Hạn chế và nguyên nhân

5. Bố cục của luận văn

3.5.2 Hạn chế và nguyên nhân

3.5.2.1 Hạn chế

Bên cạnh những kết quả đã được nêu trên, công tác đảm bảo cho vay bằng tài sản của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Thái Nguyên còn tồn tại một vài hạn chế cần khắc phục như sau:

Công tác tiếp nhận hồ sơ

Cán bộ tiếp nhận hồ sơ còn thiếu về số lượng và yếu về chất lượng. Đồng thời, Chi nhánh không có những hướng dẫn cụ thể để cán bộ tín dụng có cơ sở thực hiện công tác tiếp nhận hồ sơ TSĐB. Từ đó không có định hướng để hoàn thành các nhiệm vụ được phân công.

Công tác xác định các hình thức bảo đảm tài sản

Mặc dù, các hình thức đảm bảo cho vay cho vay tại Chi nhánh được triển khai khá linh hoạt song hình thức đảm bảo cho vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay không được chú trọng phát triển. Số món vay sử dụng hình thành đảm bảo này đang giảm dần mặc dù thị trường bất động sản đang phát triển mạnh mẽ (cho vay bất động sản, mua nhà khách hàng sẽ quan tâm nhiều hơn đến hình thức dùng chính căn nhà để thế chấp khoản vay).

Công tác xác nhận các giấy tờ chứng minh TSĐB

Các loại giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo theo quy định trong hồ sơ tài sản đảm bảo của khách hàng thường phát sinh sai sót gây chậm trễ quá trình xét duyệt hồ sơ cho vay của khách hàng.

Công tác thẩm định tài sản đảm bảo

Hiện tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên chưa có bộ phận chuyên trách đảm nhận công tác thẩm định tài sản. Việc thẩm định TSĐB tại Chi nhánh được thuê ngoài nên Chi nhánh không chủ động được thời gian lên lịch hẹn với khách hàng cũng như không kiểm soát được giá trị tài sản thẩm định.

Số lượng cán bộ thực hiện kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo tại Chi nhánh còn mỏng chưa đáp ứng được nhu cầu công việc và khối lượng công việc phát sinh.

Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo cũng chưa được triển khai thường xuyên, và theo dõi chặt chẽ nên tình trạng nợ quá hạn, tài sản xuống cấp không được kiểm soát vẫn tồn tại.

3.5.2.2 Nguyên nhân hạn chế

Nguyên nhân bên trong

Những hạn chế trong công tác đảm bảo cho vay có tài sản đảm bảo tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên có thể xuất phát từ những nguyên nhân sau:

Số lượng và chất lượng nguồn nhân lực tại Chi nhánh còn hạn chế nên Chi nhánh chưa thành lập được bộ phận chuyên trách thẩm định giá trị tài sản. Vì vậy, chi nhánh phải thực hiện thuê ngoài dịch vụ này.

Chi nhánh chưa có bộ phận thu thập các thông tin về tài sản đảm bảo, nhiệm vụ này tại Chi nhánh thường do cán bộ tín dụng thực hiện, nên không có sự đối chiếu so sánh giữa các thông tin thu thập từ các nguồn khác nhau để đảm các thông tin về tài sản đảm bảo, về khách hàng vay vốn có độ chính xác cao nhất.

Đạo đức của cán bộ Chi nhánh nói chung và cán bộ tín dụng triển khai các hoạt động cho vay bằng tài sản nói riêng còn nhiều yếu kém, còn một số cán bộ chạy theo doanh số mà cố tình sai phạm, hướng dẫn khách hàng làm sai hồ sơ, giấy tờ khiến Chi nhánh không đánh giá đúng giá trị của TSĐB.

Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên quản lý các thông tin về khách hàng vay, tài sản bảo đảm, xếp loại tín dụng khách hàng mà công việc này vẫn chủ yếu do bộ phận tín dụng đảm nhiệm. Do đó, việc thu thập và xử lý thông tin còn thiếu hệ thống và toàn diện, chất lượng thông tin chưa cao, chưa cập nhật, tốn kém thời gian và chi phí.

Hiện nay các loại tài sản bảo đảm của chi nhánh không có sự đa dạng mặc dù khá đầy đủ theo chủng loại. Các tài sản bao gồm giấy tờ có giá, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải (tài sản cầm cố); nhà cửa, đất đai (tài sản thế chấp) nhưng những tài sản như quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền

đòi nợ, quyền được nhận số tiền bảo hiểm và một số tài sản khác chưa có trong danh mục các loại tài sản bảo đảm.

Nguyên nhân bên ngoài

Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay đảm bảo bằng tài sản của nước ta còn chưa hoàn chỉnh, gây ra những bất lợi cho chi nhánh trong công tác hoàn thiện cho vay bằng tài sản.

Khách hàng trên địa bàn Thái Nguyên thường sử dụng nhiều biên pháp để hợp thức hóa giấy tờ, cung cấp thông tin sai sự thật về tình hình tài chính, sửa chữa và làm khống hóa đơn sao cho giá trị cung cấp lớn hơn thực tế. Từ đó làm ảnh hưởng đến việc ra quyết định tín dụng cũng như việc triền khai thực hiện các biện pháp bảo đảm.

Một số khách hàng thực hiện vay vốn tại Chi nhánh có những hành vi cố tình lừa đảo, vay vốn để thực hiện những mục đích bất hợp pháp hoặc trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, tìm mọi cách để trì hoãn không trả nợ…

Chương 4

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 4.1 Định hướng phát triển của ngân hàng đến năm 2020

4.1.1 Định hướng chung

Định hướng chung về kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên như sau: Bám sát mục tiêu của toàn ngành thực hiện thật tốt những nhiệm vụ, ké hoạch phát triển BIDV giao phó, tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi mới công nghệ Ngân hàng phù hợp với hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập. Nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp.

Chương trình nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với việc tăng mức bình quân dư nợ. Chất lượng tín dụng là thước đo năng lực điều hành của từng đơn vị, là sự tồn tại của chi nhánh và cả hệ thống. Vì vậy cần: đi sâu, đi sát khách hàng, nắm chắc các dự án đầu tư, xử lý linh hoạt có lý có tình trên cơ sở của chế độ luật pháp. Nâng cao chất lượng thẩm định nhất là các dự án cho vay trung và dài hạn. Tăng cường công tác quản lý nợ, quản lý khách hàng vay vốn. Phân loại nợ và trích lập rủi ro đúng quy định.

4.1.2 Định hướng trong công tác cho vay và bảo đảm tiền vay của ngân hàng

Định hướng trong công tác cho vay

Trên đà tăng trưởng mạnh mẽ từ giai đoạn 2015-2017, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên sẽ duy trì hoạt động ổn định, an toàn, hiệu quả với mục tiêu phát triển bền vững để trở thành một trong những chi

nhánh ngân hàng TMCP dẫn đầu về hiệu quả hoạt động tín dụng trên địa bàn. Để thực hiện được mục tiêu dài hạn đó, mục tiêu trước mắt của BIDV Thái Nguyên là mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận gắn với công tác bảo toàn vốn và nâng cao chất lượng tín dụng. Chi nhánh đã xây dựng cho mình phương hướng chung về hoạt động cho vay như sau:

- Thực hiện hoạt động cho vay theo nguyên tắc linh hoạt với chính sách lãi suất và chính sách khách hàng phù hợp nhưng an toàn.

- Thực hiện phục vụ khách hàng trọn gói, tăng cường bán chéo sản phẩm. Thực hiện tốt phương châm “Một dịch vụ dành cho nhiều khách hàng, một khách hàng được hưởng nhiều dịch vụ”.

- Tăng cường đầu tư, nghiên cứu ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại để quản lý hoạt động cho vay phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn cho hoạt động của Chi nhánh. Coi đổi mới công nghệ là một trong những khâu then chốt tạo nên bước đột phá trong cạnh tranh của Chi nhánh trên địa bàn.

- Chủ động tìm kiếm và phân loại khách hàng, thực hiện đúng quy trình và biện pháp bảo đảm tiền vay để mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả và an toàn.

- Tăng cường công tác tiếp thị mở rộng thị phần trong đó coi trọng khách hàng truyền thống và có uy tín, đồng thời thu hút các khách hàng mới thuộc mọi lĩnh vực, cũng như ở các tỉnh thành lân cận.

- Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn và chủ động giữ vững tỷ lệ huy động vốn giữa thị trường cấp 1 và thị trường cấp 2, tăng cường huy động vốn với giá rẻ và ổn định.

-Tăng trưởng tín dụng ổn định gắn liền với chất lượng tín dụng. Do đó, trong thời gian tới sẽ tập trung các bộ phận tín dụng tại các phòng giao dịch về tại chi nhánh để tạo thành khối chuyên trách. Qua đó, giúp cán bộ tín dụng có điều kiện nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời nắm bắt và giải quyết có hiệu quả các yêu cầu của khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả thẩm định khách hàng và năng lực quản trị vốn vay.

Định hướng trong đảm bảo cho vay bằng tài sản

Nhận thức được vai trò quan trọng hàng đầu của hoạt động cho vay là an toàn và hiệu quả, ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên

có chủ trương chuyên nghiệp hóa công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản, cụ thể như sau:

- Để cạnh tranh, chi nhánh sẽ không ngừng nỗ lực phấn đấu, ngày càng có những chính sách bảo đảm tiền vay bằng tài sản linh hoạt hơn.

- Mở rộng và đa dạng hóa danh mục tài sản cầm cố, thế chấp; linh hoạt trong việc nắm giữ, bảo quản tài sản. Với tiêu chí phục vụ khách hàng tốt nhất, khách hàng đến và không muốn đi, chi nhánh sẽ có kho giữ hàng, để những khách hàng đến với tài sản bảo đảm là hàng hóa, nguyên vật liệu, thành phẩm…chi nhánh sẽ luôn rộng mở, không e ngại như trước.

- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo, định kỳ hàng tháng thực hiện định giá lại tài sản bảo đảm để có những biện pháp ứng phó kịp thời.

- Đưa cán bộ tín dụng tham gia những khóa học chuyên môn, thường xuyên bồi dưỡng kiến thức kỹ thuật nghiệp vụ, phấn đấu giảm chi phí chuyên gia trong công tác thẩm định tài sản đến mức thấp nhất.

- Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan hữu quan để đánh giá, thẩm định tài sản bảo đảm cũng như khách hàng có tài sản bảo đảm, đồng thời nắm bắt cập nhật những thông tin, những văn bản mới nhất về bảo đảm tiền vay để thực hiện đúng chủ chương, đường lối.

- Hoàn thiện quy trình bảo đảm tiền vay bằng tài sản và cố gắng thực hiện một cách hiệu quả nhất, giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, ưu tiên hết sức trong việc thương lượng với khách hàng với nhiều hình thức đa dạng, hạn chế việc giải quyết lên tòa án.

- Hoàn thành tốt mục tiêu: không có nợ xấu, nợ quá hạn; nếu có thì kiên quyết kiểm soát để luôn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức tối thiểu cho phép, tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro hợp lý theo đúng quy định của Nhà Nước và của BIDV.

- Duy trì tỷ lệ an toàn vốn trên 9% (Hệ số CAR ≥ 9%).

4.1.3 Mục tiêu cụ thể

BIDV chi nhánh Thái Nguyên đặt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động năm sau so với năm trước 14% đối với nguồn vốn bằng tiền Việt. Do lãi suất huy động tiền gửi bằng ngoại tệ dự kiến quá thấp nên duy trì mức 100 ngàn USD/năm:

Bảng 4.1: Mục tiêu huy động vốn của Agribank BK

Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2021 2022

Nguồn vốn VNĐ (tỷ đồng) 4823 5499 6268 7146 8146 Nguồn vốn ngoại tệ (ngàn USD) 100 100 100 100 100

(Nguồn: Đề án tái cơ cấu hoạt động BIDV Thái Nguyên và tính toán dựa trên mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động)

Tổng dư nợ cho vay

Bảng 4.2: Mục tiêu dư nợ của BIDV Thái Nguyên

STT Nội dung 2018 2019 2020 2021 2022

I Theo thời gian

1 Ngắn hạn 1.148 1.230 1.378 1.648 1.948

2 Trung dài hạn 3.652 3.998 4.368 4.646 5.014

Cộng 4.800 5.228 5.746 6.294 6.962

II Thành phần kinh tế

1 Dư nợ Doanh nghiệp 587 723 949 1.055 1.381 2 Dư nợ hộ, cá thể 4.213 4.505 4.797 5.239 5.581

Cộng 4.800 5.228 5.746 6.294 6.962

(Nguồn: Đề án tái cơ cấu hoạt động BIDV Thái Nguyên) Tỷ lệ nợ xấu

Nợ xấu là các khoản tiền cho khách hàng vay, mà xuất hiện khả năng không thu hồi lại. Các khoản nợ này phát sinh là do ngân hàng thẩm định thiếu chính xác, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ hoặc phá sản, nợ phải trả tăng, doanh nghiệp mất khả năng thanh toán hoặc cố ý không trả nợ…Nợ xấu sẽ phản ánh một cách rõ nét rủi ro tín dụng của ngân hàng thông qua việc đánh giá cả thời hạn quá hạn của khoản vay và tiêu chí đánh giá rủi ro của khoản vay. Để giảm thiểu nợ xấu, BIDV chi nhánh Thái Nguyên tiến hành phân công các lãnh đạo phòng kế hoạch kinh doanh chịu trách

nhiệm theo dõi hàng ngày nợ xấu, nợ tiềm ẩn của hội sở; các chi nhánh huyện, các phòng giao dịch trực thuộc để kịp thời triển khai các biện pháp xử lý, góp phần hạn chế phát sinh nợ xấu. Dự kiến nợ xấu của ngân hàng những năm tới:

Bảng 4.3: Mục tiêu nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của BIDV Thái Nguyên

Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2020 2021 2022

Nợ xấu 55 101,28 95,15 68,38 76,16 83,54

Tỷ lệ nợ xấu 1,3% 2,11% 1,82% 1,19% 1,21% 1,20%

(Nguồn: Đề án tái cơ cấu hoạt động BIDV chi nhánh Thái Nguyên)

4.2 Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay có tài sản đảm bảo tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên nhánh Thái Nguyên

4.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp

Tác giả đề xuất các giải pháp căn cứ trên cơ sở những nguyên nhân khiến tồn tại các hạn chế trong các nghiệp vụ cho vay có tài sản đảm bảo của BIDV chi nhánh Thái Nguyên, theo đó, cơ sở đề xuất giải pháp được trình bày cụ thể như sau:

Bảng 4.4: Cơ sở đề xuất giải pháp

STT Cơ sở đề xuất giải pháp Tên giải pháp

Nâng cao chất lượng cán bộ

tín dụng

Hệ thống tài sản đảm bảo cho vay của BIDV Thái Nguyên chưa đa dạng, các loại tài sản như quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền được nhận số tiền bảo hiểm và một số tài sản khác chưa có trong danh mục tài sản bảo đảm của chi nhánh

Áp dụng các hình thức đảm

bảo tiền vay linh hoạt

Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên quản lý các tài sản bảo đảm, xếp loại tín dụng khách hàng cũng như thẩm định giá trị tài sản đảm bảo nên Chi nhánh chưa chủ động trong việc sắp xếp thời gian định giá tài sản của tác giả.

Phương pháp phân tích thông tin

Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu