5. Kết cấu của luận văn
3.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
3.1.2.1. Môi trường kinh doanh
Thuận lợi:
Tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên có nhiều chuyển biến tích cực; các ngành kinh tế vẫn duy trì được đà tăng trưởng và phát triển, các chương trình dự án lớn đã đi vào sản xuất ổn định, một số dự án phát triển đô thị đang được triển khai đầu tư… góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và thu ngân sách đạt cao. An sinh và phúc lợi xã hội được bảo đảm; các chính sách xã hội được quan tâm, thực hiện đầy đủ, tạo điều kiện ổn định và cải thiện đời sống dân cư .
Hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên có nhiều thuận lợi, đơn vị tiếp tục nhận được sự quan tâm chỉ đạo thường xuyên của Tỉnh ủy, UBND tỉnh, các Sở, Ban ngành, cấp ủy chính quyền các huyện, thành, thị và của Agribank.
Khó khăn:
Bên cạnh những kết quả nổi bật, kinh tế trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên còn đối mặt với những khó khăn như: Thiên tai, mưa lũ, dịch bệnh trong chăn nuôi ảnh hưởng đến đời sống, cũng như kết quả thực hiện kế hoạch sản xuất nông nghiệp.
Trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên hiện nay, có rất nhiều ngân hàng như: BIDV, Vietinbank, Vietcombank, Maritimebank, OceanBank, NCB, VPBank, Techcombank,.... Các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bản tỉnh đưa ra nhiều biện pháp để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần; mặt bằng lãi suất nhất là lãi suất huy động thường xuyên phải chịu áp lực cạnh tranh.
3.1.2.2. Kết quả hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn gần đây
- Công tác huy động vốn: Tổng nguồn vốn đến 31/12/2018 (bao gồm số dư Trái phiếu Agribank 17.580 triệu đồng và cả ngoại tệ quy đổi): 1.636,4 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 170 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 11,6%, đạt 109% KH giao; Nguồn vốn huy động BQ năm đạt 1.378 tỷ đồng, đạt 106% KH giao.
Nguồn vốn bình quân năm / 1 cán bộ đạt 22.411 triệu đồng. Con số này thấp hơn bình quân toàn chi nhánh 11.182 triệu đồng.
Bảng 3.1. Kết quả huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018
Tổng nguồn vốn (tỷ đồng) Nguồn vốn bình quân / 1 cán bộ (triệu đồng) Năm 2016 1.337 17.363 Năm 2017 1.466,2 18.489 Năm 2018 1.636,4 22.411
(Nguồn: Báo cáo của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 2016 - 2018)
- Công tác tín dụng, kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế.
* Tổng dư nợ đến 31/12/2018: 1.672,4 tỷ đồng, tăng so đầu năm: 105,6 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 6,7%, đạt 99,9% KH giao; Dư nợ BQ năm đạt 1.565 tỷ đồng, đạt 93% KH giao.
Dư nợ bình quân năm/CB: 22.904 triệu đồng. tăng 3.108 triệu đồng. Thấp hơn BQ toàn chi nhánh 3.822 triệu đồng.
Trong đó:
- Dư nợ cho vay pháp nhân đạt: 1.362 tỷ đồng, tăng 95 tỷ đồng so với đầu năm (+ 7,5% ), đạt 100% KH.
- Dư nợ cho vay cá nhân đạt: 310,4 tỷ đồng, đạt 99% kế hoạch.
- Số khách hàng còn dư nợ tính đến hết năm 2018 là 1.254 khách hàng trong đó KHCN& HSX 1.166KH; Khách hàng doanh nghiệp 88KH, tổng số
khách hàng mới khai thác trong năm 103 KH.
* Nợ xấu: 1.246 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,07%/tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu giảm so với đầu năm 0,43%; đạt mục tiêu nghị quyết đề ra ( Nghị quyết đề ra nợ xấu <0,5%/ tổng dư nợ).
* Trích dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro:
- Trích dự phòng rủi ro: 4.107 triệu đồng trong đó: Trích DP chung: 1.946 triệu đồng; Trích QDP cụ thể: 2.162 triệu đồng. Quỹ dự phòng rủi ro đến 31/12/2018: 12.410 triệu đồng. Trong đó số dư DPC: 12.006 triệu đồng, DPCT: 404 triệu đồng.
- Xử lý rủi ro năm 2017: 2.222 triệu đồng.
- Thu nợ đã XLRR: 1.280 triệu đồng, đạt 256% KH giao. Trong đó thu nợ gốc: 1.055 triệu đồng; Dư nợ XLRR: 5.677 triệu đồng.
* Phát hành bảo lãnh và kinh doanh ngoại tệ:
- Phát hành 274 món bảo lãnh, doanh số phát hành là: 367,699 triệu đồng( chiếm 52% doanh số toàn tỉnh), số phí thu được: 2.540 triệu đồng, so với năm 2017 tăng 130 món, doanh số giảm 16.475 triệu đồng ( -4%), số phí thu tăng 210 triệu đồng ( +9% ).
- Mua bán ngoại tệ: Doanh số mua ngoại tệ 38.231 nghìn USD; Doanh số bán ngoại tệ 38.146 nghìn USD.
- Thanh toán quốc tế: - L/C: Phát hành 13 L/C nhập khẩu, số tiền 7.311 ngàn USD, tăng 04 món. Thanh toán 15 bộ chứng từ, số tiền 8.044 ngàn USD.
- Nhờ thu hàng xuất 03 bộ.
- Chuyển tiền ra nước ngoài: 274 món,; Số tiền phí thu được 106 triệu đồng.
* Tổng dư nợ đến 31/12/2017: 1.566,5 tỷ đồng, tăng so 31/12/2016: 179,9 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 13%, đạt 100% KH giao; đạt mục tiêu Nghị quyết Hội nghị người lao động năm 2017 đề ra( Nghị quyết đề ra tăng trưởng 13%). Dư nợ BQ năm đạt 1.445 tỷ đồng, đạt 99% KH giao.
Dư nợ bình quân năm/CB: 19.796 triệu đồng. tăng 3.970 triệu đồng (+ 25%) so với năm 2016. Thấp hơn BQ toàn chi nhánh 1.714 triệu đồng.
Trong đó:
- Dư nợ cho vay pháp nhân đạt: 1.266,9 tỷ đồng, tăng 113 tỷ đồng so với đầu năm (+ 9,8% ), đạt 100% KH đề ra.
- Dư nợ cho vay cá nhân đạt: 299,6 tỷ đồng, tăng 66,7 tỷ đồng so đầu năm (+ 28,7%), đạt 102% KH đề ra.
- Số khách hàng còn dư nợ: 1.151 khách hàng trong đó KHCN& HSX 1.056KH; Khách hàng doanh nghiệp 95KH, tổng số khách hàng mới khai thác trong năm 165 KH.
* Nợ xấu: 2.240 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,14%/tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu giảm so với đầu năm 0,1%; đạt mục tiêu nghị quyết đề ra ( Nghị quyết đề ra nợ xấu <0,5%/ tổng dư nợ).
* Trích dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro:
- Trích dự phòng rủi ro: 1.367 triệu đồng trong đó: Trích DP chung: 1.262 triệu đồng; Trích QDP cụ thể: 105 triệu đồng. Quỹ dự phòng rủi ro đến 31/12/2017: 11.322 triệu đồng, tăng so với năm 2016 là 1.367 triệu đồng. Trong đó số dư DPC: 10.654 triệu đồng, DPCT: 668 triệu đồng.
- Xử lý rủi ro năm 2017: 250 triệu đồng.
- Thu nợ đã XLRR: 389 triệu đồng, đạt 97,4% KH giao. Trong đó thu nợ gốc: 372,6 triệu đồng; Dư nợ XLRR: 4.511 triệu đồng.
Bảng 3.2. Kết quả của hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 – 2018
Tổng dư nợ (tỷ đồng) Dư nợ bình quân / 1 cán bộ (triệu đồng) Năm 2016 1.387 17.429 Năm 2017 1.566,5 19.796 Năm 2018 1.672,4 22.904
- Công tác dịch vụ Marketting:
- Doanh thu thu dịch vụ: đạt 6.362 triệu đồng, tăng so năm 2017: 143 triệu đồng, tỷ lệ tăng 2,3%, đạt 84% KH được giao, thấp hơn so nghị quyết đề ra ( Nghị quyết tăng 20%). Trong đó:
+ Doanh thu phí dịch vụ thanh toán trong nước: 2.762 triệu đồng, tăng so với năm 2017: 570 triệu đồng, tỷ lệ tăng 26%, đạt 107% KH năm 2018.
+ Doanh thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế: 756 triệu đồng, giảm so với năm 2017: 1.238 triệu đồng , tỷ lệ giảm 38%, đạt 47,8 KH năm 2018.
+ Thu dịch vụ kiều hối: 52 triệu đồng, giảm so với năm 2017 14 triệu đồng, tỷ lệ giảm 21%, đạt 68% KH năm 2018.
+ Doanh thu phí dịch vụ thẻ: 722 triệu đồng, so năm trước giảm 122 triệu đồng, tỷ lệ giảm 14%, đạt 72 % KH năm 2018.
+ Thu phí dịch vụ E-Banking: 517 triệu đồng, tăng so với năm 2017: 155 triệu đồng, tỷ lệ tăng 43%, đạt 103% KH năm 2018.
+ Thu phí ủy thác đại lý: 118 triệu đồng tăng so với đầu năm 45 triệu đồng, tỷ lệ tăng 62%, đạt 62% KH năm 2018.
+ Thu phí dịch vụ ngân quỹ: 196 triệu đồng, tăng 29 triệu đồng so với đầu năm, tỷ lệ tăng 18%, đạt 95% KH năm 2018.
+ Doanh thu phí từ dịch vụ khác: 942 triệu đồng, so năm trước tăng 805 triệu , tỷ lệ tăng 588%, đạt 98% KH được giao 2018.
+ Thu ròng từ kinh doanh ngoại hối: 298 triệu đồng, so năm trước giảm 42 triệu đồng, tỷ lệ giảm 12%, đạt 66% KH năm 2018.
- Tổng số thẻ phát hành trong năm: 40.180 thẻ; Tăng 8.846 thẻ (+28,2%) so với năm 2017. Số thẻ đang hoạt động 125.810 thẻ, tăng 20.459 thẻ (+19,4%) so với năm 2017.
- Bảo an tín dụng bán trong năm 564 món, tăng 75 món so với năm 2017. Số hoa hồng được hưởng 96 triệu đồng, giảm 18 triệu đồng (-16%) so với năm 2017.
- Bảo hiểm xe máy bán trong năm: 620 món, số phí thu được: 36,7 triệu đồng, giảm so cùng kỳ năm trước 121 món(-16%).
- Doanh thu thu dịch vụ: đạt 6.219 triệu đồng, tăng so năm 2016: 1.028 triệu đồng, tỷ lệ tăng 20%, đạt 95,7% KH được giao, thấp hơn so nghị quyết đề ra 4% ( Nghị quyết tăng 24%). Trong đó:
+ Doanh thu phí dịch vụ thanh toán trong nước: 2.192 triệu đồng, tăng so với năm 2016: 282 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,7%, đạt 94,8% KH năm 2017.
+ Doanh thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế: 1.994 triệu đồng, tăng so với năm 2016: 386 triệu đồng , tỷ lệ tăng 24%, đạt 99,2% KH năm 2017.
Thu ròng từ kinh doanh ngoại hối: 340 triệu đồng, so năm trước giảm 159 triệu đồng, tỷ lệ giảm 31,8%, đạt 54,4% KH năm 2017.
+ Doanh thu phí dịch vụ thẻ: 844 triệu đồng, so năm trước tăng 397 triệu đồng, tỷ lệ tăng 88,8%, đạt 139,9 % KH năm 2017.
+ Doanh thu phí từ dịch vụ khác:137 triệu đồng, so năm trước tăng 13 triệu , tỷ lệ tăng 10,4%, đạt 87,8% KH được giao 2017.
- Tổng số thẻ phát hành trong năm 2017 là 9.565 thẻ, tăng 4.850 thẻ (+102,8%) so với năm 2016. Tổng số thẻ lưu hành là 20.057 thẻ.
- Bán 489 món Bảo an tín dụng, giảm so năm trước 24 món, số phí thu được 439 triệu đồng, tăng so năm trước 58 triệu đồng, tỷ lệ tăng 15,2%. Bán bảo hiểm ôtô, xe máy đạt 741 món, đạt 102% KH đề ra.
* Kết quả tài chính năm 2018 và hoạt động kế toán
Ngân quỹ:
- Lợi nhuận khoán tài chính đạt 58,6 tỷ đồng, đạt 143% kế hoạch giao; Thu nhập bình quân từ lương, thù lao theo hiệu quả công việc và các khoản chi khác của người lao động là 399 triệu đồng/người/năm, tăng 63 triệu đồng/người/năm, tỷ lệ tăng 18,75% so với năm 2016. Vượt mục tiêu nghị quyết đề ra.
là 202.241 bút toán, tăng 5.619 bút toán so với năm 2016, tỷ lệ tăng 2,9%. Tổng số bút toán được hậu kiểm 183.578 bút toán, tỷ lệ hậu kiểm đạt 91%, công tác hậu kiểm một số ngày chưa kịp thời. Bút toán sai phát hiện qua hậu kiểm là 44 bút toán, chiếm tỷ lệ 0,024% trên tổng bút toán. Các bút toán sai phát hiện qua hậu kiểm đã được chỉnh sửa kịp thời, đảm bảo đúng quy định. Bút toán hủy là 530 bút toán, chiếm tỷ lệ 0,3% trên tổng bút toán, các bút toán hủy được thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn tài sản.
Công tác nguồn vốn
Triển khai, thực hiện có hiệu quả các giải pháp huy động vốn năm 2018 của Agribank:
- Triển khai có hiệu quả 02 đợt tiền gửi tiết kiệm dự thưởng: kỷ niệm 30 năm thành lập Agribank và cùng Agribank mừng quốc khánh.
Từ tháng 10/2018 cạnh tranh lãi suất gay gắt hơn và một phần do ảnh hưởng của ALCII nguồn vốn chững lại và giảm, Phòng Kế Hoạch Nguồn Vốn đã trình Giám đốc Agribank tỉnh áp dụng các giải pháp cụ thể, quyết liệt để giữ và tăng nguồn vốn như: Áp dụng linh hoạt lãi suất cạnh tranh, phát động thi đua khen thưởng đối tập thể và với CB, người lao động…(Nguồn vốn huy động tháng 12/2018 tăng so tháng 11/2018: 86 tỷ đồng; cùng kỳ năm trước tăng 58 tỷ đồng, trong khi tháng 10/2018 so tháng 9/2018 giảm : 6 tỷ đồng).
- Huy động vốn ngoại tệ tăng so với đầu năm 580 ngàn USD tuy nhiên không bền vững, do đợt phát động thi đua trong công tác huy động vốn cán bộ đã huy động được tiền tạm thời nhàn rỗi với kỳ hạn ngắn của khách hàng. Công tác kiểm tra kiểm soát :
- Kế hoạch kiểm tra, kiểm soát được xây dựng và triển khai thực hiện ngay từ đầu năm. Trong năm 2018, đã tổ chức kiểm tra được 92 cuộc, Trong đó: Kiểm tra toàn diện và kiểm tra chuyên đề 09 cuộc tại 9/10 Chi nhánh loại II trực thuộc; Kiểm tra điểm giao dịch lưu động 01 cuộc; Kiểm tra việc chấp hành lề lối, tác phong giao dịch, văn hóa doanh nghiệp 01 cuộc; Kiểm tra, rà soát
hoạt động cho vay không bảo đảm tài sản 01 cuộc; Kiểm tra việc tổ chức thực hiện Phương án xử lý nợ xấu 05 cuộc; Kiểm tra đột xuất công tác trực bảo vệ 07 cuộc; Kiểm tra về công tác thực hiện kế hoạch của các chi nhánh trực thuôc 10 cuộc; Kiểm tra đột xuất các hoạt động giao dịch tại các Chi nhánh và Phòng Giao dịch trực 58 cuộc. Ngoài 92 cuộc kiểm tra do Agribank Chi nhánh tỉnh tổ chức nêu trên, các Phòng tại Hội sở chi nhánh tỉnh và các Chi nhánh loại II trực thuộc đều tự tổ chức kiểm tra tại đơn vị mình theo kế hoạch.
- Ngoài ra được Kiểm toán Nhà nước kiểm toán báo cáo tài chính năm 2017; Kiểm toán độc lập kiểm toán báo cáo tài chính năm 2018; Trụ sở chính kiểm tra công tác lưu trữ và kiểm tra điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng.
- Qua kết luận kiểm tra, thanh tra, kiểm toán các đơn vị đã thực hiện chỉnh sửa, khắc phục các tồn tại theo kiến nghị đồng thời chấn chỉnh việc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ, tổng số kiến nghị của các đoàn thanh tra, kiểm tra trong năm 2018 là 781 kiến nghị, đã chỉnh sửa 779 kiến nghị = 99,7%.
Công tác điện toán:
- Tổ chức vận hành an toàn hệ thống ứng dụng, đảm bảo hoạt động ổn định, thông suốt đáp ứng được việc yêu cầu quản trị điều hành. Cập nhật và hướng dẫn khai thác các ứng dụng mới trên hệ thống IPCAS:
- Triển khai kênh truyền MPLS-VPN từ Hội sở tỉnh đến Trung tâm Công nghệ Thông tin.Triển khai nghiệp vụ chi trả kiều hối qua điện Swift qua hệ thống chi trả kiều hối tập trung ARS theo quyết định 130/QĐ-NHN- TTKH. Thực hiện gia hạn chứng thư số cho 300 thiết bị bảo mật PKI kết hợp hỗ trợ xử lý trực tiếp tại chi nhánh loại II, cài đặt thiết bị tin học đảm bảo yêu cầu hoạt động kinh doanh.
- Xây dựng công cụ hỗ trợ tính phí hoa hồng thu nợ Tổ vay vốn, báo cáo phân tích tài chính trên hệ thống MIS; chương trình thi nghiệp vụ trực tuyến theo chỉ đạo của Giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên; thực
hiện cài đặt nâng cấp, mở rộng chức năng rút tiền mặt bằng mã trên hệ thống máy ATM.
- Công tác tổ chức, đào tạo, hành chính, xây dựng cơ bản
- Tổ chức lấy phiếu tín nhiệm đối với các cán bộ có chức danh, nhận xét đánh giá cán bộ. Sắp xếp, điều động bổ nhiệm, miễn nhiệm cán bộ đúng quy định; Thực hiện tốt các chính sách đối với người lao động.
- Phối hợp tổ chức các Hội nghị tập huấn và kiểm tra nghiệp vụ; tổ chức huấn luyện phòng cháy chữa cháy, cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn do Agribank tổ chức đảm bảo đủ về số lượng và chất lượng.
- Công tác hành chính: Đảm bảo cơ sở vật chất, hậu cần kỹ thuật đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh, an toàn về con người và tài sản.
- Công tác xây dựng cơ bản: Thực hiện xây dựng các công trình xây dựng cơ bản đúng tiến độ thi công, đảm bảo chất lượng; mua sắm, lắp đặt, sửa chữa công cụ, TSCĐ theo kế hoạch. Trong năm đã thực hiện: Nghiệm thu đưa vào sử