5. Kết cấu của luận văn
3.6.1. Những kết quả đạt được
Qua nghiên cứu và phân tích thực trạng quản lý tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cho thấy công tác quản lý ở đây đạt được nhiều kết quả đáng kể.
"Thứ nhất, chi nhánh đã thiết lập, xây dựng quy trình tín dụng bán lẻ chặt chẽ, đảm bảo đúng với quy trình của Ngân hàng Nhà nước và Agribank. Các cán bộ, nhân viên tín dụng bán lẻ của chi nhánh đều nắm vững quy trình tín dụng bán lẻ.
Thứ hai, lượng khách hàng tín dụng bán lẻ của chi nhánh là tương đối lớn. Tỷ lệ nợ xấu của khách hàng tín dụng bán lẻ không quá cao. Điều này cho thấy công tác quản lý và thu hồi nợ tín dụng của Chi nhánh Agriank tỉnh Thái Nguyên được thực hiện khá hiệu quả.
Thứ ba, số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ của chi nhánh không ngừng tăng lên. Điều đó cho thấy Ngân hàng đã có những nỗ lực trong việc phát triển thị trường, không ngừng tìm kiếm khách hàng mới và vẫn đảm bảo giữ được lượng khách hàng cũ.
Thứ tư, công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng bán lẻ được chi nhánh được biệt chú trọng. Thường xuyên có sự kiểm tra trong chi nhánh và sự kiểm tra của ngân hàng cấp trên. Chính vì vậy mà khi có sai sót đã phát hiện kịp thời và xử lý đúng với quy định.
Thứ năm, hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đem về nguồn thu lớn, góp phần đẩy mạnh hoạt động của chi nhánh và của toàn Agribank.
Thứ sáu, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đã chủ động, tích cực trong hội nhập quốc tế và thích ứng với những yêu cầu đổi mới của cách mạng 4.0.
Thứ bảy, chi nhánh chú trọng đến việc nâng cao, bồi dưỡng năng lực, trình độ chuyên môn và khoa học công nghệ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên của ngân hàng. Vì vậy đội ngũ nhân lực làm công tác tín dụng bán lẻ tại chi nhánh đảm bảo yêu cầu cao.” (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)
3.6.2. Một số hạn chế, tồn tại và nguyên nhân
3.6.2.1. Một số hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động quản lý tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định, cụ thể như sau:
duy trì ở mức an toàn, tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng kinh doanh kém nên tủy lệ nợ xấu đang dần có xu hướng tăng lên, tập trung chủ yếu ở cho vay dài hạn, thậm chí có những khoản vay phải gia hạn nhiều lần. Điều này đã gây ảnh hưởng không nhỏ tới kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng và làm giảm vòng quay của vốn tín dụng.
Thứ hai, công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng chưa phát huy được triệt để hiệu quả do việc chấm điểm các chỉ tiêu định tính dựa nhiều vào việc cung cấp thông tin của khách hàng cũng như đánh giá chủ quan của từng cán bộ tín dụng. Do đó, hoạt động thẩm định tín dụng vẫn còn hạn chế, do đó, một phần vốn tín dụng bị sử dụng sai mục đích, kém hiệu quả dẫn đến nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu có thể gia tăng. Bên cạnh đó, quy trình tín dụng cũng chưa có các quy định thật sự rõ ràng về trách nhiệm của cán bộ trong từng bước thực hiện. Trong thực tế vẫn tồn tại một số cán bộ QHKH hời hợt thiếu trách nhiệm trong việc thực hiện quy trình, chỉ quan tâm tới các bước đầu đến khi có quyết định cho vay mà không quan tâm các bước sau, đặc biệt là giai đoạn giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và thu gốc thu lãi, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Thứ ba, chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tư vẫn còn hạn chế do hoạt động thu thập thông tin còn yếu và không đa dạng, thông tin về ngành quá thiếu thốn ngay cả nguồn thông tin thu thập từ trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước cũng rất sơ sài do đó ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định. Bên cạnh đó đội ngũ nhân viên tín dụng tại chi nhánh còn thiếu thốn, nhiều cán bộ mới vào nghề nên kinh nghiệm trong công tác tín dụng chưa nhiều do vậy trong việc thẩm định, đánh giá khách hàng cũng còn nhiều thiếu sót, hạn chế. Đôi khi vì hoàn thành kế hoạch, nhiệm vụ và chỉ tiêu được giao, nhiều cán bộ còn chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng và việc thẩm định khách hàng một cách nghiêm ngặt. Hoạt động phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng chưa được chú trọng.
Thứ tư, các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên vẫn còn nhiều hạn chế, chưa được đa dạng và phong phú như nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác trên địa bàn tỉnh. Agribank chưa có nhiều hoạt động tuyên truyền, quảng cáo để giới thiệu các sản phẩm của mình đến cho dông đảo khách hàng.
Thứ năm, trong quá trình làm việc, đôi khi vẫn còn tình trạng nguyên tắc, máy móc thiếu linh hoạt và khả năng xử lý công việc chưa cao. Điều này dẫn đến tâm lý chung của khách hàng là nhân viên ngân hàng làm việc không chuyên nghiệp và tích cực như các ngân hàng thương mại cổ phần khác.” (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)
3.6.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
+ Agribank chi nhánh Thái Nguyên chưa có chiến lược phát triển tín
dụng bán lẻ cụ thể, đồng bộ và hiệu quả
Hiện nay, Chi nhánh chưa xây dựng được chính sách và chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ trong từng giai đoạn, chưa có một bộ phận thống nhất quản lý và thiết kế các sản phẩm bán lẻ phù hợp đáp ứng yêu cầu của thị trường địa phương để phát triển các sản phẩm bán lẻ và đa dạng sản phẩm. Điều này khiến cho hoạt động trong tín dụng của Chi nhánh không đồng nhất và phát huy được hiệu quả như mong đợi.
+ Trình độ của đội ngũ nhân viên tín dụng bán lẻ còn hạn chế
Do chưa nhận thức đủ về tầm quan trọng của dịch vụ bán lẻ nên bộ phận này có tâm lý chung là ngại làm những món nhỏ lẻ, ngại tiếp xúc với những khách hàng hạn chế về trình độ,… Trong quá trình xử lý nghiệp vụ hàng ngày thường ưu tiên giải quyết cho các khách hàng thường xuyên, khách hàng doanh nghiệp nên tốc độ xử lý hồ sơ khách hàng cá nhân bị ảnh hưởng. Kiến thức về sản phẩm cũng không được đào tạo mà phần lớn tự tìm hiểu. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến số lượng cũng như chất lượng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ.
+ Chính sách khách hàng và hoạt động marketing còn yếu
Công tác giới thiệu, quảng bá hình ảnh, sản phẩm mới đến người tiêu dùng của Agribank chi nhánh Thái Nguyên còn rời rạc, thực hiện chưa hiệu quả và không theo chiến lược nhất định. Hầu hết các sản phẩm của Agribank chi nhánh Thái Nguyên chưa được giới thiệu rộng rãi, chủ yếu là do khách hàng tự tìm hiểu. Chiến lược quảng cáo, marketing cho sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa hiệu quả nên không gây được sự chú ý cuả khách hàng. Bên cạnh đó, các trung tâm thông tin, tư vấn khách hàng mặc dù đã được Agribank chi nhánh Thái Nguyên triển khai thực hiện nhưng hoạt động chưa đạt hiệu quả cao, chưa đóng góp được nhiều trong việc nâng cao mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
+ Khả năng ứng dụng công nghệ còn hạn chế.
Mặc dù đã tập trung đầu tư cho công nghệ để tạo lập cơ sở hạ tầng vững chắc nhằm phát triển theo mô hình ngân hàng hiện đại, tuy nhiên, một số công nghệ được lựa chọn chỉ phù hợp với giai đoạn đầu phát triển và nhanh chóng bị lạc hậu,… do đó ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh Thái Nguyên.
Chương 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI
NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN
4.1. Định hướng và mục tiêu quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
4.1.1. Định hướng kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn tới
“- Cần nâng cao hơn nữa năng lực của chi nhánh trong quản lý điều hành nói chung và quản lý tín dụng bán lẻ nói riêng, đảm bảo phải phù hợp với những thông lệ quốc tế.
- Đảm. bảo yêu cầu về .sự. phát. triển an toàn, bền vững, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng, nâng cao năng lực cạnh tranh và uy tín trong xu hướng mở cửa thị trường dịch vụ tài chính theo cam kết gia nhập WTO.
- Tăng cường và nâng cao hiệu quả của công tác kiểm soát nội bộ nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng.
- Đổi mới quy trình tín dụng bán lẻ, mở rộng quy mô, thị phần tín dụng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
- Nâng cao năng lực quản lý và năng lực chuyên môn của bộ phận tín dụng bán lẻ.
- Ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quản lý tín dụng bán lẻ, thích ứng với những yêu cầu mà cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 hiện nay đang đặt ra.” (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)
4.1.2. Yêu cầu hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
“- Tiếp tục đổi mới hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng để đáp ứng yêu cầu của hội nhập quốc tế.
- Mở rộng huy động nguồn vốn trong xã hội làm cơ sở vững chắc cho công tác tín dụng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu vốn cho mở rộng SX-KD trên địa bàn tỉnh.
- Mở rộng quy mô và thị phần tín dụng bán lẻ, có các chính sách phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Nâng cao năng lực và trình độ của cán bộ quản lý, cán bộ làm công tác tín dụng bán lẻ, giảm thiểu rủi ro tín dụng bán lẻ
- Đảm bảo thực hiện đúng quy trình tín dụng, chăm sóc khách hàng và quản lý khách hàng theo đúng yêu cầu đặt ra
- Năng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, tổ chức các lớp tập huấn, bồi dưỡng, phát động các phong trào thi đua nhằm khích lệ tinh thần cố gắng của các cán bộ tín dụng bán lẻ
- Lập dự phòng các khoản nợ xấu, có biện pháp xử lý kịp thời nợ quá hạn, giảm nợ xấu tới mức thấp nhất.” (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)
4.1.3. Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ đến năm 2025
"- Mở rộng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn vốn. Triển khai thực hiện tốt các chương trình cho vay, gói ưu đãi lãi suất đối với khách hàng theo chỉ đạo của Agribank;
- Tiếp tục triển khai Đề án Củng cố và mở rộng cấp tín dụng đối với hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ liên kết. Đẩy mạnh công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, giữ ổn định khách hàng hiện có, chọn lọc khách hàng, khảo sát nhu cầu, xác định địa dư tăng trưởng cụ thể để mở rộng tăng trưởng tín dụng có hiệu quả đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, giữ vững thị phần cho vay.
- Tuân thủ quy trình nghiệp vụ từ khâu thẩm định, giải ngân và quản lý khoản vay thông qua quản lý dòng tiền để kiểm soát khả năng trả nợ của khách hàng, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh.
42/2017/QH14. Phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo đúng quy định, thu hồi nợ đã xử lý rủi ro,.. đảm bảo an toàn tối đa trong hoạt động tín dụng bán lẻ.
- Thực hiện tập huấn nâng cao trình độ cán bộ nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay và quản lý giám sát khoản vay.
- Phấn đấu đặt mức dư nợ cho vay Cá nhân tăng 23% trở lên so với giai đoạn 2018 – 2019; Nợ xấu: < 0,5% trên tổng dư nợ.
- Tài chính: Đảm bảo trích nộp các khoản đóng góp cho người lao động, các nghĩa vụ với NSNN, NH cấp trên đầy đủ. Tiền lương thực hiện theo quy định của Agribank và không thấp hơn những năm trước
- Công tác quản lý kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững.” (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)
4.2. Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
4.2.1. Giải pháp về hoàn thiện bộ máy tổ chức
Để nâng cao hiệu quả quản lý các hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng thì việc hoàn thiện bộ máy tổ chức quản lý là điều có ý nghĩa quan trọng. Bộ máy tổ chức đảm bảo hoạt động hiệu quả thì các hoạt động sẽ được điều hành, quản lý tốt.
Hiện nay, cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đã và đang ảnh hưởng trên phạm vi toàn cầu. Nó dẫn đến yêu cầu phải thay đổi bộ máy tổ chức quản lý để thích ứng với những yêu cầu và điều kiện mới. Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cũng nằm trong xu thế phát triển chung đó. Do vậy chi nhánh cần hoàn thiện bộ máy tổ chức theo hướng gọn nhẹ, đảm bảo hiệu quả và chất lượng của hoạt động. Cần có sự phân công, bố trí các bộ phận trong chi nhánh một cách khoa học, hợp lý. Các phòng ban, bộ phận cần phải tăng cường hợp tác với nhau. Sự hợp tác sự mang đến nhiều hiệu quả và cơ hội để thúc đẩy toàn bộ các hoạt động của ngân hàng cùng phát triển tốt.
Đồng thời, chi nhánh cũng nên tiến hành tái cấu trúc theo đối tượng khách hàng. Mô hình tổ chức của chi nhánh nên được hoàn thiện theo hướng ưu tiên khàng hàng bán lẻ nhưng đồng thời vẫn duy trì và phát triển các đối tượng khách hàng khác như khách hàng doanh nghiệp.
Cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động của các bộ phận, trong đó đặc biệt chú trọng bộ phận tín dụng bán lẻ. Thường xuyên đôn đốc các cán bộ, nhân viên thực hiện đúng quy định và phát huy năng lực trong công việc.
4.2.2. Giải pháp về quản lý và phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ
Khách hàng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các hoạt động kinh doanh. Tín dụng bán lẻ của ngân hàng muốn phát triển thì cần phải tăng cường số lượng và chất lượng của khách hàng. Chính vì vậy để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ thì Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần phải có chính sách phát triển khách hàng một cách phù hợp, đảm bảo gia tăng cả về quy mô lẫn chất lượng khách hàng tín dụng bán lẻ. Muốn làm được điều này chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp. Tìm hiểu nhu cầu, đặc điểm của khách hàng trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Từ đó có những chính sách tín dụng bán lẻ hợp lý để thu hút đông đảo khách hàng. Vừa kết hợp phát triển khách hàng mới vừa phải đảm bảo duy trì lượng khách hàng hiện có. Có chính sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo, đặc biệt đối với những khách hàng uy tín, tiềm năng cần có các ưu đãi kịp thời, thích hợp.
Đối với khách hàng khi đến làm việc với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần được tư vấn đầy đủ để đảm bảo khách hàng hiểu đúng hiểu đủ các quy định về hoạt động tín dụng bán lẻ. Thực hiện quy trình nhanh gọn, linh hoạt không gây phiền hà cho khách nhưng vẫn phải đảm bảo tuân thủ