5. Kết cấu của luận văn
3.4.1. Nhưng kết quả đạt được
Những biến động xấu của nền kinh tế trong thời gian qua đã tạo ra những khó khăn cho các ngân hàng nói chung và BIDV Bắc Ninh nói riêng. Sự cạnh tranh giữa các TCTD, cạnh tranh ngay đối với các chi nhánh khác trong hệ thống cũng là vấn đề hết sức nhạy cảm đối với Chi nhánh. Là một chi nhánh còn rất nhiều khó khăn nhưng với sự nỗ lực quyết tâm của toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh theo sự chỉ đạo điều hành của Ban Giám đốc, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh đã từng bước vượt qua thử thách và đã đạt được nhiều kết quả khá khả quan. Chi nhánh đã ổn định về tổ chức, hoàn thiện công tác quản lý điều hành, các mục tiêu giải pháp được thực hiện ngay từ đầu, quy trình nghiệp vụ và phân cấp ủy quyền được rõ ràng. Chi nhánh quan tâm tới công tác mở rộng hoạt động kinh
doanh, tăng vốn huy động đánh giá cơ cấu lại nền khách hàng, tập trung xử lý nợ xấu, nắm bắt sự biến động lãi suất tiền gửi, tiền vay để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp với thị trường, thường xuyên đảm bảo cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Trong năm 2014, chi nhánh đã tích cực mở rộng hoạt động huy động vốn, có chiến lược khai thác khách hàng, phát triển thêm nhiều khách hàng mới có quan hệ tiền gửi thường xuyên với số dư lớn và tiếp tục duy trì các khách hàng truyền thống.
Riêng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, chi nhánh cũng đạt được một số kết quả đáng chú ý. Đó là:
- Doanh số cho vay đối với DNNVV đều tăng liên tục trong ba năm 2012 - 2014. Dư nợ cho vay DNNVV trên tổng dư nợ ngày càng được kiểm soát chặt chẽ về chất lượng cũng như tăng cường mở rộng cho vay DNNVV có tình hình tài chính lành mạnh, làm ăn có hiệu quả. Điều này cho thấy sự linh hoạt của ngân hàng trong việc tìm kiếm những doanh nghiệp mới có nhu cầu về vốn và các biện pháp hiệu quả để thu hút DNNVV đến với ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng dư nợ đối với DNNVV tương đối cao, hiệu quả đầu tư vốn tín dụng của chi nhánh tăng lên. DNNVV có thêm nguồn vốn vay đã mở rộng phát triển sản xuất, nắm bắt kịp thời các cơ hội kinh doanh, vượt qua được những khó khăn trước mắt do khủng hoảng và suy thoái kinh tế, kết quả là lợi nhuận của doanh nghiệp tăng lên, không những trả được nợ mà còn tạo ra nguồn tích lũy cho doanh nghiệp. Từ đó tạo điều kiện nâng cao uy tín tín dụng của doanh nghiệp, tạo mối quan hệ với ngân hàng ngày một khăng khít hơn.
- Về cơ cấu cho vay, ngoài việc đáp ứng kịp thời vốn ngắn hạn cho các DNNVV, chi nhánh đã nỗ lực trong việc mở rộng cho vay trung dài hạn. Doanh số cho vay ngắn hạn và trung dài hạn đều tăng qua các năm. Việc này đã giúp nhiều DNNVV có điều kiện mua sắm thiết bị máy móc, đầu tư sản xuất kinh doanh theo cả chiều rộng và chiều sâu, nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường. Nhờ đó mà chất lượng cho vay cũng được nâng cao hơn.
- Trong thời gian 3 năm từ 2012 đến 2014, dư nợ cho vay DNNVV có xu hướng tăng lên cả về giá trị và tỷ trọng do so với các năm trước lãi suất cho vay đã giảm do những chính sách từ lãnh đạo Chi nhánh nhằm thúc đẩy các doanh nghiệp hấp thụ vốn để sản xuất kinh doanh khi mà từ sau năm 2012 nền kinh tế thế giới và trong nước có dấu hiệu phục hồi sau thời kỳ khủng hoảng. Bên cạnh đó kết hợp với
việc cho vay khách hàng tốt, mở rộng tín dụng ra các ngành nghề kinh tế khác, ngoài hai ngành nghề đang chiếm tỷ trọng cao trong dư nợ DNNVV là ngành giấy và ngành vật liệu xây dựng, thép. Song song với việc giảm nợ xấu của các DNNVV thuộc lĩnh vực giấy và vận tải thủy đang còn dư nợ xấu cao thì chi nhánh cũng chú trọng phát triển khách hàng mới có là DNNVV có tiềm lực tài chính mạnh thuộc các ngành nghề như: Sản xuất kinh doanh vật liệu xây dựng, đồ gỗ, đỗ mỹ nghệ… Cũng như tài trợ vốn cho DNNVV để doanh nghiệp có nguồn vốn phát triển sản xuất, cải tiến kỹ thuật, nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh cho doanh nghiệp.
- Tình hình nợ quá hạn đối với DNNVV tuy có giảm dần qua các năm nhưng vẫn ở mức rất cao, và tỷ lệ này cao hơn tỷ lệ nợ xấu của DNNVV/Dư nợ DNNVV toàn hệ thống BIDV năm 2014. Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu đối với DNNVV liên tục ở mức cao, đây là vấn đề đáng quan tâm trong việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV. Chất lượng cho vay với DNNVV của chi nhánh có phần giảm sút, bên cạnh nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng từ khâu lựa chọn khách hàng, thẩm định và phân tích tốt tình hình tài chính của họ, theo dõi giám sát hiệu quả sử dụng đồng vốn của khách hàng, không để vốn bị sử dụng sai mục đích, điều kiện với tài sản đảm bảo...
- Trong 3 năm nghiên cứu, chi nhánh thực hiện tốt công tác trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định của ngân hàng nhà nước. Số tiền trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cho các DNNVV tăng dần do nợ quá hạn, và nợ xấu của DNNVV luôn ở mức cao qua các năm. Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay với các DNNVV là vấn đề cấp bách cần đặt ra đối với BIDV Bắc Ninh.
- Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng có sự biến động nhỏ, thay đổi không đáng kể. Với hệ số vòng quay vốn tín dụng như vậy ta nhận thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng đối với DNNVV ở chi nhánh còn ở mức độ thấp. Tốc độ luân chuyển vốn tín dụng với DNNVV cao nhất ở năm 2012, tuy doanh số thu nợ và dư nợ đối với DNNVV đều tăng lên nhưng tốc độ tăng dư nợ lớn hớn tốc độ tăng doanh số thu nợ.
- Tuy nhiên trong cả 3 năm, thì vòng quay vốn như vậy còn thấp, chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV. Chi nhánh cần bám sát tình
hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn, kịp thời xử lý nợ vay để vốn không bị chiếm dụng. Đồng thời cần đôn đốc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, từ đó mà công tác thu nợ ở chi nhánh cũng được cải thiện đáng kể, đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng đối với DNNVV, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng thu nhập cho ngân hàng.
- Tỷ trọng của lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV trong tổng lợi nhuận ngày càng lớn, điều này cho thấy định hướng mở rộng tín dụng với các DNNVV trên cơ sở mở rộng kết hợp song song với nâng cao chất lượng cho vay với.
- Hoạt động cho vay DNNVV của chi nhánh ngày càng mở rộng và các dịch vụ kinh doanh ngày càng phát triển. Điều này góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo ra thu nhập cho ngân hàng. Chi nhánh đã và đang không ngừng củng cố hoàn thiện bộ máy tổ chức đồng thời luôn đổi mới cơ chế, tạo ra chính sách mềm dẻo về mặt cơ chế, lãi suất, dịch vụ cung ứng... để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát triển, phù hợp với điều kiện hiện nay.