh. Áp dụng cơ chế xử lý đặc biệt đối với các khách hàng phát sinh nhiều hoạt động tài trợ thương mại chẳng hạn: sẽ có một bộ phận riêng chuyên phụ khách những khách hàng có doanh số phát sinh lớn để đẩy nhanh tốc độ thực hiện giao dịch, uỷ quyền cho chi nhánh thực hiện đối với những giao dịch có rủi ro thấp như: gửi đòi tiền,..để gia tăng tốc độ thực hiện giao dịch.
+ Đối với hoạt động mua bán ngoại tệ: áp dụng tỷ giá cạnh tranh, điểm cộng tỷ giá phân tầng theo số lượng ngoại tệ giao dịch.
+Các dịch vụ gia tăng khác: miễn phí dịch vụ báo phát sinh số dư có, dư nợ qua số điện thoại cho khách hàng trong năm đầu tiên; miễn phí thường niên dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng năm đầu tiên. Cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng thực hiện các giao dịch phái sinh hàng hoá trên các sàn giao dịch cao su chính như: Tokyo, Singapore.
Đối với lãi suất cho vay, phí dịch vụ: căn cứ vào chính sách về giá đã phân tích ở giải pháp: Hoàn thiện chính sách về giá và chính sách phát triển sản phẩm đã đề cập ở phần trên với nội dung chủ yếu sẽ căn cứ vào tổng hoà lợi ích mà khách hàng dự kiến mang lại, đã mang lại với sự hỗ trợ của hệ thống phần mềm như: hệ thống thông tin quản lý, hệ thống phân tích lợi nhuận đa chiều, kết quả xếp hạng từ chương trình xếp hạng nội bộ của BIDV để xác định lãi suất và phí áp dụng cho khách hàng trên cơ sở vừa đảm bảo tính cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả cho ngân hàng.
Đối với hoạt động chăm sóc khách hàng: áp dụng các chương trình chăm sóc khách hàng theo các chương trình trong năm như: sinh nhật của ban giám đốc, tết nguyên đán, tết dương lịch,...lên kế hoạch cụ thể về việc kiểm tra sử dụng vốn vay kết hợp với tìm hiểu tình hình kinh doanh và nhu cầu của khách hàng.
- Điều kiện khách hàng
Có tư cách pháp nhân, được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp và Giấy chứng nhận đầu tư/Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư; được phép hoạt động kinh doanh nhập khẩu theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Đảm bảo các điều kiện cấp tín dụng theo quy định của pháp luật và quy định của BIDV.
XHTDNB từ A trở lên, không phát sinh nợ xấu và/hoặc nợ (gốc, lãi) quá hạn tại BIDV và/hoặc các TCTD khác trong 06 tháng gần nhất.
Cam kết chuyển toàn bộ doanh thu từ việc sản xuất, kinh doanh lô hàng nhập khẩu được BIDV tài trợ về tài khoản mở tại BIDV.