5. Kết cấu của luận văn
3.2.5. Quản lý về chính sách tín dụng bán lẻ
Các chính sách tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đang áp dụng chính sách tín dụng bán lẻ là : "Cho vay qua lương; Thấu chi đơn vị liên kết với Agribank” (Bộ phận tín dụng bán lẻ Agribank Thái Nguyên, 2019).
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Hiện nay, tại Agribank Thái Nguyên, đang triển khai các sản phẩm tín dụng bán lẻ cho các khách hàng như sau:
"- Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình ;
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư ;
- Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài ; - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá ;
- Cho vay trả góp ;
- Cho vay mua phương tiện đi lại ; - Cho vay hỗ trợ du học ;
- Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ - Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân ;
- Cho vay theo hạn mức tín dụng ;
- Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh ; - Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản ;
- Cho vay bù đắp tài chính ;
- Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng là hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ." (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)
Như vậy có thể thấy tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên hiện nay đang áp dụng đa dạng các chương trình tín dụng bán lẻ cho các khách hàng. Các khoản tín dụng được cung cấp dưới nhiều hình thức khác nhau, đem đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn và giúp ích cho họ trong các vấn đề chi tiêu, mua sắm, đầu tư…
Ví dụ cụ thể 1 chương trình tín dụng bán lẻ được áp dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên hiện nay :
“Chương trình: Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình. Khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt
như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.” (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)
Đặc tính sản phẩm - Loại tiền vay: VND;
- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng; - Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; - Lãi suất: cố định và thả nổi;
“Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba; Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần; Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.” (Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, 2019)
“Hồ sơ đăng ký:
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn;
- Sổ hộ khẩu và CMND/hộ chiếu/Căn cước công dân/Giấy chứng nhận tạm trú của người vay và của bên bảo lãnh;
- Giấy đề nghị vay vốn;
- Giấy tờ chứng minh thu nhập;
- Giấy tờ về tài sản bảo đảm” (Agribank, 2019) * Chương trình "cho vay mua phương tiện đi lại"
“Khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.
Đặc tính của sản phẩm - Loại tiền vay: VND.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, không quá 85% tổng chi phí. - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Kênh phân phối
Quý khách hàng có thể lựa chọn kênh phân phối trực tiếp hoặc dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) của Agribank.
Công nghệ
Agribank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng và tài khoản, tính lãi định kỳ và theo dõi biến động, đảm bảo độ chính xác và an toàn cao nhất.” (Agribank, 2019).
Agribank nói chung và Agribank chi nhánh Thái Nguyên luôn chú trọng đổi mới, mổ rộng các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ nhằm đa dạng hóa mục các đối tượng khách hàng.
Bảng 3.5. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Cho vay sản xuất kinh doanh 1. Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường 1. Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường
1. Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường 2. Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ.
Cho vay tiêu dùng 1. Cho vay nhà ở 2. Cho vay mua ô tô 1. Cho vay mua nhà ở 2. Cho vay mua ô tô 3. Cho vay chứng minh tài chính
1. Cho vay mua nhà ở 2. Cho vay mua ô tô 3. Cho vay chứng minh tài chính
4. Cho vay du học nước ngoài
Qua bảng trên cho thấy số lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên tăng lên qua các năm. Điều đó cho thấy ngân hàng ngày càng chú trọng đến phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.