Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI
3.1. Giới thiệu chung về Ngân Hàng No&PTNT chi nhánh TP Bắc Ninh
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp thị xã Bắc Ninh được thành lập ngày 10/12/1994 theo Quyết định số 275/NHNo-QĐ do ông Phùng Ngọc Khánh làm Giám đốc, ông Bạch Đức Hòa làm Phó giám đốc.
Tháng 2/1995 ông Ngô Huy Bình làm Giám đốc, ông Phùng Ngọc Khánh và ông Nguyễn Tiến Quang làm Phó giám đốc.
Ngày 01/01/1997 tỉnh Bắc Ninh được tái lập, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp thị xã Bắc Ninh được thành lập theo Quyết định số 515- QĐ/NHNo-02 ngày 16/12/1996 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (nay là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam) do ông Ngô Huy Bình làm Giám đốc, các ông Phùng Ngọc Khánh, Ngô Tiến Quang và bà Cao Thị Thu làm Phó giám đốc.
Tháng 6/1997 tỉnh điều động, phân công ông Nguyễn Sáu, Phó giám đốc Chi nhánh tỉnh kiêm Giám đốc Chi nhánh thị xã Bắc Ninh. Ông Nguyễn Hữu Trường được bổ nhiệm làm Phó giám đốc Chi nhánh thị xã Bắc Ninh.
Tháng 12/1997 ông Nguyễn Hữu Trường được bổ nhiệm làm Giám đốc; các ông Phùng Ngọc Khánh, Đào Văn Việt và bà Cao Thị Thu làm Phó giám đốc.
Tháng 7/2003 ông Nguyễn Xuân Thông được bổ nhiệm làm Giám đốc thay ông Nguyễn Hữu Trường. Phó giám đốc là ông Đào Văn Việt và bà Nguyễn Thị Tuyết. Tháng 11/2004 ông Đỗ Viết Ánh được bổ nhiệm Phó giám đốc.
Tháng 12/2009 ông Đỗ Viết Ánh được bổ nhiệm làm Giám đốc thay ông Nguyễn Xuân Thông. Phó giám đốc là bà Nguyễn Thị Xiêm, bà Nguyễn Thị Thủy và ông Nguyễn Văn Tuân.
Tháng 7/2014 ông Đỗ Viết Ánh làm Giám đốc. Phó giám đốc là bà Nguyễn Thị Minh, bà Nguyễn Thị Oanh và ông Nguyễn Văn Tuân.
Ngày 24/3/1995 thành lập bàn tiết kiệm cho vay Đáp - Thị Cầu theo Quyết định số 36/TCCB. Ngày 29/8/1996 theo Quyết định số 238/NoBN-TC nâng cấp bàn tiết kiệm cho vay Đáp - Thị Cầu thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp liên phường Đáp - Thị Cầu.
Tháng 10/1999 thành lập Ngân hàng lưu động Đại Phúc. Tháng 4/2002 giải thể Ngân hàng lưu động Đại Phúc và thành lập Phòng giao dịch Võ Cường.
Tháng 8/2003 thành lập Phòng giao dịch Tiền An, tháng 11/2004 giải thể Phòng giao dịch Tiền An.
Ngày 25/01/2006 Chính phủ có Nghị định số 15/2006/NĐ-CP nâng cấp thị xã Bắc Ninh lên thành phố trực thuộc tỉnh Bắc Ninh.
Ngày 26/5/2006 theo Quyết định số 376/QĐ/HĐQT-TCCB đổi tên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Bắc Ninh thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Bắc Ninh.
Ngày 09/4/2007 Thủ tướng Chính phủ ra Nghị định số 60/2007/NĐ-CP điều chỉnh địa giới thành phố Bắc Ninh, trong đó xã Vân Dương (huyện Quế Võ), xã Phong Khê (huyện Yên Phong) và một số xã khác được chuyển về thành phố Bắc Ninh. Theo đó, ngày 05/7/2007 theo Quyết định số 909/QĐ/NHNo-TCCB điều chỉnh Phòng giao dịch Vân Dương thuộc Chi nhánh huyện Quế Võ và Phòng giao dịch Phong Khê thuộc Chi nhánh huyện Yên Phong về thành phố Bắc Ninh.
Ngày 01/01/1997 Chi nhánh thành phố Bắc Ninh có 27 cán bộ viên chức, tổng nguồn vốn là 23.363 triệu đồng, dư nợ 18.225 triệu đồng. Ngày 31/12/2016 tổng số cán bộ viên chức có 48 người, tổng nguồn vốn là 1.019.307 triệu đồng, dư nợ 1.172.858 triệu đồng.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh TP Bắc Ninh
Do yêu cầu mở rộng kinh doanh, thực hiện định hướng kinh doanh và theo sự chỉ đạo của ngân hàng No&PTNT Việt Nam, mạng lưới hoạt động của ngân hàng No&PTNT chi nhánh TP Bắc Ninh không ngừng được mở rộng. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh gồm: Ban lãnh đạo, 4 phòng chuyên môn nghiệp vụ và 04 Phòng giao dịch trực thuộc. Đến 31/12/2017 với 48 cán bộ, mạng lưới tổ chức của Chi nhánh được bố trí cán bộ cụ thể như sau:
Hình 3.1. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh TP Bắc Ninh
(Nguồn: Phòng Hành chính- Nhân sự, NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Ninh)
- Ban điều hành:
+ 01 Giám đốc NHNo&PTNT thành phố Bắc Ninh. + 02 Phó giám đốc chi nhánh.
+ 04 phòng ban chức năng chuyên môn và 4 PGD trên địa bàn thành phố Bắc Ninh - Tại Trung tâm Chi nhánh: 21 cán bộ được tổ chức các phòng gồm:
+ Phòng Kế hoạch kinh doanh + Phòng Kế toán - Ngân quỹ + Phòng Hành chính- Nhân sự + Tổ hậu kiểm
- Các đơn vị trực thuộc Chi nhánh hạch toán báo sổ gồm 04 Phòng giao dịch:
+ Phòng giao dịch Đáp - Thị Cầu: 08 cán bộ + Phòng giao dịch Võ Cường: 07 cán bộ + Phòng Giao dịch Phong Khê: 07 cán bộ + Phòng giao dịch Vân Dương: 05 cán bộ
- Cơ cấu tổ chức cán bộ phân theo nghiệp vụ chuyên môn:
+ Ban Giám đốc : 3 người (chiếm 6 % tổng số cán bộ). + Giám đốc phòng giao dịch : 4 người( chiếm 8 % )
+ Nghiệp vụ Kế hoạch - kinh doanh : 21 cán bộ (chiếm 44%). Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng Hành chính Phòng Tín dụng Tổ Hậu kiểm Phòng Kế toán – Ngân quỹ Các phòng giao dịch
+ Nghiệp vụ kế toán : 13 cán bộ (chiếm 27 %). + Nghiệp vụ ngân quỹ : 5 cán bộ (chiếm 11%). + Hành chính : 2 cán bộ (chiếm 4 %). - Cơ cấu cán bộ trực tiếp theo trình độ:
+ Cán bộ có trình độ đại học, cao đẳng, cao cấp NV: 44 cán bộ (chiếm 92%). + Cán bộ có trình độ trung học : 1 cán bộ (chiếm 2%). + Cán bộ có trình độ sơ học : 1 cán bộ (chiếm 2% ).
+ Lái xe : 2 cán bộ(Chiếm 4%) .
Việc bố trí cán bộ như trên cơ bản là hợp lý và phù hợp với định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh là tăng cường cán bộ làm nghiệp vụ tín dụng (chiếm 44%) và đảm bảo chấp hành tốt thể lệ chế độ, đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh.
- Chức năng, nhiệm vụ mỗi phòng ban:
Nhiệm vụ cơ bản của các Phòng thuộc Chi nhánh: Được quy định tại phục lục quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của Chủ tịch HĐQT ngân hàng No&PTNT.
Riêng đối với các Phòng Giao dịch: Mô hình tổ chức hoạt động được thực hiện theo quyết định số 640/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 23/5/2008 của Chủ tịch HĐQT ngân hàng No&PTNT. “V/v: Ban hành Quy chế về Tổ chức và hoạt động của Phòng giao dịch thuộc Sở giao dịch, chi nhánh Agribank” và sự phân công của Giám đốc Chi nhánh.
* Ban giám đốc
Giám đốc: Phụ trách chung và trực tiếp chỉ đạo các phòng ban và các phòng giao dịch trực thuộc
Phó giám đốc: được sự uỷ quyền hàng năm của Giám đốc phụ trách các phòng ban và các phòng giao dịch trực thuộc theo mảng nghiệp vụ và một số công tác khác.
* Các phòng chức năng
Phòng hành chính nhân sự : Nhiệm vụ của phòng hành chính là trực tiếp thực hiện công tác quản lý hành chính văn phòng theo đúng quy định; Xây dựng và triển
khai các nội quy, quy chế của ngân hàng; Thực hiện các vấn đề về nhân sự như nâng bậc lương, BHXH...; tổ chức công tác bảo vệ trong ngân hàng, thực hiện công tác phục vụ, tiếp khách trong và ngoài ngành.
Phòng kế hoạch - kinh doanh: Nhiệm vụ chính của phòng là tổ chức cho vay trực tiếp các doanh nghiệp, hộ sản xuất ở các xã, lập kế hoạch kinh doanh và tổng hợp báo cáo toàn Ngân hàng. Đây là đội ngũ cán bộ đại diện cho Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và có vai trò rất quan trọng trong việc quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của toàn ngân hàng.
Phòng kế toán - ngân quỹ: Thực hiện hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh vào hệ thống cân đối của chi nhánh, trực tiếp giao dịch với khách hàng theo chế độ quy định, thực hiện thu chi tiền mặt, tổ ngân quỹ trung tâm cấn đối lượng thu chi tiền mặt của ngân hàng trong việc điều hoà tiền mặt với NH No&PTNT tỉnh và các đơn vị phụ thuộc. Thực hiện chức năng kiểm tra đối với việc chấp hành kho quỹ đối với các giao dịch viên và phòng giao dịch trực thuộc. Thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ mới, thực hiện giao dịch một cửa của từng giao dịch viên.
Tổ hậu kiểm: Thực hiện công tác kiểm tra, giám sát các hoạt động của chi nhánh theo hàng ngày, tháng, quý, năm, kiểm tra nghiệp vụ Ngân hàng trong toàn hệ thống trên cơ sở các văn bản chế độ của Ngân hàng Nhà nước, các quy định, quy chế của Ngân hàng và chịu trách nhiệm về việc đảm bảo tính pháp lý trung thực, khách quan.
Các phòng giao dịch: Mỗi phòng giao dịch giống như một Ngân hàng thu nhỏ, có các bộ phận huy động vốn, có bộ phận tín dụng làm công tác cho vay, có bộ phận kế toán đảm nhận các công việc hạch toán kế toán cho vay, thu nợ, kế toán huy động nguồn vốn, kế toán thanh toán…thực hiện theo chế độ quy định.
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh tăng trưởng đều qua các năm. Năm 2014 doanh thu chỉ đạt 36,40 tỷ đồng, đến năm 2015 đã tăng lên 42,31 tỷ đồng (tăng 5,91 tỷ đồng so với năm 2014, tỷ lệ tăng 16,2%). Năm 2016, doanh thu đã tăng lên 56,23 tỷ đồng (tăng 13,92 tỷ đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng 32,9 %). Năm 2017, doanh thu vẫn tiếp tục tăng lên 64,39 tỷ đồng (tăng 8,16 tỷ đồng so với năm 2016, tỷ lệ tăng 14,5 %), thể hiện trên bảng 3.1.
Bảng 3.1. Doanh thu từ hoạt động dịch vụ và từ dịch vụ NHĐT Kết quả HĐKD (Tỷ đồng) 2014 2015 2016 2017 Kết quả HĐKD (Tỷ đồng) 2014 2015 2016 2017
Tổng thu 36,40 42,31 56,23 64,39
Trong đó: Thu dịch vụ 34,77 40,44 53,98 61,47
Thu từ dịch vụ Thẻ và NH điện tử 1,63 1,87 2,25 2,92
(Nguồn: Báo cáo kinh doanh dịch vụ - NH No&PTNT chi nhánh TP Bắc Ninh)
Doanh thu từ các dịch vụ NHĐT của Chi nhánh có sự tăng trưởng mạnh qua các năm. Cụ thể, năm 2014 là 1,63 tỷ đồng, năm 2015 là 1,87 tỷ đồng, năm 2016 là 2,25 tỷ đồng và năm 2017 là 2,92 tỷ đồng. Tuy nhiên, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động NHĐT trên tổng thu nhập từ dịch vụ của ngân hàng có chiều hướng giảm qua các năm 2014, 2015 và 2016, nhưng đến năm 2017 đã có chiều hướng tăng trưởng. Năm 2014 tỷ trọng thu nhập từ hoạt động ngân hàng điện tử là 4,47% trên tổng thu dịch vụ, năm 2015 đã giảm xuống là 4,42% và đến năm 2016 giảm xuống còn 4,01%, nhưng đến năm 2017 đã tăng lên 4,53%.
3.1.4. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
Đến cuối năm 2017, Ngân hàng No&PTNT chi nhánh TP Bắc Ninh đã triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử như sau:
- Dịch vụ thẻ:
+Thẻ E-Partner là một loại thẻ ghi nợ nội địa. Thẻ ghi nợ được khách hàng sử dụng để rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc tại quầy giao dịch; thanh toán tại các máy POS do Ngân hàng No&PTNT chi nhánh TP Bắc Ninh lắp đặt. Tùy theo nhu cầu sử dụng của khách hàng mà khách hàng có thể lựa chọn thẻ Success, thẻ “Lập nghiệp”, thẻ liên kết sinh viên
• Thẻ Success là thẻ ghi nợ nội địa, dùng để rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư tài khoản, đổi PIN và in sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất) … tại các máy ATM, EDC/POS.
• Thẻ "Lập nghiệp" là tên gọi của loại thẻ liên kết đồng thương hiệu giữa Ngân hàng No&PTNT Việt Nam và Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (VBSP) dành riêng cho quý khách hàng là học sinh, sinh viên vay vốn của VBSP.
• Thẻ liên kết sinh viên là loại thẻ liên kết được sử dụng trong các trường học, loại thẻ này có thể tích hợp dữ liệu của cá nhân, đồng thời sử dụng làm thẻ thư viện, thanh toán học phí ... Tuy nhiên, các loại thẻ liên kết của Agribank chưa phát triển được tiện ích thanh toán như nộp tiền học phí.
+ Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard là thẻ do Agribank phát hành cho phép khách hàng cá nhân là chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
+ Thẻ TDQT là một loại thẻ tín dụng. Chi nhánh thực hiện phát hành thẻ Agribank Visa Card/ Master Card cho quý khách hàng cá nhân được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả tiền sau, ...
Tham gia vào thị trường thẻ từ năm 2006, Ngân hàng No&PTNT chi nhánh TP Bắc Ninh đã nỗ lực hết mình trong hoạt động phát hành thẻ, cung cấp trên thị trường thẻ đa dạng sản phẩm, với nhiều tiện ích phục vụ cho nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Mặc dù gia nhập vào thị trường thẻ muộn sẽ đem lại không ít khó khăn cho Ngân hàng trong việc cạnh tranh thị phần và phát hành thẻ bởi các ngân hàng đi trước đã có vị thế trên thị trường, các sản phẩm thẻ đã được nhiều khách hàng tin dùng, đặc biệt là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa sẽ phải chịu sự cạnh tranh với nhiều NHTM khác như VCB, ACB, Sacombank ... Tuy vậy, bên cạnh những khó khăn đó thì Ngân hàng No&PTNT chi nhánh TP Bắc Ninh cũng có những cơ hội đó là học tập được những kinh nghiệm của các ngân hàng đi trước để áp dụng vào thực tiễn kinh doanh của mình, để có thể tận dụng được tốt nhất các cơ hội có được, cũng như biết nắm bắt nhu cầu, thị hiếu của khách hàng, tránh những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động phát hành thẻ.
- Dịch vụ SMS Banking:Là gói tiện ích và dịch vụ ứng dụng các công nghệ hiện đại của Agribank, cho phép quý khách thực hiện giao dịch, tra cứu thông tin tài khoản và đăng ký nhận những thông tin mới nhất từ ngân hàng qua điện thoại di động của mình.
- Dịch vụ CMS: Là dịch vụ NHĐT cho phép khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển khoản, chuyển tiền, ... tại nơi làm việc đã được kết nối mạng Extranet của ngân hàng mà không cần phải đến giao dịch trực tiếp tại Ngân hàng.
- Dịch vụ Internet Banking: là dịch vụ Ngân hàng quảng bá hoạt động và cung cấp thông tin đến khách hàng qua website của Ngân hàng. Truy cập vào website www.ibank.agribank.com.vn khách hàng có thể:
+ Nhận được những thông tin liên quan đến hoạt động Ngân hàng, các thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới.
+ Kiểm tra số dư tài khoản tiền gửi thanh toán. + Thanh toán hoá đơn qua tài khoản.
+ Xem và in lịch sử giao dịch từng tháng.
- Dịch vụ ATM online: Tương tự dịch vụ Internet Banking, khách hàng đăng ký dịch vụ ATM online cũng truy cập vào website www.ibank.agribank.com.vn cũng có thể:
+ Nhận được những thông tin liên quan đến hoạt động Ngân hàng, các thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới. Khách hàng cũng có thể tham khảo biểu phí dịch vụ, lãi suất, tỷ giá, tham khảo các chỉ dẫn về mạng lưới hoạt động, mạng lưới đặt máy ATM, các điểm thanh toán EDC/POS trên toàn quốc.
+ Kiểm tra số dư tài khoản tiền gửi thẻ ATM.
+ Xem và in lịch sử giao dịch tài khoản thẻ ATM từng tháng. Đối tượng khách hàng là cá nhân có tài khoản ATM tại Agribank.
- Dịch vụ VnTopup: Là dịch vụ cho phép chủ thẻ E-Partner trích tiền từ tài khoản ATM để nạp tiền trực tiếp vào tài khoản điện thoại di động trả trước của mình, thanh toán cước cho thuê bao trả sau mà không cần dùng thẻ cào hay mã số nạp tiền. Việc nạp tiền được thực hiện hoàn toàn đơn giản, an toàn và nhanh chóng ở mọi lúc, mọi nơi chỉ bằng một tin nhắn theo cú pháp quy định và gửi đến số 8149.