Giải pháp về phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ

5. Kết cấu của luận văn

4.2.3. Giải pháp về phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ

Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên muốn khẳng định vị trí và chỗ đứng của mình trên địa bàn tỉnh thì cần phải thường xuyên cập nhật nhu cầu và những thay đổi trên thị trường. Trên cơ sở đó xây dựng các sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng, phong phú, thu hút được khách hàng. Các sản phẩm cần được xây dựng để phù hợp với nhiều loại đối tượng khác nhau. Khi nghiên cứu chiến lược phát triển các sản phẩm, chi nhánh nên tham khảo ý kiến từ việc thăm dò ý kiến khách hàng, ý kiến của người dân trên địa bàn tỉnh, của các cán bộ, nhân viên ngân hàng, của các chuyên gia kinh tế và các giảng viên giảng dạy trong ngành tài chính, ngân hàng, …

Chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần được xây dựng trên cơ sở nghiên cứu, phân tích các sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh. Dựa trên các sản phẩm tín dụng bán lẻ của các đối thủ cạnh tranh, chi nhánh nên xây dựng cho mình các sản phẩm có những ưu điểm nổi trội để thu hút được khách hàng.

Điều quan trọng nữa là Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nên tập trung phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ hướng tới những đối tượng khách hàng có tiềm năng, có thu nhập tốt, có năng lực và có công việc ổn định, ví dụ như đối tượng khách hàng cá nhân là các cán bộ công chức, công nhân viên của các tổ chức, các công ty lớn… Các sản phẩm hướng tới các khách hàng có chất lượng cao sẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Hiện nay trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, nhu cầu của nhiều khách hàng cá nhân đang tăng mạnh về vấn đề mua chung cư, mua sắm xe ô tô, đầu tư

kinh doanh… Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nên nghiên cứu các sản phẩm tín dụng cho vay mua chung cư, mua ô tô, đầu tư… sao cho có những ưu đãi và thuận tiện cho khách hàng.

Bất cứ sản phẩm tín dụng bán lẻ nào thì Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cũng phải quy định rõ ràng, câu từ ngắn gọn, súc tích, dễ hiểu đảm bảo các khách hàng hiểu đúng và đủ về chương trình của ngân hàng. Cần có đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp, nhiệt tình để hướng dẫn cho các khách hàng tìm hiểu về các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng.

Trong quá trình phát triển sản phẩm từ khi nghiên cứu sản phẩm để khi ban hành và đi vào thực hiện cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát. Nếu phát hiện có vấn đề gì không hợp lý thì kịp thời sửa đổi, nếu sản phẩm nào không hiệu quả thì thu hồi và lại nghiên cứu, phát hình chương trình sản phẩm mới thích hợp hơn. Cần có sự phân công nhiệm vụ rõ ràng của từng cán bộ, nhân viên ngân hàng trong quá trình nghiên cứu, xây dựng, thực hiện và phát triển các chương trình sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng.

Các chương trình mới đều cần phải có thời gian thử nghiệm. Trong quá trình áp dụng nên chăm sóc khách hàng chu đáo, tìm hiểu, lắng nghe ý kiến của khách hàng về gói sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng mà khách hàng đang sử dụng. Từ đó có những điều chỉnh hợp lý hay có hướng để phát triển các sản phẩm tốt hơn.

4.2.4. Giải pháp về quảng cáo, tiếp thị

Bất cứ hoạt động kinh doanh nào cũng không thể thiếu được quảng cáo, tiếp thị. Thông qua hoạt động này sẽ giúp các đơn vị được nhiều khách hàng biết đến. Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần tiếp tục đầu tư cho hoạt động quảng cáo, marketing nhằm mục đích mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ của ngân hàng trên địa bàn tỉnh.

Trong thời qua Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã có đầu tư cho hoạt động quảng cáo, marketing nhưng thực sự chưa đầu tư nhiều. Nhiều

người dân trên địa bàn tỉnh còn chưa biết đến hoặc chưa hiểu rõ về các sản phẩm tín dụng bán lẻ của chi nhánh. Chính vì vậy, trong thời gian tới chi nhánh cần tăng cường công tác quảng cáo, marketing đến đông đảo người dân trên địa bàn tỉnh.

Muốn làm tốt công tác quản cáo, marketing các sản phẩm tín dụng bán lẻ thì có nhiều cách mà Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có thể áp dụng. Trước hết, chi nhánh cần đẩy mạnh việc quảng cáo, tuyên truyền để người dân trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên biết đến và hiểu về các chương trình, sản phẩm, chính sách tín dụng bán lẻ của chi nhánh. Việc quảng cáo giới thiệu có thể thực hiện bằng cách trực tiếp và quảng cáo online, quảng cáo qua bang rôn, áp phích, tờ rơi hoặc qua các phương tiện truyền thông.

Quảng cáo trực tiếp bằng cách các cán bộ, nhân viên ngân hàng làm công tác giới thiệu, tư vấn cho gia đình, người thân, bạn bè, hàng xóm… để họ biết được tính ưu việt của các chương trình và sản phẩm tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

Cách thứ hai là thực hiện quảng cáo qua mạng bằng cách thông qua các dịch vụ truyền thông như website, mạng xã hội,… Những kênh quảng cáo này đem lại hiệu quả vì tốc độ lan tỏa và thời gian lan tỏa của nó là rất nhanh chóng, được đông đảo mọi người biết đến.

Ngoài ra, chi nhánh Ngân hàng có thể tăng cường quảng cáo qua các bang rồn, áp phíc, khẩu hiệu và các tờ rơi… Trên đó cần thiết kế các biểu tượng và dòng chữ ấn tượng, ngắn gọn, dễ hiệu và tạo sự chú ý của mọi người.

Một phương tiện quảng cáo nữa mà Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có thể áp dụng là sử dụng các phương tiện truyền thông như sách báo, ti vi, đài phát thanh,… Đặc biệt nên tận dụng kênh truyền hình của tỉnh để giới thiệu các chương trình, dịch vụ và sản phẩm của chi nhánh đến đông đảo người dân trên địa bàn tỉnh.

4.2.5. Giải pháp về quản lý nợ xấu, rủi ro tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ của ngân hàng luôn đi với yếu tố rủi ro. Những khoản nợ quá hạn, nợ xấu cần được ngân hàng đặc biệt quan tâm. Để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng bán lẻ, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần quản lý tốt rủi ro tín dụng, hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu đến mức tối đa.

Để làm được điều đó, chi nhánh cần thực hiện có hiệu quả và triệt để việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng bán lẻ. Quá trình trích lập và dự phòng rủi ro tín dụng bán lẻ cần đảm bảo thực hiện theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank.

Để hạn chế nợ xấu thì chi nhánh cần chú trọng làm tốt tất cả các khâu trong quy trình cấp tín dụng bán lẻ cho khách hàng, đặc biệt chú ý đến giai đoạn thẩm định. Cần xác định rõ nhu cầu, tiềm năng và điều kiện của khách hàng để hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra.

Không nên mải chạy theo số lượng khách hàng mà không chú ý đến chất lượng khách hàng. Bởi như vậy sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng bán lẻ cao. Ngân hàng nên tập trung vào những đối tượng tiềm năng như cán bộ công chức, công nhân viên có thu nhập ổn định, có công việc và có năng lực. Những khách hàng này sẽ đảm bảo khả năng trả nợ tốt hơn. Không nên sử dụng những chương trình ưu đãi mà không có tài sản đảm bảo.

Khi có nợ xấu, cần phải phân loại hợp lý và chi tiết nợ xấu, đồng thời lên kế hoạch xử lý nợ xấu chi tiết, cụ thể và có biện pháp thu hồi, xử lý nợ xấu một cách hiệu quả.

Muốn xử lý tốt nợ xấu, cần có sự phối hợp của các bộ phận trong chi nhánh, giữa các chi nhánh với nhau và giữa ngân hàng với các cơ quan khác (ví dụ như chính quyền địa phương).

Chi nhánh cũng cần tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng bán lẻ có cơ hội học tập, bồi dưỡng năng lực chuyên môn, tiếp cận với khoa học kỹ thuật, nghiên cứu và áp dụng các kỹ thuật xử lý nợ xấu.

Trong mọi trường hợp, cần đảm bảo giữ được thái độ tôn trọng khách hàng, động viên khích lệ khách hàng để họ thấy rõ trách nhiệm của mình trong việc trả nợ cho khách hàng. Điều này có thể giúp ngân hàng thu được nợ và vẫn giữ được mối quan hệ tốt với các khách hàng.

4.2.6. Một số giải pháp khác

- Tranh thủ sự lãnh đạo của cấp uỷ Đảng, chính quyền các cấp, của ngân hàng cấp trên, phối hợp chặt chẽ với các cấp, các ngành và tổ chức đoàn thể đưa hoạt động Ngân hàng gắn với kinh tế địa phương và phát triển bền vững. Triển khai tốt các giải pháp thực hiện nhiệm vụ của Agribank, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã đề ra;

- Tăng cường công tác quản trị điều hành, xây dựng và chỉ đạo thực hiện có hiệu quả nhiệm vụ hoạt động kinh doanh đúng đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng, Pháp luật của Nhà nước, đúng định hướng của Agribank;

- Tiếp tục giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ. Mỗi CBVC nâng cao ý thức, trách nhiệm trong công tác huy động vốn, gắn kết quả thực hiện với công tác thi đua, khen thưởng.

- Chủ động triển khai tốt công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ vững khách hàng hiện có, tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay đảm bảo đầu tư vốn hiệu quả.

- Thực hiện tốt các thỏa thuận hợp tác với các đơn vị đã triển khai, Khai thác khách hàng mới để tăng cường bán chéo SPDV; Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, xác định chính sách khách hàng làm nền tảng thúc đẩy sự phát triển hoạt động kinh doanh: Chủ động, thân thiện, nhiệt tình phục vụ khách hàng; Tiếp tục giao chỉ tiêu khoán thu dịch vụ, gắn kết quả hoàn thành chỉ tiêu với công tác thi đua.

- Tăng cường tập huấn quy trình nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, tập trung đào tạo bồi dưỡng cán bộ thông qua việc kết hợp tự học, tự đào tạo tại

chỗ với việc cử cán bộ đi tập huấn học tập kinh nghiệm; tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát ở tất cả các mặt nghiệp vụ.

- Tiếp tục thực hiện “Học tập và làm theo tư tưởng, đạo đức, phong cách Hồ Chí Minh”, gắn với việc thực hiện tiêu chuẩn đạo đức, lối sống của Cán bộ, viên chức Agribank, thực hiện văn hóa Agribank, phong cách giao dịch của giao dịch viên Agribank;

- Thực hiện tốt quy chế dân chủ ở cơ sở tại nơi làm việc, thỏa ước lao động tập thể Thực hiện nghiêm túc hợp đồng lao động, đảm bảo đủ các chế độ cho người lao động theo quy định, đảm bảo các điều kiện để người lao động học tập, rèn luyện phát huy tối đa khả năng, năng lực của mình. Mỗi cán bộ CNV, người lao động sẽ thực hiện tốt các nghĩa vụ, trách nhiệm của mình góp phần hoàn thành mục tiêu đề ra;

- Thực hiện tốt các phong trào thi đua, làm tốt công tác thi đua khen thưởng, tạo động lực để mỗi cán bộ không ngừng phấn đấu hoàn thành xuất sắc mọi nhiệm vụ được giao.

- Tham gia Hội diễn nghệ thuật quần chúng Agribank lần thứ III và thanh niên tài năng, tham gia các phong trào văn hóa thể thao tạo môi trường sinh hoạt lành mạnh, xây dựng cơ quan đạt chuẩn văn hóa.

- Duy trì và thực hiện tốt công tác từ thiện - xã hội, vận động CNVC- LĐ ủng hộ các quỹ.

- Thường xuyên quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần cho CBCNV. Tổ chức khám sức khỏe định kỳ cho CNVC-LĐ, bố trí cán bộ đi nghỉ dưỡng theo quy định.

4.3. Một số kiến nghị

4.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ

Tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế - xã hội của đất nước do đó nó cần được sự quan tâm sâu sát của Chính phủ. Để tín dụng bán lẻ diễn ra chất lượng, hiệu

quả vừa mang lại lợi ích cho người dân vừa đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thì Chính phủ cần ban hành quy định, cơ chế, chế tài phù hợp với từng thời điểm, với sự phát triển kinh tế - xã hội, phù hợp với khả năng của các ngân hàng thương mại. Đồng thời Chính phủ cũng cần có những chính sách ưu đãi để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại phát triển.

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, Chính phủ cần có chính sách tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại chủ động trong một số hoạt động dưới sự quản lý, giám sát của các cơ quan chức năng. Cần có quy định rõ ràng, cụ thể để xử lý các trường hợp tranh chấp xảy ra trong quan hệ tín dụng bán lẻ giữa ngân hàng với cách khách hàng.

Các Nghị định của Chính phủ ban hành về quy định đối với hoạt động ngân hàng và hoạt động tín dụng bán lẻ cần phải thường xuyên được rà soát, nếu có gì bất hợp lý thì cần được sửa đổi, bổ sung kịp thời.

Các văn bản của Chính phủ khi xây dựng và đưa vào áp dụng cần tham khảo ý kiến của các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng, các khách hàng, các chuyên gia kinh tế, tài chính… để đảm bảo tính hợp lý và hiệu quả cao nhất.

4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm quản lý các ngân hàng trên phạm vi cả nước. Chính vì vậy, để đảm bảo các ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng.

Riêng đối với tín dụng bán lẻ, Ngân hàng Nhà nước cần hướng dẫn các ngân hàng cách thức để quản lý tín dụng bán lẻ hiệu quả. Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cũng phải thực hiện tốt chức năng của mình trong việc quản lý tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước cần đặc biệt chú trọng đến công tác trích lập dự phòng và xử lý nợ xấu, tỷ lệ đảm bảo của các ngân hàng thương mại.

Ngân hàng Nhà nước cần đồng hành cùng các ngân hàng để có giải pháp tháo dỡ những khó khăn, lắng nghe ý kiến từ các ngân hàng và khách hàng để có những đề xuất cần thiết và kịp thời với Chính phủ, có những điều chỉnh hợp lý trong các quy định.

4.3.3. Kiến nghị đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Để tăng cường hiệu quả hoạt động nói chung và quản lý tín dụng bán lẻ nói riêng, Agribank cần xây dựng cho mình chiến lược phát triển cả trong dài hạn và ngắn hạn.

Cần nghiên cứu, xây dựng và đổi mới các chương trình tín dụng bán lẻ để đảm bảo đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh với các đối thủ khác.

Cần giám sát chặt chẽ quy trình tín dụng bán lẻ, quan tâm, chăm sóc khách hàng, theo dõi thường xuyên tình hình khách hàng

Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo công tác quản lý tín dụng bán lẻ được thực hiện đúng quy định tại tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch của Ngân hàng.

Có chính sách và chương trình nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khoa học kỹ thuật cho cán bộ nhân viên ngân hàng, đặc biệt là bộ phận tín dụng bán lẻ.

Nghiên cứu áp dụng giải pháp ngân hàng kỹ thuật số trong lĩnh vực bán lẻ để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, đảm bảo thích ứng với những yêu cầu mới mà cuộc cách mạng 4.0 đặt ra.

KẾT LUẬN

Với mục tiêu nghiên cứu của luận văn là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đưa ra giải pháp nhằm giúp Ngân hàng Nông nghiệp và