6. Kết cấu của luận văn
3.2.1. Dịch vụ thẻ giai đoạn 2014-2016 tại Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên
3.2.1.1. Tình hình cung ứng dịch vụ thẻ tại Agribank - Chi nhánh TP Thái Nguyên
*Thẻ, đặc tính các loại thẻ của Agribank
Hiện nay, Agribank - Chi nhánh TP Thái Nguyên cung ứng ra thị trường gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ quốc tế, đặc điểm và đặc tính thẻ của Agribank được khái quát cụ thể như sau:
- Đối với thẻ ghi nợ nội địa, gồm:
+ Thẻ ghi nợ mang thương hiệu Success
Thẻ Success Thẻ Plus Success
Thẻ ghi nợ nội địa Success trên cơ sở phát triển thêm các chức năng của thẻ ATM nhằm đem lại sự thuận tiện cho khách hàng đang sử dụng thẻ ATM, tận dụng triệt để khách hàng sẵn có của mình và nâng cao năng lực phục vụ của thẻ. Với mẫu mã đơn giản, phù hợp với mọi đối tượng khách hàng, Thẻ Success của Agribank cũng bước đầu được định vị trên thị trường thẻ. Các dịch vụ của thẻ Success cung cấp: Rút tiền mặt; Thanh toán hàng hoá dịch vụ; Đổi PIN; In sao kê rút gọn; Vấn tin số dư tài khoản; Chuyển khoản; Thấu chi.
Với hạn mức rút tiền trong ngày lên tới 25 triệu đồng đối với Hạng chuẩn và 50 triệu đồng đối với hạng vàng (Plus Success), không giới hạn số lần rút tiền. Hạn mức chuyển khoản trong ngày 50 triệu đồng đối với hạng chuẩn và 100 triệu đồng đối với hạng vàng, đặc biệt cho phép thấu chi tài khoản tối đa 50 triệu đồng. Thẻ ghi nợ nội địa Success đã dần dần trở nên quen thuộc với khách hàng.
+ Thẻ liên kết thương hiệu (thẻ liên kết sinh viên, thẻ Lập nghiệp, v.v...)
Thẻ lập nghiệp Thẻ sinh viên
- Thẻ quốc tế do Agribank phát hành, gồm:
Bên cạnh sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, Agribank tiếp tục khẳng định vị thế trong cung ứng các sản phẩm thẻ quốc tế. Hiện tại Agribank có 2 dòng sản phẩm thẻ uy tín: Thẻ ghi nợ quốc tế gồm Visa Debit và Master Debit; Thẻ tín dụng quốc tế gồm Visa Credit và Master Credit.
Thẻ ghi nợ quốc tế
Thẻ ghi nợ mastercard hạng chuẩn Thẻ ghi nợ mastercard hạng vàng
Agribank phát hành rộng rãi thẻ ghi nợ quốc tế Visa/Master trên toàn quốc, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ quốc tế ngày càng cao của khách hàng trên thị trường Việt Nam. Với 2 hạng thẻ là: thẻ vàng và thẻ chuẩn, cung cấp đầy đủ các tính năng của thẻ như thanh toán hàng hoá, dịch vụ; kiểm soát chi tiêu; chuyển khoản; thấu chi và rút tiền mặt khi có nhu cầu. Ngoài ra chủ thẻ còn có thể sử dụng thẻ để khai thác các thông tin ngân hàng tại máy ATM.
Thẻ Visa Debit hạng chuẩn Thẻ Visa Debit hạng vàng
Với thẻ ghi nợ quốc tế Visa/Master của Agribank, điểm khác biệt so với thẻ nội địa Success là khách hàng có thể thực hiện thanh toán tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ Visa/Master trên toàn cầu.
- Thẻ tín dụng quốc tế Visa/Master dành cho cá nhân
Thẻ tín dụng quốc tế Visa/Master dành cho khách hàng cá nhân gồm hạng thẻ Chuẩn, hạng thẻ Vàng, hạng thẻ Bạch Kim. Với hạn mức tín dụng tương ứng có thể lên đến 500 triệu VNĐ. Theo đó, chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại hơn 13.000 máy ATM tại Việt Nam và những máy ATM trên thế giới; thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ hay trực tiếp mua hàng qua mạng Internet. Loại thẻ này mang lại tiện ích cho chủ thẻ Việt Nam khi đi du học, du lịch, khám chữa bệnh ở nước ngoài. Ở các nước, tình trạng thanh toán bằng tiền mặt rất hạn chế nên việc có thẻ quốc tế sẽ không phải tốn thời gian làm thủ tục chuyển tiền.
Thẻ tín dụng visa hạng chuẩn Thẻ tín dụng visa hạng vàng
Thẻ tín dụng quốc tế Visa/Master dành cho công ty
- Tổ chức/đơn vị đứng tên đề nghị phát hành thẻ và uỷ quyền cho cán bộ thuộc tổ chức/đơn vị mình sử dụng
- Tổ chức/đơn vị chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ các khoản chi tiêu cùng lãi và phí phát sinh của thẻ.
3.2.1.2. Tình hình sử dụng thẻ tại Agribank - Chi nhánh TP Thái Nguyên
Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên bắt đầu triển khai nghiệp vụ thẻ từ T10/2006 nhưng nghiệp vụ thẻ chỉ thực sự phát triển từ cuối năm 2008. Tính đến ngày 31/12/2016, sản phẩm thẻ của Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên đã phát hành gồm có: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ liên kết thương hiệu Agribank - VBSP.
Bảng 3.3: Kết quả triển khai sản phẩm thẻ (lũy kế) tại Agribank - Chi nhánh TP Thái Nguyêngiai đoạn 2013- 2016
ĐVT: Thẻ STT Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 Tốc độ tăng (%) 2014/ 2013 2015/ 2014 2016/ 2015
1 Thẻ ghi nợ nội địa Success 46.121 57.864 71.130 88.301 25,4 22,9 24,1
2 Thẻ ghi nợ nội địa Plus
- Success - - 1.564 3.745 - - 139 3 Thẻ ghi nợ quốc tế Visa/Marter Card 27 135 273 454 400 102 66,3 4 Thẻ liên kết thương hiệu Agribank - VBSP - 1.030 2.052 3.067 - 99,2 49,4 Tông cộng 46.148 59.029 75.019 95.567 - - -
(Nguồn: Phòng kế toán Agribank Chi nhánh TPTN)
* Thẻ ghi nợ nội địa Success
Thẻ ghi nợ nội địa Agribank hạng chuẩn với tên gọi “Success” ra đời đã đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ của Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên. Đây là sản phẩm thẻ mang tính thương hiệu của Agribank. Ngoài các tiện ích hiện có của thẻ ATM, khách hàng có thể sử dụng thẻ ghi nợ “Success” để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT. Đặc biệt thẻ “Success” còn có chức năng thấu chi với hạn mức tối đa 30 triệu đồng. Đây là tiện ích quan trọng góp phần thu hút một số lượng lớn khách hàng đến với Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên.
Với thế mạnh vượt trội về mạng lưới hoạt động, Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên đã triển khai sản phẩm thẻ này đến mọi đối tượng khách hàng được nhanh chóng và thuận lợi, từ đó góp phần gia tăng tốc độ chiếm lĩnh thị phần. Tính đến 31/12/2016, tổng số lượng thẻ Success phát hành tại Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên đạt 88.301 thẻ. Đây loại thẻ có số lượng phát hành lớn nhất chiến 92% số lượng thẻ đã phát hành tại Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên. Năm 2016, Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên vươn lên dẫn đầu toàn tỉnh về số lượng phát hành thẻ, chiếm 44% thị phần địa bàn TP Thái Nguyên. Số dư trên tài khoản tiền gửi phát hành thẻ đạt hơn 217 tỷ đồng. Số đơn vị trả lương qua tài khoản là 1.058 trong đó có 1012 đơn vị hưởng lương từ NSNN chiếm 40% khách hàng sử dụng thẻ Success của Agibank Chi nhánh TP Thái Nguyên, chiếm 62% trong tổng số lao động hưởng lương NSNN trả lương qua tài khoản tại các NHTM trên địa bàn.
Sản phẩm thẻ Success đạt được mức độ tăng trưởng như bảng 3.4 phần lớn là do sự nỗ lực hết mình của đội ngũ cán bộ toàn chi nhánh trong việc tìm kiếm khách hàng để chiếm lĩnh thị trường. Cùng với sự chỉ đạo sát sao của Ban Giám Đốc và phòng chuyên đề nghiệp vụ thẻ, hàng năm các chi nhánh trong toàn tỉnh đều được giao khoán về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán qua thẻ để làm mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ trong năm.
Bảng 3.4: Kết quả triển khai sản phẩm thẻ Success tại Agribank - Chi nhánh TP Thái Nguyên giai đoạn 2013 - 2016
Đơn vị tính: Thẻ, Triệu VNĐ STT Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 Tốc độ tăng (%) 2014/ 2013 2015/ 2014 2016/ 2015 1 Tổng số thẻ phát hành (số thẻ lũy kế) 46.121 57.864 71.130 88.301 25,4 22,9 24,1 2 Doanh số GD GD (triệu VND) 71.248 98.171 130.002 175.000 37,7 32,4 34,6 3 Tổng số dư TKTG GD (triệu VND) 23.060 44.123 80.355 150.000 91,3 82,1 86,6
Bên cạnh đó, nhờ có chính sách chung của nhà nước về việc thực hiện trả lương qua tài khoản, Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên đã nắm bắt cơ hội tiếp cận các đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước để vận động khách hàng mở tài khoản thẻ cho cán bộ. Do đó mà trong những năm qua sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa tại Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên đã tăng lên đáng kể.
* Thẻ ghi nợ nội địa Plus Success
Thẻ ghi nợ nội địa Agribank hạng vàng với tên gọi “Plus Success” mới ra đời kể từ ngày 01/07/2015. Thẻ Plus Success được xây dựng và phát triển dựa trên nền tảng thẻ Success là thương hiệu từ lâu đã trở nên quen thuộc với phần lớn người tiêu dùng Việt Nam. Thẻ Plus Success mang đầy đủ tính năng, tiện ích của thẻ ghi nợ nội địa Success như: Dễ dàng thực hiện các giao dịch: Rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư tài khoản, đổi PIN và in sao kê giao dịch tại 2.100 máy ATM và hàng nghìn EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank rộng khắp các tỉnh thành; Thuận tiện khi thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các Đơn vị chấp nhận thẻ và thanh toán trực tuyến qua Internet; Theo dõi biến động tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ SMS Banking, v.v...
Ngoài ra, sản phẩm thẻ Plus Success còn mang đến những tính năng, tiện ích mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thể hiện sự vượt trội so với các sản phẩm thẻ nội địa thông thường. Hạn mức giao dịch thẻ cao đảm bảo mang đến sự thuận tiện tối đa cho khách hàng giao dịch. Đặc biệt, thẻ Plus Success có hạn mức thấu chi tối đa 50 triệu đồng và chủ thẻ Plus Success sẽ được ưu tiên phục vụ tại tất cả các quầy giao dịch của Agribank trên toàn quốc.
Mặc dù mới ra đời nhưng trong một thời gian ngắn thẻ Plus Success đã thu hút được số lượng khách hàng đáng kể. Trong 6 tháng cuối năm 2002 Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên đã phát hành được 1.564 thẻ Plus Success chiến 2% số lượng thẻ phát hành năm 2015. Đến 31/12/2016 số lượng thẻ Plus Success đạt 3.745 thẻ, tăng 2.181 thẻ so với năm 2015. Đối tượng khách hàng chủ yếu là cán bộ các đơn vị trả lương qua tài khoản có thu nhập cao. Với những tính năng vượt trội so với sản phẩm thẻ nội địa thông thường, đây sẽ là một sản phẩm thẻ mà Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên chú trọng phát triển trong những năm sắp tới.
Bảng 3.5: Kết quả triển khai sản phẩm thẻ “Plus Success” tại Agribank - Chi nhánh TP Thái Nguyên năm 2015 - 2016
Đơn vị tính: Thẻ, triệu VNĐ STT Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 So sánh 2016/2015 (+/-)∆ (+/-) % 1 Tổng số thẻ phát hành (thẻ) 1.564 3.745 2.181 139 2 Doanh số GD (Triệu VND) 25.100 38.510 13.410 53,4 3 Tổng số dư TKTG (Triệu VND) 16.500 25.300 8.800 34,7
(Nguồn: Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên )
Sản phẩm thẻ Plus-Success đã được nhiều đối tượng khách hàng biết đến thể hiện qua sự tăng trưởng rõ rệt trong năm 2016 so với năm 2015 (tăng 2.181 thẻ tương ứng với 139%). Đạt được kết quả trên là do Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên đã chú trọng trong công tác marketing, giới thiệu sản phẩm mới đến với khách hàng. Dựa vào những tính năng vượt trội so với thẻ ghi nợ nội địa thông thường đã thu hút hấp dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm mới.
* Thẻ ghi nợ quốc tế
Thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Visa/Master Card được Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên phát hành lần đầu tiên vào cuối năm 2009. Đây được coi là sản phẩm chiến lược có tính lâu dài. Với loại thẻ này cho phép chủ thẻ có thể sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Tính đến ngày 31/12/2016 Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên mới phát hành được 454 thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 0,7% tổng số lượng thẻ đã phát hành, đây là một con số khá khiên tốn. Kết quả đạt được như vậy một phần cũng do Chi nhánh TP Thái Nguyên là một vùng miền núi nên các hoạt động giao dịch mua bán qua mạng chưa phát triển, số lượng khách hàng có nhu cầu đi nước ngoài không nhiều nên loại thẻ này chưa có thị trường để phát triển.
* Thẻ liên kết thương hiệu Agribank - VBSP
Đây là sản phẩm thẻ liên kết giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, được phát hành trên cơ sở hợp tác trong lĩnh vực thẻ giữa hai ngân hàng
và trên nền tảng thẻ ghi nợ nội địa với tên gọi Lập nghiệp. Đối tượng phát hành thẻ liên kết thương hiệu là học sinh, sinh viên thuộc các trường: đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề trên phạm vi toàn quốc được vay vốn theo chương trình hỗ trợ học sinh, sinh viên của VBSP. Sự ra đời của thẻ “Lập Nghiệp”, đánh dấu một bước tiến mới trong việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ của Agribank. Thẻ Lập nghiệp cũng có đủ tiện ích như thẻ “Success” Sản phẩm thẻ vừa mang lại tiện ích cho Ngân hàng chính sách trong việc giải ngân khoản vay được nhanh chóng, thuận tiện vừa giúp Agribank quảng bá sản phẩm tới tầng lớp học sinh, sinh viên, cũng như góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm của Agribank.
Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên bắt đầu triển khai sản phẩm này từ tháng 9/2009, đến 31/12/2016 số lượng phát hành tại Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên đạt 3.067 thẻ chiến 3.2% tổng số lượng thẻ đã phát hành. Thẻ liên kết sinh viên đã giúp Agribank Chi nhánh TP Thái Nguyên đa dạng hóa sản phẩm thẻ và tiếp cận với một phân đoạn khách hàng mới. Tuy nhiên, đến nay sản phẩm này chưa mang lại hiệu quả do số dư trên tài khoản tiền gửi phát hành thẻ đạt thấp, các khoản phí thu được từ sản phẩm này cũng rất hạn chế.