5. Kết cấu của luận văn
1.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNNVV của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường với sự lớn mạnh và sức ép cạnh tranh của các khu vực kinh tế, mở rộng và đảm bảo chất lượng cho vay đối với các DNNVV là vấn đề mang tính khách quan. Tuy nhiên, để làm được điều đó đòi hỏi các nhà ngân hàng phải luôn tìm cách giải quyết tốt các yếu tố ảnh hưởng tới công tác nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng mình.
* Các nhân tố khách quan
Các nhân tố khách quan này ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng đối với DNNVV. Đây là các nhân tố tồn tại độc lập với ý muốn chủ quan của ngân hàng và khách hàng. Các nhân tố này có mối quan hệ mật thiết với nhau trong một tổng thể. Vì vậy, để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các DNNVV cũng như ngân hàng phải nghiên cứu về các nhân tố này để có biện pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Môi trường pháp lý: Một hệ thống pháp lý đồng bộ, thống nhất sẽ tạo ra một hành lang vững chắc, giúp cho hoạt động của các ngân hàng được diễn ra thuận lợi và có hiệu quả. Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm túc thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả hai phía, chất lượng cho vay được đảm bảo và quy mô tín dụng có môi trường mở rộng. Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ rất nhạy cảm. Khi có tranh chấp xảy ra, cơ sở pháp lý sẽ giúp ngân hàng giải quyết tốt mọi tranh chấp, giữ ổn định hoạt động kinh doanh.
Môi trường kinh tế: Hoạt động ngân hàng rất dễ nhạy cảm với mỗi sự thay đổi tốt hay xấu của nền kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng, các ngân hàng cũng có xu hướng tăng trưởng theo và ngược lại. Với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, các NHTM không chỉ chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế trong nước mà còn bị ảnh hưởng rất nhiều từ môi trường nước ngoài. Các nhân tố ảnh hưởng tới môi trường kinh tế là chu kì kinh tế, tốc độ lạm phát, mức độ ổn định của giá cả, lãi suất, tình trạng thất nghiệp. Những nhân tố này có thể ảnh hưởng trực tiếp tới việc nâng cao chất lượng cho vay của NHTM. Nền kinh tế tăng trưởng ổn định đi lên sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các DNNVV mở rộng sản xuất, kích thích nhu cầu tín
dụng. Sản xuất phát triển là cơ hội để các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng các khoản vay, thu hồi nợ được thuận lợi. Còn nền kinh tế suy thoái, chậm phát triển thì tín dụng ngân hàng cũng theo chiều hướng đó.
* Các nhân tố chủ quan
- Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Các NHTM là trung gian tài chính huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội để thực hiện cho vay. Chính vì thế, rất nhiều nhân tố chủ quan do ngân hàng có ảnh hưởng tới chất lượng cho vay.
Chính sách tín dụng đối với DNNVV: Một chính sách tín dụng đúng đắn, linh hoạt sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước. Chính sách tín dụng là kim chỉ nam dẫn đường cho cán bộ tín dụng thực hiện theo đúng yêu cầu và chiến lược của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng phải xây dựng chính sách tín dụng thích hợp đối với DNNVV dựa trên cơ sở khoa học và thực tiễn để từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
Chất lượng thẩm định và quy trình cho vay: Hoạt động tín dụng là một trong
những hoạt động chính của NHTM, một hoạt động phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro. Để ra được một quyết định cho vay đúng đắn, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng thì phải tuân thủ nghiêm ngặt các bước trong quy trình vay vốn. Chất lượng thẩm định phải được nâng cao vì nó liên quan đến việc đánh giá khách hàng. Đây là cơ sở để ngân hàng tin tưởng vào việc thu hồi được gốc và lãi đúng hạn khi quyết định cho vay, từ đó nâng cao được chất lượng cho vay của ngân hàng.
Quy mô vốn khả năng huy động vốn của ngân hàng: Ngân hàng có thể cho vay nhiều hay ít tùy thuộc vào nguồn vốn tự có của ngân hàng và khả năng huy động vốn. Vốn tạo niềm tin đối với người gửi cũng như người vay. Hiệu quả của khoản vay thể hiện khi ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng. Nguồn vốn tự có của ngân hàng là rất nhỏ so với nhu cầu vay vốn, vì thế ngân hàng phải có chính sách khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Nguồn vốn này bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư. Từ việc đáp ứng
tốt nhu cầu vay vốn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng của khoản vay.
Cơ sở vật chất, kỹ thuật của ngân hàng: Cơ sở vật chất là yếu tố hữu hình tạo nên uy tín và thương hiệu cho ngân hàng. Cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện đại sẽ tạo lòng tin cho khách hàng, thu hút được khách hàng đến với ngân hàng. Với các máy móc thiết bị hiện đại, việc thực hiện các nghiệp vụ sẽ diễn ra nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.
Công tác tổ chức và chất lượng cán bộ, nhân viên của ngân hàng: Tổ chức của ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý các khoản cho vay. Đội ngũ cán bộ, nhân viên có năng lực, trình độ chuyên nghiệp, có khả năng bắt kịp tốc độ phát triển của khoa học công nghệ mới cũng góp phần tạo ra hình ảnh đẹp cho ngân hàng. Ngoài ra, đạo đức của cán bộ ngân hàng cũng là một nhân tố quan trọng. Vì vậy, cần tuyển dụng nhân viên có đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công tác của ngân hàng trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh.
- Các nhân tố thuộc về DNNVV
Vốn tự có của DNNVV: Vốn tự có thể hiện khả năng tự chủ về tài chính của DNNVV, khả năng thanh toán và chống đỡ rủi ro của doanh nghiệp. Nếu vốn tự có của DNNVV thấp mà ngân hàng lại cho vay quá cao thì khả năng thanh toán thấp hoặc rất khó có thể thanh toán đúng hạn.
Trình độ quản lý của DNNVV: Đây là khả năng thích nghi, linh hoạt của bộ
máy quản lý của DNNVV trước những biến động của nền kinh tế. Năng lực quản lý tốt tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trả được vốn gốc và lãi ngân hàng. Năng lực quản lý yếu kém sẽ dẫn đến lãng phí các nguồn lực, hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp do vốn bị thất thoát, gây hậu quả nghiêm trọng cho doanh nghiệp và cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng.
Công tác kế toán tại DNNVV: Các báo cáo tài chính là một tư liệu quan trọng để ngân hàng xem xét và đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp cũng như theo dõi quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp. Nếu báo cáo tài chính không