5. Bố cục của luận văn
3.1.5. Giới thiệu quy trình cấp tín dụng KHDN tại VietinBank Sông Công
3.1.5.1. Quy định cấp tín dụng cụ thể đối với KHDN của Vietinbank Sông Công
Quy định về cho vay đối với các tổ chức kinh tế tại Vietinbank Sông Công
thực hiện theo Quyết định số 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 và Quyết định số 1165/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 10/11/2011 [5] của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Cụ thể như sau:
Quy định các trường hợp không được cho vay, hạn chế cho vay, những nhu cầu không được cho vay, điều kiện cho vay không có bảo đảm; điều kiện cho vay có bảo đảm, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và phí;
* Nguyên tắc cấp tín dụng: Khách hàng vay vốn của Ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc:
- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các khoản phí (nếu có) đầy đủ, đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
* Điều kiện cấp tín dụng: Ngân hàng, tổ chức tín dụng xem xét và quyết định
cấp tín dụng với những khách hàng thỏa mãn đủ các điều kiện cơ bản sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.
Thể loại cho vay: Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn vay đến 12 tháng. Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn vay từ trên 60 tháng;
Phương thức cho vay: cho vay từng lần, cho vay hạn mức, cho vay theo dự
án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay hạn mức vay dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi và các phương thức cho vay khác;
Hồ sơ vay vốn gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ về khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền
vay và các hồ sơ, tài liệu khác;
Thẩm quyền quyết định cho vay và thay đổi nội dung khoản vay theo từng cấp: tại chi nhánh, trình trụ sở chính Vietinbank. Quy định trách nhiệm, nhiệm vụ thẩm định và quyết định cho vay, Nhiệm vụ cụ thể của từng bộ phận, cá nhân tham gia thẩm định, quyết định và quản lý khoản vay;
Thời gian thẩm định, quyết định cho vay và giải quyết các phát sinh trong quá trình cho vay tại chi nhánh, tại trụ sở chính VietinBank;
Quy định về hình thức và nội dung hợp đồng tín dụng, thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng, nguyên tắc và thủ tục giải ngân tiền vay, căn cứ giải ngân;
Quy định về thu nợ gốc, lãi và chuyển nợ quá hạn; Kiếm tra và giám sát vốn vay, quản lý thu hồi nợ vay;
Điều kiện và thẩm quyền quyết định và thủ tục cơ cấu lại thời hạn trả nợ gốc, lãi; Phân loại nợ; xét giảm miễn lãi;
Cho vay các đơn vị hạch toán phụ thuộc, cho vay các trường hợp đặc biệt; Các chính sách cho vay đặc thù của Vietinbank;
Quy định về hồ sơ cho vay và lưu trữ hồ sơ vay.
Áp dụng mô hình tín dụng mới tại Vietinbank:
Ngân hàng Vietinbank cũng đã triển khai áp dụng mô hình tín dụng mới với 2 khối khách hàng và bộ phận hỗ trợ tín dụng, nhằm chuyên môn hóa hoạt động kinh doanh bán buôn, bán lẻ, tập trung KHDN về phục vụ tại trụ sở Chi nhánh để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng và bán chéo các sản phẩm dịch vụ. Mô hình mới được thiết lập trên nguyên tắc tách bạch hoạt động bán hàng và hoạt động vận hành, hỗ trợ, nhằm tăng tính chuyên môn hóa và hướng đến mô hình “lấy khách hàng làm trung tâm”. Những ưu điểm của mô hình tín dụng mới này mang lại ý nghĩa rất lớn trong việc nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả hoạt động, tiết giảm chi phí, tăng cường kiểm soát rủi ro. Bởi khi đã thực hiện sự tách bạch trong phân định trách nhiệm giữa các bộ phận giúp cho bộ phận khách hàng tăng thời gian bán và chăm sóc khách hàng, chuyên môn hóa các nghiệp vụ, các quyết định cấp tín dụng khách quan hơn, đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc.
Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp:
Việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng các KHDN đang có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh phải được thực hiện theo nguyên tắc trung thực, tin cậy và hợp lệ. Các thông tin được sử dụng chấm điểm phải được thẩm định kỹ, đảm bảo độ tin cậy, sử dụng thông tin tài chính từ báo cáo tài chính hàng năm có độ tin cậy cao, thông tin phi tài chính phải đúng thực tế khách quan. Thẩm quyền phê duyệt hạng tín dụng, điều chỉnh hạng tín dụng được phân cấp theo đúng cấp thẩm quyền phê duyệt giới hạn tín dụng khách hàng. Tần suất chấm điểm và xếp hạng tín dụng theo định kỳ 6 tháng một lần hoặc chấm điểm đột xuất. Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng
khách hàng đầy đủ gồm 07 bước, quy định rõ nhiệm vụ thực hiện và nội dung công việc của từng cấp cán bộ, từng bộ phận.
Hệ thống tính điểm chia các ngành nghề kinh doanh thành 7 loại hình chính gồm: nông nghiệp, công nghiệp nhẹ, công nghiệp nặng, xây dựng, bất động sản, vận tải, dịch vụ; với nhiều loại ngành nghề kinh tế. Có 5 đối tượng khách hàng là: khách hàng thông thường, khách hàng siêu vi mô, khách hàng mới thành lập, khách hàng đang trong giai đoạn đầu tư, khách hàng đặc biệt. Thang điểm dựa trên việc xem xét các tiêu chí: vốn chủ sở hữu, số lượng lao động, doanh thu thuần, tổng tài sản, quy mô doanh nghiệp, chỉ tiêu tài chính, chỉ tiêu phi tài chính... do cán bộ thẩm định thực hiện chấm. Trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu, hệ thống sẽ tính toán, so sánh các giá trị này với thang điểm đã được của Vietinbank xây dựng sẵn và cho kết quả điểm, hạng tín dụng khách hàng.
Khách hàng doanh nghiệp được xếp loại tín dụng theo thang xếp hạng KHDN sau: AAA (loại tối ưu), AA (loại ưu), A (loại tốt), BBB (loại khá), BB (loại trung bình khá), B (loại trung bình), CCC (loại dưới trung bình), CC (loại yếu), C (loại kém, D (loại rất kém). Kết quả xếp hạng phải được in ra từ hệ thống, lập thành tờ trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng, tờ trình điều chỉnh hạng tín dụng có ký duyệt theo từng cấp có thẩm quyền [7].
Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp [8]:
Tiền gửi doanh nghiệp: tiền gửi thông thường, tiền gửi bảo hiểm tỷ giá, tiền
gửi kỳ hạn tự động;
Cho vay: cho vay thông thường, cho vay thấu chi, cho vay theo các chương
trình tín dụng quốc tế;
Tài trợ thương mại, xuất nhập khẩu: thư tín dụng L/C, nhờ thu, chiết khấu bộ
chứng từ, bao thanh toán..., bảo lãnh;
Dịch vụ chuyển tiền, quản lý thanh khoản và tiền tệ: thu hộ, chi hộ, quản lý
vốn tập trung;
Giao dịch mua bán ngoại tệ;
3.1.5.2. Quy trình cấp tín dụng đối với KHDN tại VietinBank chi nhánh Sông Công
Quy trình tín dụng của VietinBank chi nhánh Sông Công gồm 6 bước sau:
Bước (1): Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ. Cán bộ quan hệ
khách hàng tiến hành tìm kiếm, tiếp thị và tiếp cận khách hàng thông qua các kênh và nguồn tìm kiếm theo định hướng; Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, đề nghị cấp tín dụng; Tiếp thị, tiếp xúc (1) Thẩm định, đề xuất (2) (3) (4) (5) (6)
Sơ đồ 3.2. Quy trình tín dụng tại VietinBank chi nhánh Sông Công
Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp Vietinbank chi nhánh Sông Công
Khách hàng VietinBank Sông Công
Tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ Phát sinh nhu cầu
Thẩm định, đề xuất tín dụng Cung cấp thông tin
Quyết định cấp tín dụng
Giải ngân
Ký hợp đồng công chứng, ký GDBĐ
Thu nợ, thanh lý hợp đồng Kiểm tra, kiểm sát
Giải chấp TSBĐ/Thanh lý TSBĐ (nếu có) Hoàn chỉnh hồ sơ Từ chối bằng văn bản Thực hiện tốt Xử lý Vi phạm Thực hiện tiếp
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng: thu thập thông tin và tài liệu cần thiết từ khách hàng; thông tin từ các bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin thị trường từ các phương tiện thông tin đại chúng, tra cứu hệ thống thông tin tín dụng của NHNN (CIC). Đây là một khâu hết sức quan trọng trong quy trình tín dụng. Ở giai đoạn này, cán bộ quan hệ khách hàng cần thu thập đầy đủ thông tin chính xác và trung thực để có được những đánh giá tổng thể, toàn diện về khách hàng, làm cơ sở cho việc đề xuất cấp giới hạn tín dụng hoặc phê duyệt tín dụng cho khách hàng.
Bước (2): Thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng.Cán bộ quan hệ khách hàng chuyển hồ sơ cho cán bộ thẩm định tiến hành phân tích, đánh giá tư cách khách hàng, thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính đối với KHDN. Thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng. Thẩm định kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án/ dự án đề nghị vay vốn, thẩm định nhu cầu vay vốn và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Thẩm định tài sản đảm bảo, đánh giá lợi ích và rủi ro khách hàng mang lại, đề xuất cấp giới hạn tín dụng, cấp khoản tín dụng và biện pháp bảo đảm tín dụng. Lập tờ trình thẩm định theo mẫu quy định của Vietinbank, có đầy đủ các thông tin, nội dung trung thực. Nội dung tờ trình thẩm định phải đề xuất giá trị giới hạn tín dụng, giới hạn cho vay và giới hạn bộ phận khác, lãi suất, thời hạn vay, mục đích vay, tài sản đảm bảo và các điều kiện kèm theo, nêu rõ lý do đề xuất hoặc từ chối cấp tín dụng. Cán bộ thẩm định, cán bộ quan hệ khách hàng và lãnh đạo phòng KHDN kiểm soát, cùng ký vào tờ trình thẩm định để trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước (3): Quyết định cấp tín dụng. Sau khi phân tích, tìm hiểu và thẩm
định, căn cứ vào tờ trình thẩm định của phòng KHDN chi nhánh, cấp có thẩm quyền của Ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng đối với hồ sơ vay vốn của khách hàng theo đúng mức uỷ quyền, thẩm quyền phán quyết đã được Chủ tịch hội đồng quản trị và Tổng giám đốc phê duyệt. Thông báo tín dụng cho khách hàng về các nội dung đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt về giới hạn tín dụng, khoản tín dụng của khách hàng. Hoàn thiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo theo đúng quy trình, quy định hiện hành của Vietinbank. Nhận bàn giao và nhập kho đầy đủ giấy tờ bản chính tài sản đảm bảo.
Bộ phận hỗ trợ tín dụng thực hiện soạn thảo và ký kết hợp đồng cấp tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ (nếu có). Nội dung hợp đồng cấp tín dụng phải điền đầy đủ các thông tin theo mẫu và ghi đầy đủ các điều kiện theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền. Cán bộ quan hệ khách hàng thực hiện bàn giao hồ sơ tín dụng cho bộ phận hỗ trợ tín dụng rà soát, chuyển các thông tin trên hệ thống quản lý thông tin hồ sơ của Vietinbank theo quy định.
Bước (4): Giải ngân theo hợp đồng cấp tín dụng, phát hành cam kết bảo lãnh, phát hành L/C, chiết khấu, bao thanh toán: Cán bộ quan hệ khách hàng
hướng dẫn khách hàng lập giấy nhận nợ, cung cấp chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, lệnh chi chuyển tiền; Kiểm tra đề nghị giải ngân của khách hàng, lập phiếu đề xuất giải ngân, chuyển lên hệ thống cho bộ phận hỗ trợ tín dụng kiểm soát giải ngân. Phòng hỗ trợ tín dụng kiểm tra đầy đủ các hồ sơ và điều kiện theo phê duyệt, trình ký ban giám đốc chi nhánh, tạo và phê duyệt tài khoản giải ngân, chuyển bộ phận kế toán giao dịch và kho quỹ để tiến hành giải ngân cho khách hàng. Khoản giải ngân được thực hiện thường là bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản để thanh toán trực tiếp cho đơn vị bán, đơn vị cung cấp.
Bước (5): Kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý thu hồi nợ. Sau khi đã giải
ngân các khoản tín dụng cho khách hàng thì cán bộ quan hệ khách hàng có nhiệm vụ kiểm tra định kỳ việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng…theo quy định, nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích và đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng.
Bước (6): Thu nợ, thanh lý hợp đồng và xử lý các phát sinh.Cán bộ quan hệ khách hàng theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn. Khi khách hàng đã trả hết nợ cho ngân hàng, cán bộ quan hệ khách hàng phối hợp với bộ phận kế toán kiểm tra, đối chiếu về số tiền trả nợ gốc, lãi, các khoản phí…để thực hiện thu nợ theo quy định, tất toán khoản tín dụng. Xử lý các nghiệp vụ phát sinh như điều chỉnh giới hạn tín dụng, điều chỉnh khoản tín dụng, quản lý và xử lý nợ có vấn đề, xử lý phát sinh liên quan đến tài trợ thương mại sẽ được các bộ phận liên quan thực hiện theo quy định; Sau khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ tín dụng của mình, hai bên tiến hành thanh lý hợp đồng cấp tín dụng, giải chấp tài sản đảm bảo, và lưu hồ sơ khách hàng [6].
Nắm vững quy trình cấp tín dụng, tuân thủ thực hiện chặt chẽ các bước của quy trình sẽ là điều kiện đầu tiên để nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp hiệu quả, bền vững.