8. Bố cục đề tài
2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan
* Chiến lược kinh doanh của Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre nói riêng:
Đặc thù hoạt động của ngân hàng Agribank mặc dù là ngân hàng đa ngành nhưng về cơ bản vẫn gắn liền với lĩnh vực nông nghiệp và khu vực nông thôn. Đặc điểm các khoản vay nông nghiệp cho các hộ gia đình nông dân thường có giá trị nhỏ nhưng mức độ rủi ro cao. Phần lớn các khoản vay tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre hiện nay là cho vay cá nhân với mục đích sản xuất kinh doanh, tiêu dùng.
Chỉ có một tỷ trọng nhỏ là khách hàng doanh nghiệp. Điều này làm cho danh mục cấp tín dụng của chi nhánh chưa có sự phân hóa cao nên dễ dẫn đến rủi ro tập trung cho ngân hàng. Điều này làm cho chi phí dự phòng rủi ro của chi nhánh luôn ở mức cao. Ngoài ra, vì phát triển mạnh mạng lưới hoạt động, số lượng nhân viên cũng ngày được tăng lên nên làm cho chi phí của chi nhánh cũng tăng lên đáng kể ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
* Chính sách Marketing của chi nhánh
Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động trong giai đoạn 2014 – 2018 cho thấy chính sách Marketing là một trong những nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến hiệu quả hoạt động của chi nhánh. Năm 2017 khi ngân hàng đẩy mạnh hoạt động Marketing, PR, quảng cáo đã giúp chi nhánh có sự tăng trưởng vượt trội cả về vốn huy động, cấp tín dụng cũng như các khoản thu từ dịch vụ. Năm 2018 khi cắt giảm chi phí marketing thì các hoạt động của chi nhánh cũng không đạt được kết quả ấn tượng như năm 2017. Điều này cho thấy chi nhánh cần xem xét chính sách Marketing sao cho phù hợp để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà vẫn đảm bảo về mặt lợi ích – chi phí.
Công tác giao dịch, chăm sóc khách hàng tại chi nhánh chưa được chú trọng đúng mực. Mặc dù đã có những cải thiện đáng kể trong quy trình giao dịch đối với khách hàng nhưng chất lượng dịch vụ cũng như chăm sóc khách hàng chưa được nhân viên thực hiện tốt. Các giao dịch nghiệp vụ phát sinh nhân viên mới vẫn cần khá nhiều thời gian để xử lý. Nhiều dịch vụ ngân hàng mới như Internet Banking, SMS Banking… nhân viên vẫn chưa nắm vững để tư vấn khách hàng đăng ký sử dụng khi khách hàng mở tài khoản. Nếu so sánh với các chi nhánh của các ngân hàng khác trên địa bàn, chi nhánh chưa có trung tâm dịch vụ khách hàng, chưa triển khai các điểm giao dịch ngân hàng hiện đại thay thế cho các phòng giao dịch truyền thống nên khó đáp ứng được nhu cầu 24/7 của khách hàng.
* Chính sách lãi, phí của ngân hàng còn cao
công tác huy động vốn và cấp tín dụng. Nguyên nhân là do lãi suất huy động của Agribank luôn thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Trong khi đó, lãi suất cho vay, ngoài những chương trình cho vay lãi suất ưu đãi thường cao hơn so với các ngân hàng thương mại có vốn của Nhà nước như BIDV, Vietinbank, Vietcombank. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
* Công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nói chung. Việc ứng dụng công nghệ vào trong hoạt động ngân hàng sẽ giúp tiết kiệm được chi phí, tăng khả năng tiếp cận sử dụng dịch vụ của khách hàng như dịch vụ Internet Banking, SMS Banking, Phần mềm công nghệ ngân hàng trên điện thoại, thẻ ảo, hệ thống ATM hiện đại. Mặc dù Agribank đã triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại nhưng khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng còn chưa cao khi so sánh với các ngân hàng khác về chính sách phí cũng như tính năng công nghệ. Điển hình như hệ thống Live Bank của Ngân hàng TMCP Tiền Phong đã thực hiện được những nghiệp vụ nâng cao như cấp thẻ ngay tại máy, gửi tiền ngay tại máy, trong khi đó hệ thống máy ATM của Agribank mới chỉ dừng lại ở rút tiền, sao kê tài khoản và thực hiện giao dịch thanh toán, chuyển khoản. Ngoài ra, hệ thống ngân hàng lõi của Agribank hiện nay vẫn chưa thực sự hoàn thiện, nhiều tính năng được thiết kế nhưng chưa được khai thác hiệu quả. Ngoài ra, hệ thống còn đôi lần bị nghẽn mạng, lỗi hệ thống làm ảnh hưởng không nhỏ đến sự hài lòng của khách hàng cũng như vận hành hoạt động của chi nhánh. Điều này cũng làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
* Trình độ, chất lượng đội ngũ quản lý, nhân viên
Chi nhánh không ngừng mở rộng mạng lưới giao dịch để đưa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến mọi phường, xã của tỉnh Bến Tre, do đó, việc tuyển dụng thêm nhân sự là điều cần thiết. Tuy nhiên, số lượng nhân viên đông đảo nhưng chất lượng đội ngũ nhân sự chưa thực sự tốt, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Đặc biệt là những nhân viên trẻ, giàu nhiệt huyết, năng
động nhưng thiếu kinh nghiệm và kỹ năng xử lý tình huống. Ngoài ra, chi nhánh hiện nay còn có tình trạng chảy máu nhân sự khi có một bộ phận không nhỏ nhân viên từ chi nhánh chuyển sang làm cho các NHTM khác trên địa bàn. Nguyên nhân chủ yếu là do chính sách lương thưởng của Agribank cũng như định hướng phát triển nhân sự tại chi nhánh chưa thực sự hấp dẫn nếu so với khối NHTM cổ phần trên địa bàn. Điều này làm cho chi nhánh phải tốn kém thêm thời gian, chi phí để đào tạo lại nhân viên.
* Mạng lưới rộng lớn nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng:
Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre là một trong những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng nhất tại tỉnh Bến Tre. Tuy nhiên, các chi nhánh và phòng giao dịch hiện nay chủ yếu đặt tại khu vực trung tâm chưa được triển khai đến khu vực nông thôn. Một số tuyến đường trung tâm có đến 2 phòng giao dịch của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre làm cho hiệu quả hoạt động của mỗi phòng giao dịch chưa thực sự tốt, lại làm tăng thêm gánh nặng chi phí cho ngân hàng.
2.4.Kiến nghị
2.4.1.Đối với Agribank
- Đẩy mạnh tiến độ triển khai các dự án công nghệ thông tin thuộc đề án chiến lược phát triển công nghệ thông tin gia đoạn 2016-2020; ưu tiên triển khai giải pháp quản lý rủi ro toàn doanh nghiệp phù hợp với yêu cầu quản lý rủi ro của NHNN.
- Nghiên cứu ban hành đồng bộ các chính sách về phí chiết khấu, ưu đãi phí dịch vụ đối với các khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền,… tính toán, phân bổ chi phí về chi nhánh để định hướng đầy đủ các khoản đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ theo nguyên tắc cạnh tranh phí nhưng phải đảm bảo mục tiêu kinh doanh có lãi.
Hỗ trợ tác động chính quyền địa phương quy hoạch vùng sản xuất phát triển công nghệ cao tạo điều kiện để Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre tiếp cận dự án, khách hàng cho vay phát triển lĩnh vực này.
Ưu tiên cho Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre làm ngân hàng phục vụ các dự án ủy thác đầu tư đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; được nhận vốn nhàn rỗi từ các quỹ của Nhà nước, doanh nghiệp Nhà nước nhằm tăng hiệu quả sử dụng vốn của các quỹ Nhà nước, vừa hỗ trợ cho phát triển tam nông.
Kết luận chương 2
Chương 2 đã phân tích các hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre cũng như phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn 2014 – 2018. Trên cơ sở phân tích theo phương pháp so sánh, phương pháp thay thế liên hoàn, nghiên cứu đã chỉ ra được những kết quả cũng như hạn chế còn tồn tài trong hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Đề tài cũng đã đi sâu vào phân tích những nguyên nhân khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu. Đây sẽ là cơ sở để đề tài đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE