Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với doanh

5. Bố cục của luận văn

3.2.6. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với doanh

nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công

3.2.6.1. Các yếu tố khách quan

* Môi trường kinh tế

Các chính sách kinh tế của Nhà nước, tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, tỉ lệ thu nhập bình quân trên đầu người, tỷ lệ xuất nhập khẩu, chính sách đầu tư,… là các yếu tố tác động trực tiếp tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Trong giai đoạn 2012 - 2015, nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực, lạm phát giảm thấp, kinh tế vĩ mô ổn định ở tất cả các lĩnh vực. Năm 2015, tình hình kinh tế tỉnh Thái Nguyên đã phát triển tốt, đạt nhiều kết quả và thành tựu nổi bật: tăng cường thu hút đầu tư với 88 dự án FDI tổng vốn đăng ký trên 7,1 tỷ USD, với hơn 80.000 công nhân viên làm lao động; tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, GDP của tỉnh năm 2015 đạt 25% so với năm 2014; từng bước tạo điều kiện cho các doanh nghiệp giảm bớt khó khăn, nâng cao hiệu quả sản xuất... góp phần gia tăng giá trị sản xuất công nghiệp, xuất khẩu trên địa bàn, mặt bằng lãi suất tín dụng giảm, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng các ngành công nghiệp, thương mại, dịch vụ. Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp qua đó được tạo điều kiện đẩy mạnh mở rộng phát triển hơn. Tuy nhiên, bên cạnh các mặt đã đạt được, do nền kinh tế vĩ mô Việt Nam và trên thế giới chưa thực sự vững chắc, còn chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro và thách thức, tác động lớn của Trung Quốc đến hoạt động xuất nhập khẩu, thị trường và sức mua có chuyển biến chậm, tình hình sản xuất kinh doanh của một số doanh nghiệp nội địa phục hồi còn chậm nên hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp trên địa bàn có tăng trưởng nhưng chỉ ở mức trung bình.

* Môi trường chính trị - xã hội

Sự ổn định về tình hình chính trị - xã hội Việt Nam, ở khu vực và trên thế giới có tác động tích cực giúp kinh tế phát triển ổn định, thu hút các doanh nghiệp đầu tư và mở rộng sản xuất lâu dài, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp của ngân hàng cũng phát triển.

Hiện tại, trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, các cơ quan quản lý các cấp ngành đã có nhiều biện pháp để cải thiện môi trường đầu tư, cải cách hành chính tạo bước

đột phá trong thu hút đầu tư đầu tư nước ngoài trong lĩnh vực sản xuất công nghiệp mặt hàng điện tử, viễn thông, dệt may… từ đó tạo công việc làm và tăng thu nhập cho lao động phổ thông, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân được nâng lên. Tình hình an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội của tỉnh duy trì ổn định, hàng năm thường xuyên tổ chức các hoạt động lễ hội truyền thống, vui chơi giải trí. Trong thời gian tới, Thái Nguyên đề ra mục tiêu cần tiếp tục thực hiện tốt các mục tiêu an sinh xã hội, phúc lợi xã hội, bảo vệ môi trường và cải thiện đời sống nhân dân, bảo đảm an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội, thực hiện tốt công tác cải cách hành chính, nâng cao chỉ số năng lực cạnh tranh PCI, nâng cao hiệu quả, hiệu lực của bộ máy quản lý nhà nước.

* Môi trường tự nhiên

Thái Nguyên với địa hình đặc trưng là đồi núi, đất đai rộng lớn, khí hậu nhiệt đới gió mùa nóng ẩm, thuận lợi cho phát triển nông lâm, công nghiệp, du lịch và các dịch vụ khác. Nổi tiếng với đặc sản là chè búp ở Tân Cương với sản lượng hàng năm khoảng 70.000 tấn. Tài nguyên khoáng sản rất phong phú như: than đá, than mỡ, quặng sắt, vonfram, thiếc, chì kẽm, photphorit, đất sét xi măng, đá vôi xây dựng, vàng... Tiềm năng về tài nguyên khoáng sản đã tạo cho Thái Nguyên một lợi thế lớn trong việc phát triển các ngành công nghiệp luyện kim, khai khoáng, vật liệu xây dựng xi măng, đá ốp lát... để trở thành một trung tâm công nghiệp lớn.

Các rủi ro thiệt hại do thiên nhiên gây ra như lũ lụt, hoả hoạn, hạn hán,… trong những năm qua của tỉnh Thái Nguyên tuy không lớn, nhưng cũng ít nhiều gây ảnh hưởng đến tính mạng con người, nhà cửa, công trình thủy lợi, lương thực, cây ăn quả, rau mầu, gia súc gia cầm... Những thiệt hại này không lường trước được, ảnh hưởng một phần nhỏ đến cả người vay vốn tín dụng và ngân hàng.

* Yếu tố pháp lý

Các quy định về luật Ngân hàng, các quy định về lãi suất huy động và lãi suất cho vay của Ngân hàng nhà nước, quy định về tỷ giá hối đoái… có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh, ổn định là hành lang an toàn cho các ngân hàng phát triển tín dụng cho vay và ngược lại sẽ tác động tiêu cực tới hoạt động tín dụng của ngân hàng. Với những văn

bản pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động tín dụng.

Tỉnh Thái Nguyên đã tích cực đẩy mạnh các biện pháp cải cách thủ tục hành chính, nâng cao chỉ số năng lực cạnh tranh, chỉ số hiệu quả quản trị hành chính công nhằm thu hút các đối tác đầu tư, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp hiện có, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và gia tăng giá trị sản xuất công nghiệp, xuất khẩu. Các quy định của NHNN về hoạt động tín dụng cho vay trong địa bàn luôn được tuân thủ, mặt bằng lãi suất giảm, các chính sách ưu đãi lãi suất... tạo điều kiện tốt nhất cho doanh nghiệp yên tâm sản xuất kinh doanh. Qua đó, hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp được hỗ trợ tốt để mở rộng, phát triển hơn, tăng trưởng cả về nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp. Tuy nhiên, hiện vẫn còn tồn tại tình trạng tiêu vực về lề lối làm việc của một số cán bộ, công chức, sách nhiễu người dân, gây khó khăn cho doanh nghiệp, một số dự án đầu tư có tiến độ chậm, nguồn vốn để đầu tư cho các nhu cầu về nhà ở xã hội, nhà ở công nhân, y tế, giáo dục còn gặp khó khăn. Một số quy định về thủ tục công chứng, đăng ký thế chấp tài sản, đăng ký quyền sở hữu tài sản cũng đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ, mất nhiều thời gian, nên đã làm giảm tốc độ xử lý cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp.

* Yếu tố cạnh tranh

Hiện tại, Vietinbank chi nhánh Sông Công đang phải đối mặt với sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng trên cùng địa bàn. Với sự xuất hiện nhiều ngân hàng mới trong vài năm qua như: Vietcombank, ShinhanBank, An Bình Bank, TechcomBank, VIB Bank, Maritime bank, Liên Việt Post Bank... cùng với một số ngân hàng đã hoạt động lâu năm như ngân hàng BIDV, Agribank tạo nên một hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phẩn khá đông đảo. Các ngân hàng này cũng rất nỗ lực cạnh tranh với chi nhánh trên tất cả các phương diện về huy động vốn, cho vay vốn, chăm sóc khác hàng. Điều này đồng nghĩa với việc Vietinbank chi nhánh Sông Công phải nỗ lực hơn nữa để cạnh tranh về giá huy động, về lãi suất cho vay, phí dịch vụ và đổi mới phong cách phục vụ khách hàng. Đây quả thực là vấn đề nan giải, các ngân hàng bạn sẵn sàng thu hút khách hàng bằng nhiều chiêu hấp dẫn như cho mức lãi suất vay rất thấp trong thời gian đầu, rút gọn quy trình để cấp tín dụng

nhanh hơn, cạnh tranh không lành mạnh huy động tiền gửi, chi ngoài để thu hút khách hàng. Họ chấp nhận giảm lợi nhuận, tăng chi phí ngoài lên để lôi kéo được khách hàng, đặc biệt là các khách hàng VIP, khách hàng ưu tiên của chi nhánh.

Yếu tố cạnh tranh này vừa có tác động nâng cao chất lượng tín dụng, buộc các ngân hàng phải đầu tư đổi mới công nghệ, trang thiết bị, tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực, củng cố và khuyếch trương uy tín và thế mạnh của từng ngân hàng để có thể mở rộng và phát triển thị phần tín dụng. Tuy nhiên, ở chiều hướng ngược lại, dưới áp lực cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng có thể không chú trọng đến công tác thẩm định hồ sơ tín dụng, bỏ qua những điều kiện cho vay cần thiết, đánh giá chưa chính xác về năng lực và tình hình kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, khiến rủi ro tăng lên, làm giảm chất lượng và hiệu quả tín dụng.

3.2.6.2. Các yếu tố chủ quan

Trong các yếu tố chủ quan từ ngân hàng có thể thấy các yếu tổ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp: thủ tục quy trình, chính sách tín dụng, trình độ chuyên môn, đạo đức và thái độ của nhân viên tín dụng, lãi suất cho vay của ngân hàng, sản phẩm dịch vụ và hoạt động marketing tiếp thị. Các yếu tố này được tìm hiểu, nghiên cứu, phân tích thông qua việc trao đổi, phỏng vấn, khảo sát các khách hàng và cán bộ ngân hàng, để thấy được sự ảnh hưởng của từng yếu tố đến hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh, từ đó có biện pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động mở rộng, phát triển tín dụng tại Vietinbank chi nhánh Sông Công.

* Chính sách tín dụng, thủ tục quy trình tín dụng của ngân hàng

Tại chi nhánh, hoạt động tín dụng luôn tuân theo các quy trình, quy định, chính sách tín dụng chung của Vietinbank. Quy trình tín dụng hiện tại ở Vietinbank chi nhánh Sông Công hiện vẫn chưa thật sự tinh gọn, còn phải thực hiện qua 6 bước, nặng về hình thức và kiểm soát quá chặt chẽ, chưa có sự đơn giản, dễ hiểu và mất nhiều thời gian để thực hiện. Điều này đã phần nào làm khách hàng chưa hài lòng và ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh.

Qua khảo sát cho thấy đa số khách hàng đánh giá yếu tố thủ tục quy trình tại Vietinbank chi nhánh Sông Công ở mức trung bình, họ cho rằng ngân hàng có quy

trình thủ tục cho vay logic, có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cho vay. Tuy nhiên, khách hàng đều cho rằng các thủ tục quy trình tại Vietinbank chưa thật sự đơn giản, dễ hiểu, gọn nhẹ, tuy có sự kiểm soát chặt chẽ nhưng phải thực hiện nhiều bước, nhiều khâu, còn chậm và mất thời gian.

* Trình độ chuyên môn, đạo đức và thái độ của cán bộ nhân viên tín dụng

Đây là một trong những nhân tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động tín dụng đối với chi nhánh ngân hàng nói chung, đối với khách hàng doanh nghiệp nói riêng. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc, giao di ̣ch với nhân viên, mo ̣i thái đô ̣, phong cách làm viê ̣c của nhân viên có ảnh hưởng quyết định đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng. Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả năng thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục nhân viên… làm tăng thêm chất lượng dịch vụ hoặc cũng có thể sẽ làm giảm chất lượng dịch vụ. Hiện nay, với sự xuất hiê ̣n của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước, trình độ công nghê ̣, sản phẩm gần như không có sự khác biê ̣t, các ngân hàng chỉ có thể nâng cao tính ca ̣nh tranh bằng chất lượng phục vu ̣ của đô ̣i ngũ nhân viên. Chất lượng nhân viên càng cao thì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng càng lớn. Do đó, để duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng hiện tại cũng như khách hàng mới Vietinbank chi nhánh Sông Công cần phải không ngừng nâng cao chất lượng đô ̣i ngũ nhân viên, nhất là các cán bộ nhân viên tín dụng.

Từ năm 2006, khi trở thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, số lượng nhân viên của chi nhánh Sông Công là 48 người. Đến năm 2015, với quy mô 01 trụ sở và 05 phòng giao dịch, số lượng nhân viên của chi nhánh đã tăng lên 73 người. Chi nhánh đã thu hút, tuyển dụng được các nhân viên có trình độ đại học chiếm hơn 84% tổng nhân sự của chi nhánh, cơ cấu nhân sự trẻ dưới 35 tuổi chiếm 69% tổng nhân sự. Cán bộ nhân viên của chi nhánh Sông Công là những người trẻ, nhiệt tình, ham học hỏi trong công việc, được đào tạo bài bản, luôn được cập nhật kiến thức chuyên môn, nhưng còn ít kinh nghiệm thực tế, chưa có nhiều mối quan hệ xã hội để phát triển khách hàng. Các nhân viên tín dụng được đánh giá cao về trình độ chuyên môn, đạo đức tốt, không có hành vi gây phiền hà, sách nhiễu khách hàng. Trong năm 2014 - 2015, Vietinbank chi nhánh Sông Công đã triển khai nhiều mô hình mới nên nhân sự tại chi nhánh có nhiều biến động

ở các bộ phận, phòng ban, nên cũng có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động chăm sóc, phục vụ khách hàng. Trong thời gian tới, các nhân viên tín dụng cần cải thiện hơn nghiệp vụ chuyên môn, thái độ phục vụ, để thu hút khách hàng, đem lại sự hài lòng cho khách hàng, uy tín và hiệu quả trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp.

* Lãi suất cho vay của ngân hàng

Lãi suất là yếu tố được khách hàng đánh giá ở mức khá cao trong các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng. Khách hàng cho rằng mức lãi suất của chi nhánh có thể cạnh tranh trên thị trường. Đa số doanh nghiệp đều cho rằng chi nhánh chưa thật sự đưa ra mức lãi suất cho vay hấp dẫn và phù hợp với nhu cầu, mong muốn. Đặc biệt, các doanh nghiệp cho rằng với mức lãi suất cho vay của ngân hàng hiện nay thì họ cảm thấy giao dịch của họ không có lợi, chưa hỗ trợ tốt cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

Thực tế thì mức lãi cho vay vốn của Vietinbank chi nhánh Sông Công hiện nay là 8%/năm đối với cho vay ngắn hạn, 11%/năm đối với cho vay trung dài hạn, cho vay USD ngắn hạn từ 3,2-3,5%/năm. Mức lãi suất này cao hơn so với một số ngân hàng khác có quy mô tương đương trên địa bàn (ở Agribank là 7,5%/năm - ngắn hạn, 10,5%/năm - trung dài hạn; ở BIDV là 7,0 - 7,5%/năm đối với ngắn hạn, 10-10,5%/năm đối với trung dài hạn; 2,8%/năm đối với vay USD ngắn hạn; ở Shinhanbank, Vietcombank là 2,5 - 2,7%/năm đối với vay USD ngắn hạn). Với mức lãi suất này, ngân hàng không thu hút được nhiều khách hàng và hầu hết các doanh nghiệp đến vay tiền có ý kiến lãi suất ở mức tương đối cao. Đặc biệt là các khách hàng doanh nghiệp có quy mô doanh thu tương đối lớn, là doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa thường không chọn vay vốn nhiều ở Vietinbank chi nhánh Sông Công vì lãi vay cao hơn các ngân hàng cổ phần nhà nước cùng địa bàn.

* Sản phẩm, dịch vụ tín dụng:

Sản phẩm dịch vụ là yếu tố được khách hàng đánh giá khá cao trong các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng. Khách hàng cảm thấy chi nhánh luôn cung cấp cho họ những sản phẩm dịch vụ tốt nhất, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng đáp ứng các yêu cầu của họ và có thể cạnh tranh tốt trên thị trường. Phần lớn doanh nghiệp cũng cho rằng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hiện nay là khá đa dạng, phong phú, giúp doanh nghiệp xử lý

được nhiều nhu cầu sử dụng vốn tín dụng.

Các sản phẩm dịch vụ hiện nay của Vietinbank chi nhánh Sông Công rất đa