5. Bố cục của luận văn
4.2.2. Nhóm giải pháp bổ trợ để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng đối vớ
hiện đại vào hoạt động cho vay giúp chi nhánh tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, kém khả năng cạnh tranh trong thu hút khách hàng doanh nghiệp, không những thế còn giúp chi nhánh thu thập được thông tin về các doanh nghiệp một cách nhanh chóng, đầy đủ và chính xác nhất. Do đó, chi nhánh cần:
Lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách về trình độ công nghệ. Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý, chuẩn mực quốc tế và phù hợp với điều kiện ở Việt Nam, có khả năng kết nối, mở rộng trong môi trường công nghệ cao và hội nhập kinh tế quốc tế.
Tăng cường hợp tác, liên kết giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế, giữa các hệ thống ngân hàng trong lĩnh vực công nghệ, mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi mới phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá các sản phẩm dịch vụ mới tới mọi đối tượng nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường và thị phần tín dụng.
Đào tạo nguồn lực với trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật đủ sức tiếp cận với công nghệ mới. Đặc biệt chú trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới.
Như vậy, đẩy mạnh hoạt động marketing, nâng cao uy tín thương hiệu, quảng bá hình ảnh của ngân hàng và áp dụng công nghệ hiện đại tại chi nhánh sẽ góp phần rất lớn để thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Sông Công.
4.2.2. Nhóm giải pháp bổ trợ để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp doanh nghiệp
Việc rút ngắn thời gian xử lý giao dịch liên quan, cải tiến quy trình thủ tục không chỉ giúp cho khách hàng hài lòng, không phải chờ đợi lâu khi tới ngân hàng giao dịch, mà còn giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, nâng cao sức cạnh tranh cũng như hình ảnh thương hiệu. Chi nhánh cần đặt ra tiêu chuẩn về thời gian cấp tín dụng: đối với các khoản vay nhỏ xuống còn 1-2 ngày, các món vay lớn ngắn hạn trong 3 - 5 ngày làm việc và các dự án đầu tư trong vòng 1-2 tuần. Cải tiến thủ tục giao dịch và quy trình nghiệp vụ giải ngân, thanh toán theo hướng đơn giản hóa, nhanh gọn, đảm bảo an toàn tài sản và thuận lợi cho khách hàng. Đặc biệt, đối với một số doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vi mô có nhu cầu tín dụng nhỏ, đơn giản hoặc có tài sản bảo đảm chắc chắn cần áp dụng quy trình thẩm định đơn giản hơn để giải quyết cho khách hàng sớm, nhanh chóng, hiệu quả.
Để rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay thì thủ tục cấp tín dụng cũng cần đơn giản và dễ hiểu. Cán bộ tín dụng cần hướng dẫn chi tiết, cung cấp đầy đủ các mẫu, biểu mẫu về hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin cho khách hàng. Doanh nghiệp có thể gửi hồ sơ vay vốn qua mạng, ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng để có thể thẩm định sơ bộ. Khi thấy đạt yêu cầu thì thông tin cho doanh nghiệp chuẩn bị hồ sơ gốc, cụ thể để tiến hành thẩm định thực tế tại doanh nghiệp. Nếu hồ sơ thực tế phù hợp thì tiến hành thủ tục cần thiết để cấp tín dụng và giải ngân cho khách hàng.
4.2.2.2. Tăng cường biện pháp quản trị rủi ro tín dụng đối với KHDN, giải quyết thấu đáo nợ quá hạn, nợ xấu đang tồn tại
Trong kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh tiền tệ, rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vấn đề là phải làm thế nào để tối thiểu những rủi ro đó và đạt được mục tiêu tối đa lợi nhuận. Quản trị rủi ro NHTM có những biện pháp quản trị như: Phân tán rủi ro trong cho vay; thực hiện tốt việc thẩm định khách hàng và khả năng trả nợ; bảo hiểm tiền vay; có một chính sách tín dụng hợp lý và duy trì các khoản dự phòng để đối phó với rủi ro, chấp hành tốt trích lập dự phòng để XLRR. Phân tán rủi ro chính là việc thực hiện nguyên tắc trong kinh doanh: Không bỏ trứng vào một giỏ. Một số biện pháp nhằm phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp là:
Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng: Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động
nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng. Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt
động tín dụng của ngân hàng, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Muốn vậy, ngân hàng cần vạch ra được một số chiến lược kinh doanh thích hợp, cụ thể.
Cho vay đồng tài trợ: Những doanh nghiệp lớn có những nhu cầu vay vốn rất
lớn mà một ngân hàng không thể đáp ứng được, đó thường là nhu cầu đầu tư cho các dự án lớn và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, các ngân hàng cùng nhau liên kết để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro đám bảo quyền lợi và nghĩa vụ mỗi bên.
Bảo hiểm rủi ro tín dụng: Trong đời sống xã hội, bảo hiểm thường dùng là
một trong những biện pháo hữu hiệu để phân tán rủi ro. Bảo hiểm rủi ro tín dụng cũng là biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Bảo hiểm rủi ro tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức như: bảo hiểm cho khoản tín dụng, bảo hiểm tài sản (phương tiện, máy móc thiết bị, hàng hóa)...
Nợ quá hạn, nợ xấu bao gồm những món vay quá hạn nhưng khách hàng không muốn trả hoặc không trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật. Xử lý các món vay này chính là việc áp dụng các biện pháp khác nhau để hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn và cần thu hồi được nợ. Để giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu tại chi nhánh có thể áp dụng các hình thức sau:
Thực hiện tổ chức tốt công tác kiểm tra và xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, có biện pháp rà soát lại khách hàng và toàn bộ dư nợ, đặc biệt là nợ quá hạn. Chấn chỉnh lại các khâu trong quá trình thẩm định xem xét cấp tín dụng, kiểm tra chéo về tình trạng dư nợ ít nhất là 6 tháng một lần, tổ chức phân tích nợ quá hạn và đưa ra biện pháp xử lý các trường hợp để nợ quá hạn dài, tồn đọng lâu ngày.
Củng cố, tăng cường chất lượng thông tin tín dụng nhằm phát hiện kịp thời nguyên nhân nợ quá dài hạn để có biện pháp xử lý phù hợp. Từ đó có các biện pháp hỗ trợ khách hàng, tạo cơ hội cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lại. Nếu lý do chính đáng, còn khả năng trả nợ thì có thể giãn nợ, gia hạn nợ, yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch hoặc cho doanh nghiệp tự thanh lý tài sản để trả nợ trong một thời gian thỏa thuận, tránh gây thiệt hại cho doanh nghiệp. Ngược lại, với bất kỳ lý do không chính đáng nào cho thấy doanh nghiệp không thực hiện đúng cam kết của mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng thì ngân hàng cần có biện pháp kiên
quyết để thu hồi nhanh khoản nợ, đồng thời xử lý các tài sản đảm bảo kèm theo, kể cả đưa hồ sơ ra cơ quan pháp luật, tòa án có thẩm quyền xử lý.
4.2.2.3. Đẩy mạnh huy động nguồn vốn, tạo tiền đề cho mở rộng phát triển hoạt động tín dụng
Nguồn vốn là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng. Ngân hàng chỉ có thể mở rộng phát triển hoạt động tín dụng khi có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu tín dụng của các khách hàng. Huy động vốn giúp ngân hàng thiết lập và tăng cường mối quan hệ gắn bó mật thiết với khách hàng, đảm bảo cùng tồn tại, giúp các doanh nghiệp nhận được nhiều loại sản phẩm ngân hàng, tạo thói quen giao dịch với ngân hàng. Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu khách hàng càng cao đòi hỏi ngân hàng phải tạo ra các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng và nhiều tiện ích. Một số giải pháp phát triển nguồn vốn như sau:
Chi nhánh cần khuyến khích các tổ chức kinh tế, dân cư mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán. Các doanh nghiệp trên địa bàn, đặc biệt là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài FDI, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, các đơn vị sự nghiệp mở tài khoản giao dịch tại chi nhánh, chi trả lương qua thẻ ngân hàng Vietinbank… từ đó góp phần tạo được nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí rẻ nhất.
Chính sách huy động vốn của chi nhánh tại mỗi thời điểm cần có những thay đổi cho phù hợp, hay theo tính chất mùa vụ của ngành nghề của khách hàng. Ví dụ như những dịp lễ 2/9, 30/4, tết, dịp sinh nhật của khách hàng,... chi nhánh cần có chương trình khuyến mại, quà tặng khách hàng gửi tiền nhằm thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức. Cán bộ giao dịch cần nâng cao năng lực chuyên môn, có chính sách chăm sóc khách hàng tốt, nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp chi nhánh củng cố được mối quan hệ với khách hàng, đồng thời thông qua đó mở rộng được phạm vi hoạt động, thu hút được nguồn vốn.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần có chính sách lãi suất huy động cạnh tranh phù hợp, tạo sự hấp dẫn khi khách hàng lựa chọn gửi tiền tại chi nhánh. Đưa ra nhiều hình thức huy động tiết kiệm phong phú linh hoạt như tiền gửi tiết kiệm nhiều kỳ hạn, mở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng thanh toán thẻ. Áp dụng hình thức gửi tiền tích điểm đổi quà… nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm tại chi nhánh.
4.2.2.4. Liên kết đồng bộ, có hệ thống với các NHTM nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng nội địa đối với KHDN, mở rộng thị phần tín dụng
Một điểm yếu của hệ thống ngân hàng Việt Nam là chất lượng hoạt động. Trong khi điểm mạnh của các ngân hàng nước ngoài là dịch vụ thì ngân hàng trong nước vẫn chủ yếu là hoạt động tín dụng vẫn còn chiếm tỷ trọng đa số ở hầu hết các ngân hàng Việt Nam. Sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn, thiếu các định chế quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ, tài sản có, nhóm khách hàng, loại sản phẩm, kiểm toán nội bộ. Thực hiện việc liên kết đồng bộ, có hệ thống giữa các NHTM với nhau đem đến nhiều lợi ích cho các ngân hàng: Có được những thông tin đầy đủ về khách hàng, đánh giá khách hàng đúng đắn và chuẩn xác hơn. Có điều kiện trao đổi kinh nghiệm trong hệ thống các NHTM. Tạo tiềm lực cạnh tranh cho các ngân hàng nội địa trước sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài vốn có ưu thế về cả vốn và trình độ. Có sự thống nhất trong hệ thống ngân hàng giảm bớt những biến động trên thị trường tài chính, tiền tệ. Ngăn ngừa các âm mưu xấu của doanh nghiệp như vay vốn ngân hàng này để trả nợ ngân hàng khác…
Để ngân hàng có thể liên kết đồng bộ thì yếu tố cơ sở vật chất và hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại đóng vai trò then chốt. Hoạt động của hệ thống ngân hàng cần được thực hiện dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại ở hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng. Hệ thống hạch toán kế toán, thông tin thống kê phải đồng bộ và được chuẩn hóa theo tiêu chuẩn quốc tế. Bên cạnh đó, hệ thống hạ tầng kỹ thuật công nghệ liên kết giữa các ngân hàng cũng cần được chuẩn hóa, nhằm tạo điều kiện cho từng ngân hàng phát triển các dịch vụ gia tăng cạnh tranh, đáp ứng kịp thời các sản phẩm dịch vụ, tăng vòng quay vốn tín dụng, hỗ trợ tích cực cho công tác quản lý quản trị, góp phần mở rộng thị phần tín dụng của ngân hàng.
4.2.2.5. Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp
Nâng cao vai trò hỗ trợ và tư vấn cho các doanh nghiệp không chỉ giúp các ngân hàng quảng bá hình ảnh mà còn góp phần tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng. Tư vấn của ngân hàng không chỉ ở mức độ giải thích các quy định và thủ tục vay vốn cho khách hàng nhằm hoàn thiện hồ sơ tín dụng mà là cùng với khách hàng xây dựng được phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả. Nhiều doanh nghiệp hiện nay không có khả năng lập kế hoạch dự án có tính khả thi, hơn nữa thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành trong phần lớn các doanh nghiệp Việt Nam. Các vấn đề mà ngân hàng có thể tư vấn cho doanh
nghiệp bao gồm thị trường thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý sản xuất, tính toán đầu vào, đầu ra, thông tin công nghệ và hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng còn có thể tư vấn cho các doanh nghiệp khi ký những hợp đồng hợp tác kinh doanh giữa doanh nghiệp và đối tác. Nhiều doanh nghiệp do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình. Ngân hàng do có mối quan hệ với nhiều khách hàng với mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có khả năng kết nối và thu thập, phân tích thông tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thông tin còn thiếu cho doanh nghiệp giúp các doanh nghiệp giảm được chi phí, tránh được những thông tin bất lợi và tăng hiệu quả kinh doanh. Bên cạnh đó, ngân hàng có đẩy đủ thông tin về cơ cấu vốn của nhiều khách hàng thuộc các ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, nghiên cứu chuyên sâu nên có thể tư vấn cho khách hàng nên áp dụng tỷ trọng nợ vay là bao nhiêu để bảo đảm được ích lợi từ đòn bẩy tài chính, tránh phải đối mặt với rủi ro lớn. Qua đó cũng góp phần giúp các khách hàng doanh nghiệp nâng cao năng lực tài chính, năng lực quản trị quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn và mở rộng quy mô doanh nghiệp.