5. Kết cấu của đề tài
1.2.1. Nội dung hoạt động cho vay tín dụng đầu tư phát triển của Ngân hàng
1.2.1. Nội dung hoạt động cho vay tín dụng đầu tư phát triển của Ngân hàng Phát triển Việt Nam Phát triển Việt Nam
Chính sách cho vay tín dụng ĐTPT là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư tại Ngân hàng
Phát triển Việt Nam do Hội đồng quản lý, Tổng Giám đốc NHPT ban hành phù hợp với quy định hiện hành về tín dụng đầu tư, chiến lược phát triển của NHPT và quy định pháp luật hiện hành. Chính sách cho vay đầu tư do NHPT thiết lập nhằm quản lý hiệu quả việc cho vay vốn tín dụng đầu tư trên nguyên tắc: bảo toàn và phát triển vốn; giảm thiểu rủi ro tín dụng; đảm bảo đúng định hướng khuyến khích đầu tư của Chính phủ và chiến lược phát triển của NHPT. Nội dung hoạt động cho vay tín dụng ĐTPT của NHPT Việt Nam, bao gồm các nội dung:
- Đối tượng cho vay là chủ đầu tư các dự án vay vốn thuộc danh mục các dự án vay vốn tín dụng đầu tư được Chính phủ quy định theo từng thời kỳ.
- Điều kiện vay vốn, bao gồm:
(1) Đối với dự án: Thuộc danh mục các dự án vay vốn TDĐT theo quy
định hiện hành của Chính phủ về TDĐT nhưng chưa được bảo lãnh tín dụng đầu tư hoặc hỗ trợ sau đầu tư; Được lập và trình duyệt theo quy định hiện hành về quản lý đầu tư và xây dựng. Hồ sơ dự án đảm bảo đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ, chính xác và trung thực; Có hiệu quả về tài chính, có khả năng hoàn trả nợ vay trong thời hạn vay vốn của dự án; được NHPT thẩm định phương án tài chính, phương án trả nợ vốn vay và quyết định cho vay; Trường hợp dự án đã được quyết định đầu tư, hoặc dự án đang thực hiện đầu tư bằng các nguồn vốn khác; nếu có nhu cầu vay vốn tín dụng đầu tư thì NHPT có thể xem xét cho vay nếu dự án và Chủ đầu tư đảm bảo điều kiện vay vốn theo quy định.
(2) Đối với chủ đầu tư dự án: Được thành lập và hoạt động theo đúng
quy định của pháp luật; Có khả năng tài chính để thực hiện đầu tư và vận hành dự án. Ngoài mức vốn TDĐT được NHPT cho vay theo quy định, Chủ đầu tư phải sử dụng các nguồn vốn hợp pháp khác như: vốn chủ sở hữu, vốn vay các tổ chức, cá nhân; vốn huy động khác để đầu tư dự án; trong đó, mức vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án (vốn tự có) tối thiểu bằng 15% tổng số vốn đầu tư tài sản cố định của dự án. Các nguồn vốn này phải bảo đảm tính khả thi và được
xác định cụ thể; Mở tài khoản và thanh toán trực tiếp qua NHPT; Có bộ máy quản lý đủ năng lực và trình độ chuyên môn để điều hành hoạt động của dự án; Người đại diện theo pháp luật của Chủ đầu tư có năng lực chuyên môn, kinh nghiệm trong lĩnh vực của dự án hoặc lĩnh vực liên quan đến dự án; Chủ đầu tư; Người đại diện theo pháp luật của Chủ đầu tư; cổ đông sáng lập của doanh nghiệp (đối với công ty cổ phần); thành viên góp vốn (đối với công ty trách nhiệm hữu hạn); chủ sở hữu doanh nghiệp (đối với công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân) có uy tín trong quan hệ tín dụng với NHPT; Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay và bảo hiểm tài sản theo quy định hiện hành của Nhà nước và của NHPT.
- Điều kiện tín dụng, bao gồm:
(1) Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay là khoảng thời gian từ khi rút
vốn lần đầu đến khi trả hết nợ vay (gốc và lãi) theo hợp đồng tín dụng đã ký. Thời hạn cho vay xác định trên cơ sở khả năng thu hồi vốn phù hợp với đặc điểm sản xuất, kinh doanh của dự án, khả năng trả nợ của Chủ đầu tư, nhưng tối đa không quá 144 tháng; Một số dự án đặc thù (dự án nhóm A, trồng cây thông, cây cao su) cần có thời hạn vay vốn trên 144 tháng mới đủ điều kiện thực hiện thì thời hạn cho vay tối đa là 180 tháng.
(2) Thời hạn ân hạn: Thời hạn ân hạn là khoảng thời gian từ khi rút vốn
lần đầu đến khi dự án bắt đầu trả nợ gốc và được xác định phù hợp với thời gian xây dựng dự án. Trong thời hạn ân hạn, Chủ đầu tư chưa phải trả nợ gốc vốn vay nhưng phải trả nợ lãi, trừ các trường hợp có quy định riêng của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ; Thời hạn ân hạn không quá 02 năm đối với dự án nhóm C, không quá 04 năm đối với dự án nhóm B. Riêng đối với dự án trồng rừng, cây công nghiệp dài ngày, cây ăn quả, thời hạn ân hạn không vượt quá thời gian từ khi trồng mới đến khi khai thác của từng loại cây trồng.
(3) Thời hạn trả nợ, kỳ hạn trả nợ, thời điểm bắt đầu trả nợ: Thời hạn trả nợ là khoảng thời gian tính từ khi bắt đầu trả nợ gốc đến khi trả hết nợ vay
(gốc và lãi); Kỳ hạn trả nợ là khoảng thời gian quy định cho từng lần trả nợ trong thời hạn trả nợ. Kỳ hạn trả nợ và mức trả nợ trong từng kỳ hạn được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án và khả năng trả nợ của Chủ đầu tư; Thời điểm bắt đầu trả nợ gốc là thời điểm kết thúc thời hạn ân hạn.
(4) Mức vốn vay, mục đích sử dụng vốn vay: Mức vốn vay đối với từng
dự án do NHPT quyết định, tối đa bằng 70% tổng số vốn đầu tư tài sản cố định của dự án được duyệt. Trường hợp cho vay vượt mức vốn quy định trên, NHPT thực hiện theo quyết định của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ; Mục đích sử dụng vốn vay: (i) Vốn vay được sử dụng để đầu tư các hạng mục, công việc của dự án theo quy định của Nhà nước đối với từng loại dự án đầu tư, trong đó ưu tiên sử dụng đầu tư các hạng mục xây lắp, thiết bị. (ii) Đối với dự án vay vốn theo quyết định của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, mục đích sử dụng vốn vay thực hiện theo quyết định của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ.
(5) Đồng tiền cho vay và trả nợ: Đồng tiền cho vay là đồng Việt Nam và
ngoại tệ tự do chuyển đổi. Việc cho vay bằng ngoại tệ tự do chuyển đổi thực hiện đối với dự án có nhu cầu nhập khẩu máy móc, thiết bị mà Chủ đầu tư có khả năng cân đối ngoại tệ trả nợ; Về nguyên tắc, vay bằng đồng Việt Nam trả nợ bằng đồng Việt Nam, vay bằng ngoại tệ tự do chuyển đổi trả nợ bằng ngoại tệ tự do chuyển đổi. Trường hợp Chủ đầu tư vay vốn bằng đồng Việt Nam có nhu cầu trả nợ bằng ngoại tệ, NHPT tiến hành thu nợ theo tỷ giá mua vào của ngân hàng thanh toán tại thời điểm thu nợ.
(6) Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay trong từng thời kỳ thực hiện theo
Quyết định của Bộ trưởng Bộ Tài chính; Đối với một dự án, lãi suất cho vay được xác định tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng lần đầu và được giữ nguyên trong suốt thời hạn vay vốn của dự án trừ trường hợp được điều chỉnh theo quyết định của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ; Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn ghi trong HĐTD, được tính trên số nợ gốc và lãi chậm trả.
(1) Chủ đầu tư khi vay vốn TDĐT được dùng tài sản hình thành từ vốn vay để BĐTV. Trường hợp tài sản hình thành từ vốn vay không đủ điều kiện BĐTV, Chủ đầu tư phải sử dụng tài sản hợp pháp khác để BĐTV với giá trị tối thiểu bằng 15% tổng mức vay vốn.
(2) Chủ đầu tư không được chuyển nhượng, bán, cho thuê, cho mượn hoặc thế chấp, cầm cố tài sản bảo đảm khi chưa trả hết nợ. Trường hợp Chủ đầu tư không trả được nợ hoặc giải thể, phá sản, NHPT được áp dụng biện pháp xử lý tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật đối với các tổ chức tín dụng để thu hồi nợ
- Chính sách khách hàng, bao gồm:
(1) Chính sách về tiếp cận Khách hàng (Marketing):Quảng bá chính sách
TDĐT, tín dụng xuất khẩu của Nhà nước và hoạt động của NHPT qua các phương tiện thông tin đại chúng; Xoá bỏ tư tưởng bao cấp ỷ lại ngồi chờ dự án, chờ Khách hàng, thay bằng phong cách chủ động đến với Khách hàng, hướng dẫn Khách hàng; tìm hiểu rõ những mặt mạnh, mặt yếu của Khách hàng để có thể đánh giá và tư vấn cho Khách hàng các giải pháp về vốn, công nghệ, nghiệp vụ nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm thiểu rủi ro trong cho vay bảo đảm an toàn vốn, tài sản cho Nhà nước và cho Khách hàng.
(2) Chính sách về giao tiếp ứng xử với Khách hàng: Xây dựng văn hoá
giao tiếp, ứng xử với Khách hàng. Quá trình giao tiếp bảo đảm lịch sự, thân thiện, trong sáng lành mạnh, tạo ấn tượng tốt đẹp với quan niệm “Khách hàng với NHPT là bạn đồng hành”; Đổi mới phong cách làm việc, thể hiện tính khoa học, tính chuyên nghiệp cao của NHPT trong xử lý các công việc liên quan đến Khách hàng; Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, đặc biệt trong các khâu tiếp nhận, thẩm định, xét duyệt cho vay, bảo lãnh, hỗ trợ sau đầu tư... tạo thông thoáng cho Khách hàng và đảm bảo chặt chẽ trong công tác quản lý.
(3) Chính sách về dịch vụ tư vấn và chăm sóc Khách hàng: Cung cấp
dịch vụ tư vấn cho Khách hàng về chính sách, chế độ liên quan đến chính sách TDĐT và tín dụng xuất khẩu; thủ tục vay vốn, sử dụng vốn theo quy định của
NHPT; Tư vấn cho Khách hàng để hoàn thiện hồ sơ và giới thiệu các dịch vụ tài chính ngân hàng phù hợp với điều kiện của Khách hàng; Cung cấp cho Khách hàng các thông tin cần thiết về thị trường (đầu vào, đầu ra), thông tin về Khách hàng... Có chính sách khen thưởng, đãi ngộ, động viên kịp thời đối với Khách hàng có quan hệ thường xuyên và có uy tín với NHPT với mục tiêu duy trì các Khách hàng truyền thống có chất lượng cao thông qua hoạt động thăm hỏi Khách hàng vào những ngày lễ, Tết… kết hợp với tổ chức hội nghị Khách hàng.
- Phòng ngừa và quản lý rủi ro: Về nguyên tắc, chủ đầu tư dự án phải có trách nhiệm trả nợ cho NHPT theo đúng hợp đồng tín dụng đã ký; Trong một số trường hợp cụ thể, các dự án vay vốn TDĐT được áp dụng biện pháp xử lý rủi ro và các giải pháp tín dụng theo quy định hiện hành về xử lý rủi ro và thực hiện các giải pháp tín dụng đối với vốn TDĐT.
Biện pháp XLRR bao gồm: gia hạn nợ; khoanh nợ; xoá nợ (gốc, lãi); bán nợ. Đối tượng, điều kiện, trình tự, thủ tục XLRR thực hiện theo hướng dẫn của Bộ Tài chính, Quy chế XLRR vốn TDĐT của NHPT và các quy định khác có liên quan.
Các giải pháp tín dụng bao gồm: lùi thời điểm bắt đầu trả nợ; điều chỉnh mức trả nợ trong từng kỳ hạn; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ. Việc thực hiện các giải pháp tín dụng được thực hiện theo quy định của NHPT và các quy định khác có liên quan, đảm bảo không làm thay đổi thời hạn cho vay đối với dự án theo HĐTD đã ký [4].