5. Kết cấu của luận văn
1.1.4. Chất lượng cho vay đối với DNNVV của NHTM
1.1.4.1. Khái niệm chất lượng cho vay
Chất lượng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng có lựa chọn về vốn vay phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của các NHTM. Chất lượng cho vay còn là sự kết tinh tổng hợp những thành quả lao động của các NHTM thể hiện ở sự phát triển ổn định vững chắc trong nền kinh tế quốc dân.[3]
Nghiệp vụ cho vay là một nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi cho ngân hàng nhưng cũng là nơi ẩn chứa nhiều rủi ro nhất. Chính vì vậy, chất lượng cho vay có tính quyết định tới hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Chất lượng cho vay thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng. Tín dụng ngân hàng đảm bảo được chất lượng thì khả năng thanh toán chi trả cao, tránh được rủi ro hệ thống. Nâng cao chất lượng cho vay sẽ làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hoà nhập với thế giới.
Chất lượng cho vay không phải tự nhiên mà có. Nó là kết quả của một quy trình kết hợp giữa con người trong một tổ chức, giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung: an toàn, hiệu quả. Chất lượng cho vay đối với DNNVV là kết quả tổng hòa những thành tựu chất lượng cho vay thể hiện ở sự phát triển ổn định vững chắc của nền kinh tế quốc dân, của ngân hàng và các DNNVV. Chất lượng cho vay đối với DNNVV được hiểu theo đúng nghĩa là ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của DNNVV, đồng thời DNNVV phải hoàn trả đầy đủ gốc và lãi cho ngân hàng.
Với doanh nghiệp nhỏ và vừa, chất lượng cho vay được đánh giá ở mức độ
thoả mãn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả. Doanh nghiệp được vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh bù đắp được chi phí, trả nợ được ngân hàng và có lãi.
Với ngân hàng, chất lượng cho vay thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn cho
vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng và đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.
Với nền kinh tế, chất lượng cho vay thể hiện ở việc đầu tư cho nền kinh tế,
tăng thêm sản phẩm cho xã hội, tạo thêm việc làm cho người cho người lao động, góp phần tăng trưởng kinh tế và khai thác mọi khả năng tiềm tàng, tích tụ vốn nhàn rỗi trong nước, tranh thủ vốn vay nước ngoài có lợi cho kinh tế phát triển.
Như vậy, chất lượng cho vay được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và yếu tố bên ngoài. Để tránh rủi ro và thu được lợi nhuận trong hoạt động cho vay, không có cách nào khác là ngân hàng phải nâng cao chất lượng cho vay của mình.
1.1.4.2. Vai trò của chất lượng cho vay đối với DNNVV
Như chúng ta đã biết, một trong những đặc điểm nổi bật là các DNNVV tiếp cận và huy động vốn cho sản xuất kinh doanh gặp rất nhiều khó khăn. Và xét trên khía cạnh nguồn vốn vay với DNNVV, thì đó là nguồn vốn góp phần giải quyết cho “cơn khát” vốn của DNNVV. Do vậy mà chất lượng cho vay đã góp phần cung ứng vốn để DNNVV đổi mới công nghệ, nâng cao điều kiện đào tạo công nhân, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi mới sản phẩm…
Với các DNNVV khả năng tài chính yếu, việc tiếp cận các nguồn vốn gặp nhiều khó khăn thì chất lượng cho vay đóng vai trò vô cùng to lớn, đó là điều kiện tiên quyết quyết định sự thành công hay thất bại của các DNNVV và được thể hiện trên một số mặt như sau:
Chất lượng cho vay góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho các DNNVV
Trong nền kinh tế thị trường hiếm có doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh mà chỉ sử dụng vốn tự có. Việc này không những hạn chế khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn không đẩy nhanh tốc độ quay vòng của vốn dẫn đến tăng giá sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp. Hiện nay để thực hiện các quyết định đầu tư, một doanh nghiệp hay cá nhân có thể thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh từ hai nhóm nguồn vốn: vốn tự có và vốn đi vay. Nhưng không phải muốn vay bao nhiêu, vay lúc nào cũng được mà còn phụ thuộc vào điều kiện và yêu cầu theo qui định, luật định. Chính vì vậy bắt buộc doanh nghiệp phải xây dựng được cơ cấu vốn tối ưu. Cơ cấu vốn tối ưu là sự kết hợp hợp lý nhất các nguồn tài trợ cho kinh doanh của một doanh nghiệp nhằm mục đích tối đa hoá lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất.
Chất lượng cho vay giúp đảm bảo hoạt động của các DNNVV được liên tục, đáp ứng yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh
Xuất phát từ chức năng và nguyên tắc hoạt động của ngân hàng. Các ngân hàng mở rộng quy mô của mình bằng cách huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ những chủ thể thừa vốn trong nền kinh tế để cho vay các chủ thể thiếu vốn. Bất kì một hoạt động sản xuất kinh doanh nào cũng không thể tiến hành được nếu thiếu vốn. DNNVV là chủ thể thiếu vốn sẽ nhận được tài trợ từ ngân hàng. Nhờ nguồn
vốn mà ngân hàng cho vay, doanh nghiệp không những đảm bảo quá trình sản xuất mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng công nghệ hiện đại để hạ giá thành sản phẩm, tăng tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường. Từ đó các doanh nghiệp sẽ thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng.
Như vậy, chất lượng cho vay giúp cho các DNNVV duy trì sản xuất và tái sản xuất mở rộng, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được liên tục. Không những thế, việc đáp ứng kịp thời vốn lưu động có ý nghĩa lớn đối với các doanh nghiệp khi xuất hiện cơ hội kinh doanh trên thị trường, giúp doanh nghiệp tận dụng được thời cơ phát triển sản xuất. Ngoài ra, ngân hàng sẽ cung cấp cho doanh nghiệp các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, tạo điều kiện nâng cao năng lực hoạt động kinh doanh và mang lại lợi nhuận ngày một cao cho doanh nghiệp.
Chất lượng cho vay góp phần tích cực hình thành đồng bộ hệ thống thị trường, các yếu tố "đầu vào" và "đầu ra" cho các DNNVV
Các DNNVV có vốn lưu động tự có rất ít so với nhu cầu thực tế. Nguồn vốn để mua vật tư hàng hoá dự trữ cho sản xuất kinh doanh (kể cả trong nước và nhập khẩu) chủ yếu được bù đắp bằng vốn đi vay. Mặt khác chất lượng cho vay cũng tác động mạnh mẽ vào việc tiêu thụ sản phẩm cho các DN thông qua việc mở rộng tín dụng tiêu dùng; cho vay hoặc bảo lãnh để các tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực lưu thông mua bán hàng hoá. Tuy nhiên, Ngân hàng chỉ tập trung cho vay những đối tượng có sản xuất những mặt hàng có chất lượng cao, có sức cạnh tranh tốt, qua đó thúc đẩy việc xác lập cơ cấu kinh tế mới theo hướng hiện đại.
Chất lượng cho vay góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của DNNVV
Khi đưa ra quyết định cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, các NHTM luôn
thẩm định mọi phương diện hoạt động của doanh nghiệp trong đó có năng lực kinh doanh của doanh nghiệp. Ngân hàng chỉ cho vay đối với những khách hàng có hiệu quả kinh doanh cao, tài chính lành mạnh, bảo đảm có khả năng trả nợ Ngân hàng khi đến hạn… Yếu tố này thúc đẩy các doanh nghiệp luôn chú trọng nâng
cao hiệu quả hoạt động của mình trong mọi lĩnh vực kinh doanh. Đặc biệt, nó giúp các doanh nghiệp chú tâm hơn nữa đến hiệu quả sử dụng vốn nhằm giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn từ đó tạo điều kiện nâng cao khả năng tối đa hoá lợi nhuận cho doanh nghiệp. Việc quản lý vốn của ngân hàng thông qua quá trình hạch toán kinh tế cũng góp phần củng cố chế độ hạch toán kinh tế trong doanh nghiệp thêm vững chắc.
Đồng thời, với mục đích bảo toàn và sử dụng nguồn vốn của mình có hiệu quả, ngân hàng luôn cung cấp những thông tin thị trường cần thiết cho doanh nghiệp. Điều này không những giúp cho bản thân ngân hàng phòng ngừa được rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình mà còn giúp doanh nghiệp nhận biết được những điểm mạnh (Strenghs), điểm yếu (Weaknesses) cũng như cơ hội (Opportunities), và thách thức (Threats) mà doanh nghiệp đang có, từ đó doanh nghiệp có thể đưa ra được chiến lược kinh doanh hợp lý, tối ưu cho mình trước những biến động phức tạp của môi trường kinh doanh.
Chất lượng cho vay góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của DNNVV
Trong thời đại ngày nay, kinh tế thị trường có sự cạnh tranh rất gay gắt đòi hỏi các doanh nghiệp luôn luôn đứng trước yêu cầu cần phải thay đổi cho phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của thời đại. Để thực hiện được điều này đòi hỏi các doanh nghiệp phải thường xuyên nắm bắt thị trường, đổi mới công nghệ tiên tiến, thay đổi máy móc, kỹ thuật cũ kỹ lạc hậu, nâng cấp nhà xưởng, đổi mới sản phẩm nâng cao chất lượng, hạ giá thành từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm. Và ngân hàng chính là nơi cung cấp vốn trung và dài hạn tốt nhất, hợp lý nhất cho các doanh nghiệp để thực hiện được mục tiêu kinh doanh của mình.
Chất lượng cho vay mang đến cho doanh nghiệp cơ hội lớn để đổi mới sản xuất, kích thích tính năng động, nâng cao sức cạnh tranh cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng còn thường xuyên bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp trong quá trình hoạt động, giúp doanh nghiệp nắm bắt được các cơ hội đầu tư. Nguồn vốn ngân hàng với mức lãi suất phù hợp sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có lãi, chiếm lĩnh được thị phần, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển, tạo động lực cho sự phát triển kinh tế.