5. Kết cấu của đề tài
3.3.3. Hoạt động quản lý cho vay tín dụng đầu tư phát triển
Hoạt đô ̣ng quản lý vốn vay đầu tư tại chi nhánh NHPT khu vực Bắc Kạn - Thái Nguyên được quản lý dựa trên hê ̣ thống quy đi ̣nh và quy trình, bao gồm: quy trình thẩm định, quy trình tín du ̣ng và quy trình xử lý rủi ro. Quy trình tín dụng quy đi ̣nh các bước thực hiê ̣n quản lý công tác cho vay đối với các dự án vay vốn từ khi tiếp nhận hồ sơ đến khi thành lý hơ ̣p đồng tín du ̣ng. Quy trình thẩm định và quy trình xử lý rủi ro bao gồm các hoa ̣t đô ̣ng tác nghiê ̣p cu ̣ thể trong công tác thẩm đi ̣nh, công tác xử lý rủi ro [5].
Đố i với hoa ̣t đô ̣ng quy trình thẩm đi ̣nh các dự án: đơn vi ̣ chức năng thẩm đi ̣nh năng lực pháp lý, năng lực tài chính, thẩm đi ̣nh hồ sơ dự án vay vốn và phương án trả nợ vốn vay. Sau khi hoàn thành các hoa ̣t đô ̣ng thẩm đi ̣nh, chi
nhánh báo cáo và gửi lên NHPT Viê ̣t Nam phê duyê ̣t theo phân cấp.
Đối với hoạt động quy trình cho vay tín du ̣ng: Quy trình cho vay tín du ̣ng bao gồ m 5 bướ c: Bước 1 - Tiếp nhận và thẩm đi ̣nh hồ sơ vay vố n; Bước 2 - Phê duyệt và ký hợp đồng; Bước 3 - Lâ ̣p hồ sơ và giải ngân; Bước 4 - Quản lý dự án, theo dõi thu nợ; Bước 5 - Thanh lý hợp đồng. Sau khi hoàn thành cho vay tín dụng, chi nhánh thực hiện viê ̣c theo dõi nguồn vốn cho vay, kiểm soát thường xuyên hoạt động sử dụng vốn của khách hàng nhằm bảo đảm nguồn vốn được sử dụng đú ng mu ̣c đích, báo cáo ki ̣p thời khi có vấn đề phát sinh đối vớ i các khoản vay của khách hàng.
Đố i với hoa ̣t động quản lý rủi ro: Quy trình xử lý rủi ro thực hiê ̣n theo các bước: Bước 1- Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ xử lý rủi ro; Bước 2 - Thực hiện xử lý rủi ro; Bước 3 - Ký kết Hợp đồng sửa đổi, hoặc thanh lý Hợp đồng. Hoạt đô ̣ng quản lý rủi ro, xử lý rủi ro được NHPT Viê ̣t Nam quy định cu ̣ thể trong quy chế nghiệp vụ, công tác xử lý rủi ro thông qua các biê ̣n pháp như gia hạn nơ ̣, khoanh nơ ̣, xóa nợ và bán nợ.
Hoạt động quản lý cho vay tín du ̣ng đầu tư phát triển của NHPT Việt Nam nó i chung và chi nhánh nói riêng trong thời gian qua đã đa ̣t kết quả nhất đi ̣nh, góp phần thực hiê ̣n nhiê ̣m vu ̣ kinh tế - xã hô ̣i trên đi ̣a bàn và khu vực. Tuy nhiên, hoạt đô ̣ng quản lý cho vay tín du ̣ng đầu tư phát triển còn có mô ̣t số tồn tại, thể hiê ̣n ở mô ̣t số nô ̣i dung sau:
Thứ nhất, công tác thẩm định vẫn còn nhiều ha ̣n chế trong việc thu thập thông tin thẩm định, việc đánh giá các chỉ tiêu còn chưa đầy đủ, nhiều chỉ tiêu thẩm định mới mang tính hình thức, phụ thuộc nhiều vào sự cung cấp hồ sơ của chủ đầu tư, chưa có sự nghiên cứu sâu như nhu cầu của thị trường, nguồn cung cấp nguyên liệu,… dẫn đến một số dự án vẫn để phát sinh nợ quá hạn sau khi cho vay.
đươ ̣c thu thâ ̣p chủ yếu do chủ đầu tư cung cấp. Quy trình tín du ̣ng chưa dự báo đươ ̣c các dấu hiê ̣u đánh giá rủi ro và các quy đi ̣nh cu ̣ thể về viê ̣c báo cáo, xử lý thông tin về dự án dẫn đến viê ̣c thu thâ ̣p thông tin thiếu câ ̣p nhâ ̣t, thiếu các biê ̣n pháp phòng ngừa rủi ro đối với các dự án vay vố n.
Thứ ba, công tác xử lý nơ ̣ ta ̣i chi nhánh chủ yếu dư ̣a trên cơ sở chính sách về xử lý rủ i ro từ phía NHPT Việt Nam để thư ̣c hiê ̣n xử lý nơ ̣ cho các dự án, công tác xử lý dứt điểm các khoản nơ ̣ khó có khả năng thu hồ i vố n cò n châ ̣m.
Nghiên cứu thực tế ta ̣i chi nhánh trong giai đoa ̣n 2011 - 2014 cho thấy, hoạt đô ̣ng cho vay tín du ̣ng đầu tư của ngân hàng đã góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển cùng với sự đổi mới của nền kinh tế trong khu vực và cả nước, chính sách ưu tiên phát triển của Nhà nước có nhiều đóng góp nhằm tố i ưu hóa tác đô ̣ng của hoạt đô ̣ng tín du ̣ng và tác động đến công tác triển khai cho vay vốn tín dụng đầu tư phát triển đố i với chi nhánh. Hiê ̣u quả bước đầu của hoa ̣t động cho vay tín dụng đầu tư phát triển thể hiê ̣n trong viê ̣c ta ̣o ra những lĩnh vực và ngành nghề mới, ta ̣o cơ hô ̣i khai thác các đối tượng cho vay đầu tư, ta ̣o cơ hội việc làm cho nền kinh tế và góp phần ổn đi ̣nh kinh tế vĩ mô. Kết quả hoạt động cho vay tín du ̣ng đầu tư phát triển ta ̣i chi nhánh NHPT khu vực Thái Nguyên - Bắc Kạn thể hiê ̣n qua sau.
Bả ng 3.2. Kết quả hoa ̣t đô ̣ng cho vay tín du ̣ng giai đoa ̣n 2011 - 2014 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014
Tổng số dự án 55 16 4 4
Số vố n cho vay (tr.đ) 1.117.490 778.260 717.261 227.285 Kế hoạch giải ngân (tr.đ) 1.127.726 1.090.043 1.289.469 239.285 Tỉ lê ̣ hoàn thành (%) 99,1 71,4 55,6 95,0
Nguồ n: Chi nhánh NHPT Khu vực Bắc Kạn - Thái Nguyên, 2011 - 2014
2014 cho thấy, công tác cho vay đươ ̣c thực hiê ̣n chưa thực sự tốt giữa các năm, tỉ lê ̣ hoàn thành chưa thực sự đáp ứng đươ ̣c yêu cầu trong quá trình phát triển kinh tế địa phương nói chung và yêu cầu phát triển kinh doanh của chi nhánh nói riêng. Trong thời gian tiếp theo, chi nhánh cần thực hiê ̣n và đẩy ma ̣nh công tác tìm kiếm các dự án (hợp đồng) cho vay đối với các dự án mới để duy trì tăng trưởng tín du ̣ng.
Xem xét hoa ̣t động cho vay tín dụng đầu tư phát triển theo khối kinh tế trên địa bàn chủ yếu là khối kinh tế nhà nước và kinh tế đi ̣a phương. Trong các dự án cho vay thuộc khối kinh tế đi ̣a phương chủ yếu là các dự án nhỏ nên số vố n chiếm tỉ trọng không cao (trung bình khoảng 76 tỉ cho mô ̣t dự án), các dự án đầu tư chủ yếu cho trồng rừng, cải ta ̣o lưới điê ̣n, kiên cố hóa kênh mương... Đối với các dự án thuộc khối kinh tế nhà nước chủ yếu là các dự án khai thác quặng, dự án đầu tư cải ta ̣o công ty Gang thép Thái Nguyên, dự án Núi Pháo. Tỉ trọng các khoản vay đố i với khối kinh tế nhà nước chủ yếu là các dự án lớn, đòi hỏi nguồn vốn nhiều hơn so với dự án của khối kinh tế đi ̣a phương. Tuy nhiên, trong hai năm 2013 - 2014, khối kinh tế nhà nước không có dự án vay vốn, nguyên nhân là các dự án đầu tư đã thực hiê ̣n xong viê ̣c cho vay tín du ̣ng. Bên cạnh đó, sự sụt giảm các dự án cho vay ta ̣i chi nhánh cũng là dấu hiê ̣u không tốt cho hoạt động kinh doanh, đây có thể là những tác động không tích cực từ phía nền kinh tế đối với hoa ̣t đô ̣ng đầu tư phát triển, tác đô ̣ng từ phía chính sách của Nhà nước trong viê ̣c quy hoạch và đánh giá la ̣i hiê ̣u quả đầu tư củ a mô ̣t số dự án trên đi ̣a bàn tỉnh Thái Nguyên - Bắc Kạn, mô ̣t phần cũng là tác động của viê ̣c cơ cấu la ̣i vốn đầu tư của Nhà nước đối với các dự án phát triển.
Chỉ tiêu Số dự án Số vốn vay (tr.đ)
Tỉ tro ̣ng (%)
Năm 2011 55 1.117.490 100
Kinh tế Nhà nước 12 300.723 26,9
Kinh tế đi ̣a phương 43 816.767 73,1
Năm 2012 16 778.260 100
Kinh tế Nhà nước 4 146.870 18,9
Kinh tế đi ̣a phương 12 631.390 81,1
Năm 2013 4 717.261 100
Kinh tế Nhà nước 0
Kinh tế đi ̣a phương 4 717.261 100
Năm 2014 4 227.285 100
Kinh tế Nhà nước 0
Kinh tế đi ̣a phương 4 227.285 100
Nguồ n: Chi nhánh NHPT Khu vực Bắc Kạn - Thái Nguyên, 2011 - 2014
Xem xét đối với hình thứ c cho vay của chi nhánh theo lĩnh vực và khối kinh tế cho thấy, các dự án đầu tư chủ yếu tâ ̣p trung vào lĩnh vực công nghiê ̣p (đầu tư khai thác khoáng sản, đầu tư xây dựng ma ̣ng điê ̣n, nhà máy chế biến cacbonat...) và lĩnh vực nông lâm nghiê ̣p (chủ yếu đầu tư trồ ng rừng, đầu tư kiên cố hóa kênh mương...), nguồn vốn cho vay đối với kinh tế nhà nước chủ yếu tập trung cho lĩnh vực công nghiệp; nguồn cho vay đố i với kinh tế đi ̣a phương tập trung cho cả hai lĩnh vực nhưng có xu hướng tâ ̣p trung phát triển công nghiệp, điều này phù hợp với xu thế phát triển kinh tế xã hô ̣i cũng như mục tiêu đã được xác đi ̣nh của tỉnh Thái Nguyên, Bắc Kạn là sớm đưa tỉnh trở thành tỉnh công nghiệp trước năm 2020.
chiếm ưu thế đố i vớ i các dự án đầu tư phát triển ta ̣i chi nhánh, tuy nhiên đầu tư phát triển các dự án trong lĩnh vực công nghiê ̣p thường yêu cầu nguồn vốn lớn và khả năng thu hồi vốn sẽ kéo dài, điều này ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tài chính của chi nhánh và làm gia tăng nợ xấu, mất khả năng trả nợ và không có khả năng thu hồ i vố n. Do vâ ̣y, trong thời gian tiếp theo chi nhánh cần rà soát hoạt đô ̣ng cho vay đối với các dự án đầu tư phát triển trong lĩnh vực công nghiê ̣p để có thể đánh giá được hiê ̣u quả đầu tư vốn ta ̣i các dự án, đồng thời tính toán các chỉ số tài chính để xác đi ̣nh khả năng phát sinh nợ xấu, nợ quá ha ̣n, từ đó có giải pháp khắc phu ̣c ki ̣p thời.
Bả ng 3.4. Hoa ̣t đô ̣ng cho vay tín du ̣ng đầu tư phát triển theo khối kinh tế và lĩnh vực
ĐVT: triê ̣u đồng
Chỉ tiêu Số vốn vay Công nghiê ̣p Nông lâm nghiê ̣p
Năm 2011 1.117.490 835.705 281.785
Kinh tế Nhà nước 300.723 300.723 0
Kinh tế đi ̣a phương 816.767 534.982 281.785
Năm 2012 778.260 522.105 256.155
Kinh tế Nhà nước 146.870 146.870 0
Kinh tế đi ̣a phương 631.390 375.235 256.155
Năm 2013 717.261 628.321 88.940
Kinh tế Nhà nước 0 0 0
Kinh tế đi ̣a phương 717.261 628.321 88.940
Năm 2014 227.285 227.285 0
Kinh tế Nhà nước 0 0
Kinh tế đi ̣a phương 227.285 227.285 0
Nguồ n: Chi nhánh NHPT Khu vực Bắc Kạn - Thái Nguyên, 2011 - 2014