1.2. Quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ
1.2.5.2. Các yếu tố bên ngoài ngân hàng
(i) Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động của khách hàng bán lẻ cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng. Khi nền kinh tế suy thoái, sức mua giảm, hàng hóa chậm tiêu thụ, hàng tồn kho nhiều sẽ ảnh hưởng đến nguồn thu của khách hàng bán lẻ từ đó dẫn đế suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng. Ngoài ra những thay đổi về lãi suất, tỷ giá, lạm phát, giá cả nguyên liệu đầu vào, các rào cản thương mại đối với hoạt động xuất nhập khẩu sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của khách hàng từ đó dẫn đến rủi ro cho vay đối với ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng hoạt động trong môi trường kinh doanh biến động nhiều thì yêu cầu với công tác quản trị rủi ro tín dụng càng cao.
(ii) Môi trường pháp lý:
Hệ thống pháp lý đối với hoạt động quản trị nói chung và đối với hoạt động quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ nói riêng là những căn cứ, chỉ dẫn cơ bản để ngân hàng hoạch định công tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ cho riêng mình. Những bất cập trong cơ chế, chính sách của nhà nước cũng là nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
(iii)Môi trường tự nhiên:
Những rủi ro bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh… tác động xấu đến phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng bán lẻ từ đó gây ra rủi ro cho vay đối với ngân hàng.
(iv) Nội tại khách hàng bán lẻ:
* Khách hàng bán lẻ không có khả năng trả nợ:
- Đa số khách hàng bán lẻ khi vay vốn ngân hàng đều đưa các phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả mà nếu ngân hàng không kiểm tra, thẩm định kỹ sẽ có thể xảy ra rủi ro.
- Năng lực quản lý kinh doanh yếu kém, lại đầu tư vào những lĩnh vực kinh doanh vượt quá khả năng quản lý. Chính điều này dẫn đến quy mô kinh doanh phình to trong khi tư duy quản lý không kịp thích nghi thay đổi dẫn đến sự thất bại của các kế hoạch kinh doanh đầy khả năng thành công trước đó.
- Tình hình tài chính của khách hàng thiếu minh bạch, yếu kém, tỷ lệ vốn tự có trên tổng nguồn vốn thấp, trong khi tỷ dư nợ so vốn tự có lại quá cao, cơ cấu tài chính thiếu cân đối dùng nợ vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản dài hạn. Công tác quản lý tài chính kế toán của khách hàng bán lẻ ít được quan tâm dẫn đến những thông tin tài chính ngân hàng do khách hàng cung cấp là thiếu chính xác hoặc chỉ mang tính hình thức. Khi cán bộ ngân hàng lập báo cáo thẩm định dựa trên những thông tin này thì rủi ro xảy ra là điều khó tránh khỏi.
- Không cải tiến quy trình công nghệ, không đầu tư vào máy móc thiết bị hiện đại, không cải tiến mẫu mã và nâng cao chất lượng sản phẩm… dẫn tới hậu quả hàng hóa sản xuất ra không thể cạnh tranh được, không tiêu thụ được, không tạo ra dòng tiền để hoàn trả nợ ngân hàng.
Thiện chí trả nợ của khách hàng là yếu tố liên quan đến tư cách đạo đức của người đi vay, một khi khách hàng thiếu thiện chí trả nợ thì ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong thu hồi nợ vay. Trong mô hình định tính 6C tiêu chí Tư cách người vay - Character (Peter S. Rose 2004) luôn được đưa lên đầu chính là đòi hỏi ngân hàng đầu tiên phải đánh giá được thiện chí trả nợ của khách hàng: Cán bộ tín dụng phải làm rõ mục đích xin vay của khách hàng; xem có phù hợp với chính sách cho vay hiện tại của ngân hàng không. Ngoài ra cán bộ tín dụng còn phải xác định xem liệu khách hàng có trách nhiệm trong việc sử dụng tiền vay không. Cán bộ tín dụng cần xem xét về lịch sử cho vay đối với khách hàng cũ, đối với khách hàng mới cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như CIC, thông tin từ ngân hàng khác, qua các cơ quan đại chúng…. Trên thực tế có nhiều khách hàng bán lẻ làm ăn hiệu quả, có dòng tiền về nhưng nhất định không trả nợ ngân hàng vì muốn chiếm dụng vốn sử dụng vào các mục đích khác. Một số khách hàng khác thì khi đã phát sinh nợ quá hạn lại không hợp tác với ngân hàng để tìm hướng xử lý dẫn đến ngân hàng phải theo đuổi các vụ kiện tụng tốn kém thời gian, chi phí mà kết quả thu hồi vốn chưa chắc đã như mong đợi.
Ngoài ra, số lượng khách hàng bán lẻ sử dụng vốn sai mục đích, chủ động lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng tuy không nhiều nhưng nếu xảy ra thì hậu quả là hết sức nghiêm trọng. Khách hàng bán lẻ nếu chủ động lừa đảo ngân hàng sẽ tạo ra những phương án kinh doanh hết sức thuyết phục, những lời hứa hẹn vào tương lai đầy triển vọng, cố tình dàn cảnh để rút vốn của ngân hàng. Những khách hàng này sẵn sàng vay với lãi suất cao miễn đổi lại các điều kiện tín dụng được hạ chuẩn vì thế khi rủi ro xảy ra ngân hàng thường bị động, khả năng xử lý tài sản để thu hồi toàn bộ nợ không cao.