5. Kết cấu của luận văn
3.4.3. Các nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế
3.4.3.1. Nguyên nhân từ chính sách kinh tế - xã hội, và quản lý điều hành của nhà nước
- Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, điều này đã gây ảnh hưởng lớn trong việc duy trì cũng như tiếp cận vốn của khách hàng, nên khi nguồn vốn sụt giảm cũng làm ảnh hưởng đến hoạt động Tín dụng.
- Hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động Tín dụng tuy được cải thiện nhiều nhưng vẫn chưa đồng bộ và chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh hiện nay.
- Các thủ tục cho vay dù đã được cải thiện nhưng vẫn còn phức tạp khiến cho nhiều khách hàng bị từ chối do không đáp ứng được yêu cầu từ phía Ngân hàng.
- Các cơ quan chứng thực quyền sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đối với thị trường bất động sản còn chậm chạp trong quá trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu với thủ tục rườm rà làm cho việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn.
- Các cơ quan đăng ký nhà đất, đang ký giao dịch bảo đảm gây mất nhiều thời gian cho hoạt động tín dụng, gây mất thời gian cho khách hàng làm thủ tục.
- Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ. Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế, vì vậy hệ thống pháp luật chung cho toàn bộ nền kinh tế chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ và thiếu những đạo luật quan trọng. Đồng thời việc thực thi pháp luật và các chính sách trên thực tế đã bộc lộ nhiều nhược điểm.
- Môi trường kinh tế thiếu ổn định: Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà đổi mới đã thu được những kết quả đáng kể như kinh tế nhiều thành phần đang hình thành và ngày càng phát triển, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát được đẩy lùi...Tuy nhiên những kết quả trên vẫn không che lấp được một số biểu hiện không bình thường của nền kinh tế.
- Chính sách vĩ mô còn bất cập. Đây là những chính sách rất quan trọng, tạo hành lang cho việc vốn tín dụng được đầu tư đúng địa chỉ. Chính sách vĩ mô của Nhà nước ta chưa phù hợp và đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện.
3.4.3.2. Nguyên nhân từ chi nhánh BIDV Bắc Ninh Hạn chế về công nghệ thông tin
Cơ sở hạ tầng của nhà cung cấp dịch vụ, hệ thống máy chủ dữ liệu quá tải kéo dài nên hay xảy ra lỗi mạng khi giao dịch, ảnh hưởng tới chất lượng công việc và uy tín của NH với khách hàng. Thiết bị tin học cũ, thiếu, lạc hậu, nhiều phòng giao dịch còn phải dùng những máy tính cũ, chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch của khách hàng.
Trình độ cán bộ Tín dụng còn hạn chế bộc lộ ở một số mặt
- Đội ngũ cán bộ Tín dụng được trẻ hóa nên phần lớn chưa có kinh nghiệm trong công tác Tín dụng, nhiều cán bộ được điều chuyển từ các đơn vị khác về, vẫn chưa hiểu rõ nghiệp vụ nên khi cho vay vẫn còn lúng túng.
- Công tác phân tích tình hình tài chính của khách hàng mặc dù là rất quan trọng, là căn cứ để quyết định cho vay nhưng lại chưa được coi trọng. Các phân tích về tính khả thi của dự án được căn cứ nhiều vào các báo cáo kết quả phân tích sẵn có mà khách hàng gửi tới, các nguồn số liệu này chưa có độ tin cậy cao nên đòi hỏi các cán bộ phải tìm hiểu độ chính xác của các số liệu này trước khi tiến hành phân tích.
- Thông tin phân tích các ngành kinh tế còn rất thiếu và có rất ít số liệu thống kê, chủ yếu là thông tin qua các phương tiện truyền thống, nhiều khi còn chưa được cập nhật, khó theo dõi nắm bắt. Vì thế, cán bộ Tín dụng chưa nắm bắt, dự đoán được kịp thời thông tin về thị trường sản phẩm dịch vụ, về khách hàng vay. Điều đó ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định thị trường đầu ra của sản phẩm. Hơn nữa, cán bộ Tín dụng đôi lúc còn chưa sâu sát đến việc kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng và đôn đốc thu nợ buông lỏng dẫn đến nợ quá hạn.
- Cán bộ Tín dụng còn chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, dẫn đến công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mở rộng thị phần còn nhiều hạn chế. Bên cạnh đó, Chi nhánh chưa có hình thức khen thưởng, khuyến khích cán bộ tín dụng khi họ làm tốt công việc của mình. Trên thực tế, cán bộ Tín dụng đều bị xử phạt nếu khoản cho vay của họ không thu hồi được.
Điều kiện vay vốn tại Chi nhánh còn chưa chặt chẽ, cơ chế vay vốn chưa bình đẳng giữa các đối tượng xin vay, đối với các DNNVV và các DNNN, các Doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với Ngân hàng được ưu đãi hơn hẳn đối với các Doanh nghiệp khác mặc dù tiềm lực tài chính của các DN này là như nhau.
- Thủ tục hồ sơ và quy trình cho vay: Quy trình cho vay của Ngân hàng tuy đã có những đổi mới song vẫn chưa thật sự thuận lợi cho DNNVV. Điều kiện DN phải có vốn tự có tham gia vào dự án kinh doanh từ 10-40% tổng số vốn đầu tư của dự án mới được Ngân hàng xem xét cho vay vốn là điều kiện khó khăn cho các DNNVV.
Đối với DNNVV khi vay vốn, nhất là vay vốn trung dài hạn thì các thể lệ, chế độ tín dụng thường được thực hiện quá chặt chẽ. Điều này cũng là nguyên nhân khiến quy mô cho vay trung dài hạn đối với DNNVV tại Chi nhánh còn khiêm tốn. Việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc và khoa học nên dẫn đến việc giải quyết cho vay khách hàng còn chậm. Quy chế đảm bảo tiền vay có trường hợp còn tuỳ tiện như giấy tờ tài sản đảm bảo tiền vay hợp lý nhưng chưa hợp lệ. Cho vay DN còn thiếu hồ sơ đơn cử như thiếu giấy đề nghị vay vốn, điều lệ của DN, các yếu tố ghi trên hồ sơ nhiều chỗ còn để trống.
Thẩm định trước khi cho vay chất lượng chưa cao. Nội dung báo cáo thẩm định còn sơ sài, mang tính hình thức, kết cấu bố cục thiếu khoa học, đề xuất chung chung.
- Nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là thời hạn dưới 12 tháng nên chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn trung dài hạn của DN.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay: Dù quy trình cho vay có được tiến hành nghiêm túc và chặt chẽ tới đâu mà thiếu kiểm tra, kiểm soát trong khi DN sử dụng vốn vay thì mức độ an toàn tín dụng vẫn chưa được đảm bảo. Để khách hàng trả được nợ gốc và lãi đúng hạn và đầy đủ thì trước tiên khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích. Công tác kiểm tra kiểm soát là nhằm đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích.
. - Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thiếu hiệu quả. Để đi đến quyết định cho vay là cả một quá trình lựa chọn, thu thập, xử lý thông tin về khách hàng.
3.4.3.3. Nguyên nhân từ phía DNNVV
- DNNVV khi đến Chi nhánh vay vốn chưa trình bày được các dự án đầu tư khả thi. Có những Doanh nghiệp có ý tưởng lớn nhưng không thể lập được các số liệu bảng biểu theo yêu cầu của BIDV chi nhánh Bắc Ninh, cán bộ Tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ người vay tính toán và lập các phương án trả nợ.
- Hạn chế về năng lực tài chính. Năng lực tài chính của DN quá thấp, vì vậy muốn bảo đảm vốn cho hoạt động kinh doanh được liên tục, các khách hàng này đều phải bổ sung vốn bằng cách đi vay. Tuy nhiên, việc tiếp cận được vốn Ngân hàng còn nhiều khó khăn, phức tạp bởi không hội tụ được đầy đủ các điều kiện cho vay vốn như thiếu tín nhiệm trong quan hệ vay trả, không có khả năng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh cho mình hay không có các dự án khả thi, không có đủ tài sản thế chấp và cầm cố hợp pháp và đặc biệt là vốn tự có trên tổng mức đầu tư của dự án quá thấp, thường chỉ vài phần trăm.
Bên cạnh đó, trình độ năng lực của DN không theo kịp đòi hỏi của cơ chế thị trường. Các chủ DNNVV nói chung và nhất là của các DN ngoài quốc doanh vừa thiếu kinh nghiệm, kiến thức, trình độ và bản lĩnh của những nhà sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trường.
- Thông tin tài chính chưa minh bạch: Ngoài vấn đề về vốn, điều làm BIDV chi nhánh Bắc Ninh ái ngại khi quyết định cho vay là tình hình tài chính của các DNNVV không mấy khi rõ ràng, không phản ánh được thực chất tình hình thực tế đơn vị, không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn.
- Thiếu tài sản đảm bảo. Việc vay vốn làm BIDV chi nhánh Bắc Ninh gặp nhiều khó khăn ở khâu thế chấp tài sản. Đây là một cản trở lớn trong việc tiếp cận vốn làm BIDV chi nhánh Bắc Ninh.
- Do trình độ yếu kém mà nhiều Doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, thậm chí khi đã vay được vốn và thực hiện đầu tư hàng chục tỷ đồng chuyển giao công nghệ nhưng do trình độ có hạn nên mua phải những dây chuyền lỗi thời lạc hậu làm chậm trễ quá trính sản xuất khiến cho các sản phẩm vừa sản xuất ra đã bị trung hòa.
Các DN chưa thực hiện nghiêm túc các quy định của pháp luật. Trên thực tế pháp lệnh kế toán thống kê rất có ít hiệu lực đối với DN ngoài quốc doanh. Hệ thống sổ sách kế toán ghi chép đơn giản, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân, mang tính chất gia đình. Hầu hết các DNNVV không có báo cáo tài chính hoặc có thì thiếu và sơ sài, không được kiểm toán
Chương 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG BIDV BẮC NINH