5. Bố cục của Luận văn
3.2.3. Thực trạng ngăn ngừa nợ xấu
Xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng
Xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng là xây dựng cách thức quản lý rủi ro tín dụng tổng thể của một ngân hàng, trong đó thể hiện đƣợc cách thức tổ chức quản lý, thực hiện quy trình tín dụng, nhận biết, đo lƣờng, kiểm soát rủi ro tín dụng nhận biết, đo lƣờng, kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm khống chế rủi ro trong một giới hạn cho phép theo nguyên tắc tối đa hóa lựoi nhuận.
Việc xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng giúp cho ngân hàng có sự nhìn nhận chính xác hơn về triển vọng kinh doanh của ngân hàng trong tƣơng lai, từ đó có khả năng hoạch định chính sách knh doanh phù hợp. So với các chỉ tiêu phản ánh thực tế kinh doanh nhƣ doanh thu, mức sinh lời, các khoản lãi và phí … thì “rủi ro” lại mang tính “dự đoán”.
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
NHNo Vĩnh Phúc NHNo Phúc Yên
57,02% 0.5% 21,18% 99,5% 21,8% 0% Nợ có khả năng mất vốn Nợ nghi nghờ
Xây dựng chiến lược quản lý rủi ro
Cần có chiến lƣợc quản lý rủi ro phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ và có thể đƣợc điều chỉnh một cách linh hoạt tùy theo diễn biến thị trƣờng tín dụng. Chiến lƣợc quản lý rủi ro nói chung nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh phải chỉ rõ điểm mạnh điểm yếu của ngân hàng, các cơ hội cũng nhƣ các mối đe dọa từ môi trƣờng kinh doanh…
Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản nợ xấu phát sinh
Khi những khoản nợ có nguy cơ chuyển thành nợ xấu thì các ngân hàng cần phải xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm đối với những khoản nợ này.
Đối với những khoản nợ,ngay từ những khoản nợ thuộc nhóm 2 đã cần phải sớm phân tích nguyên nhân và có biện pháp tín dụng, không để kéo dài thời gian quá hạn, dễ dẫn đến nguy cơ nợ xấu.
Với ý nghĩa là nợ cần chú ý,nợ nhóm 2 đƣợc coi nhƣ chiếc nhiệt kế đo lƣờng và cảnh báo sớm mức độ rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
Thực hiện tốt quy trình quản lý tín dụng
Bản thân hoạt động tín dụng luôn chứa đựng nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, chính vì vậy, các ngân hàng khi xem xét cho vay đều phải thực hiện nghiêm ngặt quy trình quản lý tín dụng: từ khâu thẩm định, giải ngân cho vay đến các khâu kiểm tra trƣớc và sau khi cho vay…
*) Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn: Tỷ trọng cho vay /tổng dƣ nợ có xu hƣớng giảm dần qua các năm, tính đến thời điểm 31/12/2015 NHNo Vĩnh Phúc giảm còn 42%, NHNo Phúc Yên giảm còn 43%.
Bảng 3.6: Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn qua các năm 2011 – 2015 Ngân hàng Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013 2014 2015 NHNo Vĩnh Phúc Ngắn hạn % 51 51,5 54,3 56 58 Trung, dài hạn % 49 48,5 45,7 44 42 NHNo Phúc Yên Ngắn hạn % 51,2 52,1 53,5 55 57 Trung, dài hạn % 48,8 47,9 46,5 45 43
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011-2015)
Đây cũng thể hiện chiến lƣợc và cam kết của các chi nhánh NHNo Việt Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc đối với Ngân hàng thế giới là giảm dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn so với tổng dƣ nợ. Mục tiêu là giảm xuống còn 45% trong năm 2015 kết quả đã giảm đƣợc xuống tỷ lệ 42%, 43%. Bảng
Kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng
Kiểm tra, giám sát để đảm bảo chắc chắn rằng khách hàng vay không làm những việc rủi ro bằng món tiền của ngân hàng cho vay.