5. Bố cục của luận văn
1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay bằng tài sản của ngân hàng
thương mại
1.2.5.1 Nhân tố bên trong ngân hàng
Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định tài sản đảm bảo
Trong cho vay bằng tài sản bảo đảm, cán bộ tín dụng ngân hàng phải thực hiện xem xét đánh giá hồ sơ liên quan về tài sản bảo đảm. Đồng thời, phải tiến hành định giá tài sản bảo đảm để xác định số tiền vay cung ứng cho khách hàng. Do vậy, giá trị của tài sản đảm bảo phụ thuộc hoàn toàn vào công tác định giá, năng lực thẩm định tài sản của ngân hàng. Nếu ngân hàng có năng lực thẩm định tốt thì tài sản bảo đảm được xác định đúng giá trị và ngược lại, nếu năng lực thẩm định của ngân hàng yếu kém, tài sản bảo đảm cho vay của khách hàng sẽ bị xác định cao hơn hoặc thấp hơn giá trị thực của tài sản. Điều này đều gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thông tin
Thông tin về tài sản là yếu tố quan trọng phục vụ công tác thẩm định tài sản đảm bảo của ngân hàng. Cán bộ tín dụng, thẩm định tài sản có thể thu thập thông tin về tài sản thông qua tài liệu, chứng từ do khách hàng cung cấp. Đồng thời, cũng có thể thu thập thông tin qua khảo sát, điều tra tại nơi có tài sản đảm bảo. Nguồn thông tin thu thập được càng nhiều, càng chính xác thì công tác thẩm định tài sản bảo đảm
càng hiệu quả góp phần nâng cao chất lượng cho vay bằng tài sản bảo đảm của ngân hàng thương mại.
Đạo đức của cán bộ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay bằng tài sản bảo đảm nói riêng, đạo dức của cán bộ ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng quyết định sự thành công của những hoạt động này.
Nếu cán bộ ngân hàng có phẩm chất đạo đức tốt sẽ tiến hành đánh giá, thẩm định tài sản đúng theo quy trình, quy định đã ban hành của ngân hàng từ đó giá trị tài sản bảo đảm sẽ được xác định chính xác và công tác cho vay bằng tài sản bảo đảm đạt hiệu quả cao.
Ngược lại, khi cán bộ ngân hàng cố tình gian lận, bắt tay với khách hàng đánh giá giá trị tài sản bảo đảm cao hơn giá trị thực tế để khách hàng nhận được số tiền vay lớn hơn điều kiện bảo đảm. Từ đây sẽ gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng và công tác cho vay bằng tài sản bảo đảm sẽ không đạt hiệu quả cao.
Chiến lược định hướng kinh doanh trong thời kỳ
Yếu tố chiến lược kinh doanh của ngân hàng cũng có những ảnh hưởng nhất định đến công tác bảo đảm cho vay bằng tài sản tại ngân hàng thương mại. Sự ảnh hưởng này được diễn tả cụ thể như sau:
Nếu trong thời kỳ, ngân hàng xây dựng chiến lược mở rộng, tăng cường cho vay để thu lợi nhuận thì công tác thẩm định tài sản bảo đảm của ngân hàng sẽ nởi lỏng hơn. Lúc này, ngân hàng chạy theo mục tiêu lợi nhuận nhiều hơn và sự an toàn. Do đó, công tác bảo đảm cho vay bằng tài sản cũng được thực hiện nhanh chóng hơn.
Tuy nhiên, nếu ngân hàng xác định chiến lược thận trọng coi chất lượng cho vay, tài sản bảo đảm là yếu tố hàng đầu để giảm thiếu tổn thất khi có rủi ro phát sinh thì ngân hàng sẽ kiểm soát chặt chế giá trị của tài sản đảm bào và công tác bảo đảm cho vay bằng tài sản cũng được triển khai nghiêm ngặt và thân trọng hơn.
1.2.5.2 Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng Chính sách pháp luật
Đối với các khoản cho vay có tài sản bảo đảm thì để tài sản bảo đảm có thể thực sự trở thành bảo đảm cho khoản vay cần có sự hỗ trợ của pháp luật. Chính các quy định của pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay như quy định của Luật đất
đai, Bộ Luật dân sự, quy định của Nghị định về bảo đảm tiền vay, của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm… hoặc sẽ tạo điều kiện thuận lợi hoặc gây khó khăn cho cả tổ chức tín dụng và khách hàng trong việc sử dụng tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế phát triển, tăng trưởng kinh tế ổn định khách hàng sẽ có nhu cầu sử dụng vốn vay của ngân hàng nhiều hơn. Từ đó, công tác đảm bảo cho vay bằng tài sản sẽ được mở rộng và phát triển hơn. Tuy nhiên, khi kinh tế trì trệ, nhu cầu sử dụng vốn ít thì công tác cho vay bằng tài sản đảm bảo không đảm bảo hiệu quả.
Khách hàng
Tư cách đạo đức của khách hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng thương mại. Do nguồn thông tin khách hàng cung cấp là cơ sở để ngân hàng thẩm định đánh giá tài sản bảo đảm từ đó đưa ra quyết định cho vay. Nếu khách hàng không trung thực, cố tình lừa đảo, cung cấp thông tin sai sự thật. Đó là một rủi ro rất lớn về bảo đảm cho vay khi ngân hàng không phát hiện kịp thời. Ngược lại, với khách hàng trung thực, có ý thức hợp tác, cung cấp đầy đủ thông tin theo yêu cầu của ngân hàng sẽ giúp ngân hàng rất lớn trong thẩm định tài sản bảo đảm cũng như quyết định cho vay.
Mặt khác, Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tê - một lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy, ngân hàng chỉ cho vay khi nhận thấy khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có trình độ quản lý tốt. Nếu không hội đủ hai yếu tố đó, khách hàng không thể sử dụng đồng vốn thực sự có hiệu quả, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Ngược lại, với những khách hàng tiềm năng: có tình hình tài chính tốt, có trình độ quản lý, có sức cạnh tranh trên thị trường, khi đó khả năng trả nợ của khách hàng được bảo đảm, bảo đảm tiền vay được an toàn. Như vậy, ngân hàng cần sàng sọc để tìm ra những khách hàng hội tụ cả hai yếu tố trên. Làm được điều này đã là một thành công trong công tác bảo đảm tiền vay nói chung và bảo đảm tiền vay bằng tài sản nói riêng.