3.2 Giải pháp hoàn thiện Quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP
3.2.2 Giải pháp về giám sát và quản trị thông tin tín dụng bán lẻ
3.2.2.1 Xem xét và quan tâm đúng mức đến quản lý danh mục tín
dụng bán lẻ tại VietinBank chi nhánh Gia Lai.
Quản lý danh mục tín dụng bán lẻ nhằm phát hiện và cảnh báo rủi ro sớm, giúp hỗ trợ tích cực trong việc nâng cao hiệu quả và an toàn của hoạt động tín dụng. Một danh mục tín dụng không đa dạng về chủ thể, lĩnh vực, ngành nghề, loại hình cho vay… sẽ tiềm ẩn lớn phát sinh rủi ro tập trung xảy ra; Nếu xảy ra thì Ngân hàng khó có thể kiểm soát ngay được và ảnh hưởng ngay lập tức đến tình hình tài chính của chi nhánh. Do vậy, để quản lý danh mục tín dụng bán lẻ tại VietinBank chi nhánh Gia Lai cần quan tâm thực hiện các việc sau:
+ Xây dựng cơ cấu danh mục tín dụng bán lẻ phải phù hợp với quy mô và nguồn nhân lực của VietinBank chi nhánh Gia Lai.
+ VietinBank chi nhánh Gia Lai phải xây dựng tỷ trọng cụ thể đối với cơ cấu danh mục từng ngành nghề đang cấp tín dụng và đi đến việc định hướng kinh doanh trung dài hạn; Việc xây dựng danh mục sẽ giúp hạn chế việc tập trung dư nợ vào một số ngành/lĩnh vực như hiện nay. Xác định ngành hàng, lĩnh vực mục tiêu phải trên cơ sở đánh giá thực trạng từng lĩnh vực.Hiện nay lĩnh vực nhiều rủi ro cần hạn chế cho vay như lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cần giảm tỷ trọng và cần tăng tỷ trọng trong lĩnh vực có thế mạnh khác tại địa phương bao gồm thương mại và dịch vụ, xây dựng; Việc đa dạng hóa danh mục trong tín dụng bán lẻ giúp Ngân hàng có
nhiều đối tượng khách hàng trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế khác nhau tránh tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực hẹp như hiện nay. Để thực hiện việc này có hiệu quả thì việc đưa ra những báo cáo về tỷ lệ các ngành nghề trong danh mục cấp tín dụng cần phải được thực hiện thường xuyên và liên tục ( Định kỳ 03 tháng, 06 tháng…).
+ VietinBank chi nhánh Gia Lai cần thiết lập cơ cấu tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với khách hàng bán lẻ tùy thuộc vào các lĩnh vực, ngành nghề cụ thể, phù hợp với dòng tiền của từng khách hàng tránh việc nhu cầu vốn của khách hàng cần phải cấp tín dụng trung dài hạn mà lại đi cấp tín dụng ngắn hạn hoặc ngược lại; Việc cấp tín dụng có nhiều kỳ hạn khác nhau để đảm bảo sự cân đối vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm giúp VietinBank chi nhánh Gia Lai tránh được rủi ro lãi suất cũng như tránh việc rơi vào trạng thái khủng hoảng thanh khoản do mất cân đối nguồn vốn.
+ VietinBank chi nhánh Gia Lai phải thường xuyên phân tích, đánh giá cơ cấu lại danh mục tín dụng bán lẻ, chất lượng nợ, kịp thời phát hiện những dấu hiệu rủi ro của danh mục tín dụng bán lẻ, rủi ro của từng ngành nghề: phát hiện các xu hướng, dấu hiệu tập trung tín dụng cao; tăng cường giám sát các khách hàng/nhóm khách hàng, ngành/lĩnh vực có dư nợ lớn ảnh hưởng quan trọng đến chất lượng và tăng trưởng dư nợ của chi nhánh như nông nghiệp nông thôn…
3.2.2.2 Hoàn thiện công tác thu thập thông tin khách hàng.
Việc thu thập thông tin khách hàng cần phải được cán bộ thực hiện liên tục qua các kênh khác nhau. Thông tin trên CIC rất hạn chế, chưa dự báo chính xác và phản ánh đúng tình hình sức khỏe của khách hàng tại thời điểm khách hàng bán lẻ có nhu cầu vay vốn; Do đó để phục vụ công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng bán lẻ, VietinBank chi nhánh Gia Lai cần phải xây dựng hệ thống thông tin thông qua:
+ Xây dựng bộ phận chuyên trách thu thập thông tin. Có thể giao mỗi nhân viên tại phòng Tổng hợp của chi nhánh phụ trách một lĩnh vực nhất định để tập trung nâng cao hiệu quả thu thập thông tin.
+ Mở rộng việc thu thập thông tin có chọn lọc, xử lý lại thong tin từ nhiều nguồn, từ các cơ quan ban ngành như cơ quan thuế, sở tài nguyên môi trường, chính quyền địa phương, từ chính những khách hàng cũ của ngân hàng…
+ Hoàn thiện bộ phận lưu trữ và cập nhật kịp thời thông tin khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh tại đại phương để toàn thể cán bộ chi nhánh đều có thể chia sẻ, tiếp cận những thông tin quan trọng làm cơ sở phân loại, đánh giá, phân tích chấm điểm khách hàng tốt hơn.
3.2.2.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng thông qua tăng cường giám sát rủi ro tín dụng trong suốt quá trình cấp tín dụng bán lẻ, tăng cường công tác kiểm tra dụng trong suốt quá trình cấp tín dụng bán lẻ, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ.
(i) Quản lý chặt chẽ quá trình giám sát trước, trong và sau cho vay của nhân viên tín dụng:
Nghiêm cấm tình trạng lách thẩm quyền tín dụng, đảm bảo thực hiện giải ngân theo đúng phê duyệt của cấp có thẩm quyền quyết định cho vay đối với từng khách hàng bán lẻ, từng nhóm khách hàng liên quan đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ hợp lệ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; Để thực hiện tốt được việc này thì việc giám sát trước khi cho vay cần hết sức chặt chẽ.
Chi nhánh cần kiểm tra, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm khoản vay của từng khách hàng bán lẻ. Việc kiểm tra này cần thực hiện kiểm tra thực tế, được lập thành biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay và có thể kết hợp nhiều phương thức kiểm tra khác nhau (kiểm tra trực tiếp tại địa điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng, kiểm tra gián tiếp từ các nguồn thông tin khác) để nâng cao chất lượng của việc kiểm tra.
Theo dõi chặt chẽ dòng tiền của khách hàng bán lẻ: Dòng tiền hàng từ phương án vay vốn phải được chuyển về tài khoản mở tại ngân hàng và sử dụng để trả nợ ngân hàng. Đối với trường hợp giải ngân bằng tiền mặt phù hợp với từng ngành nghề theo quy định thì yêu cầu nhân viên tín dụng phải thực hiện kiểm tra hàng hóa tại kho, kiểm tra sổ sách kế toán đảm bảo lượng hàng tương ứng với số tiền ngân hàng đã giải ngân…
(ii)Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ tại chi nhánh:
VietinBank đã thành lập phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ theo khu vực trên khắp cả nước và hoạt động độc lập với các chi nhánh. Chi nhánh Gia Lai cần đề xuất nhiều hơn nữa công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ theo các chuyên đề khác nhau và tập trung nhiều vào lĩnh vực đang chiếm tỷ trọng rủi ro lớn tại chi nhánh là
nông nghiệp nông thôn để đưa ra những đánh giá cụ thể, những tổn thất chi nhánh gặp phải giúp chi nhánh có thể nhìn nhận một cách tổng quan nhất về định hướng chiến lược những năm tiếp theo ngay từ bây giờ và đánh giá việc thực thi các chính sách, quy trình tín dụng và đánh giá khả năng quản lý nợ và thu hồi nợ nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh; Bộ phận kiểm tra cần không ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, đối tượng khách hàng bán lẻ, mục đích kiểm tra cũng cần thực hiện có trọng điểm theo các ngành nghề, lĩnh vực đã và đang có và tiềm ẩn rủi ro tại địa phương hiện nay.
3.2.3 Giải pháp về điều chỉnh sau giám sát quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ tại
VietinBank- Chi nhánh Gia Lai.
3.2.3.1 Xử lý nợ có vấn đề với phương châm nhanh, quyết liệt.
Thành lập ban thu hồi nợ: Giám đốc VietinBank chi nhánh Gia Lai làm trưởng ban thu hồi nợ, phân công trách nhiệm đối với từng thành viên trong việc xử lý khoản vay. Cụ thể, ban thu hồi nợ sẽ phân tích từng khách hàng bán lẻ bị quá hạn, từng tài sản bảo đảm để đề ra phương án xử lý nợ cụ thể dựa trên đặc thù của từng khách hàng bán lẻ, từng địa bàn cho vay. Hàng tuần, hàng tháng ban thu hồi nợ họp rà soát tiến độ xử lý nợ, kiểm điểm kết quả thu hồi nợ của từng thành viên, đưa ra biện pháp, kế hoạch xử lý nợ cho tuần, tháng tiếp theo.
Xử lý nợ nhanh, quyết liệt: Muốn đạt được điều này chi nhánh phải luôn rà soát các khoản nợ kể cả nợ nhóm 1 để phát hiện các dấu hiệu bất thường, phải kiên quyết và kết hợp các biện pháp khác nhau để thu hồi nhanh nợ. Trong trường hợp món vay bị quá hạn quá phức tạp, chi nhánh có thể báo cáo lên trụ sở chính để nhận được sự hỗ trợ từ các phòng ban có liên quan.
3.2.3.2 . Lựa chọn biện pháp xử lý nợ phù hợp:
Phân công các cấp quản lý làm việc cụ thể với từng khách hàng bán lẻ bị quá hạn, phân tích đánh giá thực trạng, nguyên nhân dẫn đến nợ có vấn đề, phân tích tình hình tài chính, thái độ hợp tác của khách hàng bán lẻ từ đó xây dựng phương án xử lý nợ phù hợp hoặc có thể kết hợp nhiều phương án xử lý nợ khác nhau như đàm phán với khách hàng trả nợ hoặc ủy quyền bán tài sản, khởi kiện ra tòa án cấp có
thẩm quyền, áp dụng nghị quyết 42/2017/QH14 về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng.
Tận dụng sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngành có liên quan: Trong quá trình xử lý nợ có vấn đề, chi nhánh cần tranh thủ sự ủng hộ của Tòa án, thi hành án và các ban ngành có liên quan. Trong trường hợp phải khởi kiện ra tòa để thu hồi nợ, phải bám sát tòa án để đẩy nhanh tiến độ xét xử. Tạo mối quan hệ tốt với cơ quan thi hành án để đẩy nhanh việc kê biên tài sản, bán đấu giá để thu hồi nợ gốc, lãi. Ngoài ra còn cần tạo mối quan hệ thân thiết, gắn kết với ban ngành địa phương để nhận được sự hỗ trợ trong việc tìm kiếm thông tin, khách hàng để xử lý nợ.
3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ.
3.2.4.1 Nâng cao chất lượng và đáp ứng đủ nhu cầu về nguồn nhân lực.
Con người là yếu tố trung tâm, quyết định hiệu quả trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng của ngân hàng. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, bổ sung đầy đủ nhân sự là việc sẽ giúp không những giảm chi phí mà còn nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ. Muốn đạt được điều này, VietinBank cần thực hiện tốt các công tác sau:
+ Công tác tuyển dụng: Cần minh bạch các thông tin tuyển dụng để tạo điều kiện cho tất cả các ứng viên tiềm năng đều có thể tham gia. Tránh trường hợp ưu tiên con em trong ngành, người thân quen dù không đáp ứng đủ tiêu chuẩn tuyển dụng. VietinBank chi nhánh Gia Lai cần có chính sách để thu hút cán bộ có năng lực quản lý, kinh nghiệm từ các ngân hàng khác, nguồn nhân lực chất lượng cao được đào tạo từ những trường uy tín ở các nước.
+ Công tác đào tạo nhân sự: VietinBank chi nhánh Gia Lai cần chú trọng việc nâng cao trình độ chuyên môn cũng như khả năng quản trị rủi ro của các cán bộ tín dụng, phải thường xuyên đào tạo theo các phương thức khác nhau như tại chỗ, tập trung.. để nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ. Tận dụng công nghệ thông tin để tổ chức học live-meeting, E-learning giúp các chi nhánh chủ động trong công tác đào tạo. Định kỳ phải có những cuộc kiểm tra đánh giá chất lượng nhân sự: khen thưởng cán bộ đạt kết quả cao và có kế hoạch đào tạo lại đối với cán bộ chưa đạt yêu cầu. Đối với đạo đức nghề nghiệp thì yêu cầu VietinBank chi nhánh Gia Lai phải thường xuyên giáo dục cán bộ, giám sát và nhắc nhở cán bộ mình, có đánh giá
đạo đức cán bộ định kỳ. VietinBank chi nhánh Gia Lai cũng cần quan tâm đến công tác quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ, cần đưa ra những tiêu chí về kiến thức, kỹ năng và tố chất của mỗi vị trí cán bộ quản lý để nhân viên tại ngân hàng có thể chủ động định hướng về kế hoạch phát triển nghề nghiệp.
+ Phân bổ công việc hợp lý: Bố trí cán bộ đúng người đúng việc, tránh tình trạng kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ dẫn đến quá tải, giảm chất lượng công việc. Nếu cán bộ không thích hợp để đảm nhận công việc thì ngân hàng cần luân chuyển cán bộ đến khi tìm được vị trí phù hợp. Định kỳ phải luân chuyển cán bộ tín dụng quản lý khách hàng bán lẻ để tránh tình trạng mối quan hệ được tạo lập quá dài cũng như rèn luyện cho cán bộ khả năng thích ứng và quản lý mọi đối tượng khách hàng.
3.2.4.2 Phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ.
VietinBank chi nhánh Gia Lai cần có kế hoạch hiện đại hóa công nghệ thông tin để phục vụ cho việc phân tích quản lý thông tin với số lượng lớn và phức tạp, thành lập các kho dữ liệu trực tuyến, điều chỉnh và tái sử dụng thông tin.
Việc đầu tư công nghệ trong công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ nên được tư vấn bởi một đơn vị cung cấp chuyên nghiệp: ứng dụng công nghệ thu thập, truyền đạt thông tin, phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, xác định đúng trạng thái của khoản tín dụng, danh mục tín dụng bán lẻ để ngân hàng có những biện pháp ứng xử kịp thời.
3.3 Kiến nghị.
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
3.3.1.1 Tăng cường hệ thống thông tin nội bộ.
VietinBank cần có các giải pháp công nghệ để các chi nhánh trong hệ thống VietinBank có thể chia sẻ thông tin với nhau nhanh chóng hiệu quả. Ngoài ra, VietinBank cũng cần tăng cường khả năng thông tin cho chi nhánh thông qua các bản tin rủi ro để cung cấp những nội dung dự báo thị trường, những rủi ro phát sinh theo từng nhóm ngành nghề, khu vực trong quá trình cấp tín dụng. Bên cạnh đó, VietinBank cần thành lập trung tâm thu thập và lưu trữ thông tin nội bộ: các thông tin về triển vọng ngành, các nhà cung cấp, đối tác của khách hàng thông qua việc tận dụng mạng lưới các chi nhánh rộng khắp trong cả nước. VietinBank cũng cần nghiên cứu thiết lập hệ thống thông tin giá trị mua bán nhà đất, giá trị hàng hóa tại
địa phương và các khu vực để hình thành một kênh tham khảo chính thức cho công tác thẩm định tài sản bảo đảm.
3.3.1.2 Kiến nghị với VietinBank về việc hoàn thiện các quy trình, quy định bảo đảm an toàn trong quá trình cấp tín dụng. bảo đảm an toàn trong quá trình cấp tín dụng.
(iii) Tiếp tục hoàn thiện các quy trình cấp tín dụng dành riêng cho từng loại hình
khách hàng trong phân khúc khách hàng bán lẻ.
Ban hành quy trình tín dụng dành riêng cho từng đối tượng khách hàng bán lẻ với những hướng dẫn cụ thể sát với đặc thù cho vay khách hàng bán lẻ nhằm phục vụ công tác khai thác, thẩm định thông tin khách hàng bán lẻ riêng đối với từng lĩnh vực kinh doanh như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ đời sống, cho vay kinh doanh bất động sản... với mục đích thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng: Phải luôn đặt mục tiêu an toàn lên hàng đầu bằng việc đưa ra những khẩu vị rủi ro từng lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, thẩm định chính xác tính khả thi, hiệu quả của phương án kinh doanh, thu thập đủ chứng từ chứng minh nguồn thu trả nợ của khách hàng để hạn chế những rủi ro và giảm thiểu thiệt hại có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng.
(iv) Tiếp tục hoàn thiện các quy trình về bảo đảm tín dụng phải bảo đảm bao
quát tất cả các rủi ro liên quan đến từng loại tài sản bảo đảm.