Quản lý quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thá

5. Kết cấu của luận văn

3.2.1. Quản lý quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thá

triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên

3.2.1. Quản lý quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Thái Nguyên

Tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, quản lý tín dụng bán lẻ được thực hiện dựa trên những cơ sở pháp lý sau :

- "Nghị định số 116/ 2018 / NĐ – CP ngày 7/9/2018 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 55 / 2015 / NĐ – CP ngày 9/6/2015;" (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

- "Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 của Thủ tướng Chính phủ về Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp" ; (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

- "Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 của Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank về Quy chế cấp tín dụng phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ"(Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

- "Quyết định số 1282/QĐ-HĐTV-HSX ngày 10/12/2018 của Hội đồng Thành viên Agribank về Sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015"; (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

- "Quyết định số 529/QĐ-NHNo-HSX ngày 06/6/2014 của Tổng Giám đốc Agribank về Quy định cho vay về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 của Thủ tướng Chính phủ trong hệ thống Agribank;" (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

- Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/8/2014 của Tổng Giám đốc Agribank về “Hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ sản xuất gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ trong hệ thống Agribank”; (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

- "Quyết định số 1608/QĐ-NHNo-HSX ngày 02/11/2015 của Tổng Giám đốc Agribank về Sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/8/2014 về sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ sản xuất gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ"; (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

- "Quyết định số 1168/QĐ-NHNo-HSX ngày 11/11/2014 của Tổng Giám đốc Agribank Ban hành Hướng dẫn cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài trong hệ thống Agribank;" (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

- "Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 của Tổng Giám đốc Agribank về việc Ban hành quy định cho vay đối với Hộ gia đình, cá nhân thông qua Tổ vay vốn, tổ liên kết, tổ cho vay lưu động áp dụng trong hệ thống Agribank”; (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

- "Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010; Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng”;

- "Điều lệ Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ban hành kèm theo Quyết định số 600/QĐ-HĐTV ngày 23/4/2012 của Hội đồng thành viên”; (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

- "Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 của Chủ tịch HĐTV Agribank, 2017;

- "Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 839 / NHNo – HSX ngày 15/5/2017 của Tổng giám đốc Agribank.” (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

Dựa trên các cơ sở pháp lý, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên áp dụng một quy trình cấp tín dụng bán lẻ tuân thủ đúng quy định gồm 14 bước, các bước cụ thể gồm:

- "Bước 1 : Tiếp thị tới các khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của

Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên

- Bước 2 : Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp

nhận hồ sơ

- Bước 3 : Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng

- Bước 4 : Đề xuất và quyết định cấp tín dụng

- Bước 5 : Ký hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý

- Bước 6 : Đề xuất và quyết định giải ngân / Phát hành bảo lãnh

- Bước 7 : Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin và hệ thống

- Bước 8 : Giải ngân

- Bước 9 : Kiểm tra giám sát khách hàng và khoản vay

- Bước 10 : Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí

- Bước 11 : Điều chỉnh tín dụng

- Bước 12 : Xử lý thu hồi nợ quá hạn

- Bước 13 : Xử lý khi Agribank phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh

- Bước 14 : Thanh lý hợp đồng tín dụng / giải tỏa bảo lãnh và lưu trữ hồ sơ."

(Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

"Quy trình tín dụng bán lẻ của Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tuân theo quy trình tín dụng bán lẻ chung thống nhất trong cả hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Quy trình này gồm 14 bước theo trình tự, giữa các bước có sự liên hệ nhất định với nhau. Quy trình này căn cứ và cơ sở để cán bộ, nhân viên tín dụng bán lẻ của Chi nhánh thực hiện và tuân theo. Đó cũng là cơ sở để kiểm tra hoạt động tín dụng bán lẻ." (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

nếu một hợp đồng tín dụng bán lẻ không được thực hiện theo đúng quy trình nó sẽ không đảm bảo các yêu cầu, có thể dẫn đến rủi ro tín dụng,… Chính vì vậy việc thực hiện đúng quy trình tín dụng bán lẻ là việc làm hết sức cần thiết đối với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Trong quá trình thực hiện quy trình này, chi nhánh thường xuyên kiểm tra giám sát chặt chẽ để đảm bảo mọi hợp đồng tín dụng bán lẻ đều được thực hiện theo đúng quy trình mà ngân hàng đã đề ra.” (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

“Quản lý quy trình tín dụng bán lẻ đã giúp giúp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đảm bảo chất lượng của các hợp đồng tín dụng bán lẻ, phát hiện kịp thời những sai sót nếu có, có những phương hướng và thay đổi nhất định trong quy trình để đảm bảo vừa tiết kiệm thời gian của ngân hàng và khách hàng vừa mang lại lợi ích tối đa cho 2 bên mà vẫn đảm bảo được những quy định cần thiết.

Hiện nay, tuy quy trình tín dụng bán lẻ của Agribank mặc dù đã khá đầy đủ, chặt chẽ và khoa học nhưng vẫn mang tính chung chung, áp dụng cho tất cả các khách hàng bán lẻ, chưa có những hướng dẫn cụ thể đối với từng lĩnh vực, sản phẩm cho vay đặc thù. Chính vì vậy điều này ít nhiều gây khó khăn cho các bộ quản lý khách hàng trong quá trình thực hiện cấp tín dụng, nhất là đối với những cán bộ mới, có ít kinh nghiệm và sự hiểu biết chưa thực sự đầy đủ. Ngoài ra, quy trình tín dụng cũng chưa có các quy định thật sự rõ ràng về trách nhiệm của cán bộ trong từng bước thực hiện. Trong thực tế vẫn tồn tại một số cán bộ quan hệ khách hàng hời hợt thiếu trách nhiệm trong việc thực hiện quy trình, chỉ quan tâm tới các bước đầu đến khi có quyết định cho vay mà không quan tâm các bước sau, đặc biệt là giai đoạn giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và thu gốc thu lãi, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.” (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)

Xuất phát từ những điều trên cho thấy Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần phải tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng bán lẻ, cụ thể hóa quy

trình cho từng nhóm đối tượng đảm bảo sự phù hợp với nhu cầu và điều kiện của khách hàng.