PHẦN 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.4.2. Tăng cường đa dạng hóa phương thức cho vay
Đa dạng hóa hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thực tế tại BIDV Từ Sơn, cho vay trung dài hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ. Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại, tăng khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp.
BIDV Từ Sơn nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp không đủ vốn tự có mua tài sản. Khi đó Ngân hàng cũng tránh được tình trạng ứ đọng vốn.
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa có rủi ro rất lớn. Tuy nhiên, Chi nhánh nên mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm của các doanh nghiệp này để có thể cho vay tín chấp. Ngân hàng nên căn cứ vào hiệu quả của phương án vay vốn, nguồn trả nợ chính là lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất. Ngân hàng cũng có thể góp chung vốn để cùng thực hiện với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Chính sách cho vay Có thể nói chính sách cho vay là nhân tố đầu tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Nội dung chính sách cho vay bao gồm chính sách về lãi suất và phí suất cho vay, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ… Vì thế để hoạt động cho vay thực sự có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thì ngân hàng phải xây dựng được một chính sách cho vay hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn của khách hàng.
Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức cho vay, cần đa dạng hoá các loại tài sản đảm bảo. Danh mục tài sản đảm bảo của BIDV Từ Sơn chủ yếu vẫn là thế chấp bằng nhà ở, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị. Trong thực tế, tài sản đảm bảo còn có cầm cố bằng trái phiếu, kỳ phiếu; thế chấp các loại tài sản khác như hàng hoá, các khoản phải thu, các hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thầu,… Ngân hàng muốn thu hút được nhiều khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa thì cần phải mở rộng danh sách các tài sản đảm bảo này bởi hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa có tài sản nhỏ, không đủ điều kiện để thế chấp vay vốn. Xây dựng chính sách cho vay, Ngân hàng còn cần phải xác định một cơ cấu nợ hợp lý. Hiện nay, dư nợ cho vay của BIDV Từ Sơn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nợ cho vay. Vì thế trong thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung phát triển cho vay trung dài hạn. Các doanh nghiệp thường có nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật… và trong điều kiện phát triển nhanh chóng của khoa học và công nghệ thì nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tư ngày càng gia tăng. Đây là một trong những điều kiện thuận lợi có thể giúp cho Ngân hàng mở rộng được doanh số cho vay, vì thế Ngân hàng cần tận dụng khai thác để phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn.
Trong chính sách cho vay của NHTM thì chính sách về lãi suất và phí suất cho vay là một trong những chính sách cực kỳ quan trọng. Ngân hàng cần đưa ra các mức lãi suất cho vay khác nhau tuỳ theo kỳ hạn, tuỳ theo loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng. Lãi suất có thể cố định trong suốt kỳ hạn cho vay hoặc biến đổi tuỳ theo thay đổi của lãi suất thị trường. Ngân hàng đưa ra mức lãi suất định trước nhưng có thể cho phép các Cán bộ cho vay đưa ra mức lãi suất thoả thuận trong giới hạn cho phép đối với những khách hàng truyền thống, khách hàng vay lớn.
Khi xây dựng chính sách cho vay, Ngân hàng phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường vì thế cần đưa ra các mức lãi suất linh hoạt, đa dạng trên cơ sở đảm bảo được khả năng sinh lời cũng như khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
Lãi suất cho vay phụ thuộc nhiều yếu tố khác như lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro… Vì thế cần xây dựng một chính sách lãi suất đồng bộ, linh hoạt, có cơ cấu hợp lý… và phải được phổ biến đến mọi Cán bộ cho vay.