Kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng trong

5. Kết cấu của luận văn

1.2.1. Kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng trong

nước

1.2.1.1. Kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư và phát triển Việt Nam gọi tắt là BIDV là một trong những ngân hàng thành công trong lĩnh vực bán lẻ. Đối với hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng BIDV quản lý chặt chẽ và hợp lý, nhờ đó mà hoạt động này luôn giữ được vị trí cao trong toàn bộ các hoạt động của ngân hàng.

Kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ của BIDV thể hiện như sau:

“Thứ nhất, BIDV quản lý chặt chẽ quy trình tín dụng bán lẻ. Quy trình được xây dựng dựa trên những quy định chung của Ngân hàng Nhà nước và kết hợp với đặc điểm của Ngân hàng và điều kiện của khách hàng. Các cán bộ tín dụng bán lẻ của ngân hàng luôn phải nắm vững quy trình và phổ biến rõ

quy trình cho khách hàng. BIDV xây dựng quy trình nhanh gọn, linh hoạt và vẫn đảm bảo đủ các quy định về an toàn và chất lượng.

Thứ hai, BIDV đầu tư trang thiết bị và công nghệ hiện đại, nắm bắt và quản lý thông tin khách hàng một cách khoa học. Toàn bộ thông tin của khách hàng được cập nhật thường xuyên, có bộ phân chuyên phân tích khách hàng, áp dụng bảng xếp hàng tín dụng khách hàng để phân loại và quản lý khách hàng.

Thứ ba, BIDV rất chú trọng đến việc xây dựng các sản phẩm tín dụng bán lẻ. Các sản phẩm của Ngân hàng đa dạng, phong phú, thường xuyên có những thay đổi, điều chỉnh hợp lý và kịp thời. Ngân hàng tiến hành lấy ý kiến đánh giá của khách hàng và phản hồi của cán bộ tín dụng bán lẻ để xem xét các sản phẩm tín dụng bán lẻ đã phù hợp chưa, đã đáp ứng được yêu cầu của khách hàng chưa, cần có điều chỉnh nào để tăng tính tiện ích của các sản phẩm cho khách hàng.

Thứ tư, BIDV chú trọng đến đào tạo nhân viên cán bộ tín dụng bán lẻ, thường xuyên kiểm tra trình độ chuyên môn và giám sát chất lượng công việc. Đặc biệt, thái độ làm việc của nhân viên luôn được ngân hàng quán triệt chặt chẽ, mọi cán bộ, nhân viên phải thể hiện được trách nhiệm và sự nhiệt tình cũng như sự tôn trọng đối với khách hàng. Tác phong làm việc của nhân viên chuyên nghiệp, nhanh chóng giúp khách hàng có ấn tượng tốt với hình ảnh ngân hàng.” (BIDV, 2019)

1.2.1.2. Kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank)

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) là một trong những ngân hàng lớn nhất ở nước ta. Ngân hàng đạt được nhiều thành tích cao trong các hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng. Kinh nghiệm của Vietinbank trong quản lý tín dụng bán lẻ cụ thể như sau:

“- Thứ nhất, ngân hàng có nhiều chương trình, chính sách tín dụng bán lẻ ưu đãi nhằm vào những đối tượng khách hàng có tiềm năng, đặc biệt là đối

tượng cán bộ công chức viên chức có thu nhập ổn định. Các chương trình cho vay mua ô tô, mua chung cư, đầu tư kinh doanh,… được ngân hàng thiết kế với những sản phẩm thích hợp.

- Thứ hai, ngân hàng tăng cường liên kết với các đơn vị, các doanh nghiệp, thường xuyên tổ chức các hoạt động tại các đơn vị liên kết để nhằm tuyên truyền các chương trình của ngân hàng, thu hút sự quan tâm của các khách hàng, tăng cường hình ảnh của ngân hàng.

- Thứ ba, ngân hàng chú trọng đào tạo, bồi dưỡng cán bộ nhân viên ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng bán lẻ để nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác tín dụng bán lẻ.

- Thứ tư, ban giám đốc thường xuyên quan tâm, kiểm tra, giám sát hoạt động của các bộ phận, đặc biệt chú trọng kết quả và hiệu quả làm việc của bộ phận tín dụng bán lẻ.

- Thứ năm, bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ của ngân hàng hoạt động hiệu quả, thường xuyên kiểm tra, giám sát các hoạt động của tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng.

- Thứ sáu, ngân hàng chỉ đạo toàn bộ hệ thống hoạt động thống nhất, có sự liên kết, kết hợp với nhau để nâng cao chất lượng và hiệu quả của các hoạt động.” (Vietinbank, 2019).

1.2.2. Bài học kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên

Từ kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại kể trên, bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên là:

- Thứ nhất, cần mở rộng tín dụng bán lẻ đi đôi với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn vốn. Triển khai thực hiện tốt các chương trình cho vay, gói ưu đãi lãi suất đối với khách hàng cá nhân theo chỉ đạo của Agribank;

- Thứ hai, củng cố và mở rộng cấp tín dụng đối với Hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ liên kết.

- Thứ ba, đẩy mạnh việc tiếp thị trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, tìm kiếm và mở rộng đối tượng khách hàng mới, trong khi phải đảm bảo giữ ổn định lượng khách hàng hiện có, khảo sát nhu cầu, xác định địa dư tăng trưởng cụ thể để mở rộng tăng trưởng tín dụng có hiệu quả đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, giữ vững thị phần cho vay.

- Thứ tư, tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng bán lẻ từ khâu thẩm định, giải ngân và quản lý các khoản vay của khách hàng thông qua quản lý dòng tiền để kiểm soát khả năng trả nợ của các khách hàng, từ đó giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, hạn chế rủi ro tín dụng.

- Thứ năm, thực hiện các giải pháp xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42/2017/QH14. Tiến hành phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo đúng quy định.

Chương 2

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu

Để giải quyết được nội dung nghiên cứu đề tài cần phải trả lời được những câu hỏi sau:

a. Thực trạng quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên hiện nay như thế nào?

b. Tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên như thế nào?

c. Để tăng cường quản lý tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, cần phải có những định hướng và thực hiện những giải pháp nào trong thời gian tới?

2.2. Phương pháp nghiên cứu

2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin

2.2.1.1. Thu thập thông tin thứ cấp

Thông tin thứ cấp sử dụng trong đề tài được thu thập từ các nguồn tài liệu như: sách, báo, tạp chí chuyên ngành, một số website, các báo cáo tổng kết, các số liệu, tài liệu đã được công bố của một số cơ quan, tổ chức có liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu của đề tài. Các tài liệu, số liệu, báo cáo tổng kết của Ngân hàng nhà nước, các ngân hàng thương mại và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn về hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng.

2.2.1.2. Thu thập thông tin sơ cấp

* Phương pháp chọn mẫu điều tra

Thông tin sơ cấp sử dụng trong đề tài là kết quả của việc tiến hành điều tra, khảo sát từ thực tế của tác giả.

Tác giả đã tiến hành điều tra khảo sát lấy ý kiến của 2 nhóm đối tượng: Đối tượng thứ nhất là cán bộ, nhân viên tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.

Đối tượng thứ hai là khách hàng tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.

- Đối với đối tượng thứ nhất: Tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên hiện có phòng tín dụng bán lẻ (tín dụng cá nhân) với tổng số 7 cán bộ, nhân viên. Tác giả đã tiến hành điều tra toàn bộ. Tổng số phiếu phát ra là 7 và tổng số phiếu thu về là 7 phiếu.

- Đối với đối tượng thứ hai: Tác giả đã phát phiếu điều tra đối với một số khách hàng tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.

Hiện nay theo số liệu thu thập được thì tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên thì số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ của chi nhánh là 663 khách hàng.

Mẫu điều tra được chọn dựa trên công thức Slovin (1960): “n = N/(1+N(e) 2) Trong đó: n là cỡ mẫu; N là tổng thể mẫu và e là sai số tiêu chuẩn”

Dựa vào số liệu của chi nhánh Ngân hàng, ta có được N = 663.

Với độ tin cậy là 95% (nghĩa là sai số tiêu chuẩn e = 5%), thay vào công thức trên, ta tính được cỡ mẫu (n) tối thiểu xấp xỉ 250. Vì vậy đề tài tiến hành điều tra 250 khách hàng có quan hệ tín dụng bán lẻ với Ngân hàng.

Mục tiêu của việc điều tra khảo sát khách hàng tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên là để có được những đánh giá khách quan về hoạt động tín dụng bán lẻ và quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh. Qua đó thấy được ý kiến của khách hàng, mức độ hài lòng của khách hàng và chất lượng quản lý tín dụng bán lẻ của chi nhánh hiện tại ra sao. Đồng thời qua đó cũng xác định được những yếu tố ảnh hưởng, tác động đến quản lý tín dụng bán lẻ của ngân hàng. Dựa vào ý kiến thu thập được từ điều tra, khảo sát góp phần giúp tác giả phân tích sâu hơn về thực trạng, những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của tồn tại để từ đó đề xuất một số ý kiến đóng góp cho quản lý tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.

2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin

Sau khi thu thập được các tài liệu, số liệu và những ý kiến trả lời có từ việc điều tra, khảo sát, tác giả tiến hành tổng hợp thông tin. Để tổng hợp thông tin, tác giả đã tiến hành phân loại các tài liệu, số liệu, tính toán và xử lý các số liệu bằng phần mềm MircrosoftExcel, sử dụng các bảng biểu và đồ thị để mô tả một số số liệu thu thập được.

2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin

2.2.3.1. Phương pháp thống kê mô tả

Để phân tích các thông tin lien quan đến đề tài, tác giả đã sử dụng phương pháp thông kê mô tả để thấy rõ sự biến động của các số liệu thu thập được, đặc biệt là các số liệu về kết quả kinh doanh và số liệu về hoạt động quản lý tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Các kết quả thu được từ điều tra khảo sát những khách hàng tín dụng bán lẻ của chi nhánh cũng được sử dụng phương pháp này để tính toán và mô tả.

2.2.3.2. Phương pháp phân tích SWOT

Sử dụng mô hình phân tích SWOT để đánh giá thực trạng quản lý tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, những cơ hội và thách thức, từ đó đề xuất một số giải pháp tăng cường quản lý tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

Lý thuyết về mô hình SWOT như sau:

Điểm mạnh (Strengths - S) Điểm yếu (Weaknesses - W) Cơ hội (Opportunities - O) Thách thức (Threats - T)

- Điểm mạnh: Những yếu tố lợi thế của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trong quản lý tín dụng bán lẻ.

- Điểm yếu: Những yếu kém hạn chế tồn tại ảnh hưởng đến quản lý tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.

- Cơ hội: Những thuận lợi do môi trường bên ngoài mang lại cho Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trong quản lý tín dụng bán lẻ.

- Thách thức: Những trở ngại, khó khăn đối với quản lý tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.

2.2.3.3. Phương pháp so sánh

Phương pháp so sánh được tác giả sử dụng trong bài để thấy được sự biến động của một số chỉ tiêu nghiên cứu. So sánh các số liệu qua các năm và so sánh hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên với những đơn vị cạnh tranh khác. Tác giả sử dụng cả so sánh tương đối và so sánh tuyệt đối để phân tích và đánh giá các chỉ tiêu nghiên cứu.

2.2.3.4. Phương pháp chuyên gia

Tác giả tiến hành thu thập, hỏi ý kiến của các chuyên gia trong lĩnh vực quản lý tín dụng bán lẻ nói riêng và lĩnh vực ngân hàng nói chung. Dựa trên những thông tin thu thập được giúp tác giả có thêm hiểu biết và làm cơ sở để đề xuất một số giải pháp.

2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu

Luận văn có sử dụng một số chỉ tiêu nghiên cứu, trong đó những chỉ tiêu cơ bản sau đây:

2.3.1. Các chỉ tiêu về quy mô tín dụng bán lẻ

Để phản ánh quy mô tín dụng bán lẻ, đề tài sử dụng các chỉ tiêu như: Dư nợ tín dụng bán lẻ, doanh số cho vay bán lẻ và số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ của ngân hàng.

Chỉ tiêu đầu tiên là dư nợ tín dụng bán lẻ. Đây là chỉ tiêu cơ bản để phản ánh quy mô tín dụng bán lẻ của ngân hàng. Chỉ tiêu này chính là tổng là tổng giá trị các khoản vay của các khách hàng cá nhân (khách hàng tín dụng bán lẻ). Chỉ tiêu này gắn với một thời điểm nhất định. Việc so sánh giữa các thời điểm khác nhau có thể cho thấy quy mô tín dụng bán lẻ tăng hay giảm. Dư nợ tín dụng bán lẻ cao chứng tỏ quy mô của hoạt động là lớn. Tuy nhiên nó mới phản ánh được về mặt số lượng còn muốn đánh giá được chất lượng của hoạt động tín dụng bán lẻ thì còn phải xem xét các yếu tố chi tiết hơn như trong tổng dư nợ đó có bao nhiêu là nợ xấu, nợ khó đòi…

Chỉ tiêu thứ hai là doanh số cho vay bán lẻ. Chỉ tiêu này là tổng giá trị các khoản cho vay bán lẻ của ngân hàng. Chỉ tiêu này phản ánh tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định. Qua đó phần nào thấy được quy mô của hoạt động tín dụng bán lẻ. So sánh chỉ tiêu này giữa các năm sẽ cho thấy sự tăng hay giảm về quy mô tín dụng bán lẻ của ngân hàng.

Chỉ tiêu thứ ba là số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ. Đây là tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng bán lẻ với ngân hàng trong một thời kỳ nhất định. Số lượng khách hàng lớn chứng tỏ quy mô tín dụng bán lẻ của ngân hàng lớn và ngược lại. So sánh chỉ tiêu này giữa các thời kỳ sẽ phần nào cho thấy mức độ tăng giảm trong quy mô hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng.

Như vậy dựa vào các chỉ tiêu trên sẽ góp phần thấy được quy mô tín dụng bán lẻ của ngân hàng. Từ đó so sánh giữa thời điểm, thời kỳ khác nhau để thấy được mức độ biến động của hoạt động này trong ngân hàng.

2.3.2. Chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng thu nhập từ tín dụng bán lẻ

Mục đích của hoạt động tín dụng bán lẻ là mang lại thu nhập cho ngân hàng. Chính vì vậy chỉ tiêu thu nhập từ tín dụng bán lẻ là chỉ tiêu có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng thương mại. Thông qua chỉ tiêu này có thể thấy được hiệu quả và sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng bán lẻ.

Thu nhập của tín dụng bán lẻ là số tiền thu được từ hoạt động tín dụng bán lẻ sau khi đã trừ đi các khoản chi phí cho hoạt động này. Doanh thu tín dụng bán lẻ có được từ các khoản thu phí, tiền lãi của khách hàng tín dụng bán lẻ. Các chi phí của hoạt động tín dụng bán lẻ bao gồm chi phí tiền lương cho cán bộ, nhân viên, chi phí vốn, chi phí quản lý, chi phí khấu hao và các chi phí khác.

Để có thể đánh giá được sự tăng trưởng một cách chính xác và toàn diện thì ngoài sử dụng số liệu tuyệt đối còn phải xem xét thu nhập từ hoạt